Оглавление

Введение 3 

Развитие  интернет технологий в банковской деятельности 7

1.1. История  появления электронных банковских  услуг в России и зарубежном 7

1.2 Понятия  и основные виды современных  банковских операций 11

1.4 Интернет  в банке — не миф, а реальность 18

1.5 Нормативные  акты, регулирующие осуществление  банковских операций 21 

      Введение

     Мобильность, оперативность и удобство являются основой функционирования современного общества, а бурное развитие информационных технологий - масштабным процессом, затрагивающим все сферы деятельности человека.

     Электронные витрины, баннеры, онлайновые транзакции, консолидированный бизнес интернет-провайдеров, горизонтальные интернет-порталы стали  широко используемыми в обиходе  терминами современного рынка продаж. Современный покупатель упорно стремится  к реализации такой схемы покупок, когда, не снимая домашнего халата, он сможет выбрать любой товар  или услугу в меню на экране монитора, навести на него курсор и одним  нажатием на клавишу приобрести желаемое. Причем относится это и к банковским продуктам и услугам.

     На  самом деле, сегодня информационные технологии настолько тесно связаны  с банковским делом, что представить  банк без автоматизированной банковской системы, своего web-сайта, многих продуктов (к примеру, пластиковых карт, системы «Клиент - Банк») уже невозможно.

     Информационные  технологии революционизировали банковское дело, изменили структуру банковских рынков и даже саму сущность банка, а развитие системы управления банковскими  операциями через Интернет (интернет-банкинг) является в настоящий момент одним  из самых перспективных направлений  банковской деятельности.

     Причиной  тому - обострившаяся конкуренция, и не только между кредитными организациями. Новые технологии изменили правила конкурентной борьбы. У компаний появилась возможность осуществлять прямые взаиморасчеты без участия финансовых посредников, в том числе через компьютерные сети. Появилась угроза вытеснения банков из сферы посредничества в платежах. В том же направлении действуют системы обмена базами данных: это ускоряет движение информации и, следовательно, финансовых потоков, сокращая тем самым посреднические возможности банков.

     С ростом потребностей клиентов изменились и общие требования к поставщикам  финансовых услуг. Для клиентов теперь важно выбирать: как, когда и где  вступать в контакт со своим банком. Все большее распространение  получает банковское обслуживание в  режиме онлайн: во многих странах количество онлайн-счетов уже исчисляется десятками  миллионов. Кредитные учреждения в  спешном порядке создают телефонные центры обслуживания и эффективный  онлайн-доступ.  Примерно пятую часть  своих инвестиций многие банки расходуют  на развитие обслуживания через Интернет, самообслуживания и мобильного банковского  обслуживания.

     Одновременно  банки получают возможность снижать  расходы и увеличивать сбыт своих услуг, завоевывать новые рынки и группы потребителей даже без открытия дополнительных офисов продаж. В этой связи затраты на внедрение информационных технологий, дающие банку реализовать такие возможности, окупаются с лихвой.

     Вместе  с тем новые перспективы развития несут для банков и новые риски. Банк, планирующий перенос части  своих бизнес-процессов в Интернет, должен внести определенные изменения  в систему менеджмента. Система, которая присуща банкам при традиционном менеджменте, имеет ряд недостатков, которые вполне могут быть нивелированы в реальном мире, но совершенно недопустимы  в управлении коммуникациями в интернет-среде. В первую очередь это касается управления рисками и системы  внутреннего контроля.

     Интернет-банкинг  не создает новых видов рисков - он увеличивает подверженность банковским рискам и вносит разнообразие в их структуру. Учитывая это обстоятельство, банки должны быть готовы усилить  управление такими видами рисков, как  операционный, правовой и репутационный, а также стратегический. Кроме  того, система внутреннего контроля банков должна быть способной охватывать качество использования банком информационных технологий, в том числе каналов  связи, взаимоотношения с провайдерами, надежность и эффективность информационной безопасности. ¹

     Проблемы  оценки качества систем управления рисками  интернет-банкинга возникают и у  национальных надзорных органов. Выработка  единого подхода к организации  банковского регулирования и  надзора в новой, бурно развивающейся  области интернет-банкинга на международном  уровне еще не завершена, поэтому  национальным надзорным органам  приходится руководствоваться результатами анализа состояния электронного банковского дела в стране и адаптировать современные стандарты риск-менеджмента  к среде интернет-технологий .

     В данной дипломной работе  раскрыты очевидные преимущества использования  Интернета для развития банковского  бизнеса, а так же его риск, что  и является целью работы.

     Так же в работе рассмотрены новые  банковские продукты, а также условия  и перспективы развития на рынке.

     Тема  дипломной работы на сегодняшний  момент очень актуальна, т. к. на рынке  банковских услуг появляются новые, еще не распространенные среди населения, банковские продукты.

     Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:

     - рассмотреть нормативно-правовую  базу, регулирующую осуществление  банковских операций;

     - дать характеристику основным  видам и понятиям современных  банковских операций;

     - определить условия и перспективы  развития современных банковских  услуг; 

     Решение поставленных задач даст представление  о том, насколько же важно внедрение  на рынок новых банковских продуктов, каковы перспективы роста банковских услуг.

      Глава 1 Развитие интернет технологий в банковской деятельности

     1.1. История появления  электронных банковских  услуг в России  и зарубежном

     Переход на новые формы экономических  отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение  новых программных форм расчетов.

     Одними  из первых банки разработали банковские карты, которые значительно расширили  спектр услуг, предоставляемых банками, и дали начало многим другим электронным  банковским технологиям. Сама идея кредитной  карточки была выдвинута в книге  Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880г. Первой известной нам кредитной  картой стала выпушенная в 1914г. карта  фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов.² Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х гг. с ростом автомобильной индустрии, развития авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней, то, что сегодня называется grace-периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не банковская компания. И только 1 октября 1958г. была выпушена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки — Bank of America и Chase Manhattan Bank — приступили к операциям с кредитными карточками. С начала выпусков первых кредитных карт в 1914г. до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958г., прошло 44 года. Такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов.

     Первым  советским эмитентом международных  карт был Внешэкономбанк, выпустивший  в 1989г. «золотые» карты Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991г. собственную карту Visa, стал «Кредобанк». Но, несмотря на то, что «Кредобанк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card

     С 1993г. Europay (Euro Card/Master Card) серьезно изменила свою тактику в России. Компания активизировала прием российских банков в члены ассоциации; для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает в настоящее время эффективно решать общие для банков вопросы.

     В 1999—2000 гг. создается российская ассоциация Visa. Заметным событием стало создание компании «Diners Club Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал» (сейчас это банк «Славянский»),

     За  несколько лет с появления  первой международной карты, эмитированной  российским банком, рынок разительно изменился: Россия стала полноправным регионом в международных карточных  платежных системах. Ассоциация Visa, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988г., сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карт, можно отметить устойчивый рост числа пластиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них.

     В настоящее время на российском «пластиковом»  рынке действуют одновременно две  группы платежных систем: зарубежные (международные) и отечественные. Причем российские платежные системы, такие  как «СТБ Карт», «Юнион Кард», «Волга»  или «Золотая Корона», из-за дешевизны  их тарифов опережают по количеству выданных в России карт ряд международных  компаний.

     После успешного принятия финансовых карт на рынке банковских услуг, многие банки  продолжили внедрение электронных  технологий в свои операции и стали  разрабатывать различные виды дистанционного банковского обслуживания. Впервые  такое обслуживание появилось примерно двадцать лет назад, когда строительное общество Nottingham Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Bank of Scotland объединили свои усилия для создания новой технологии - программы Homelink. Это был качественный скачок в развитии удаленных банковских технологий. Дистанционное банковское обслуживание по телефону получило особенно благодатную почву для своего распространения в США. До середины 90-х гг. американские банки не имели  возможности открывать филиалы  в других штатах, поэтому эта система  предоставляла единственную возможность  выйти на клиентуру в национальном масштабе. ³Одним из пионеров в этом деле был North Carolina National Bank, который в 1990 г. предложил своим клиентам более 30 услуг и операций через телефонную систему, для чего был создан довольно большой саll-центр, который позднее был усовершенствован с сокращением численности операторов. В 1990 г. ежедневное число обращений в систему составляло около 200 тыс. В последнее время также активно начали развиваться технологии WAP- и SMS-обслуживания, которые используют коммуникационные возможности мобильной телефонии для оперативного обслуживания клиентов.

       Первым чистым интернет-банком  был Security first network bank, начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. и  выкупленный Royal bank financial group в США. Данный банк функционирует исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного «физического» офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США.

     В Европе первым «виртуальным» банком стал Advance bank -дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою операционную деятельность в 1996г. Другие примеры подобных банков — BankDirect (основан в 1999г.), Compubank (1998г.), Netbank (1996г.).

     Но  чаще всего Интернет-банкинг встречается  в качестве дополнительной услугой, которую предлагают реально существующие банки. Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998г. предложил  своим клиентам данный вид услуг. 2000г. стал точкой отсчета, когда в  России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации  интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня  их уже больше 100.

     1.2 Понятия и основные  виды современных  банковских операций

     Все банковские операции можно разбить  на пассивные и активные.

     К пассивным относятся индексируемый  депозит и E-invoicing.

     Индексируемый депозит имеет основные признаки классического депозита. Во-первых, банк гарантирует вкладчику возврат  основной суммы вклада. Во-вторых, банк обязуется при любых обстоятельствах  выплатить минимальный процент  — процент по вкладу «До востребования». В-третьих, индексируемый депозит  защищен системой страхования вкладов. В то же время, как и в ПИФе, доходность индексируемого депозита зависит  от стоимости актива, к которому он привязан.

     Доходность  такого вклада равна величине индикатора плюс-минус дополнительные проценты (в зависимости от стратегии банка  и свойств индикатора).

     В отличие от бумажных инвойсов e-invoices представляют огромные преимущества для компаний - их легче обрабатывать, они быстрее доходят до клиента. Также можно отметить, что при этом информация хранится централизованно с наименьшими издержками.

     К активным относятся ипотечный кредит, ипотечный брокеридж, факторинг, форфейтинг, лизинг и другие.

     Ипотечный кредит. Обычно кредит выдаётся банком, однако кредитором по обязательству, обеспеченному  ипотекой может быть компания или  любое другое правоспособное лицо. Заёмщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению  кредита залогом недвижимости, принадлежащей  ему на правах собственности или  хозяйственного ведения. С согласия арендодателя, предметом ипотеки  также может быть право аренды недвижимости.

     Кредит  выдается на длительный срок (до 50 лет). Процентная ставка по ипотечному кредиту  ниже, чем по другим кредитным продуктам  банков. Заемщик ипотечного кредита  должен иметь в наличии так  называемый «первоначальный взнос» — часть стоимости недвижимости, приобретаемой на средства ипотечного кредита (хотя в некоторых банках это условие не обязательно). Размер первоначального взноса обычно влияет на срок и процент по кредиту и  варьируется от 0 % до 70 % стоимости  ипотечной недвижимости.

     Ипотечным брокериджем занимается подготовленный для этой деятельности специалист —  ипотечный брокер.⁴

     В ипотечном агентстве, в которое  обратился человек, рассмотрят заявку на кредит, проведут первичную оценку возможностей, сопоставят ее с требованиями банков, помогут собрать многие документы, затем отправят заявку на кредит, сразу  в несколько мест или помогут  оформить покупку через агентство  недвижимости. То есть, за минимально короткий срок клиент получает достаточно широкий  спектр услуг. Услуги ипотечных брокеров не дешевы, но они того стоят.

     Факторинг. Услуги факторинга включают не только предоставление поставщику и получение от покупателя денежных средств, но и контроль состояния задолженности покупателя по поставкам, осуществление напоминания дебиторам о наступлении сроков оплаты, проведение сверок с дебиторами, предоставление поставщику информации о текущем состоянии дебиторской задолженности, а также ведение аналитики по истории и текущим операциям.

     Поставщик приходит в банк и заключает договор  на факторинговое обслуживание. Банк проверяет его контрагентов и  устанавливает ему лимит по факторинговым  операциям. Далее фирма-поставщик  заключает договор на поставку своей  продукции с отсрочкой платежа  и отгружает товар. Отгрузив товар, приносит в банк документы о поставке (накладные, счета-фактуры, документы  грузоотправителя и др.) и, не дожидаясь  платежа от своего покупателя, получает в банке деньги за поставленный товар  – обычно до 90% суммы поставки. Оставшиеся 10% поставщику переводят после того, как месяца через три-четыре в  банк придут деньги от покупателя.

     Форфейтинг. Банк (форфейтор) выкупает у экспортера (продавца) денежное обязательство импортера (покупателя) оплатить купленный им товар сразу же после поставки товара и сам производит досрочную, полную или частичную оплату стоимости товара экспортеру.

     Форфейтинговыми инструментами являются векселя. Но объектом форфейтинга также могут  быть и другие виды ценных бумаг, главное - чтобы эти бумаги содержали только абстрактное обязательство.

     Форфейтинг  часто применяется при поставках  машин и оборудования на крупные  суммы с длительной рассрочкой платежа (от 1 года до 5-7 лет).

     В отличие от обычного учета векселей коммерческими банками форфейтинг предполагает переход всех видов  риска по долговому обязательству  к покупателю векселя - форфейтеру.

     Лизинг. В зависимости от срока полезного использования объекта лизинга, срока и экономической сущности договора лизинга различают:

     Финансовый  лизинг (финансовая аренда). Срок договора лизинга сравним со сроком полезного  использования объекта лизинга. Как правило по окончании договора лизинга остаточная стоимость объекта  лизинга близка к нулю и объект лизинга может перейти к лизингополучателю. Операционный (оперативный) лизинг. Срок договора лизинга существенно меньше срока полезного использования  объекта лизинга. По окончании договора объект лизинга либо возвращается лизингодателю  и может быть передан в лизинг повторно, либо выкупается лизингополучателем по (материальной) остаточной стоимости.

     В контрактах по лизингу может быть предусмотрено техническое обслуживание поставляемой техники, обучения кадров и т. д.

     Предметом лизинга могут быть любые непотребляемые вещи, в том числе предприятие  и другие имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности.

     Кредит  по телефону

     Кредит  по телефону — это удобный, быстрый  и простой способ получить сумму  до 250 000 рублей. Заявка на получение  кредита заполняется по телефону Центра клиентского обслуживания, а  в банк понадобится прийти только один раз — для получения денег.⁵

     «Один звонок» — решение по кредиту  вы получаете через 1 час после  заполнения заявки по телефону, а для  оформления потребуется всего 2 документа (паспорт гражданина РФ (копия и  оригинал), второй документ (копия и  оригинал) на выбор: свидетельство о  регистрации транспортного средства — только для собственника машины; заграничный паспорт подтверждающим факт поездки за рубеж (кроме стран  бывшего СНГ) в течение последних 6 месяцев; справка о доходе по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка (форма справки доступна в разделе  «Документы»)

     «24 часа» — решение принимается  в течение суток, кредит выдается на сумму до 250 000 рублей.

     Денежные  переводы MIGOM

     Достоинствами программы денежных переводов MIGOM являются:

     - максимальная скорость проведения  денежного перевода – всего  5-10 минут; 

     - низкие комиссионные тарифы –  от 2 до 3%;

     - сохранность ваших денег, обеспеченная  обязательствами крупнейших банков;

     - выплата денежного перевода без  комиссии;

     - простота при оформлении денежного  перевода;

     Автоматическая  служба сервиса "Телефон-Банк" предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

     Данная  служба позволяет клиенту самостоятельно получать актуальную информацию о состоянии  своих счетов.

     Для того чтобы подключиться к ней, необходимо наличие телефонного аппарата с  тоновым набором. Система реализована  в виде иерархического голосового меню, к которому клиент получает доступ, позвонив на выделенный номер телефона и введя присвоенный личный код  и пароль.

     Эквайринг. В последнее время является наиболее интенсивно развивающимся направлением карточного бизнеса в России. Все большее количество клиентов предпочитают расплачиваться с помощью платежных карт, заранее выбирая магазины, рестораны, салоны, туристические агентства и т. д., обеспечивающие такую форму оплаты.

     Банк  «ВТБ-24» предлагает своим клиентам такую услугу как «зарплатный проект».

     В рамках зарплатного проекта сотрудники компании получают зарплатные карты  международных платежных систем Visa International или MasterCard. Выдача карт происходит централизованно, без отрыва от производства, на территории предприятия.

     Владельцы этих карт автоматически получают ряд  дополнительных преимуществ, в числе  которых возможность пользоваться овердрафтом, льготное обслуживание в  системе «Телебанк» и специальные  предложения для корпоративных  клиентов.

     Золотая карта «Мобильный бонус 10%»

     С золотой картой «Мобильный бонус 10%»  клиент получаете пакет дополнительных услуг и привилегий, в числе  которых:

     бесплатная  страховая программа для выезжающих за рубеж;

     консьерж-сервис — телефонная служба, специалисты  которой помогут решить любые  ваши задачи;

     простое и удобное пополнение баланса  телефона со счета вашей карты  с помощью бесплатной услуги «Мобильный платеж» с сервисом «Автооплата»: пополнение баланса телефона со счета  вашей карты;

     денежный  бонус в размере 10% от суммы платежей за мобильную связь «Билайн», совершенных  со счета карты с помощью услуги «Мобильный платеж»;

     беспроцентный период пользования кредитом: до 50 дней.

     Как владелец карты вы имеете возможность  оформить до 5 дополнительных карт для  себя и своих близких.⁶

     Карта ВТБ24 для путешественников

     «Карта  ВТБ24 для путешественников» —  это единственная кредитная карта  ВТБ24, позволяющая выбрать валюту счета: рубли, доллары США или  евро. При этом по карте действует  самая низкая процентная ставка среди  карт, предлагаемых банком, а также  беспроцентный период пользования  кредитом до 50 дней.

     На  выбор предлагаются кредитные карты  международных платежных систем Visa и MasterCard.

     «Сбербанк»  предлагает дорожные чеки компании «American Express» в долларах, евро и в канадских долларах. При потере дорожных чеков, служба поддержки этой компании поможет их восстановить в течение нескольких часов практически в любой стране мира. В отличие от денежных средств, чеки можно иметь с собой в любом количестве. Т.е. при выезде за границу, можно вывезти чек на любую сумму. Как и наличные, чеки бывают различных номиналов.

     Существует  несколько видов чеков: подарочные чеки, чеки для двух лиц (к сожалению, пока этот вид чеков в России не продается) – когда семейная пара может в поездке воспользоваться  одним и тем же чеком. Недавно  компания «American Express», специально для российского рынка, выпустила чеки для хранения дома, ведь главным преимуществом дорожных чеков является то, что при их утере – их можно быстро полностью восстановить.

     Расчетные (биллинговые) центры для учета и контроля уплаты платежей представляют собой организацию, консолидирующую информацию, поступающую от организаций — поставщиков услуг по счетам, выставленным абонентам, для оплаты предоставленных услуг.

     Технология  приема платежей через биллинговый  центр имеет существенные особенности. Так, платежные документы при  приеме платежей не используются: плательщик просто сообщает работнику, осуществляющему  прием платежа, свой адрес, телефон  либо лицевой счет в базе данных организации, по которому будет осуществляться платеж. В подтверждение приема платежа  плательщику выдаются квитанция  либо чек с указанием его фамилии  и инициалов, адреса, других реквизитов, в соответствии с которыми производился платеж, назначения платежа и суммы  платежа. На следующий рабочий день после приема платежей организации  получают от биллингового центра электронные  реестры принятых за день платежей.

     Страховая программа «Защита  путешественника»

     Программа предусматривает страховое покрытие в следующих случаях:

     задержка  рейса и багажа;

     отмена  поездки;

     гражданская ответственность;

     медицинские и медико-транспортные расходы;

     несчастный  случай.

     Лимит ответственности страховой компании — 100 000 долларов США.

     Страховка распространяется только на владельца  пакета «Привилегия».

     Страховая защита действует за границей либо за 100 км от места постоянного проживания застрахованного в течение первых 90 дней любой поездки.

     Вместе  с пакетом «Привилегия» выдается 3 экземпляра страхового полиса. Полис  можно использовать при самостоятельном  оформлении въездных виз.

     Консалтинговые  услуги представляют собой комплекс услуг по предоставлению консультаций во всех сферах банковской деятельности, и приносящие комиссионное вознаграждение. В частности, банки осуществляют консультации по про ведению инвестиционной политики, рациональному размещению ценных бумаг, осуществлению доходных вложений денежных средств. Банки широко знакомят своих клиентов с перечнем предоставляемых услуг, порядком их осуществления.