Перспективы развития кредитования в коммерческих банках на примере Благовещенского ОСБ 8636/0130 п. Новобурейский

     Кафедра «Финансы, кредит и

     бухгалтерский учет» 

     Дипломная работа 

     на  тему: 

     "Перспективы  развития кредитования  в коммерческих  банках на примере  Благовещенского  ОСБ 8636/0130 п. Новобурейский" 
 
 

     Выполнил  студент гр._________________

                                          Бельгардт Юлия  Васильевна       

       Проверил:______________________ 
 
 
 
 
 

     Хабаровск 2011  г. 

     РЕФЕРАТ 
 

     ВКР содержит пояснительную записку на 88 листах формата А4, включающую 4 рисунка, 19 таблиц, 48 литературный источник, в том числе 5 ссылок.

     ВКР посвящена вопросам развития потребительского кредитования в коммерческих банках.

     Объектом  исследования является Благовещенское отделение Сбербанка России 8636/0130.

     В первой главе освещены теоритические основы кредитования. Развитие потребительского кредитования в России. Правовые основы кредитования.

     Во  второй главе проведен анализ и оценка эффективности потребительского кредитования.

     В третьей главе внесены предложения по совершенствованию деятельности Сберегательного банка РФ. Экономическая эффективность от внедрения в деятельность Сберегательного банка РФ проектных предложений.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Содержание 

     Введение                                                                                                    5         

     1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  КРЕДИТОВАНИЯ                    7

     1.1 Развитие потребительского кредитования в России                 7   

     1.2. Основные этапы кредитования                                                    10

     1.3. Правовые основы  кредитования                                                  13

     2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА  ЭФФЕКТИВНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ БЛАГОВЕЩЕНСКОГО ОСБ 8636/0130)                                                   23

     2.1. Характеристика Сбербанка                                                         23

     2.2. Краткая характеристика Благовещенского

  ОСБ 8636/0130                                                                                               27      

     2.3. Анализ кредитного портфеля Благовещенского

  ОСБ 8636/0130                                                                                               36

     2.4. Анализ кредитных продуктов Благовещенского

ОСБ  8636/0130                                                                                                46                   

     3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО  БАНКА РФ. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ  ЭФФЕКТИВНОСТЬ ОТ  ВНЕДРЕНИЯ В ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ  СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО  БАНКА РФ ПРОЕКТНЫХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ.                                                                                        65

     3.1. Технология кредитования                                                        65

     3.2.Совершенствование  кредитной системы  и внедрение новых видов кредитов                                                                                              72

     3.3. Внедрение скоринг – системы для определения платежеспособности                                                                                      76

     3.4.Экономическая  эффективность от  предложений по  совершенствованию  кредитной системы  и внедрения новых  видов кредитов.                                                                                                       80

     Заключение                                                                                         84       

     Список  литературы                                                                           86

     Приложение  А.1. – Заявление  –анкета                                            92

     Приложение  А.2. – Справка  о заработной плате                          96  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Тема  представленного выпускного квалификационного  проекта – Перспективы развития кредитования в коммерческих банках. Изучение данной проблемы, проводится на примере  Благовещенского ОСБ 8636/0130.

     Главной задачей каждого банка является забота о своих клиентах. Данная забота проявляется в том, что функционирующая система потребительского кредитования обуславливается его целями и направлена, прежде всего, на удовлетворение потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.

     Целью внедрения новых кредитных программ является привлечение как можно большего количества клиентов и удовлетворение потребностей различных групп населения. Стабилизация экономической системы и увеличение денежных доходов граждан позволили ОАО «Сбербанк России» в истекшем 2010 году предоставить клиентам потребительские кредиты на новых, более привлекательных условиях и значительно упростить процесс их оформления.

     Потребительское кредитование выступает в качестве самой доходной статьи банковского бизнеса. Именно за счет потребительского кредитования формируется основная часть чистой прибыли, которая отчисляется в резервные фонды и идет на выплату дивидендов акционерам банка.

     Кредиты юридическим и физическим лицам предоставляются Банком из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет размещения клиентами денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

     Итак, актуальность выбранной темы дипломного проекта заключается в том, что потребительское кредитование выступает в качестве одной из наиболее перспективных в сфере банковских услуг. Потребительское кредитование с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.

     Сущностью потребительского кредитования является предоставление денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. Потребительское кредитование играет важную роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, путем стимулирования эффективности труда.

     ОАО «Сбербанк России» является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На Сбербанк России приходится свыше 30 % суммарных банковских брутто – активов.

     Целью представленной выпускной квалификационной работы выступает изучение особенностей кредитования коммерческим банком потребительских  нужд населения; выявление соответствующих  проблем в данной сфере и изучение подходов к их решению.

     Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

     изучить особенности организации потребительского кредитования в РФ; рассмотреть современные проблемы развития потребительского кредитования; оценить современную систему состояния потребительского кредитования на примере ОАО «Сбербанк России»; рассмотреть перспективные направления развития потребительского кредитования в РФ.

     Объектом  дипломного исследования выступает  система потребительского кредитования в РФ.

     Предметом исследования являются взаимоотношения между ОАО «Сбербанк России» и частными лицами по выдаче и погашению потребительских кредитов.

   1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ 

1. Развитие  потребительского кредитования в России

     Одним из наиболее динамично развивающихся  сегментов рынка банковских услуг является потребительское кредитование, сегодня темпы роста потребительского кредитования опережают все другие сегменты рынка банковских услуг. По данным центра развития, на конец 2008г. размер банковской задолженности физических лиц приблизился к 40 млрд. долл. США. В этой связи перед каждым банком стоит проблема эффективной организации ритейла. За последние годы рынок потребительского кредитования России вырос в несколько раз. Объем кредитов, выданный физическим лицам в рублях, увеличился с 10 591 млн. руб. в январе 2000 г. до 3,6 трлн. руб. в январе 2008г.

     Таким образом, высокие темпы роста  потребительского кредитования в России сохраняется и в течение 2008-2009г., а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.

     Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий  потребительскую активность. По данным Банка России, денежные доходы населения  за 7 лет выросли более чем в 7 раз (с 1776 млрд. руб. – на 1 января 2000г. до 13 552,5 млрд. руб. – на 1 января 2008г.).

     Данная  тенденция на фоне благоприятной  экономической ситуации предоставила возможность населению планировать  свои будущие поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос  на более капиталоемкие товары и  услуги, например, приобретение недвижимости.

     Во-вторых, потребительское кредитование в  настоящее время является одним  из наиболее доходных сегментов рынка  банковских операций. После кризиса  спекулятивных инструментов (ГКО-ОФЗ) банки стали искать другие доходные рынки. Маржа в секторе кредитования физических лиц, несмотря на снижение (с 16-17% в конце 2009г. до 13% в середине 2010г.) продолжает оставаться выше, чем в других сегментах на 6 - 8 %.

     В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы. Кредитный потенциал представляет собой способность ресурсной базы сохранять и увеличивать объемы кредитных вложений.

     Благодаря экономической стабильности, увеличению прибыли предприятий и организаций, росту доходов населения и введению закона о страховании вкладов, значительно выросли объемы депозитов юридических лиц (в 3,5 раза) и вкладов физических лиц (более чем в 1,5 раза).

     Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок.

     Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2010г. примерно 3%. В то же время стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла на 90 банковских процента, составив порядка 17% годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5%.

     Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок.

     В то же время необходимо отметить, что  рынок потребительского кредитования в России только находится на пути к нормальному функционированию. Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию.

     Во-первых, пробелы в законодательной и  нормативной базах. Фактически законодательная  база оказалась не готова к буму потребительского кредитования. Закон  о бюро кредитных историй был принят только в 2004г. Ряд законодательных и нормативных актов находится только на стадии разработки и рассмотрении:

     - это закон о потребительском  кредитовании, в котором предписывается  банкам информировать клиентов  обо всех расходах, связанных с кредитом; запрещаются штрафы за досрочное погашение кредита; предусматривается для заемщика отсрочка по платежам в ряде случаев; право заемщика в течение недели после подписания договора отказаться от кредита;

     - закон о банкротстве физических  лиц, в котором определяется порядок банкротства должника, сроки рассрочки для уплаты долга, меры, предпринимаемые к заемщикам-банкротам;

      - поправки в законодательные  и нормативные акты, позволяющие Банку России принимать меры воздействия к банкам, скрывающим реальный уровень просроченной задолженности: от требования пересчета резерва на возможные потери по ссудам до исключения банка из системы страхования вкладов.

     Во-вторых, отсутствует развитая инфраструктура рынка потребительского кредитования (кредитные брокеры, коллекторские агентства, бюро кредитных историй). В настоящее время деятельность кредитных брокеров фактически не регулируется, что привело к появлению большого числа «черных» брокеров. Только в последнее время стали предприниматься ввести добровольную сертификацию брокеров под эгидой профессиональной общественной организации.

     В-третьих, отсутствие во многих банках эффективных  скоринговых методов. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью  индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и т.д. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок.

     В-четвертых, отсутствие у населения «финансовой  идентичности». У граждан пока не сложилось четкого представления  о том, как должен себя вести заемщик. Отсутствует понимание, что негативная кредитная история может отрицательно сказаться на возможности получения кредита в дальнейшем.

     В-пятых, агрессивная кредитная политика многих коммерческих банков, которая  отражается на состоянии кредитного портфеля.

     ОАО «Сбербанк России» – лидер розничного кредитования, благодаря взвешенной кредитной политике (учет только официальных источников дохода, необходимость иметь поручителей для оформления кредита, активная борьба с предотвращением просроченной задолженностью и т.д.) имеет довольно низкий уровень просроченной задолженности.  

     1.2. Основные этапы кредитования  
 

     К основным этапам (шагам) кредитования относятся:

     1. Рассмотрение заявки на кредит  и личные контакты специалистов  банка с предполагаемым заемщиком.

     2. Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.

     3. Подготовка кредитного договора, оформление кредита.

     4. Погашение кредита и контроль  над выполнением условий кредитного  договора. 
 

     Первый  этап: составление кредитной заявки

     Для получения кредита, заемщику необходимо обратиться в  банк к кредитному эксперту.

     Кредитный инспектор в свою очередь выясняет потребность заемщика в кредитных  средствах. Предупреждает о том что, заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите.

     · цель привлечения кредита;

     · сумма и валюта кредита;

     · вид и срок погашения кредита;

     · порядок погашения кредита и  уплаты процентов;

     · предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических, юридических лиц, располагающих денежными средствами для погашения кредита; поручительство;)

     Заполненные кредитная заявка (анкета) (приложение А.1) , паспорт заемщика и его поручителей, справку о заработной плате по форме банка (Приложение А.2) предоставляются кредитному инспектору для анализа на предмет надежности и финансовой устойчивости заемщика.

     После получения документов специалист банка  проводит предварительную беседу с  потенциальным заемщиком. Устные ответы позволяют узнать дополнительную информацию о клиенте,  об испрашиваемом кредите, погашении кредита, обеспеченности кредита, информацию об отношениях клиента с другими банками, причину выбора именно данного банка.

     На  основании анализа и проверки полученных фактов, кредитным комитетом  банка принимается решение о  дальнейшем рассмотрении заявки или  отказе.

     Второй  этап: анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.

     При принятии положительного решения проводится тщательный анализ кредитоспособности заемщика на основе системы показателей  и дается оценка кредитного риска.

     Кредитоспособность  характеризует сложившееся финансовое состояние клиента, которое дает возможность банку сделать правильный вывод об эффективности его работы, способности погасить кредит (включая проценты) в установленные кредитным договором сроки.

     · платежеспособность – способность  предприятия выполнять свои финансовые обязательства, вытекающие из коммерческих, кредитных, налоговых и иных операций платежного характера;

     · Определение кредитоспособности клиента  представляет собой комплексную  качественную оценку финансового состояния, позволяющую принять обоснованное решение о выдаче кредита, а также целесообразности продолжения кредитных отношений с заемщиком.

     Третий  этап: оформление кредита

     Оформление  кредитной сделки происходит путем  заключения кредитного договора

     между кредитором и заемщиком.

     В кредитном договоре фиксируют: цель, срок, размер, процентную ставку, режим  использования ссудного счета, порядок  погашения суммы основного долга  и процентов по нему, виды и формы  проверки обеспечения.

     В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора.

     Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые  формы кредитных договоров разрабатывают  сами банки с учетом рекомендаций Банка России.

     Для контроля за выполнением условия  договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заемщике.

     Четвертый этап: погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора

     Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный для снижения риска кредитора.

     Кредитный мониторинг включает в себя систему  наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение  поставленной задачи. 

     1.3. Правовые основы  кредитования 
 

     В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных  средств у граждан и юридических  лиц возникает потребность привлечения  заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных  вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства или товарные ценности (оказание услуг) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты на нее. Различают следующие виды кредитов, использующихся на практике: коммерческий, товарный, потребительский, банковский.

     При коммерческом кредите одна коммерческая организация связанная с производством или реализацией товаров и услуг продает другой свою продукцию с отсрочкой платежа согласно ст. 823 ГК РФ. Коммерческое кредитование производится не по самостоятельному договору, а во исполнение обязательств по реализации товара, выполнению работ или оказанию услуг. Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем продавцу в виде аванса, или предварительной оплаты товаров, либо предоставления продавцом покупателю отсрочки оплаты приобретенных товаров.

     К коммерческому кредиту применяются  нормы о кредите, если иное не предусмотрено  правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

     Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором, или не вытекает из существа обязательства. Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре предоставляемых товаров должны исполняться в соответствии с договором купли продажи товаров (ст. 465 - 485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

     Кредитные отношения могут возникнуть и  при залоге вещей в ломбард (ст. 358 п.5 ГК РФ), и при продаже товаров  в кредит (ст. 488 ГК РФ), т.е. целью этих кредитов являются обычные потребительские  нужды граждан.

     Основным  источником привлечения денежных средств гражданами и организациями является банковское кредитование. Коммерческие банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения коммерческих банков с клиентами регулируются кредитным договором.

     Правовое  регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским  кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами  Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 1.01.1995 г.) и 2 (с 1.03.1996 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Часть первая (ст. 1 - 453) Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к гражданским правоотношениям, возникшим после введения ее в действие. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к обязательственным отношениям, возникшим после ее введение в действие (т.е. после 1 марта 1996 года). Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в ГК и не вытекает из существа кредитного договора (сочетание императивных и диспозитивных норм гражданского права).

     Определение кредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.