Перспективы развития операций комерческих банков с пластиковыми картами

Негосударственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«ХАКАССКИЙ  ИНСТИТУТ БИЗНЕСА»

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

На тему: ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОПЕРАЦИЙ КОМЕРЧЕСКИХ  БАНКОВ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ

Абакан 2012

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

Глава 1. Теоретические основы операций коммерческих банков с банковскими  картами

1.1 История развития пластиковой карты. Виды современных пластиковых карт

1.2 Роль современного банка в использовании банковских карт

1.3 Особенности функционирования платежной системы с использованием пластиковых карт

Глава 2. Анализ деятельности банка  с использованием пластиковых карт на примере Абаканского отделения  № 8602 Сбербанка России

2.1 Общая характеристика Абаканского отделения как субъекта рынка банковских услуг

2.2 Анализ проведения операций банка на основе пластиковых карт

.3 Анализ доходности банка по операциям с пластиковыми картами

Глава 3. Повышение эффективности  механизма операций с пластиковыми картами в Абаканском отделении  № 8602 Сбербанка России

Заключение

Библиография

Приложение

ВВЕДЕНИЕ

Современная банковская сфера - важнейшая сфера  национального хозяйства России. Изменения в мировой экономике, реальная хозяйственная ситуация привели  сегодня к жизненной необходимости  освоения банками новых способов и приемов, ориентированных на поддержание  бизнеса. Именно на это ориентирует  универсализация банковской деятельности, ее выход за границы традиционных операций, усиление конкуренции.

Сегодня современный коммерческий банк представляет большое количество услуг для  своих клиентов. Однако, наиболее динамично  развивающимся видом является эмитирование пластиковых карт.

За последние  несколько десятилетий объем  использования персональных пластиковых  карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров. Российский рынок банковских карт также последние годы бурно  развивается. Причиной является общемировая  тенденция в развитии безналичных  расчетов.

Пластиковые карты создают возможность организации  функционирования единой универсальной  расчетной сети, которая позволяет  обеспечить обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приводит к значительному сокращению доли наличных операций и качественному  изменению структуры финансовых потоков в России. В настоящее  время доля безналичных платежей в общем обороте существенна, безналичный оборот по картам увеличивается, что является отражением стабильности и сбалансированного роста «карточного» рынка в целом.

Россия  вошла в рыночные отношения после  перестройки банковской системы, появления  большого количества банков, страховых  и финансовых компаний, заинтересовавшихся возможностью использования карт.

В современных  условиях, когда конкурентная борьба между банками в данной сфере  достигла особого накала, рассмотрение механизма операций банка с пластиковыми картами становится особенно важно.

Актуальность  выбранной для исследования темы заключается в перспективах развития и дальнейшего увеличения доли безналичных  расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские карты позволят сократить объем налично-денежного  обращения, снизить расходы, связанные  с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно  ускорить безналичные расчеты.

Проблемы, рассматриваемые в дипломной  работе, характерны для большинства  коммерческих банков, занимающихся продвижением данного банковского продукта. Поэтому  очень важно для них иметь  четкую стратегию, которая как можно  более соответствовала бы миссии банка, ее стратегическим целям и  задачам. Все вышесказанное свидетельствует  о высокой практической значимости проведенных в дипломной работе исследований.

Целью исследования в данной дипломной работе является разработка мероприятий по совершенствованию  операций банка с пластиковыми картами.

Для достижения поставленной в рамках дипломной  работы цели необходимо решить следующие  задачи:

1. Рассмотреть основы операций коммерческих банков с банковскими картами.

2. Проанализировать операции банка с использованием пластиковых карт на примере Абаканского отделения № 8602 Сбербанка России.

. Разработать мероприятия по совершенствованию операций банка с пластиковыми картами.

В первой главе дипломной работы рассмотрены  теоретические основы операций коммерческих банков с банковскими картами, описаны  исторические аспекты развития пластиковой  карты, даны характеристики видам современных  пластиковых карт. В ней рассмотрены  особенности функционирования платежной  системы с использованием пластиковых  карт.

Во второй главе проанализирована деятельность коммерческого банка с использованием пластиковых карт на примере Абаканского  отделения № 8602 Сбербанка России. Дана общая характеристика Абаканского  отделения как субъекта рынка  банковских услуг. Рассмотрены особенности  механизма операций банка с пластиковыми картами. Представлен анализ доходности операций по пластиковым картам. Дана оценка перспективы развития системы  расчетов на основе применения пластиковых  карт.

В третьей  главе представлены мероприятия  по совершенствованию операций банка  с пластиковыми картами.

При проведении прикладного исследования появилась  возможность сформулировать рекомендации по оптимизации деятельности кредитного учреждения с просроченной задолженностью клиентов.

В данной дипломной работе на основе системного анализа рассмотрены аспекты  функционирования банка с использованием пластиковых карт.

При проведении прикладного исследования появилась  возможность разработать мероприятия  по совершенствованию операций коммерческого  банка с пластиковыми картами, исходя из практических аспектов его деятельности.

При проведении исследования в работе применялись  такие методы как теоретические, эмпирические, математические.

Объектом  исследования в дипломной работе является Абаканское отделение № 8602 Сбербанка России - динамично развивающееся  кредитно-финансовое учреждение, являющееся одним из лидеров на рынке предоставления банковских услуг и продуктов.

Под предметом  исследования понимается анализ операций коммерческого банка с пластиковыми картами.

При исследовании темы были использованы официальные  интернет-источники, изучены работы российских и зарубежных экономистов  и аналитиков, связанные с аспектами операций с банковскими картами, и банковской деятельности, в целом. Эти вопросы рассматриваются и анализируются в работах таких авторов, как: Азаров М.В., Букато В.И., Вишневский А.А., Жуков А.И., Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Милюков А.И., Усоскин В.М., Исаенко А.Н., Тагирбекова К.Р., Тони Райс, и другие.

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

1.1 Исторические аспекты развития пластиковой карты

В нашей  современной жизни наличием банковского  счета никого не удивишь, а с принципом  работы пластиковой карты сейчас знаком почти каждый. Однако, метод  платежных систем пережил долгий путь эволюции, прежде чем стал современным  средством электронных расчетов.

Что же такое  банковская карта? Основное разделение пластиковых карт происходит по видам  и целям их выпуска. Банковская карта  имеет разных эмитентов.

Когда же речь идет о кредитных картах, то подразумевается схема расчетов между держателем пластиковой карточки и, к примеру, магазином или страховой  компанией (эмитентом), который может  быть не обязательно банком.

Что касается времени появления пластиковых  карт, данный вопрос в определенной степени является спорным. Вся разница  от того, о каких карточках говорить. Рассуждая о карточках, путают разные понятия. Одни говорят о кредитных  картах, другие называют их банковскими  картами, третьи - пластиковые карты.

Считается, что первыми возникли именно кредитные  карты, они не были еще ни пластиковыми ни банковскими. Они должны были только подтверждать кредитоспособность владельца  вне его банка. Несомненно, такое  средство кредитования могло возникнуть только в США, где потребительский  кредит частных лиц начал бурно  развиваться с конца девятнадцатого века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать самым богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы  привязать их к себе.

В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые карты, это были металлические  пластинки, на которых выдавливался адрес и которые выдавались только кредитоспособным клиентам. Продавец клал такую пластинку в специальный  прибор, так называемый импринтер, и  прокатывал. Буквы, которые были выдавленные  на ней, отпечатывались на торговом чеке.

Уже позже  были придуманы такие элементы финансово-кредитной  схемы, как ежемесячное погашение  долга, с периодом отсрочки (т.е. беспроцентного кредита) и многое другое. Многие специалисты  считают, что начало банковским кредитным  картам было положено Джоном С. Биггинсом, одним из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году Биггинсом  была организована работа по кредитной  схеме назваемой Charge-it. Схема предусматривала  расписки, которые принимали местные  магазины от клиентов за мелкие покупки. После осуществления покупки, магазин  передавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.

Впервые классическая цепочка расчетов была опробована во Флэтбуше, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе  повсеместно. Однако, исследователь  банковского дела, Льюис Мэнделл  считает, что первой массовой платежной  карточной системой была созданная  в 1949 году компания Diners Club.

Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими  компаниями, предлагающими товары и  услуги, существует посредник, который  берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать  первой и очень массовой универсальной  картой в отличие от магазинных карт, «бензиновых» карт.

Однажды, в 1949 году Алфред Блумингдейл, который  являлся внуком основателя одного из самых крупных американских универмагов, прилетел в Нью-Йорк и встретил тамм Фрэнсиса Макнамару, своего давнего друга. Макнамара тогда возглавлял финансовую компанию Hamilton Credit Corp, которой на тот момент клиенты задолжали 35 тысяч долларов, при этом Макнамара сомневался, что когда-либо ему вернут эти долги. Встретившись, они решили вместе пообедать в ресторане Majers Cabin Grill, который находился неподалеку от Эмпайр Стейт Билдинга, в центре Манхэттэна. В процессе обеда разговор зашел об одном клиенте Макнамары в Бронксе. Этот предприниматель позволял своим соседям пользоваться своим банковским счетом за проценты. Продавцы магазинов, звонили ему по телефону, получая от него разрешение, чтобы записать стоимость своих покупок на его счет.

Данный  способ кредитования был не новым, но новшеством здесь являлось наличие  посредника, который использовал  свою кредитоспособность, чтобы предоставлять  кредит людям, которые по другому, не могли бы его получить. Манхэттен  с большим количеством ресторанов, в которых регулярно обедает  большое количество бизнесменов, показался  им подходящим местом для развития нового бизнеса. Под воздействием эмоций, они попросили подойти владельца  ресторана и поинтересовались у  него, сколько он намерен платить  за новых клиентов, которых они  собираются к нему присылать. Владелец, даже не моргнув глазом, незамедлительно  ответил: «Семь процентов». Так появилась  ставка, которая установилась на десятилетия  в области кредитных карточек.

Немного позднее, когда их карточный бизнес начал процветать, они задали вопрос тому же хозяину этого ресторана, откуда он взял эти известные «семь  процентов». Хозяин ответил: «Агент по путешествиям потребовал бы десять».

Для того, что бы круг клиентов расширился, а  также для идентификации их в  ресторанах соучредители решили использовать эмбоссированные пластинки, которые  к тому времени уже были довольно известны и применялись во многих магазинах и бензиновых компаниях.

Таким образом, за обедом было принято решение создать  новое предприятие. Они подкладывали под двери близ лежащих офисов листовки с предложением воспользоваться  предоставленной услугой. Оплата за пробный вариант карточек не взималась, и кредитная история этой организации  никак не проверялась.

Чтобы получить карточку, клиенту, пришедшему в эту  организацию, достаточно было выглядеть  подобающем образом и заявить, что  он в этом же здании.

Для обслуживания клиентов было задействовано 10-12 близлежащих  ресторанов этого города. Компания в первый месяц получила порядком 140 долларов дохода от оборота, оборот же составил всего 2 тысячи долларов. В  течение следующего месяца, бизнес стал развиваться гораздо быстрее, и появилась необходимость в  более крупном капитале для кредитования. 
На просьбу своих партнеров о дополнительном взносе, Блумингдейл поставил обязательное условие: увеличить в капитале компании его долю. Ньюйоркцы, которые были уверенны в конечном успехе этого предприятия, не уступали. Тогда Блумингдейл начал собственные операции с картами по той же схеме в Лос-Анджелесе. Он привлек 25 ресторанов, а через 3 месяца его ежемесячный оборот уже составлял более 150 тысяч долларов, но и сам начал тоже испытывать затруднения. Тогда партнеры решили объединиться.

После их объединения, дело стали повсеместно  называть «Diners Club», 70% всего, принадлежало Макнамаре, остальные 30% делились ровно  пополам между Снайдером и  Блумингдейлом.

Вместе  с развитием рынка Соединенных  Штатов Америки повсеместно внедрялись операции с карточками. В 1951 году Diners Club дала первую лицензию на использование  своих схем и своего имени в  Великобритании. И уже после этого  появились такие известные системы, как Visa, MasterCard, American Express.

За рубежом  универсальные карточки разделяли  по классификациям и предназначались  для оплаты ресторанов, гостиниц, и  для путешествий бизнесменов. Другие - чисто банковские карты, предназначались  для обычных клиентов и имели  потребительский характер.

В пятидесятые  годы более 100 банков Америки начали свои программы с кредитными картами.

Но новый  период в развитии бизнеса пластиковых  карт началось в 1958 году, со вступлением  в карточный бизнес первого по величине, американского банка - Bank of America.

В то же время бывшей частной корпорацией  отелей Хилтон была создана новая  система Cart Blansh, в 1965 году купленная National City Bank (позже названная City Bank). Первая карта компании American Express, была выпущена 1 октября 1958 года, а всего через  один год она насчитывала более 475 тысяч частных держателей карточек и около 32 000 предприятий.

Прежде  всего, успех American Express объясняется  приобретением Universal Travel Card, принадлежащую  ассоциации американских отелей, которая  уже имела разветвленную международную  сеть обслуживания дорожных чеков American Express, и очень большие финансовые средства, которые и позволяли  кредитовать клиентов.

В процессе развития карточных программ многое количество банков столкнулось с  проблемой-локальностью сети обслуживания карточек. Так же карточный бизнес воспринимался банками как нечто  побочное, некая услуга клиентам. В  итоге количество держателей стало  значительно уменьшаться, операционные расходы и невозврат кредитов значительно росли. 
По сравнению с убытками, которые несли банки, рос успех Bank Americard, выпускаемой Bank of America. Превосходство банка заключалась в разветвлённой сети отделений в Калифорнии с её богатой клиентурой.

В конце 60 годов банки, которые выпускали BankAmerikard, потребовали, чтобы была выведена из-под строгого контроля карточная  программа Bank of America. Таким образом  в июле 1970 года была создана National Ban-Amercard Ink. - NBI (НБИ). В 1976 году NBI переименовала свою карточку Bank Americard, на более известную теперь всем, как Visa.

Быстрый рост карточек Bank Americard до более высокого уровня общенационального расчетного средства, послужил катализатором объединения  группы банкиров, которые представляют 17 финансовых учреждений. Они решили создать сеть банков вне отделений  банков, где больше всего велики скопления так называемых потенциальных  клиентов, например, на железнодорожных  станциях, несмотря на то что, аренда площади  под банкоматы выше.

Примерно 30% банкоматов от общего количества находится  в Западной Европе, около 26% приходится на Японию, 25% на США. Самое большое  количество пользователей банкоматов зафиксировано в Великобритании, на втором месте Франция, на третьем - Германия.

В настоящее  время эксперты считают самым  перспективным рынком, для терминалов, на ближайшее будущее Россию, Индию, Болгарию, где ожидается рост количества банкоматов на 421%, 625% и 364% соответственно.

Общее количество держателей карт JCB в 1980 году было почти  в два раза больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и «MasterCard» вместе взятых.

Таким образом, в современной банковской системе  крупнейшей платежной организацией является VISA Int. Она занимает около 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int, регулирующая еще 30 % рынка. Остальные 10% приходятся на карточки других международных организаций  и различных банков.

На российском рынке активно внедрялись системы, основанные на новых картах. Наиболее известной является «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм. Это - первая общероссийская межрегиональная система расчетов по смарт-картам.

Карточки  «Золотой Короны» универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как  корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, а также как средство расчетов в магазинах и для оплаты оптовых  поставок товаров.

На чиповую  технологию ориентировались Сбербанк России, Промстройбанк и Агропромбанк, подписавшие соглашение осенью 1994 года, предусматривающее координацию  действий в этом направлении. Но благодаря  разветвленной сети филиалов и отделений, каждый из этих гигантов способен эмитировать  для своих клиентов сотни и  миллионы.

Сфера применения пластиковых карт расширяется с  каждым днём. Пластиковые карты широко используются для осуществления  безналичных расчетов, контроля доступа, удостоверения личности и для  других целей.

С их помощью  легко решаются неудобства с наличными  расчетами, с оказанием страховых  услуг (пластиковая карта как  страховой полис), идентификационными документами и предоплаченными  услугами (мобильная связь, телефония, Интернет).

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (54x86x0,76мм), изготовленную  из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Пластиковые карты различаются  по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам.

Дисконтные пластиковые карты <http://www.cardprom.ru/> - это, пожалуй, самые популярные на сегодняшний день пластиковые карты <http://www.cardprom.ru/>. Дисконтные карты  успешно используют торговые дома, супермаркеты, предприятия сферы  обслуживания.

Дисконтные карты позволяют  клиентам постоянно пользоваться скидками, бонусами, дополнительными услугами в целой сети предприятий.

Скретч-карты <http://www.cardprom.ru/> экспресс оплаты, т.е. предоплатные или авансовые  карточки. Данный вид карт используется для активации услуг: интернет, ip-телефонии, мобильной связи. На карту наносится  код активации услуги, который  защищён стираемой полосой (скретч-наклейкой, скретч краской или скретч фольгой).

Клубные платиковые карты - прежде всего, это визитная карточка элитного клуба <http://www.cardprom.ru/>, ресторана, фитнес-центра. Внешний вид клубной карты  обязательно должен сочетать в себе элегантность и стиль, традиционность и оригинальность, респектабельность  и элитарность. Обычно клубные карточки <http://www.cardprom.ru/> имеют связь с  базой клуба (номер, ФИО, фото члена  клуба).

Рекламные пластиковые карты <http://www.cardprom.ru/>. Для очень многих компаний использование  пластиковых карт - одна из важных составляющих всей рекламной политики. На рекламную  карту можно нанести календарную  сетку, схему метро или любую  другую полезную информацию.

В мире пластиковые карточки как  средство рекламы уже получили широкое  распространение. В условиях, когда  избалованного покупателя трудно чем-либо удивить, к рекламе предъявляются  очень жесткие требования.

Особая ставка делается на так называемые формы косвенной рекламы. Как  правило, такой подход основан на воздействии на подсознание человека, на его природное любопытство  и другие особенности человеческой психологии. Человеку приятно носить в своем кошельке или кармане  эстетически изготовленный и  престижный в понимании окружающих (с надписью «VIP» и т.п.) предмет - кусочек пластика, в свою очередь  порождающий вопросы о том, каким  образом владелец карточки получил  её, где он это сделал.

Также рекламную деятельность с  применением пластиковых карточек характеризуют следующие особенности: в силу психологических особенностей использования пластиковой карты, это средство рекламы отвечает требованию эффективности рекламы; данная реклама  носит ярко выраженный индивидуальный характер и предполагает работу практически  с каждым отдельным клиентом, который  представляет интерес для вашего предприятия; это средство рекламы  довольно дешево.

Стоимость 5000 полноцветных пластиковых  карточек сравнима со стоимостью рекламы  примерно такой же площади в цветном  журнале тиражом 5000 экземпляров. Необходимо учитывать также и то, что далеко не весь тираж журнала (который, кстати, вы никак не сможете проконтролировать) дойдет до интересующего вас клиента.

Страховые пластиковые карты <http://www.cardprom.ru/> предполагают определенные скидки при  оплате услуг страхования и гарантируют  обслуживание, а также могут выступать  страховыми полисами, которые всегда можно носить с собой. Наверное, одними из первых (не принимая в учет банки, как само собой разумеющееся) в  нашей стране откликнулись на появление  пластиковых карт страховые компании.

В очень жесткой конкурентной борьбе на рынке страховых услуг только та страховая фирма одержит победу, которая максимально удовлетворит запросы клиентов. Не удивительно, что  решение использовать страховую  пластиковую карту в качестве дополнения к страховому полису, не может не сказаться положительно на имидже страховой компании, а, следовательно, и расширить круг её клиентов.

Как бы хорошо не был изготовлен страховой  полис, редко кто станет носить с  собой его постоянно. Удобно, надежно, долговечно и, самое главное, всегда с клиентом. Иными словами, пластиковая  страховая карта - это частица  страховой компании, находящаяся  у клиента в кармане постоянно.

Смарт-карты. Микропроцессор позволяет выполнять  определенные операции над хранящимися  в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты, которая обеспечивает большой набор  функций управления памятью, сервисных  функций и средств безопасности.

Смарт-карты  находят все большее применение в повседневной жизни - это и системы  контроля доступа, системы защиты от краж, автоматизация логистики, интеллектуальные бесконтактные карты (электронные  кошельки, учет времени на рабочем  месте и прочие).

Смарт-карты  по своим надежностным и эксплутационным  характеристикам значительно превосходят  обычные магнитные карточки. Смарт-карты  работают в режиме off-line.

Проведение  любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца  набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа  к центрам авторизации.

Электронный пластиковый кошелек. <http://www.cardprom.ru/> Электронная пластиковая  карта хранит в своей памяти сумму  денежных средств карточного счёта  владельца карты. Предусматривает  использование off-line транзакций.

Пластиковые бесконтактные интеллектуальные карты. В данном виде карт используется микропроцессор с памятью без  контактов на поверхности карты. У данной карты есть ряд достоинств по сравнению с картами с поверхностными контактами или магнитными картами.

В частности, бесконтактные карты  более устойчивы к загрязнениям поверхности. Такие пластиковые  карты не нужно вставлять в  щель устройства считывания, а достаточно просто поднести к устройству.

Пластиковые карты с микpосхемой  памяти с последовательным доступом <http://www.cardprom.ru/>. Данный вид пластиковых  карт можно использовать для записи и считывания информации. Существует два типа пластиковых карт с памятью: карты с памятью свободного доступа  и карты с защищенной памятью.

Пластиковые карты с незащищенной памятью <http://www.cardprom.ru/>. У таких  карт нет ограничений по чтению и  записи информации, в следствии этого, такие карты удобны для моделирования  произвольных структур данных.

Пластиковые карты с защищенной памятью <http://www.cardprom.ru/>. Данные карты  имеют  
встроенный механизм, с разграничением доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлением специальных кодов.

Обычно пластиковые карты с  защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные  данные, которые не могут быть изменены впоследствии. Все это достигается  путем прожога специального предохранителя, контролирующего запись в идентификационную  область.

Основное применение карт с защищенной памятью - «пластиковые» деньги и  хранение конфиденциальной информации.

Банковские пластиковые карты <http://www.cardprom.ru/> - это персонифицированные пластиковые  карты, предоставляющие их держателю  возможность безналичной оплаты товаров или услуг и получения  наличных средств в отделениях банков и в банкоматах.

Кредитные пластиковые карты <http://www.cardprom.ru/> являются именным денежным документом, выпущенным кредитным учреждением, удостоверяющий наличие у владельца  кредитной карточки счета в этом учреждении.

Карта дает ее владельцу право осуществлять платежи за приобретаемые товары и услуги без использования наличных денег, путем предъявления карточки в учреждениях, получивших право  рассчитываться по ней.

Дебетовые пластиковые карты, в  отличие от кредитных, являются для  ее владельца удобным средством  проведения платежных операций путем  прямого уменьшения размеров его  финансовых активов.

Платежные пластиковые карты <http://www.cardprom.ru/>. С помощью таких карт можно  оплатить товары и услуги. Платежные  пластиковые карточки выпускаются  банками и финансовыми компаниями.

Заправочные (топливные) пластиковые  карты <http://www.cardprom.ru/> - платежные  пластиковые карты, которые используются для расчетов на АЗС за топливо.

Идентификационные пластиковые карты (карты доступа) <http://www.cardprom.ru/> - такие  карты обычно удостоверяют личность владельца. Как правило, на карты  доступа <http://www.cardprom.ru/> наносят фотографию владельца, его фамилию, имя и отчество, даты выдачи и окончания срока действия, специальные номера и другие служебные отметки.