Пластиковые карты на примере "Челиндбанк"

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

Введение                                  4

Глава 1. Теоретические и методологические основы исследований              7

1.1 Процесс использования пластиковых карт               7

1.2 Виды пластиковых карт                    10

1.3 Классификация карт с финансовой и технической точки зрения            12

Глава 2.Использование банковских пластиковых карт на примере

ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»                     21

2.1 Характеристика предприятия                            21

2.2 Анализ работы с пластиковыми картами                          33

2.3 Пути совершенствования использования банковских пластиковых

карт  ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»                39

Заключение                  46

Список использованной литературы                           48

Глоссарий                  50

Приложения                  52

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Одним из важнейших факторов, влияющих на развитие банковской системы, является совершенствование информационных технологий. Формирование банковской системы России совпало с интенсивным  развитием автоматизации банковской деятельности. Активный рост банковской сети, расширение сферы деятельности каждого банка за счет создания филиалов, отделений, представительств, развитие межбанковских связей, предоставление все более расширяющегося комплекса  банковских услуг клиентам возможны только при использовании современных  автоматизированных технологий. В свою очередь, потребности стремительно развивающегося банковского сектора  стимулируют совершенствование  западными и отечественными разработчиками банковских систем расчетов. Технология расчетов пластиковыми картами является принципиально новой для России.

Три десятилетия массового использования  карт в расчетах в мире доказывают, что данное средство платежа резко  упрощает процесс покупки товара или получения наличных средств. Для большинства стран это  важный способ хранения и защиты сбережений.

Пластиковая карточка позволяет ее владельцу оперативно практически  в большинстве стран мира осуществлять покупки или получать наличные в  любое время суток. Пластиковые  карточки стали мощным средством  потребительского кредита. Данная система  платежей позволяет населению контролировать размер и структуру своих расходов.

Развитие безналичных расчетов как надежной, экономичной, удобной  системы для потребителей и бизнеса  является важным для России, которая  в настоящее время выходит  на магистраль экономического развития, успех страны в глобальной конкуренции  во многом зависит от организации  платежных систем, их надежности и  удобства для всех участников рынка.

Пластиковые карточки способствуют эффективным  расчетом за товары и услуги, снижению затрат на обслуживание наличных средств, повышению прозрачности финансовых потоков, росту и улучшению экономики страны в целом.

Карточный бизнес, увеличивая возможности  банков в получении прибыли, является перспективным направлением развития банковских продуктов.

Актуальность данной темы трудно переоценить. Пластиковые карты все плотнее входят в нашу жизнь и сфера их применения с каждым годом расширяется от «зарплатных» проектов до скретч-карт оплаты услуг.

Объектом исследования данной дипломной  работы является Южноуральский филиал ОАО «ЧЕЛИНДБАНК».

Предмет исследования –  система применения пластиковых карт в данном филиале ОАО «ЧЕЛИНДБАНК».

Целью дипломной работы является разработка рекомендаций по повышению эффективности  деятельности филиала «ЧЕЛИНДБАНК» в области использования системы пластиковых карт.

Поставленная цель определила следующие  задачи исследования:

1. рассмотреть виды и классификацию пластиковых карт;
2. проанализировать состояния банковской системы на примере          ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»;
3. разработать предложения по внедрению банковских продуктов Южноуральском филиале ОАО «ЧЕЛИНДБАНК».

Теоретической и информационной основой  написания дипломной работы послужили  законодательные и нормативные  акты Российской Федерации, статистические данные Центрального Банка России, труды отечественных и зарубежных экономистов, а также материалы  внутренней отчетности            ОАО «ЧЕЛИНДБАНК», учебная литература.

Данная работа состоит из двух глав. В первой главе раскрываются сущность и виды пластиковых карточек, структура платежных систем, основанная на использовании пластиковых карточек, а также развитие индустрии пластиковых платежных систем в России и ОАО «ЧЕЛИНДБАНК».

Во второй главе указаны основные сведения об ОАО «ЧЕЛИНДБАНК», анализируется его финансовая деятельность, выявляются особенности его работы с пластиковыми карточками.

Дипломная работа состоит из страниц  основного текста, рисунков, таблиц, приложений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЙ

 

1.   Процесс использования пластиковых карт

 

Для того чтобы стать владельцем банковской карты юридическое или физическое лицо должно открыть в банке-эмитенте специальный банковский счет, заключив соответствующий договор банковского  счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание), договор банковского  вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление  операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который  получает право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.

Каждая  карта должна содержать наименование и логотип банка-эмитента, которые позволяют его однозначно идентифицировать. Кроме того, каждой карте присваивается ПИН-код – персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты возможность обслуживания в банкоматах или POS-терминалах.

Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт:

• Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный счет; банк-эмитент выдает владельцу карты банковскую карту.
• Владелец карты, желая получить товар, услугу или наличные деньги, предоставляет в POS-терминал или вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код.
• POS-терминал или банкомат осуществляет авторизацию карты.
• Банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает держателю карты слип (который он, как правило, должен подписать); владелец карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская карта возвращается владельцу.
• POS передает в банк-эквайер слипы, которые служат документарным основанием для проведения расчетов.
• Банк-эквайер осуществляет расчеты с POS-терминалом по предоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на счет POS-терминала.
• Банк-эквайер передает в процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по банковским картам.
• Процессинговый центр обрабатывает полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов и доводит их до всех участников расчетов.
• Участники расчетов осуществляют погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций с использованием банковских карт.
• Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных

В зависимости  от технологии расчетов карточки подразделяются на слип- и смарт- карты. На слип-карту нанесена магнитная полоса, содержащая информацию о реквизитах карточного счета, открытого в банке при приобретении карты. Продавец товаров и услуг при расчете за покупку с помощью специального терминала считывает с карты эту информацию и проводит авторизацию, то есть через особую линию связи соединяется с прессинговым центром, где хранится информация о состоянии карточного счета клиента, и узнает, может ли клиент оплатить покупку. Информация о покупке фиксируется на отпечатке со слип-карты, который переправляется в платежный центр или банк. Слип-карта содержит приказ клиента перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет продавца.

Смарт-карта  имеет встроенный микропроцессор - чип. В банке в память смарт-карты со специального карточного счета клиента списывается некоторая сумма, в результате чего смарт-карта становится как бы электронным кошельком. При осуществлении покупки владелец карты при расчете вставляет ее в специальный кассовый терминал, оборудованный считывающим устройством, и набирает свой личный пароль (pin-код). Продавец с помощью считывающего устройства проверяет подлинность карты, а затем дебетует карту (списывает необходимую сумму) и кредитует кассовый терминал (зачисляет списанную с карты сумму), соединенный с банком. Если владельцу карточки не хватает сумм, хранящихся в памяти карты, он может в отделении банка, входящего в данную систему платежных карточек, дополнить свой «электронный кошелек» недостающей суммой в безналичной форме.

В зависимости  от того, кому будут проданы карточки, они могут быть [15; с.98]:

• индивидуальными (собственными). Когда один карточный счет соответствует одной карточке;
• семейными. Когда члены одной семьи - владельцы нескольких карточек - пользуются одним карточным счетом;
• корпоративным - для юридических лиц с назначением доверенного лица или нескольких доверенных лиц, которые будут распоряжаться счетом в пределах персонального лимита или без него с единой или несколькими карточками.

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов по операциям  с использованием выданных им банковских карт может осуществлять только та кредитная организация, чей логотип  и наименование присутствуют на лицевой  стороне этих карт. Наличие логотипов  других кредитных организаций не допускается.

Кредитная корпоративная карта – это банковская карта, которая позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.

Для получения  корпоративной банковской карты  организация должна открыть в  банке-эмитенте счет и заключить  договор, который предусматривал бы проведение расчетов по счету с использованием банковской карты.

Наибольшей  популярностью среди пользователей  пластиковых карт в Российской Федерации  пользуются международные пластиковые  карты ViSa (40%) и Europay (25%), которые принимаются по всему миру в более чем 120 странах мира.

Все расчеты  по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в  валюте Российской Федерации - рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением  являются расчеты в иностранной  валюте, предусмотренные действующим  законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его  идентифицирующие.

 

2. Виды пластиковых карт

 

Представить себе современный мир  без повсеместно наводняющих  его пластиковых карт – дисконтных, платежных, рекламных, телефонных и  других – сегодня просто невозможно. Эти удобные многофункциональные  прямоугольники пластика заняли такие  активные позиции во всех сферах нашей  жизни, что уже трудно понять, как  же человечество обходилось без них  раньше.

Среди огромного количества существующих на сегодняшний день видов пластиковых  карт нетрудно растеряться, поэтому стоит остановиться на них более подробно, чтобы выяснить их функциональное предназначение и сферу применения.

На данный момент, имеет место  несколько разновидностей пластиковых  карт, различающихся по индивидуальным, техническим и функциональным характеристикам.

Дисконтная карта (ПРИЛОЖЕНИЕ А) – это карта, с помощью которой предоставляется скидка её обладателю на различные виды товаров и услуг. 
Первоочередная цель ввода дисконтных карт – это расширение клиентской базы, а также дополнительное поощрение уже имеющихся клиентов. 
Обладатели дисконтных карт имеют возможность экономить собственные деньги, получая скидки и льготы, вместе с тем постоянные клиенты могут рассчитывать на дополнительные услуги.

Клубные карты  (ПРИЛОЖЕНИЕ Б) – это карты, которые используются для идентификации членов клубов, VIP-гостей, стимуляции постоянных клиентов дискотек, ресторанов или баров. Обладатель клубной карты получает определенные привилегии, льготы, либо имеет возможность заказать дополнительные услуги. В некоторых случаях клубная карта может являться бесконтактным пропуском.

Предоплатные карты (ПРИЛОЖЕНИЕ В) – это карты со стираемой скретч-панелью, применяемые для оплаты мобильной связи, доступа в Интернет, IP-телефонии, телефонных услуг, в лотерее, при бонусных скидках. Предоплата – интенсивно развивающееся направление рынка электронной коммерции.

Страховые карты (ПРИЛОЖЕНИЕ Г) – могут являть собой эквивалент страхового полиса или нести всю информацию о разновидности конкретной страховки, предоставляя владельцу некоторые скидки при оплате страховых услуг.

Карты системы RFID (системы радиочастотной идентификации/ регистрации объектов) (ПРИЛОЖЕНИЕ Д). В бесконтактных пластиковых картах нашли широкое применение в начале 90-х прошлого века. Именно тогда в системе контроля доступа стали использовать дистанционные пластиковые карточки, получившие общее название «Proximity». Эти смарт-карты определяют принадлежность их владельцев к определенной организации.

Пластиковые визитные карты (ПРИЛОЖЕНИЕ Е) становятся необходимостью для любой фирмы на определенном этапе ее развития. Собственная пластиковая карта – это лицо компании, показатель ее авторитетности и масштаба. Кроме фирменных пластиковых карт важную роль играют также персональные визитные карточки сотрудников, которые не в меньшей степени характеризуют общий уровень компании. Персональные визитные карточки несут в себе еще и скрытую рекламу, поэтому их оформления не должно уступать фирменной карте.

 

3.    Классификация карт с финансовой и технической точки зрения

 

Банковское дело – одно из самых древних занятий человечества. Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является имитирование пластиковых карточек.

Банковская пластиковая карточка – это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита.

Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Пластиковая карточка, как средство безналичных расчетов впервые появилась  в США на рубеже 50-х годов. Мало кто в это время представлял  себе, что она произведет настоящую  революцию в банковском деле. Однако в настоящее время это совершенно очевидно. Сегодня уже более 200 стран  мира используют пластиковые карты  в платежном обороте. Именно они  в большинстве случаев выступают  ключевым элементом электронных  банковских систем. Пластиковые карты  уверенно занимают передовые позиции  в организации денежного оборота  индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые  книжки.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового  обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения  банковской прибыли за счет получения  комиссионных, взимаемых с операций по картам, увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа и др.

В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами  и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались – вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:

• ширина – 85,595 ±0,125 мм;
• высота – 53,975 ±0,055 мм;
• толщина – 0,76 ±0,08 мм;
• радиус окружности в углах – 3,18 мм;

На лицевую сторону платежных  карточек наносят логотип финансового  института, торговые марки платежной  системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной  системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой  стороне чиповой карточки находится  микросхема, ее расположение строго определено стандартом 1807816-1. На обратной стороне  карточки находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи  и наносимый полиграфическим  способом текст банка. В некоторых  платежных системах разрешается в определенном поле (чаще на обратной стороне карточки) помещать фото держателя.

Персонализация карты позволяет  идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).

PIN-код (персональный идентификационный номер) – представляет собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиентов. В связи с тем что PIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его знание должно быть известно только клиенту.

С точки  зрения финансовых отношений, функционирующих  в процессе использования пластиковых карт,  можно (с достаточной степенью условности) выделить следующие типы карт:

• Кредитные карточки (Credit card), которые используются для оплаты различных видов товаров и услуг за счет кредита, предоставленного клиенту банком или специализированной сервисной компанией (American Express). Оплата с помощью карточки может производиться в любой торговой точке оборудованной устройством для подготовки  чека,  который плательщик выписывает при покупке.  Некоторые кредитные карточки могут также использоваться для получения наличных денег в банковских автоматах.
• Кредитные карточки, которые используются для оплаты определенного  вида услуг (или нескольких взаимосвязанных видов услуг) за счет кредита, финансируемого (в пределах установленного лимита) оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило, владелец карточки получает определенные льготы. Подобные карточки можно назвать целевыми. Наиболее распространены карточки типа Diners Club, позволяющие оплачивать питание в тысячах различных ресторанах многих стран; карточки  оплаты телефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуют также карточки, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах, например торговой сети, принадлежащей одной фирме.

Крупные фирмы розничной торговли признают преимущества  кредитных карточек.  Для магазинов,  ориентирующихся  на туристов, работа по кредитным карточкам  оказалась особенно выгодной с точки  зрения  привлечения покупателей. Хотя ставки дисконта, взимаемые банком по торговым  счетам различны в зависимости от вида и суммы операций,  но в  среднем по США они равны 3,5 %. Это значительно ниже расходов, связанных с содержанием торговой фирмой специального кредитного отдела,  которые, по оценкам, составляют в среднем 5-6% суммы продаж.

• Карточки, используемые для гарантии чековых  платежей  (Check Guarantee Cards). Они выдаются банком, где открыт счет клиента и применяются для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью.

Появление таких  карточек  связано  с  широким  распространением  одной  из форм чекового кредита, которая основана на наличии у того или иного  лица обычного текущего счета, и кроме того, предусматривает автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете. При такой системе чеки принимаются к оплате до определенного оговоренного лимита,  который может составлять от 100 до 500 долларов, а иногда и больше. Подобная  система  иногда  называется  овердрафтными счетами. В большинстве случаев, кредит выдается автоматически,  как только сумма чека превысила остаток на счете. Такие ссуды могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных вкладов, либо, чаще всего, специальными взносами.

Карточки  гарантии  чеков  используются для  идентификации клиента. Указанная  система весьма привлекательна своими возможностями  расширения сферы  применения чековых платежей. На гарантийных  карточках обычно имеется идентификационный  номер,  срок их действия и  подпись  клиента. Для идентификации привилегированных  клиентов некоторые банки выпускают  гарантийные карточки без условий  овердрафта. Такие карточки используются владельцами Еврочеков и других чеков, имеющих хождение в нескольких странах. 

В то же время в системе расчетов такими распространенными чеками как American Express Travel Checks никакие дополнительные банковские карточки не применяются.

• Дебетные карточки (Debit cards), которые используются для оплаты товаров и услуг,  получения наличных денег в банковских автоматах путем прямого списания со счета плательщика денег из суммы,  закодированной на магнитной полоске карточки. Иначе говоря, такие карточки можно использовать как средство доступа к некоторым клиентским счетам. Такие карточки являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. В отличие от кредитных карточек они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Карточки для  электронных  банковских  автоматов  (Electronic Banking Machine – EBM, или Automatic Teller Machine – ATM). Они являются  разновидностью дебетных карточек и предназначены для получения наличности в банковских автоматах в пределах, имеющихся на счете клиента средств и внесения наличных денег на счет клиента. Выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

С точки  зрения технологического  оформления  все  виды  расчетных карточек делятся на 2 большие группы:

• Карточки с магнитной полосой. В настоящее время на карте может быть до четырех магнитных полос. На одной из них, называемой ISO-2, находится информация о номере карточки, сроке ее действия, а также служебный код,  зона проверка личного кода, свободные коды. Полоска ISO-1 содержит аналогичную информацию плюс имя владельца. Во Франции используют еще 2 полосы –  Т2 и Т3. Информация на магнитных  полосках  носит статический характер: однажды записанная она не меняется со временем. Поэтому при каждом расчете с использованием такой карточки приходится связываться с центром авторизации, который производит операцию идентификации карточки,  чтобы подтвердить наличие средств на счету клиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму. Все эти операции проходят в реальном масштабе времени (Оn-line) и из-за плохой телефонной связи могут длиться достаточно долго. Одним из основных недостатков магнитных карточек являются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие эксплуатационные характеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило, банк-эмитент гарантирует работу карточки лишь в течение одного года).

Этих  недостатков лишены так называемые «электронные кошельки» или смарт-карты.

• Карточки со встроенной микросхемой, «смарт-карты», изобретенные в 1974 г. Французским инженером Роланом Морено, в свою очередь делятся на два типа:
• Карты с памятью, на которых размещаются микросхемы ПЗУ емкостью от 32 Бт до 8 кБт. Наибольшей емкостью обладают карточки оптической памяти, в которых используется технология  WORM (однократная запись – многократное чтение), подобная той, что применяется в лазерных дисках. Объем информации,  записанной на карте, может достигать 2 –  16 МБт, но для ее считывания необходимы специальные лазерные устройства. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям: например, карточку DREXON ® LaserCard ® можно «варить» в кипящей воде до 1000 часов без потери, хранящейся на ней информации. Для сравнения: магнитная карточка теряет информацию после пятиминутной «варки».
• Истинные смарт-карты, снабженные микросхемой, содержащей микропроцессор, памятью, устройствами ввода-вывода информации, а также собственной операционной системой. Архитектура встроенного в карточку микропроцессорного блока позволяет устанавливать устройство шифрования данных. В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карточки подразделяются на контактные (непосредственный контакт  со считывающим устройством), и бесконтактные (для передачи информации используется радиосигнал).

Смарт-карты  по своим надежностным и эксплуатационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки. Для примера можно привести основные характеристики и данные тестирования самого крупного в мире производителя смарт-карт французской фирмы «GemPlus Card International»:

• время хранения информации – 10 лет;
• минимальное число перезаписей – 10 000 раз;
• время записи одного байта информации – не более 10 мс;
• температура хранения – от -20 до +55 градусов Цельсия;
• рабочая температура – от 0 до +50 градусов Цельсия;
• перекручивание – 30 градусов в обе стороны, 30 циклов в минуту (всего 1000 циклов);
• температурный удар – 30 циклов - 5 минут при -20 градусах Цельсия, выдержка 15 секунд, 5 минут при +50 градусах Цельсия;
• статический изгиб – карточка оборачивается вокруг цилиндра диаметром 8 см;
• температурный тест – 1000 часов при температуре 85 градусов Цельсия и влажности 85%;
• соляная атмосфера – 96 часов при температуре 35 градусов Цельсия в 5% растворе NaCl;
• сохранность информации – 1000 часов при температуре 150 градусов Цельсия;
• усилие для удаления микросхемы – не менее 5 кг.