Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования. 2

       СОДЕРЖАНИЕ 

       ВВЕДЕНИЕ

       Перед любым современным человеком время от времени встает  вопрос: использовать для  развития  свои накопленные средства или заемные. С одной стороны, прибегнуть к кредитам проще. Это позволяет аккумулировать  достаточно денежных средств в короткие сроки. С другой стороны, все равно кредит когда-либо нужно возвращать.

       Для начала определимся, что такое кредит и зачем он нам? Банк – это тот  же магазин, который продает нам  вместо вещевого товара деньги. Деньги – это товар, за который мы должны платить банку. Покупка денег у банка в рассрочку и является кредитом. При покупке новой квартиры, машины или дорогой бытовой техники нам не всегда хватает наличных средств, чтобы полностью оплатить покупку. В данном случае и выручает кредит. Каких-то 10 лет назад человек взявший кредит в банке считался смельчаком. В наши дни это нормальное явление.

       Актуальность потребительского кредитования (в частности, автокредитования, ипотечного кредитования) для банков сегодня очевидна. Более того, многие небанковские структуры (магазины) начали оказывать эту чисто банковскую услугу своим клиентам. Данный материал посвящен анализу ситуации с потребительским кредитованием у нас в стране в целом, а также рассмотрению ряда частных проблем и перспектив развития этого вида кредита в нашей стране. Настало время, когда идея массового потребительского кредитования (в качестве одного из эффективных направлений розницы) прочно овладела умами банкиров как потенциальный источник хороших прибылей. Как-то вдруг оказалось, что мошенников, норовящих обобрать банк и оставить его с носом, среди наших граждан не так уж и много. Напротив, большинство российских граждан, берущих мелкий кредит, предпочитают его отдать, то есть честны, и вот на этой самой честности граждан, оказывается, можно делать неплохой (и тоже честный) бизнес, то есть потребительское кредитование выгодно не только банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами тех же банков.

       Начиная с января 2011 года, банки предлагают своим клиентам более заманчивые условия получения займов. Согласно статистике по всей России наблюдается оживление рынка по кредитованию частных лиц по сравнению с 2008 - 2009 годами. При этом размер кредитов, полученных населением в прошлом году, вырос на 229% сравнительно с 2009 годом и составляет 38,9 млрд. рублей.

       Весь  конец прошлого года наблюдалось  снижение объема просрочки по долговым обязательствам частных лиц. За время мирового кризиса простые россияне отказывались от больших покупок или откладывали их на лучшие времена. Если некоторым просто отказывали в займе, то другие сами не хотели взваливать на себя тяжелую ношу кредита. Застой в этом разделе рынка останавливало разноречие исполнении закона. Все спорные вопросы при возвращении потребительских кредитов решается через суд. И судебные решения зачастую не в пользу банков.

       Но, что не говори, а потребительские кредиты одна из важнейших статей дохода для банков. И поэтому идет работа по увеличению привлекательности для населения потребительских займов. Банки все больше идут на увеличение заемных сумм и сроков. Неуклонно понижается стоимость кредитов. В первую очередь за счет снижения процентов за кредит, а во-вторых – отмена различных комиссионных также удешевляет стоимость кредитов. В последнее время почти все банки полностью отказались от ежемесячных комиссионных платежей за обслуживание кредита.

       Так как Интернет плотно вошел в нашу повседневную жизнь, то и банки не остались в стороне. Одним из популярных новшеств стала услуга погашения кредитов, не выходя из дома в системе «банк – клиент » или с помощью платежных терминалов (банкоматов) типа Qiwi или других подобных систем.

       Основными требованиями, которые банки предъявляют к заемщикам, то они почти везде одинаковы – присутствие постоянной работы (непрерывный стаж должен составлять от 3 до 6 месяцев) и постоянная прописка по месту выдачи кредита. Что касается возраста заемщика, то он должен быть не менее 23 лет (некоторые банки разрешают выступать в роли заемщика и более молодым клиентам) и составлять 55 лет для женщин и 60 лет для мужского населения на момент окончательного срока погашения кредита.

       То  есть стоит отметить, что в процессе кредитования в России наметились тенденции роста, обусловленные выздоровлением банковской системы. Это вселяет оптимизм и уверенность в завтрашнем дне, так как банковская сфера – индикатор состояния экономики страны.

         Цель данной дипломной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Российской Федерации на примере ОАО «Альфа Банк». Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых российскими банками и перспективы развития кредитования населения в России, риски, связанные с потребительским кредитом.

       В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи: 1) Теоретически рассмотреть особенности потребительского кредитования в РФ и в зарубежных странах и изучить сущность потребительского кредитования;

       2) Проследить виды потребительского кредитования;

       3) Провести анализ механизма кредитования и учета выдачи, погашения кредитов в РФ на базе отдельного банка, с учетом проблем оценки кредитоспособности индивидуального заемщика;

       4) Выявить проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования;

       5) Выделить наиболее эффективные методы управления рисками, при потребительском кредитовании, применение этих методов в банковской системе современной России;

       6) Разработать предложения для совершенствования организации потребительского кредитования.

       Предметом исследования является кредит, как стоимостная экономическая категория, выражающая экономические отношения, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств.

       Объектом исследования является деятельность ОАО Банка «Альфа – Банка», направленная на кредитование физических лиц.

       Практическая  значимость работы состоит в процессе анализа взаимодействие факторов уровня жизни населения и кредитных возможностей банка позволяет применять результаты исследования при разработке планов социально-экономического развития региона.

       С целью подробного изложения данной темы мною, кроме банковских материалов была использована научная и периодическая литература различных авторов, публикующие свои статьи в книгах, журналах, учебных пособиях, отражающая суть исследования данной проблемы на современном уровне. Были рассмотрены вопросы связаны с потребительским кредитования таких авторов как: Лаврушин И.О., Колесникова В.И., Гумаков К.И., Васин М.Е., Коробов Ю.Л., Рубин Ю.Б.

       В качестве информационной базы для данной дипломной работы использованы исследования из различных источников: законодательные акты и нормативные документы правительства, монографическая и учебная литература, статистические источники, периодическая печать, а так же учредительные документы и другие локальные нормативные документы ОАО «Альфа Банк».

       Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения.

       Во  введении обоснована актуальность темы исследования, определены теоретические  и методологические предпосылки, цель, объект и предмет исследования; сформулированы задачи работы; отражены теоретическая и практическая значимость полученных результатов.

       В первой главе проведен анализ сущности и роли в экономике потребительского кредита; изучена история его  развития, указаны виды кредита и  его способы погашения, проблемы развития потребительского кредитования населения.

       Во  второй главе представлена  характеристика одного из самых успешных банков на рынке кредитования, ЗАО Банк «Русский стандарт»; дана оценка современного состояния  потребительского кредитования, рассмотрен принцип заявок и заключений договоров потребительского кредита.

         В третьей главе изучены перспективы  развития потребительского кредитования  на экономическом рынке России.

       В заключении приведены основные выводы и результаты данной работы. 

       ГЛАВА I. Понятие потребительского кредита как экономическая категория

       Кредит – финансовая услуга, оказываемая банком, когда он выдает некоторую сумму денег (сумма кредита) своему клиенту (заемщику), который:

       • распоряжается этой суммой по определенному порядку, согласованному с банком, и

       • возвращает сумму кредита плюс проценты по кредиту. [6, c.4]

       Кредит  характеризуется несколькими параметрами, основные из которых:

       Проценты  за пользование кредитом – та сумма денег, которую заемщик платит сверх суммы кредита в качестве платы за кредит. Например, «10% годовых» означает, что за каждый год, в течение которого у заемщика был непогашенный кредит, заемщик должен заплатить банку 10% от непогашенной суммы, и если кредит в сумме 100 тысяч рублей взят на 5 лет, то каждый год заемщик должен заплатить банку  ДОПОЛНИТЕЛЬНО к сумме кредита 5 тысяч рублей.

       Виды  кредита

       1.1. История возникновения потребительского кредита

       Ни  для кого не секрет, что потребительский  кредит это одна из наиболее удобных  для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

       В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой  важной, пожалуй, является насыщение  рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

       Однако  не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих  банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. 

       1.2. Потребительский кредит и его виды

       Потребительский кредит – это один из самых распространенных видов краткосрочного кредитования. Его отличие в том, что кредитная  организация не контролирует, на что заёмщик тратит деньги, как, например, при ипотечном, образовательном или автомобильном кредитовании. Потребительский кредит представляет собой денежный займ относительно небольшой суммы, на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Суммы потребительского кредита колеблются в размерах от нескольких тысяч до полутора миллионов рублей, либо от 500$ до 50 тыс.$.

       В среднем, процентная ставка по потребительским  кредитам на сегодня составляет 13,5%, но на рынке банковских предложений  можно встретить и моментальный кредит (до 50 тыс.руб. на три года) со ставкой 10,8% и сверхкороткий кредит (до 100 тыс.руб. на 10 месяцев) со ставкой 23,4% годовых. Причём на кредиты в валюте – процент всегда несколько ниже и колеблется в пределах от 6% (до €8 тыс. на год) до 18% ($10.тыс на два года). Таким образом, проценты по потребительскому кредиту могут сильно отличаться, в зависимости от срока кредитования, максимально возможной суммы кредита и некоторых других условий, в частности от вида потребительского кредита.

       Потребительский кредит может быть как кредитом с  разовым погашением (заёмщик через  определенный срок возвращает банку  всю сумму с процентами), так  и кредитом с рассрочкой платежа (сумма и проценты выплачиваются  заёмщиком ежемесячно на протяжении некоторого времени).

       Также принято различать обеспеченные и необеспеченные потребительские  кредиты. Обеспеченный потребительский  кредит подразумевает, что заёмщик  оставляет банку что-либо как  залог выполнения своих обязательств по кредиту, обычно в качестве обеспечения выступает недвижимость. Необеспеченный потребительский кредит – это кредит на условиях доверия клиенту, когда он может не предоставлять никаких залогов. Такие кредиты имеют более высокие процентные ставки, так как банковские риски гораздо выше.

       В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк (финансовая организация) и заёмщик (физическое лицо), но и поручители, а также торговые организации.

       Поручитель  – это достаточно платёжеспособный человек (или организация), который является дополнительным гарантом для банка, что заёмщик вернёт деньги, в противном случае – кредит выплатит сам поручитель.

       Торговые  организации довольно часто сотрудничают с банками в процедуре оформления кредита – они продают свои товары с отсрочкой платежа, привлекая в качестве кредитора – финансовую организацию, но человек, купивший товар «в кредит», становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего с ним.

       Потребительский кредит имеет следующие преимущества:

       а) быстрое получение требуемой  суммы. В различных финансовых организациях на оформление кредита уходит от 30 минут да 3-4 дней.

       б) использование денег по своему усмотрению. Полученные деньги можно потратить  и на ремонт, и на лечение, и на удовлетворения сиюминутной потребности  в какой-либо покупке.

       в) многообразие видов получения кредита: наличными, на пластиковую карту, на банковский счёт или, непосредственно, товаром (бытовая техника, одежда, компьютер  и.т.д.).

       г) минимальные требования к заёмщику. Некоторые кредиты оформляются  только с учётом паспортных данных, но чаще (если сумма кредита достаточно высока) требуется, чтобы заёмщик был не моложе 21 года и не старше 60 лет, имел регистрацию (можно временную), имел стаж работы не менее года, среднее образование. Для мужчин препятствием к получению кредита может стать уклонение от воинской обязанности, а для женщин наличие ребёнка младше 6 месячного возраста. [10, 33-34]

       Схема потребительского кредитования почти  не имеет недостатков, разве только - высокие процентные ставки, которые  для банка являются платой «за риск», а для его клиента оборачивающиеся существенной переплатой.

       Иногда  заёмщик, желая поскорее получить потребительский  кредит с низким (как ему кажется) процентом, упускает из вида такие важные моменты как: плата (или комиссия) за организацию кредита, наличие жёстких штрафных санкций за просрочку выплаты, мораторий (или штраф) на досрочное погашение кредита, высокая цена на сопутствующие кредитованию услуги (обналичивание денег, ведение счёта в банке и т.п.), необходимость внесения первоначального взноса.[10, 34]

       Тем, кто собирается взять краткосрочный  потребительский кредит, можно порекомендовать  рассмотреть предложения как  можно большего количества банков, так как кредитные продукты в  области потребительского кредитования сейчас очень разнообразны. Кроме того, предпочтительнее сейчас оформлять кредиты через пластиковые карты - проценты будут меньше. К тому же в большинстве случаев банки предлагают 30-60 дней беспроцентного кредита по карте, что очень существенно, если речь идёт о займе на срок до года.

       Однако  напомним, что всевозможные махинации  с банковскими картами и множественное  мошенничество в этой сфере требует  предельной осторожности и соблюдения всех условий экономической безопасности при пользовании электронными денежными носителями.

       Итак, потребительский кредит хоть и является замечательным способом решения  всех насущных проблем, совершать его  нужно предварительно взвесив всё  «за» и «против», оценив свои силы и  подробно изучив все условия кредитования....

       Существуют  различные виды потребительских кредитов: кредит на неотложные нужды, кредит на приобретение товара, кредит на отдых, на ремонт. Рассмотрим целевое назначение и преимущества каждого из них.

       Основное  преимущество кредита на неотложные нужды (их еще называют нецелевыми кредитами) состоит в том, что заемщик получает деньги непосредственно на руки, и нет необходимости осуществлять первоначальные взносы и информировать банк о том, на что потрачены полученные деньги. Иногда этот вид потребительского кредита оказывается даже более выгодным по сравнению с ипотечным или кредитом на покупку автомобиля. [10, с.36]

       В торговых сетях очень часто мы можем встретить предложение  взять данный товар в кредит. В  этом случае кредит оформляется непосредственно  в магазине, оформление кредита занимает не более получаса, а из документов требуются только паспорт и водительское удостоверение. Магазины часто организуют совместно с банками различные акции с целью привлечения покупателей (кредиты 10–10–10, 5–5–5, «беспроцентный кредит», с нулевым первоначальным взносом и др.). Скорость и удобство оформления подобных кредитов зачастую компенсируются высокими процентными ставками.

       Потребительский кредит на отдых помогает решить вопросы, связанные с финансированием  туристических поездок за границу. Ввиду ограниченности денежных средств, вполне вероятна ситуация, когда Вы предстаете перед выбором: сэкономить деньги и выбрать более дешевый тур или повременить с поездкой. В наши дни можно взять тур в рассрочку, заплатив первоначальный взнос и остальную часть суммы равными частями до или после отдыха. Стоит обратить внимание на тот факт, что многие банки не выделяют кредит на отдых как отдельный вид кредитования, а предлагают воспользоваться кредитом на неотложные нужды.

       Не  менее часто встречающееся и  дорогостоящее явление в нашей жизни — ремонт. Все чаще можно встретить предложения банков о выдачи целевого кредита на ремонт, который обычно дается на длительный срок под залог недвижимости (например, ремонтируемой квартиры). Кардинальное отличие данного вида кредитования от кредита на неотложные нужды в том, что процентные ставки по нему немного ниже, а срок погашения больше.

       Разновидностей  потребительских кредитов множество  и перечесть их невозможно. Рассмотрим подробнее лишь некоторые из них, с которыми мы зачастую встречаемся в торговых сетях. (См. приложение 1) 

       1.3. Риски, связанные  с потребительским  кредитом

       Обсуждение  вопросов потребительского кредитования и связанных с ними рисков в  настоящее время стало основной темой экспертов. Как отметил  генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз» (http://www.unifinbank.ru/news/1/222.html), защищаться от недобросовестных действий в основном приходится самим банкам. Согласно экспертным исследованиям, в течение этого года количество выданных кредитов увеличилось практически в два раза, и около семидесяти процентов из них являются потребительскими кредитами.

       Взрывное  расширение потребительского кредитования связано с возрастанием специфических  рисков, принимаемых как отдельными банками, так и банковским сектором в целом. Условно риски можно разделить на несколько групп.

       Наиболее  заметны риски «технического» характера. В условиях обостренной конкуренции, стремясь как можно активнее расширить  круг клиентов, коммерческие банки  переходят на упрощенную процедуру оформления кредитов – так называемое экспресс-кредитование. Понятно, что в этом случае, ни о какой серьезной проверке кредитоспособности клиента речи не идет. Так, на стандартную процедуру экспресс-кредитования отводится не более часа, при автокредитовании – до суток. Банки отчасти пытаются компенсировать возможные потери, учитывая процент за пользование кредитом, однако повышенный процент содержит в себе элемент риска неисполнения кредитного договора (по мнению аналитиков, в сложившейся на рынке процентной ставке заложено не менее 15% проблемных кредитов).

       По  оценкам экспертов, уровень просроченной задолженности по экспресс-кредитам составляет в среднем 10 – 15%, превышая в некоторых банках 20%. При этом более 60% задолженности приходится на Москву, где кредитование получило наибольшее распространение. Уже сейчас до 15% (5,5 млрд. долл.) полученных кредитов используется для погашения предыдущих кредитных обязательств.

       Все чаще пользователями кредита становятся те, кто способен выполнить условия договора на пределе своих финансовых возможностей либо не имеет вполне гарантированного на перспективу уровня дохода. Ухудшение экономической конъюнктуры переводит таких заемщиков в разряд безработных, а это осложняет или делает невозможным возврат кредита и уплату про-центов по нему. Ведь для заемщиков этой категории заработная плата является, как правило, единственным источником дохода. В настоящее время, согласно исследованиям холдинга ROMIR monitoring, не менее 20% заемщиков на рынке потребительского кредитования тратят на обслуживание кредита 25 – 50% семейного бюджета. В макроэкономических терминах риск заключается в опережающих темпах роста кредита по сравнению с темпами увеличения реальной заработной платы.

       Если  говорить о банках, то риск просматривается по следующим «классическим» направлениям. Кредиты, предоставляемые населению, имеют тенденцию к увеличению сроков (особенно когда речь идет об автокредитовании или ипотеке как специфическом виде потребительских кредитов), в то время как ресурсная база все еще характеризуется относительной краткосрочностью. Противоречие присуще стратегии работы с населением: расширение кредитов в тенденции связано со снижением ставки по кредитам, в то время как привлечение депозитов требует если не повышения депозитных ставок, то хотя бы консервации их уровня на определенный период. Это ведет в долгосрочной перспективе к сокращению маржи и, соответственно, доходности, что негативно влияет на финансовую устойчивость банка. В настоящее время потребительское кредитование обеспечивает до четверти поступлений от всех кредитных операций коммерческих банков, следовательно, сокращение поступлений по этому каналу вполне ощутимо.

       И, наконец, фундаментальный макроэкономический фактор риска – кредиты, направленные в реальный сектор экономики, связаны с увеличением производства, поскольку используются для наращивания производительной базы, ее модернизации или направляются в оборотные средства. Таким образом, кредитование направленно на увеличение прибыли предприятия, что, собственно, и является основой для выполнения обязательств по кредиту. Потребительский же кредит ориентирован на расходы заемщика и никак не влияет на его доходную часть. Иными словами, если кредит в производственный сектор как бы сам создает дополнительные условия для возврата денег, то, выступая в качестве потребительского, он никоим образом не ориентирован на источник средств для погашения. Более того, обслуживание кредита нередко весьма обременительно для рядового заемщика [9, стр. 54 – 56].