Акции и их классификация

Содержание 

1. Страхование каско…………………………………………………………3
2. Сущность перестрахования………………………………………………15
3. Задача……………………………………………………………………...22

   4. Список использованных источников…………………………………….23 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Страхование  каско 

    Страхование КАСКО – страхование средств транспорта, предусматривающая возмещение ущерба, нанесенного при повреждении, уничтожении или утрате только самого транспортного средства.

    Объектами страхования являются:

1. Средства наземного транспорта (автомобильный и железнодорожный транспорт);
2. Средства водного транспорта (пассажирские и торговые суда и т.д.);
3. Средства воздушного транспорта.

    К страхованию не принимаются  следующие транспортные средства:

1. Имеющие истекший срок эксплуатации ;
2. Техническое состояние или условия эксплуатации, которых предопределяют высокую вероятность наступления страхового случая;
3. Арестованные, конфискованные или подлежащие изъятию по решению органов;
4. Находящиеся в зоне, объявленной стихийным бедствием.

    Страховые риски представляют собой уничтожение  или повреждение в результате стихийных бедствий, пожара, противоправные действия 3-х лиц, аварий, а также  угон транспортных средств.

    Для страховых случаев установлен такой  порядок определения ущерба:

    1) в случае похищения - по стоимости его с учетом износа;

    2) в случае уничтожения - по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;

    3) в случае повреждения - по стоимости ремонта с учетом того, что стоимости деталей уменьшаются на процент износа, указанный в договоре страхования; к этой сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования (переоцененных по проценту износа и степени их обесценения, вызванного страховым случаем). В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб при необходимости спасения людей), его буксировке до ближайшего населенного пункта.

    Кроме этого известны следующие варианты страхования транспортных рисков.

    Полное  страхование от всех рисков представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков в связи с утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

    Транзитное  страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.

    Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев. При этом страховщик обязан выплатить страховую сумму, если вследствие дорожно-транспортного происшествия (ДТП) застрахованный получил ранение или увечье, утратил трудоспособность (на некоторое время или постоянно), наступила смерть застрахованного.

    Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения - морских, речных, воздушных, сухопутных, а также смешанных для средств транспорта, грузов, ответственности владельцев транспорта и грузов перед третьими лицами.[1]

    Страхованием  морских судов (каско) принято покрывать до 3/4 стоимости застрахованного судна. Наиболее известны следующие типовые условия страхования судов:

    1) “с ответственностью за гибель и повреждение” возмещению подлежат убытки от повреждений, фактической или конструктивной полной гибели судна вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения, посадки судна на мель и др.

    2) “без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения”, когда ответственность страховщика имеет место в меньшем объеме. При том же перечне рисков убытки от гибели судна возмещаются полностью, а убытки от повреждений возмещаются только в тех случаях, если они явились следствием крушения судна;

    3) “без ответственности за частную аварию” предусматривают компенсацию убытков от: полной фактической или конструктивной гибели судна; от пропажи судна без вести; от причин, относящихся к общей аварии, и др.;

    4) “с ответственностью только за полную гибель судна, включая расходы по спасению” предусматривает возмещение убытков от полной гибели (фактической или конструктивной), пропажи судна без вести, возмещение расходов по спасению судна;

    5) “с ответственностью только за полную гибель судна” предусматривает возмещение убытков .только от полной гибели судна от причин, перечисленных выше, и от пропажи судна без вести.

    Все перечисленные условия страхования  судов являются как бы базисными, проформами для договоров страхования. Однако они могут расширяться за счет включения в них других рисков [6].

    Страхование автокаско – добровольный вид страхования,  в котором страхователями выступают юридические и физические лица, являющиеся владельцами автотранспортных средств. Объектом страхования в этом случае является транспортное средство в комплектации завода-изготовителя.

    Автокаско - наиболее актуальный вид страхования. Такую «популярность» ему обеспечивает несколько основных факторов:

    - неутешительная статистика ДТП, как по России, так и по крупным городам, как Москва, отсюда большая вероятность того, что автовладелец может столкнуться с большими затратами на ремонт поврежденного автомобиля;

    - постоянно возрастающая стоимость ремотно - восстановительных работ и запчастей, особенно на специализированных СТО;

    - доступность услуги «автокредит» и «обязательность» страхования автомобиля, приобретаемого в кредит.

    Тарифы  страхования каско находятся  в прямой зависимости от ряда факторов, таких как:

•   марка автомобиля, год выпуска;
• возраст водителя (оптимальным считает от 25 лет и более);
• водительский стаж (чем он выше, тем полис дешевле);
• оснащенность автомобиля современной противоугонной системой (желательно, по рекомендации страховой компании);
• наличие охраняемой парковки в темное время суток;
• цели использования транспортных средств (личные поездки, служебный авто, перевозка грузов, пассажиров).

    Большинству владельцев полисов каско они обходятся в пределах 6-12% стоимости машины. Однако стоит иметь в виду, что если автомобиль старый, да еще и с правым рулем, - стоимость страхования такой машины может подскочить до 15%. При АВТОКАСКО существует 2 формы возмещения ущерба: денежная компенсация, оплата ремонтных работ.

    В зависимости от набора страховых  рисков при заключении договора, оно  может быть полным либо частичным, комбинированным.

    Полное автокаско позволяет застраховать свой автомобиль практически от всех недоразумений, которые могут возникнуть в процессе владения и эксплуатации личного транспорта, а также избежать неприятных последствий, которые могут последовать за этим.

    Частичное автокаско предоставляет возможность застраховать автомобиль от любого отдельно взятого риска, за исключением хищения самого транспорта.

    Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) осуществляется в двух вариантах:

    1) с полным возмещением ущерба  и уплатой платежа по тарифу;

    2) с франшизой на определенную сумму (если ущерб меньше франшизы, то он не возмещается) и уплатой платежа по тарифу.

    Договор страхования автокаско чаще всего  заключается на один год и вступает в действие с момента внесения страхового взноса.

    К сожалению, при выборе страховой компании далеко не все клиенты понимают, какие риски их поджидают в автостраховании.

    Среди них можно выделить 5 основных и наиболее характерных ошибок:

    а) человек не понимает, зачем ему страховка – особенно это характерно для тех, кто впервые приобретает автомобиль и впервые сталкивается с необходимостью (или неизбежностью) страхования.

    б) доверчивость потенциального клиента – человек, не разбираясь в вопросах страхования и тем более не зная ситуации на рынке страхования транспорта, пытается найти хоть какие-нибудь отзывы о страховых компаниях, качестве их работы, гарантиях выплаты.

    в) неопытность в страховании каско – несовершенство российского законодательства и жадность некоторых страховых компаний делает ее поистине «виртуальной». Учитывая «цену вопроса», клиент понимает, что надо получить лучшие условия по автокаско, но при этом он хочет минимизировать страховой платеж.

    г) выбор страховки по цене – естественное желание всех нас – купить услугу подешевле. Поэтому зачастую мы делаем не рациональный, а экономный выбор, жертвуя при этом определенными опциями.

    д) игнорирование правил страхования – максимум, на что хватает клиента – это прочитать договор страхования. Тогда как его неотъемлемой частью в большинстве случаев являются Правила страхования. Это основной документ, своеобразный свод всех правил и условий автострахования, на которых работает страховая компания. [2]

Приведем  пример страхования каско на примере закрытого акционерного общества «Контакт-Страхование», 

Объекты страхования.

Технически исправные средства наземного транспорта, прошедшие таможенное оформление и приобретенные Страхователем в установленном законом Российской Федерации порядке, в том числе ввезенные на территорию РФ из-за границы, которые не состоят на учете в информационных базах данных уполномоченных государственных органов РФ и/или Интерпола как ранее похищенные. Находящиеся в технически исправном состоянии, не имеющие значительных механических и коррозийных повреждений, допущенные к использованию на дорогах общего пользования, подлежащие регистрации или зарегистрированные в ГИБДД Министерства внутренних дел Российской Федерации или других компетентных органах. 
 
Страховые случаи.

Предполагаемыми событиями (страховыми рисками), на случай наступления которых проводится страхование являются:

• угон (кража, разбой, грабеж)
• «УЩЕРБ» – имущественные потери вызванные повреждением или уничтожением средства наземного транспорта (его частей) в результате следующих случайных событий:
• Пожара, взрыва;
• Стихийных бедствий в результате: 
  а) землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня, удара молнии; 
  б) оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада; 
  в) цунами; 
  г) бури, вихря, урагана; 
  д) наводнения, затопления; 
  е) града;
• Падение снега, льда, какого-либо постороннего предмета;
• Террористического акта;

Не  являются страховыми случаями:

• В случае если на момент ДТП средство наземного транспорта не прошло технический осмотр в срок, установленный действующим законодательством;
• Повреждение шин, дисков и колпаков колес, если при этом не повреждены иные детали и/или нет справки из компетентных органов о характере происшествия;
• Появление мелких царапин, выбоин, сколов на лакокрасочном покрытии и стеклах, если их появление обусловлено естественным процессом эксплуатации;
• Повторное повреждение узлов и деталей, о повреждении которых Страховщику было заявлено ранее и по которым не была произведена выплата страхового возмещения;
• Повреждение или хищение государственных регистрационных знаков;
• Повреждения, полученные в результате переоборудования;
• Повреждение деталей и систем электрооборудования в результате возникновения короткого замыкания электрического тока, если короткое замыкание не явилось следствием страхового события;
• Повреждение обивки салона, вызванное курением или неосторожным обращением водителя и пассажиров с огнем и иными веществами;
• Повреждение деталей, узлов и агрегатов средства наземного танспорта в результате его эксплуатации после попадания во внутренние части агрегатов и систем посторонних предметов, веществ, птиц и животных, грызунов;
• Проникновение воды, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия, если эти отверстия не возникли вследствие страхового события;

Программы страхования 

«Премиум-КАСКО» для владельцев автомобилей премиум-класса.

Преимущества программы:

• тариф от 4,3% (в зависимости от года выпуска автомобиля, марки и модели);
• возможность обратиться в круглосуточную диспетчерскую службу;
• оплата страховки в рассрочку и без переплат;
• хранение автомобиля в ночное время в любом месте - без ограничений;
• ремонт в автосервисе по выбору клиента.
• Выплаты без справок из компетентных органов в следующих случаях:
• бой стекол, фар или переднего указателя поворота от летящих камней - без ограничений;
• при повреждении 1 детали в одном ДТП (на сумму до 5% от страховой суммы) один раз за срок действия договора страхования.

Основные  условия страхования:

• тарифы действительны для автомобилей с 2006 года выпуска включительно, дороже 1 600 001 руб.;
• минимальный возраст лиц, допущенных к управлению – 24 года, стаж вождения — не менее 4 лет;
• при продлении действующих договоров страхования на условиях данной программы не применяются понижающие коэффициенты. Повышающие применяются.

«Территория страхования» - есть возможность расширить территорию действия риска «Ущерб» на любые страны мира сроком до 1 года.

Дополнительные  преимущества:

• тариф не более 0,3%;
• срок расширения территории действия: от 1 месяца до 1 года.

Основные  условия страхования:

• расширение территории страхования возможно только по риску «Ущерб»;
• обязательная безусловная франшиза в размере 1,0% от страховой суммы на каждый случай (но не менее 7 500 руб.), произошедший за пределами РФ;
• не более чем за 0,3% от страховой суммы Вы страхуете ТС от ущерба, который может быть причинен Вашему автомобилю за пределами РФ.

«Отличное КАСКО» для опытных водителей

Преимущества программы:

• тарифы от 3,9%;
• оплата в рассрочку и без переплат;
• хранение автомобиля в ночное время в любом месте - без ограничений;
• в случае повреждения сумма страхования не уменьшается на сумму произведенной страховой выплаты;
• ремонт автомобиля на автосервисе по выбору Страховщика или по калькуляции независимой экспертизы;
• круглосуточная диспетчерская поддержка.
• Выплаты без справок возможны в следующих случаях:
• бой стекол, фар или переднего указателя поворота от летящих камней - без ограничений;
• при повреждении 1 детали в одном ДТП (на сумму до 5% от страховой суммы) один раз за срок действия договора страхования.

 Основные условия страхования по программе «Отличное КАСКО»:

• тарифы действительны только для автомобилей с 2006 года выпуска;
• тарифы действительны для автомобилей стоимостью от 700 001 до 1 600 000 руб.;
• минимальный возраст и стаж вождения лиц, допущенных к управлению – 24 года и не менее 4 лет, соответственно;
• при продлении действующих договоров страхования на условиях данной программы не применяются понижающие коэффициенты. Повышающие применяются.

«Расчет на общих условиях» - позволяет самостоятельно выбрать способы и условия страхования автомобиля, пакет дополнительных услуг и варианты рисков, наиболее оптимальные для вас и вашего автомобиля. Согласитесь, справедливое предложение?

Гарантированные преимущества:

• круглосуточная диспетчерская служба;
• хранение автомобиля в ночное время в любом месте - без ограничений.
• Выплаты без справок возможны в следующих случаях:
• бой стекол, фар или переднего указателя поворота от летящих камней (3 раза за срок действия договора);
• повреждение автомобиля, не превышающее 5% от страховой суммы (1 раз за срок действия договора).

«Автопарк» для владельцев автопарков

Преимущества программы:

• самые выгодные цены;
• круглосуточная диспетчерская служба;
• помощь в вызове ГИБДД и скорой помощи на место аварии;
• заключение единого договора страхования транспортных средств на весь автопарк;
• осмотр всех автомобилей и оформление документов на территории клиента;
• индивидуальный подход к подбору страховой программы;
• оперативный ремонт автотранспорта;
• эффективная поддержка и профессиональный сервис при урегулировании страховых случаев.

«Грузовики» скидки для владельцев грузовых автомобилей

Условия страхования:

• а/м 2010-2005 годов выпуска принимаются на страхование без учета износа;
• а/м 2004-2001 годов выпуска принимаются на страхование с учетом износа.

Преимущества программы:

• индивидуальный подход при расчете страховых тарифов с учетом страховых программ и набора рисков, выбранных для страхования;
• возможность комбинирования различных программ для отечественных и иностранных легковых и грузовых, грузопассажирских автомобилей, автобусов, микроавтобусов, прицепов/полуприцепов;
• возможна оплата полиса в рассрочку;
• выбор формы возмещения ущерба по желанию Клиента;
• перечисление страхового возмещения на расчетный счет предприятия.

Гарантированные преимущества:

• круглосуточная диспетчерская поддержка;
• помощь в вызове ГИБДД и скорой помощи при ДТП;
• выезд аварийного комиссара на ДТП в сложных ситуациях.

Предложение распространяется:

- на грузовые автомобили – ТС «Категории С» (в ПТС п. 4 «Категория ТС»), кроме пикапов; 
- специализированную технику – колесные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации в органах государственного надзора за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники в Российской Федерации, и имеющие паспорт самоходной машины; 
- на прицепы, полуприцепы – ТС категории «Прицеп» (в ПТС п. 4 «Категория ТС»); 
- автобусы на 19 и более пассажирских мест – ТС «Категории D» (в ПТС п. 4 «Категория ТС»)

Сроки выплат

    Страховое возмещение выплачивается в течение 30 рабочих дней с момента получения Страховщиком полного пакета документов и после получения ответов на запросы и результатов выяснения причин и обстоятельств страхового случая.[7] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Сущность перестрахования

    Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате[3, статья 13].

    Перестрахование – это передача риска от одного страховщика другому страховщику.

    При перестраховании участвуют две стороны:

    1) Перестрахователь (цедент) – страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику.

    2) Перестраховщик (цессионер) – страховщик, принимающий риски на свою ответственность.

    Перестрахование позволяет страховой компании принимать  риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика.

    Для наглядности представим изложенную взаимосвязь понятий схематически (схема 1).

Схема 1. Взаимосвязи страхования  и перестрахования

    Классификация перестрахования по методам (формам), группам и видам представлена на схеме 2.

    По  форме перестрахования подразделяются на:

    –    факультативное (необязательное);

    –    облигаторное (обязательное);

    –  смешанное перестрахование (факультативно-облигаторная и облигаторно-факультативная формы)

    Факультативное перестрахование – это самая ранняя форма перестрахования.

    Страховая компания (цедент) перестраховывает те риски, которые считает необходимыми перестраховать, и не имеет каких-либо обязательств перед другими компаниями по передаче в перестрахование определенных рисков. Перестраховщик (цессионер), в свою очередь, не имеет обязательств перед страховщиком по приему рисков: он может отклонить предложение, принять его частично, предложить свои условия перестрахования. Так же  он получает возможность до принятия обязательств детально рассмотреть иски, которые собирается перестраховать. При этом риск не считается перестрахованным до тех пор, пока перестрахователь не получит подтверждения о приеме предложения от предполагаемого перестраховщика. При факультативном перестраховании цедент предлагает перестраховщику каждый риск отдельно.[3]

    Факультативное  перестрахование осуществляется на основании заключения самостоятельного договора перестрахования, который должен содержать все необходимые условия, определяющие договоренности сторон. В том числе:

• полное наименование и адрес страховщика;
• вид перестрахования: пропорциональное или непропорциональное;
• место расположения риска;
• страховой интерес / объект страхования и его однозначное описание (идентификация);
• условия страхования - правила страхования, изменения, дополнения, исключения из правил, если есть;
• период страхования (дата начала и окончания страхового покрытия);
• страховая сумма (лимит возмещения по оригинальному договору страхования);
• франшизы по оригинальному договору страхования;
• собственное удержание страховщика;
• премия в перестрахование.