Банковская система. Функции банков. Основные банковские операции

Содержание:

                                                                                                                 Стр.

1. Банковская система. Функции банков. Основные

банковские операции                                                                               3

2. Основные экономические школы. Неоклассическая и

кейнсианская модели. Монетаризм                                                       7                                                    

Список литературы

1. Банковская система. Функции банков. Основные банковские операции

Банк - финансовое учреждение, которое сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады) и предоставляет их в виде кредитов (займов, ссуд) предприятиям, отдельным лицам, а также осуществляет посредничество во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, фирмами, учреждениями и отдельными лицами.

Банковская система  в рыночной экономике обычно является двухуровневой и включает Центральный Банк (эмиссионный) и коммерческие (депозитные) банки разных видов.

Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в редакции от 26.04.95 г. с последующими изменениями и дополнениями) и Федеральном законе от 3.02.96 г. «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с последующими изменениями и дополнениями).

Особую роль в двухуровневой  банковской системе занимают Центральный банк. Он занимает верхний уровень системы и призван осуществлять регулирование и надзор за всеми участниками национальной банковской системы. Эти функции выполняются ими от имени государства. Но сам Центральный банк является независимым учреждением от деятельности государственных органов власти. Законодательство Российской Федерации гарантирует независимость Банка России.

Сам Банк России, по закону, независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти, подотчетен законодательной власти. В своей деятельности он руководствуется лишь Законами Российской Федерации и своим Уставом, является юридическим лицом, осуществляющим свои расходы за счет собственных доходов, и не отвечает по обязательствам Правительства, как и Правительство по обязательствам Банка России.

Он является не структурным подразделением Правительства Российской Федерации, а банковским учреждением, наделенным специальной компетенцией, поскольку осуществляемое Банком России управление кредитно-банковской системой представляет собой форму выражения самоуправления, саморегуляции этой системы. Таким образом, в кредитно-банковской системе Центральный Банк есть тот элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов, а регулирование посредством контроля и надзора есть одна из форм и методов управления.

Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они формируют низший уровень банковской системы, являясь сердцевиной самой системы.

По видам собственности выделяются государственные, частные и смешанные банки.

Важнейшая роль в регулировании кредитно-денежных отношений принадлежит Центральному Банку страны, который осуществляет выпуск (эмиссию) денежных знаков в форме банкнот, казначейских билетов и монет, хранит золотовалютные резервы страны, обязательные резервы коммерческих банков, выступает в качестве межбанковского расчетного центра. Центральный Банк может выступать как продавец и покупатель на международных денежных рынках и координировать зарубежную деятельность частных банков.

Во всех странах Центральные  Банки формируют и осуществляют кредитно-денежную политику, контролируют и координируют деятельность коммерческих банков.

Центральный Банк России (Банк России) представляет в стране первый уровень банковской системы. Второй ее уровень включает систему коммерческих банков.

Основными функциями  коммерческих банков считаются привлечение  вкладов (депозитов) и предоставление кредитов. Посредством этих операций коммерческие банки могут создавать  деньги, т.е. расширять денежное предложение, что отличает их от других финансовых учреждений. Банки занимаются также куплей и продажей ценных бумаг.

По территории деятельности банки делятся на республиканские и региональные, межрегиональные, местные, национальные, заграничные.

По степени независимости  различают самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), банки-агенты, связанные (участвующие в капитале друг друга) банки, банки-консорциумы.

По наличию филиалов: с филиалами и бесфилиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По видам осуществляемых операций различаются:

-  собственно депозитные  банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;

-  инвестиционные банки  — кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных  и заемных средств в ценные  бумаги, выступают посредниками  между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

-  ипотечные банки  — подобно другим банкам, аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность этих банков в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита;

- сберегательные;

- универсальные.

В России Центральный Банк выполняет следующие функции:

- осуществляет эмиссию  национальных денежных знаков, организует  их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;

- проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства;

- предоставляет кредиты  коммерческим банкам;

- управляет счетами  правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;

- от имени правительства осуществляет регулирование банковской деятельности с помощью экономических нормативов, определяющих параметры ликвидности, рентабельности, прибыльности, надежности коммерческих банков.

Банк — это кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

- привлечение во вклады  денежных средств юридических  и физических лиц;

-  кредитование юридических  и физических лиц от своего  имени и за свой счет на  условиях возвратности, срочности  и платности;

- открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических лиц;

- покупка у юридических  и физических лиц и продажа  им иностранной валюты (наличной  и на счетах);

- привлечение и размещение драгоценных  металлов во вклады;

-  финансирование капитальных  вложений по поручению владельцев  или распорядителей депозитов.

Четкое определение банка, прежде всего, характеризуется тем, что банк в совокупности осуществляет 3 типа важнейших операций: депозитные, кредитные, расчетные.

2. Основные экономические школы. Неоклассическая и кейнсианская модели. Монетаризм

Экономическая мысль  возникла в глубокой древности и прошла длительный и сложный путь становления и развития. Вначале экономические знания формировались как отдельные элементы общей науки. Самостоятельное развитие экономической теории началось в эпоху зарождения капитализма в середине второго тысячелетия. Аналитики различают множество этапов и направлений в этом развитии. Перечислим основные экономические школы:

- меркантилизм;

- классическая экономическая теория (физиократы, рыночная школа);

- марксистская экономическая теория;

- направления и школы западной экономической мысли.

Подробнее рассмотрим направления  и школы западной экономической  мысли XX века.

В последней трети XIX века появилось крупнейшее направление экономической мысли - маржинализм. Начало ему положили английский экономист Уильям Стенли Джевонс (1835-1876) - основное экономическое произведение - «Теория политической экономии»; австрийские экономисты: Карл Менгер (1840-1921), Фридрих фон Визер (1851-1926), Ойген Бём-Баверк (1851-1914). Маржинализм (фр. marginal - предельный) - явился реакцией на классическую теорию. Трудовой теории стоимости была противопоставлена теория полезности, согласно которой стоимость (ценность) определяется степенью полезного эффекта - полезностью данного блага для потребителя. То есть ценность единицы какого-либо блага определяется степенью важности той потребности, которая удовлетворяется с помощью этой единицы. Основой для измерения величины субъективной полезности послужили психологические законы Госсена (Герман Генрих Госсен 1810-1858 - немецкий экономист, в 1854 году сформулировал два закона потребностей: закон продолжительности и закон повторяемости). Суть законов сводится к тому, что если по мере удовлетворения потребностей степень наслаждения падает, то это означает, что каждое последующее благо, удовлетворяющее данную потребность, обладает меньшей полезностью, чем предыдущее; при ограниченном запасе благ минимальную полезность имеет его «предельный экземпляр», удовлетворяющий данную потребность. В то же время одинаковые единицы одного и того же блага могут иметь разную ценность, ибо каждая единица легко может быть заменена другой.

Это означало не только другой способ рассмотрения проблемы стоимости, но и другой подход к экономическому анализу. На первый план у маржиналистов вышли отношения между человеком и товаром, а не отношения между людьми, стали утверждаться не объективные, а психологические факторы и законы, описывающие поведение индивидов (вплоть до поведения общества). Предметом исследования провозглашалась проблема рационального распределения ограниченных ресурсов, рациональное экономическое поведение индивида (производителя, покупателя), то есть такое поведение, которое позволяет минимизировать издержки и максимизировать прибыль.

К началу XX века маржинализм, используя новые методологические принципы, охватил все разделы  экономической теории и создал целостную теоретическую систему, которая получила название неоклассического течения и господствовала до 30-х годов.

Лидирующей в неоклассическом течении являлась австрийская школа. Доказывая, что экономическая теория должна быть микроэкономической наукой, школа распространила психологическую теорию стоимости не только на потребительские блага, но и на капитальные.

Кембриджскую школу возглавлял влиятельный лидер западной экономической науки, профессор Кембриджского университета Альфред Маршалл (1842-1924). Его главная книга - «Принципы политической экономии» (1890) надолго стала основным учебником экономической теории в ведущих англоязычных странах. В центре исследования Маршалла находился рыночный механизм формирования цен, т.е. формирование цен в конкурентных условиях.

Американскую школу  представлял Джон Бейтс Кларк (1847-1938) - профессор экономики в ряде американских колледжей. В своем основном труде «Распределение богатства» развивал теорию предельной производительности факторов производства, пытался доказать, что распределение является справедливым.

Лозаннская (математическая) школа была основана Леоном Вальрасом (Вальрас Мари Эспри Леон - 1834-1910) - швейцарским экономистом, профессором Лозаннского университета и его последователем - экономистом и социологом, профессором Лозаннского университета Вильфредо Парето (1848-1923). Школа широко использовала математику как метод исследования экономических явлений и отношений (как частных, так и глобальных народнохозяйственных). Но все теоретические построения основывались на активном использовании предельных категорий. Главная работа Вальраса - «Элементы чистой политической экономии», в которой он впервые излагает теорию общего экономического равновесия, где раскрывается идея взаимозависимости, показывается, как складываются и проявляются экономические взаимосвязи. Так, с помощью этой теории можно установить, как спрос на товары и услуги влияет на спрос на факторы производства (труд, землю, капитал).

Лидерство неоклассического направления в экономической  теории было прервано в период с 30-х  по 70-е годы XX века кейнсианским экономическим  течением, возникшим в условиях мирового экономического кризиса - «Великой депрессии» 1929-1933 гг., когда неоклассические рецепты невмешательства государства в экономику дискредитировали экономическую науку. Основоположником нового течения явился Джон Мейнард Кейнс (1883-1946) - английский экономист (один из талантливейших учеников А. Маршалла в Кембриджском университете) и государственный деятель. В 1936 году вышла в свет его книга «Общая теория занятости, процента и денег», которая произвела революцию в экономической теории XX века и отразилась на всех современных экономических исследованиях. Кейнс до сих пор остается одним из великих новаторов в экономике, мыслителем, оказавшим столь же сильное влияние, как Смит и Маркс.

Кейнс считал, что классическая теория много внимания уделяет способам распределения национального дохода, но не проблеме величины дохода. В отличие от классиков, которые считали уровень экономической активности заданным на уровне полной занятости, Кейнс рассматривает движение дохода и делает вывод о том, что деньги есть не просто вуаль над сделками, а источник энергии, заставляющий работать рыночную экономику. Такой монетаристский подход позволил Кейнсу развить макроэкономические методы исследования, дать анализ таким категориям, как доход, сбережения, инвестиции, потребление, занятость, заработная плата, прибыль, процент, совокупное количество денег в обращении, уровень цен.

Теория Кейнса исходила из того, что движущей экономической  силой является поведение людей, а не рыночные силы. Спрос есть решающий фактор производства и предложения. Для повышения совокупного спроса (то есть, чтобы изменить поведение людей: потребителей, предпринимателей), следует использовать государственную политику: налогово-бюджетную, кредитно-денежную. Активное вмешательство государства в процесс воспроизводства, увеличение государственных расходов и долгов, государственное регулирование инвестиций, денежного обращения и процента в условиях умеренной инфляции стимулируют рост производства, обеспечивают увеличение занятости.

В дальнейшем значительный вклад в разработку теории и практики регулируемой экономики Кейнса внесли американские ученые: Элвин Хансен (1887-1976) - разработал теорию цикла, дал практические рекомендации по регулированию экономики на разных фазах цикла; Пол Самуэльсон (род. 1915); Рой Харрод (1900-1978) — обратились к проблеме экономического роста, считая ее наиболее значительной. Решающий шаг в создании модели экономического роста связан с именем лауреата Нобелевской премии 1973 года Василия Леонтьева (1906-1999). Его основные работы («Затраты-выпуск в экономике», «Экономические эссе»), создали модель межотраслевого баланса или общего рыночного равновесия «затраты-выпуск». Эта модель, построенная на основе использования экономико-математических методов, представляет все ведущие факторы развития и показатели экономики: промежуточный и конечный продукт, валовой национальный продукт, национальный доход и т.д. Модель называется «затраты-выпуск», так как отдельные отрасли экономики рассматривает с двух сторон: со стороны совокупного спроса и со стороны совокупного предложения. Схема (матрица) показывает потоки продукта из одного сектора экономики в другие, а также затраты в каждых секторах по производству продукта. То есть каждый сектор экономики в матрице фигурирует дважды - как производитель соответствующего выпуска и как потребитель затрат.

В 1960-х годах кейнсианский подход к механизму функционирования экономики стал подвергаться критике сначала со стороны монетаристов, а затем со стороны представителей новой классической макроэкономической теории.

Монетаризм - течение экономической теории, ставящее в центр макроэкономической политики деньги, отводя им решающую роль в развитии экономики. Зачатки идей монетаризма просматриваются в глубокой древности и в явном виде присутствуют у меркантилистов. В XVIII веке шотландским ученым-философом Давидом Юмом (1711-1776) была сформулирована количественная теория денег, связывающая уровень цен с объемом обращающейся в стране денежной массы. Но в современном виде концепция монетаризма наиболее ярко выражена в трудах лауреата Нобелевской премии, профессора Чикагского университета Милтона Фридмана (1912-2006). В работах: «Денежная теория и денежная стабильность» (1966), «Капитализм и свобода» (1962), «Денежная история США 1867-1960» (1963), «Монетарные тренды в США и Великобритании» (1982), «Монетарная статистика США» (1970) Фридман предложил свой вариант количественной теории денег. Все колебания в экономическом развитии (экономические циклы) американский профессор объясняет изменением денежной массы, следовательно, деньги - основной фактор управления экономикой. Чтобы стабилизировать денежное обращение и обеспечить стабильное развитие экономики, Фридман предлагает ежегодную эмиссию денег с постоянным темпом роста денежной массы в 3-5% независимо от фазы цикла. Остальные экономические процессы получают полную свободу, и чем меньше государство вмешивается в экономику, тем лучше. (Сам ученый исповедовал свободу личности, критерию свободы отдает предпочтение перед критериями равенства, морали и справедливости).

Фридман известен разработками экономических программ для правительств многих стран. Вершиной его теоретических разработок является концепция стабилизации экономики США и знаменитая «рейганомика», которая помогла стране укрепить доллар и ослабить инфляцию. После кейнсианства концепции чикагской школы Фридмана стали вторым примером эффективного использования экономической теории в экономике США.

В заключение отметим, что  современные теоретические модели денежно-кредитной политики представляют собой синтез кейнсианства и монетаризма, в котором учтены рациональные моменты каждой из теорий. В долгосрочном периоде в денежно-кредитной политике сегодня преобладает монетаристский подход. Вместе с тем, государство не отказывается в краткосрочном периоде от воздействия непосредственно на процентную ставку в целях быстрого экономического маневрирования.

Список литературы:

1. Елецкий, Н.Д. Экономическая теория: Учеб. Пособие для студентов вузов / Н.Д. Елецкий, О.В. Корниенко. – Ростов н/Д: МарТ, 2002. – 400 с.
2. Куликов, Л.М. Основы экономической теории: Учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 400 с.
3. Экономическая теория: Учеб. Для студ. высш. учеб. Заведений / Под ред. В.Д. Каменева. – М.: ВЛАДОС, 2004. – 592 с.
4. Экономическая теория. Экономика: Учеб. Пособие / Под ред. А.В. Соболева, Н.Н. Соловых. – М.: Дашков и К^о, 2008. – 556 с.