Банковская система РФ: этапы становления, проблемы и перспективы. Кризис 17 августа 1998 г. и его влияние на банковскую систему РФ

   ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ 
 
 
 

1. Банковская система  РФ: этапы становления,  проблемы и перспективы.  Кризис 17 августа 1998 г. и его влияние на банковскую систему РФ.

Современная кредитная система  — это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынк ;судных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов.

-Центральный  банк

-Банковский  сектор (коммерческие банки, сберегательные, ипотечные банки)

-Страховой сектор (страховые компании, пенсионные фонды)

Основной  частью кредитной системы выступает  банковская система, совокупность банковских учреждений.                 '" Банковская система РФ начала создаваться  гораздо позже, нежели на Западе, и  в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можн< 1ыделить пять этапов:

- 1-й  с сер. XVIII в. до 1860 г. - период создания  и функционирования банков как  государственных (казенных);

-2-ой-с  1860г. по 1917 г -период развития  и совершенствования банковской  системы;

- 3-ий - с 1917 по 1930 г. - формирование новой  банковской системы;

- 4-й  - с 1932по 1987 г. -стабильное функционирование  «социалистической» банковской  системы;

- 5-ый - 1988 г. по настоящее время - формирование  современной рыночной банковской  системы.

На каждом этапе развития банковской системы были свои проблемы становления и организации.

Остановимся на последнем этапе. Изменения в  политике страны, переход к рыночным отношениям привел к изменениям и  в банковско' •истеме.1987 году пленум ЦК принял решение о совершенствовании банковской системы (БС). В результате были созданы 5 отраслевых банко 1ромстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк.

Такое множество банков привело к переплетению их функций, что еще более обострило  причины реорганизации БС. Закон «О кооперации» 988 году позволил образоваться кооперативным банкам, которые заполнили свободную нишу в кредитовании и привлечении средстЕ благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков. К январю 89 года уж 1асчитывалось 43 коммерческих банков, спустя - год 224,а к концу 91г. 1357. Однако основная часть - это банки однодневки, которые получал тределенную прибыль, закрывались, а на их место появлялись новые. Порядок наступил в 1991 году после принятия двух законов «( государственном банке» и «Закон о банках и банковской деятельности» которые определили условия открытия и закрытия, пути и метод! юнтроля за ними. Следом был принят закон «О банках и банковской деятельности РФ» который окончательно установил двухъярусную систем) ( этому моменту насчитывалось 1215 коммерческих банков с 2293 филиалами.

К 1994 г. БС можно считать вполне сложившейся - насч.2019 коммерческих банков и 414 кредитных  учреждений. Увеличился капита ")анков. все они были универсальные и специализированные. Появились первые ипотечные банки. С 1996 года началось их сокращени :оличества банков. Причина.: банкротство, ухудшение финансового состояния. Резко увеличилось кол-во отозванных лицензий , снизилось кол ю паевых мелких банков и банков с иностранным участием. Но, не смотря на это, структура банков в стране не меняется. До настоящего времен ;арактерными остаются те же тенденции:

1 .Преобладают  мелкие и средние банки, капитал,  которых менее 1млн. ЭКЮ.

2.По  форме собственности банки являются паевыми, акционерными и смешанными.

3.Основная  часть их сосредоточена в центре  страны.

4.Увеличивается  количество филиалов, представительств,

5.Для  РФ характерны универсальные  банки, не развита сеть специализированных  банков, такие как ипотечные.

б.Основная цель банковской системы выступает  кредитование экономики в лице населения, предпринимателей, и государства.

7.В структуре  пассивных операций основную  долю занимают рублевые вклады.

Постепенно  совершенствуясь, банковская система  РФ становилась развитой системой.

Современная банковская система РФ пережила уже  два крупных кризиса. Первый в  августе 1995 г. выразился в крахе межбанковског федитного рынка и неспособности большого количества банков рассчитываться по своим обязательствам.

Второй  в августе 1998 года, выразился в потере ликвидности наиболее крупных банков, потерей доверия к банковской системе со сторон! шселения. Реальные активы банков сократились на 25% и высоколиквидные активы сократились на 40%.

Кризис  был на столько глубоким, что объемы банковской деятельности не достигли предкризисного уровня к началу 2001 года. I юльшинства банков не восстановилась ресурсная база, останки на расчетных и текущих счетах. Много банков разорилось. В целя юсстановления нормального функционирования банковской системы и ее реструктуризации в 1999 году было создано Агентство п' )еструктуризации кредитных организаций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Рынок ссудных  капиталов. Структура  рынка ссудных  капиталов по временному и институциональному признакам. Рынок ссудных капиталов в РФ.

Рынок ссудных капиталов - специфическая сфера товарных отношений, где объектом сделки является предоставляемый в ссуду денежны] апитал и формируется спрос и предложение на него.

  Рынок ссудных капиталов представляет собой специфическую сферу товарных отношений, отражающий результат сделок связанных 1редоставлением денежных капиталов в ссуду. Таким образом, на рынке ссудных капиталов возникают особые экономические отношение >ызванные перераспределением денежного капитала в целях расширенного воспроизводства и удовлетворения нужд государства. Так как эт;

сношения  осуществляются на условиях возврата в установленные сроки и за плату в виде процента., (т.е. в  кредит), то эти отношения нося характер кредитных отношений.

Современная структура рынка ссудных капиталов характеризуется 2 основными признаками.:

I.Временным

2.Институциональным;

По  временному признаку:

1. Денежный  рынок на который представляются  краткосрочные ссуды сроком от  нескольких часов до 1 года.

2. Непосредственно  рынок капиталов, где выдают денежные средства на более длительные сроки. В свою очередь рынок капитала делится на :

  а) - рынок среднесрочных ссуд от 1 года до 3(5);

  б) рынок долгосрочных кредитов свыше -3(5) х лет.

По  институциональному признаку рынок ссудных капиталов подразумевает наличие двух основных звеньев: кредитной системы i шнка ценных бумаг 

Кредитная система включает в себя 2 уровня:

1. Центральный  банк,

   2. Система коммерческих банков  и небанковских кредитных организаций. 'Банковская кредитная система совокупность ЦБ и коммерческих банков. Рынок ценных бумаг в свою очередь делится на:

- первичный  рынок ценных бумаг,

- биржевой  рынок ценных бумаг (цивилизованная  торговля ценных бумаг),

- внебиржевой  рынок ценных бумаг (уличный  рынок)

Особенностью рынка ссудных капиталов в РФ является то, что после кризиса 1998 года рынок ценных бумаг не является активньи частником рынка ссудных капиталов, он скорей мертв чем жив. И характеризуется недостаточным количеством ценных бумаг, которые могу :отироваться на бирже и давать хороший прирост. Поэтому в РФ рынок ссудных капиталов представлен в основном банковской системой, т.е вентральным банком и коммерческими банками.

Рынок ссудных капиталов в РФ носит  в основном краткосрочный характер или период. Субъектами рынка ссудных капиталов, являются:

первичные инвесторы, т. е. владельцы свободных финансовых ресурсов

специализированные  посредники кредитно-финансовые организации, которые аккумулируют денежные средства, превращая его юудный капитал  и передачу его заемщикам на возвратной основе за плату в форме процента.

непосредственно заемщики, в лице юридических и  физических лиц и государства . испытывающие недостаток в ресурсах и готовы аплатить посреднику за право их временного использования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Кредит: понятие и  функции. Кредитные  отношения. Роль  кредита в рыночной экономике.

Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.

Как экономическая  категория кредит представляет собой  определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости ( (енежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств - ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется прав' :обственности.

Функции кредита, как любой экономической  категории, выражают его сущность. Они имеют объективный характер и показываю оаимодействие с внешней средой.

1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал из одной сфер! (еятельности в другие, обеспечивая им высокую прибыль

2. Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно свободные средства в процессе кругооборота промышленног'

апитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов у отдельных предприятий, что дает возможност >беспечить себя оборотным капиталом, в результате чего ускоряется оборачиваемость капитала и обеспечивается экономия издержек обращения.

3. Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из нег 1аличные деньги. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты как векселя, чеки, кредитные карточки. I фиращением в виде процента, побуждает заемщика к более рациональному использованию ссуды, к более результате замены наличных дене >езналичными операциями упрощается механизм экономических отношений на рынке, ускоряется денежный оборот.

4.   Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемньг ;апитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль.

5. Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоимости с рациональном

•едению хозяйства при получении ссуды.

Кредит- это временное заимствование денежных средств, сущность его лежит в общественных отношениях, связанных с движение) "гоимости.

Различают субъекты кредитных отношений и  объекты кредитных отношений.

Субъекты - кредитор и заемщик. Кредитор - представляет ссуду на время, оставаясь ее собственником. А заемщик получает ссуду ' )бязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Кредитор и заемщик имеют противоположные интересы, кредитор заинтересован в получени] ibicoKoro процента, а заемщик в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Объект кредитных отношений - это ссуженная стоимость или ссудный капитал.

Стоимость ссудного капитала - это способность  к обмену между кредитором и заемщиком, а потребительская стоимость - способност фоизводить прибыль, часть которой заемщик отдает кредитору в виде ссудного процента. Ссудный процент - есть часть прибавочной стоимости юличина которого зависит от себестоимости продукции.

В экономическом  развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется теми результатами, которые появляются пр :го функционировании для  всех участников общества: частных лиц, хозяйствующих субъектов, государства. Она проявляется пр, юуществлении всех форм кредита разными путями:

1) перераспределением материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при представлении ) юбилизации средств физическим и юридических лиц;

2) воздействием на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Ссуды удовлетворяют временно возникающи ютребности в текущих поступлениях и расходов предприятий. Особенно важна эта роль кредита при сезонном производстве и реализации шределенных видов продукции;

3) участием в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средсп :апитальных затрат;

4) ускорением получения потребителем товаров, услуг, жилья за счет заемных средств;

5) регулированием наличного и безналичного денежного оборота 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Активные операции  коммерческих банков и их классификация. Контокоррентный кредит.

Размещение  ресурсов банка с целью получения  дохода и обеспечение ликвидности  определяет содержание его активных операций Активные операции банков можно  разделить на 4 группы.

   учетно-ссудные  операции, за счет чего формируется кредитный портфель банка;

инвестиционные, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля. кассовые и расчетные, являющиеся одним из видов услуг, оказываемых банком своих клиентам;

прочие.

Учетно-ссудные операции. Ссудные операции составляют основу деятельности банка в размещении ресурсов банка. Они принося значительный доход. Банки представляют своим клиентам разнообразные ссуды, которые можно классифицировать по различным признакам:

по типам  заемщиков ссуд: предприятиям, правительству, населению, банкам. по срокам пользования - краткосрочные до 1 года, среднесрочные - (от 1 г. до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);

в зависимости  от сферы функционирования - ссуды  в сферу производства и в сферу  обращения;

по отраслевой принадлежности заемщиков - ссуды в промышленность, торговлю, сельское хозяйство ,транспорт. по характеру обеспечения - залоговые, гарантированные, застрахованные и необеспеченные;

по методу погашения - погашенные единовременно  и частями;

  Банки выдают кредиты при соблюдении следующих принципов: обеспеченности, возвратности, срочности, платежеспособности (елевого характера.

Организация кредитования предусматривает различные  формы выдачи ссуд:

  Конторрентный кредит - представляет собой сочетание ссудного счета с текущим (расчетным). Данный вид кредит связан 'довлетворением текущей потребности в заемных средствах на короткий срок. При наличии соответствующего договора выдача кредит )существляется автоматически, без анализа причин возникновения потребности, что обеспечивает оперативность ее удовлетворения. Тако :редит выдается только очень надежным клиентам. Условия по такому кредиту дифференцируются в зависимости от уровня финансово 1адежности клиента. Наивысшая форма доверия банка к клиенту проявляется в предоставлении ему право превышать в определенном размер федитную линию, установленную в качестве предела (лимита); в выдаче необеспеченного кредита и установлении низкой платы за кредит.

Овердрафт - краткосрочный кредит. Он предоставляется путем выдачи клиенту денег по чеку или оплачивая его счета с его текущего счет в российской практике отражается на ссудном счете), сверх имеющегося остатка на счете, в пределах установленного лимита. В результате н

•екущем счете появляется дебетовое сальдо. Эта разновидность контокоррентного счета позволяет удовлетворять потребности клиента федствах при их недостаточности для завершения текущих расчетов.

Кредитная линия - на определенную сумму в течение согласованного срока.

В группу активных операций банков включается факторинговые и лизинговые операции.

Факторинг - представляет собой переуступку банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процесс )еализации продукции, и является разновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием. Банк приобретает прав' ребования платежа с покупателя продукции. Одновременно он кредитует оборотный капитал клиента и берет на себя его риск.

Лизинговые  операции - заключаются в предоставлении на условиях аренды на долгосрочный период машин, оборудования недвижимости ] фугих элементов основного капитала предприятиям-арендаторам. Наиболее распространенной является кредитование банком лизинговы ;омпаний и предприятий-изготовителей.

Операции  с ценными бумагами - банки выступают качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права п' здвместной хозяйственной деятельности. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   5. Денежно-кредитная  политика (ДКП). Понятие,  виды, инструменты,  механизм функц-ния.

   План  ответа: ДКП ЦБ: понятие и основные цели. Регулирование темпов роста ден.массы. Регулирование валютного курса нац.ден.единицы. Обеспечение стабильности банк.системы страны. Виды и инструменты ДКП. Дисконтная (учетная) и залоговая политики ЦБ. Политика обязательных резервов. Политика открытого рынка. Депозитная политика. Валютная политика.

   Денежно-кредитная  политика - важная составная часть  общей эконом. политики государства. Цели и задачи ДКП должны координироваться с целями эконом. политики гос-ва: обеспечение  полной занятости (борьба с безработицей), обеспечение экономического роста и стабильности национ. ден. единицы (борьба с инфляцией).

   ДКП гос-ва – совокупность мероприятий в области ден.обращения и кредита, направленных на достижение поставленных целей. Основным разработчиком и проводником ДКП гос-ва является Центральный банк (ЦБ) страны.

   Основными целями деятельности ЦБ являются:

   - обеспечение эффективного и бесперебойного  функционирования системы расчетов;

   - защита и обеспечение устойчивости  рубля, в т.ч. его покупательной способности и курса по отношению к ин.валютам;

   - развитие и укрепление банк.системы  РФ.

   Существует 2 типа ДКП:

      1)рестрикционная (жесткая политика), направленная на ужесточение  условий и ограничения объема  кредитных операций комм.банков  и повышение уровня ссудного %. Ее проведение сопровождается увеличением налогов, сокращением гос.расходов и другими мероприятиями на сдерживание инфляции. Используется в целях борьбы с инфляцией, а также для сглаживания циклических колебаний деловой активности.

     2) экспансионистская (мягкая политика) сопровождается расширением масштабов кредитования,

ослаблением контроля над приростом денег  в обращении, уменьшением налоговых  и %-х ставок.

      Виды ДКП:

      1)тотальная – мероприятия ЦБ  распространяются на все кредитные институты страны;

       2)селективная – мероприятия ЦБ  распространяются на отдельные  кредитные институты и их группы  или на отдельные виды банк.деятельности. При ее проведении используется  следующий набор инструментов: установление  лимитов учетных и переучетных операций; лимитирование одт.видов операций банков;  установление кредитных потолков.

   Основными инструментами ДКП являются:

   1.Учетная политика. Проводится ЦБ посредством установления и пересмотра официальной учетной ставки. Учетная ставка – это норма %, взимаемая ЦБ при предоставлении кредита комм.банкам.

     Виды учетных ставок: - ставка  по редисконтированию (по переучету  ц.бумаг);

                                            - ставка рефинансирования (кредитования  комм.банков) – это уровень платы за кредитные ресурсы, предоставляемые ЦБ остальным банкам.

     2.  Нормативы обязательных резервов (или резервные требования – резервная политика) представляют собой нормы обязательных отчислений коммерческих банков от привлеченных ресурсов на резервный счет в ЦБ и служат гарантом обязательств банков. В результате увеличения норм обяз.резервов ЦБ сокращает суммы свободных ден.средств, находящихся в распоряжении КБ. Снижение нормы резервов увеличивает возможности кредитования.

     3.  Главным и более гибким инструментом ДКП ЦБ во многих странах становятся операции на открытом рынке.Суть – в покупке или продаже ЦБ ценных бумаг за свой счет. Покупая ценные бумаги, ЦБ увеличивает количество денег в обращении, продавая – изымает из обращения.

     4. Валютная политика: дисконтная и девизная. Дисконтная политика проводится не только с целью изменения условий рефинансирования отечественных КБ, но нередко направлена на регулирование валютного курса и платежного баланса. Девизная политика – купля-продажа иностранной валюты на валютном рынке страны для поддержания курса нац.валюты.

     ЦБ РФ в соответствии с законом  вправе применять ограничении  в исключительных случаях с  целью проведения единой ДКП  и только после консультаций  с Правительством РФ. 
 

   5. Денежно-кредитная  политика (ДКП). Понятие, виды, инструменты, механизм функц-ния.

Денежно-кредитная  политика направлена на регулирование и предотвращение нежелательных колебаний совокупного спроса

1) через планируемые резервы коммерческих  банков.

2) через контроль над денежной  массой.

Цели денежно-кредитной политики совпадают с целями фискальной политики - это предотвращение нежелательных колебаний совокупно?

:проса,  обеспечение безинфляционного роста  (главная).

Основные  инструменты Денежно-кредитной  политики:

> Операции Центрального банка на открытом рынке ценных бумаг, операции с обязательствами

> Изменение нормы обязательных  резервов Коммерческих банков

> Изменение и регулирование учетной  процентной ставки рефинансирования

Вспомогательные инструменты:

> Регулирование рынка ценных бумаг, установление правил для него,

^ Регулирование работы с валютой,

>  Разъяснительная политика.

Центральный банк работает уже с выпущенными  государственными ценными бумагами и размещает новые выпуски. Когда  в экономик 1нфляция Центральному банку необходимо продать цененные бумаги, тем самым, сокращая резервы.

Когда растет безработица Центральный  банк должен покупать ценные бумаги у  Коммерческих банков и др. институтов, в результат )езервы Коммерческих банков увеличиваются, следовательно, денежная масса увеличивается, совокупный спрос растет и стабилизируете. жономика.

Норма обязательных резервов - это денежная сумма, которую Коммерческие банки не имеет права давать взаймы и должен держать н :пециальном счете в Центральном банке в виде кассовой наличности. Она должна обеспечивать устойчивость всей банковской системы. Пр1 шфляции норма увеличивается, свободные средства Коммерческих банков сокращаются, уменьшается денежная масса. В период экономическоп :пада норма резервов должна уменьшаться, чтобы увеличить денежную массу экономики, увеличивается совокупный спрос, норма обязательны >езервов уменьшается, стимулируется выход из спада.