Банковская система РФ: ее состав и структура

Содержание

Введение……………………………………………………………….……3

1. Банковская система  РФ: ее состав и структура…………………..……4

2. Направления денежно-кредитной  политики как часть стратегии  развития…………………………………………………………...……………….8

3. Инновации в банковской  деятельности как направление  стратегии развития сектора…………………………………………………………………13

Заключение………………………………………………………………..19

Список литературы……………………………………………………….20

Введение

Сегодня в России рациональная денежно-кредитная политика призвана минимизировать инфляцию, способствовать устойчивому экономическому росту, поддерживать курсовые соотношения  валютного курса, на экономически обоснованном уровне, стимулируя развитие ориентированных  на экспорт и импортозамещающих  производств, существенно пополнить  валютные резервы страны. Задача это  достаточно сложная. Государственное  регулирование денежно-кредитной  сферы может осуществляться успешно  лишь в том случае, если государство  через центральный банк способно воздействовать на масштабы и характер деятельности частных институтов, так  как в развитой рыночной экономике  именно они являются базой всей денежно-кредитной  системы. Это регулирование осуществляется в нескольких взаимосвязанных направлениях.

Актуальность выбора темы связана с тем, что от состояния  банковского сектора зависит  экономическое «здоровье» страны, международное  положение государства, благосостояние граждан.

Целью исследования является раскрытие особенностей формирования системы функционирования коммерческих банков как элементов банковской системы России.

Достижение поставленной цели требует решения следующих  задач:

- Рассмотреть основные  функции Центрального банка Российской  Федерации и его роль в рыночной  экономике России;

- провести анализ деятельности  Центрального банка по развитию  банковской системы Российской  Федерации;

- разработать основные  направления совершенствования  деятельности Центрального банка  Российской Федерации.

1. Банковская система  РФ: ее состав и структура

Для рассмотрения стратегии  развития банковского сектора необходимо уделить внимание его структуре. Важным фактором, определяющим структуру банков, их численность, выступает общая направленность хозяйственного механизма. Курс на жесткую централизацию, концентрацию власти порождает монобанковскую систему, основанную на функционировании только одного банка (нескольких соподчиненных банков). Концепция же разрушения монополизма, децентрализации управления экономикой логически обусловливает схему, основанную на деятельности нескольких самостоятельных банков. Именно по этому пути пошли такие экс-социалистические страны, как Венгрия, Китай, Югославия. Такая схема принята и в мировой западной практике, где наряду с центральным банком действует множество частных и государственных кредитных институтов (коммерческих, кооперативных, специальных, с особыми задачами, со специальным уставом и др.).

Разделение банков на эмиссионный  и деловые (коммерческие) не противоречит созданию нового экономического механизма  в России. Банковская система, состоящая  из центрального банка, организующего  денежное обращение и не обслуживающего клиентов (за исключением банков), а  также банков, кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех развитых стран с рыночной экономикой.

Разделение банковских функций  дает возможность Центральному банку  Российской Федерации сосредоточить  свое внимание на эмиссионной деятельности, поддержании стабильности банковской системы, денежно-кредитном регулировании  экономики, осуществлении законотворческой функции и функции «кредитора в последней инстанции».

Коммерческие банки ближе  к интересам клиента, полнее координируют с ним свою деятельность, позволяют  более оперативно решать задачи, которые  возникают перед ними на современном  этапе, и могут составить конкуренцию  прочим кредитным организациям.

В настоящее время в  России функционируют разные виды банков, в том числе с различной  формой собственности: государственной, частной, кооперативной, смешанной (включая иностранный капитал).

В соответствии с российским законодательством государственной  считается собственность федеральная  и субъектов Федерации. Поэтому  государственными должны считаться  те банки (помимо Центрального), капитал  которых является достоянием либо РФ в целом; либо республик в составе  РФ, краев, областей и других субъектов  Федерации; либо в акционерном капитале преобладают акции государственных  учредителей (например, государственные  предприятия и организации). [7, с. 183]

Если в формировании уставного  капитала такого банка участвуют  негосударственные структуры либо иностранные государственные или  негосударственные институты, то речь идет об одном из вариантов совместных банков. Совместными выступают, например, Межгосударственный банк заинтересованных стран - членов СНГ и Российский банк реконструкции и развития.

Возможные варианты смешанных  банков: государственно-частный, государственно-кооперативный, частно-кооперативный.

В России функционируют банки  с различной степенью независимости. Максимальной степенью независимости (в рамках требований закона и нормативных  актов ЦБ РФ) обладают банки, самостоятельно формирующие и изменяющие свой уставный капитал, определяющие свою стратегию  и тактику, структуру активов, по собственному усмотрению распределяющие свой доход. Другие виды банков по данному  критерию - банки с ограниченной независимостью.

Дочерний банк - формально  независимый коммерческий банк, контролируемый другим банком (другими банками), который  в силу этого выступает в роли материнского банка (банка-холдинга). Условием таких взаимоотношений является обладание материнским банком контрольным  пакетом акций (паев) дочернего банка. Дочерний банк можно рассматривать  и как банк, и как структурное  подразделение банка («под-банк»). Это  своеобразная переходная форма.

Банк-сателлит, или «карманный»  банк - банк, уставный капитал которого сформирован преимущественно из средств клиентов, что ведет к  излишней концентрации влияния у  наиболее крупных учредителей, оказывающихся  способными навязывать решения, противоречащие как интересам большинства вкладчиков и учредителей, так и задачам  роста эффективности деятельности самого банка. По сути, это дочерние банки различных производственных и торговых структур.

Уполномоченными (агентскими) называют банки, выполняющие по договорам  те или иные операции для органов  власти и управления, в том числе  для центрального банка.

По организационно - правовой форме российская практика знает  два основных вида банков: паевые банки  и акционерные. При этом последний  вид делится на два подвида: акционерные  банки закрытого типа (АБЗТ) и  акционерные банки открытого  типа (АБОТ). Очевидным преимуществом  открытой формы являются более широкая  возможность привлечения капиталов  и большая свобода действий для  участников (акционеров). Одновременно данная форма менее устойчива, меньше защищена от «окружающей среды», в  том числе от структур, цель которых - установление контроля над банками, более рискованна для участников. В зависимости от уровня развития, выработанной стратегии и с учетом макроэкономической ситуации в стране и общих тенденций в банковской сфере каждый банк может трансформировать свою организационно-правовую форму  в тот вариант, который на данном этапе больше соответствует его  задачам и возможностям. [2, с. 247-248]

В новой редакции «Закона  о банках и банковской деятельности»  четко прослеживаются три основных принципа: либерализация ведения  банковской деятельности, усиление мер  по обеспечению устойчивости банковской системы, приближение положений  закона к нормам прямого действия. Закон, по существу, впервые в российском банковском законодательстве определил  перечень и существо исключительно  банковских операций, для которых  потребуется лицензия ЦБ РФ и которые  могут осуществлять только особым образом  зарегистрированные «кредитные организации».

Закон внес определенную ясность  в регулирование деятельности банков на рынке ценных бумаг, обусловил  изменения в порядке регистрации  банков и ужесточил требования к  сохранению банковской тайны. [4, с. 116]

В настоящее время принят такой важный для дальнейшего  развития банковской практики закон, как  Федеральный закон «Об обязательном страховании банковских вкладов  граждан», а также Федеральный  закон «О банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций».

Можно утверждать, что в России имеется двухуровневая банковская система рыночного типа, которая представлена прежде всего Банком России и совокупностью коммерческих банков. Они практически бесперебойно обеспечивают расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяют временно свободные средства, выполняют все остальные банковские функции, постоянно и тесно взаимодействуют на рынке между собой и с внешней средой.

Таким образом, современная  практика развития банковской системы, ранее названные и прочие причины  предопределили необходимость дальнейшего  совершенствования функционирования банковской системы России, в частности, создания научной концепции стратегии  развития банковской системы.  Рассмотрим также направления денежно-кредитной политики, важные при осуществлении стратегического развития сектора.

2. Направления  денежно-кредитной политики как  часть стратегии развития

Стратегия развития банковского  сектора не может существовать без  проведения денежно-кредитной политики. Денежно-кредитная политика государства осуществляется через Центральный Банк РФ, как правило, по двум направлениям:

- проведение экспансионистской или расширительной политики, направленной на стимулирование масштабов кредитования и увеличение количества денег. В зависимости от экономической ситуации Центральный Банк осуществляет удорожание или удешевление кредитов для коммерческих банков, а соответственно, и для заемщиков. Если в экономике наблюдается спад производства, растет безработица, то он проводит политику дешевых денег, которая делает кредиты дешевыми и доступными. Параллельно происходит увеличение предложения денег, что ведет к снижению процентной ставки и, соответственно, должно стимулировать рост инвестиций и деловой активности, а также реального Валового Национального Продукта (ВНП). Если на финансовом рынке обостряется конкуренция и предложение денег опережает спрос на них, банки вынуждены снижать процентную ставку (цену денег) с целью привлечения заемщиков. Это особенно четко проявляется в условиях депрессивного состояния экономики. Дешевый кредит подталкивает предприятия вкладывать деньги в средства производства, а домашние хозяйства - покупать потребительские товары. Происходит увеличение спроса на товарном рынке, и создаются предпосылки для экономического роста. Эта политика проводится в период застоя;

- проведение рестриктивной или ограничительной (жесткой) политики, направленной на увеличение процентной ставки. При росте инфляции Центральный Банк проводит политику дорогих денег, что ведет к подорожанию кредита и делает его труднодоступным. В этом случае происходит увеличение продажи государственных ценных бумаг на открытом рынке, рост резервной нормы и увеличение учетной ставки. Высокие процентные ставки, с одной стороны, стимулируют владельцев денег побольше сберегать их, а с другой стороны, ограничивают число желающих брать их в ссуду. В этом случае субъекты рынка стремятся приобретать ценные бумаги. Данное направление регулирования используется при наличии инфляции и высоких темпов экономического роста. Банки стремятся заработать на проценте по кредитам, присваивая разницу между доходами от активных операций и расходами, осуществленными для привлечения средств. Как известно, процентная ставка зависит от темпов инфляции и даже от инфляционных ожиданий. Если цены возросли, а процентная ставка оказалась неизменной, то и банки, и вкладчики получат обратно обесценившиеся деньги. При подъеме экономики, когда деньги нужны всем, процентные ставки будут расти. [5, с. 301]

В соответствии со статьей 35 Федерального закона «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» (в ред. Федерального закона от 26.04.95 N 65-ФЗ) основными инструментами  и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

- нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

- процентные ставки по операциям Банка России;

- операции на открытом рынке;

- рефинансирование банков;

- валютное регулирование;

- установление ориентиров роста денежной массы;

- прямые количественные ограничения. [1, с. 142-143]

Норма обязательных резервов широко используется государством для  увеличения или уменьшения свободной  денежной массы. Естественно, увеличение нормы обязательного резервирования влечет за собой уменьшение свободной  денежной массы. Обязательные резервы - это часть суммы депозитов, которую  коммерческие банки должны хранить  в виде беспроцентных вкладов  в Центральном Банке. Банки могут хранить и избыточные резервы - некоторые суммы сверх обязательных резервов, например, для непредвиденных случаев увеличения потребности в ликвидных средствах. Однако это лишает банки суммы дохода, который они могли бы получать, пуская эти деньги в оборот. Поэтому с ростом процентной ставки уровень избыточных резервов обычно снижается.

Чем выше устанавливает Центральный  банк норму обязательных резервов, тем меньшая доля средств может  быть использована коммерческими банками  для активных операций. Увеличение нормы резервов уменьшает денежный мультипликатор и ведет к сокращению денежной массы. Таким образом, изменяя  норму обязательных резервов, Центральный  Банк оказывает воздействие на динамику денежного предложения.

На практике нормы обязательных резервов пересматриваются довольно редко, поскольку сама процедура носит  громоздкий характер, а сила воздействия  этого инструмента через мультипликатор значительна.

Ставка рефинансирования - очень мощный инструмент воздействия  на нижний уровень банковской системы. Именно поэтому она относительно редко изменяется, а ее изменения  влекут за собой значительные последствия  для банковской системы в целом. Государство не должно допускать  резких изменений ставки рефинансирования. - Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.

Колебания учетной ставки (ставки рефинансирования) отражают нестабильность российской экономики.

Как известно, повышение  учетной ставки влечет за собой «удорожание» кредитов и, следовательно, снижение инвестиций. Этот инструмент денежно-кредитной  политики не всегда использовался грамотно и часто вступал в противоречия с другими составляющими государственной  политики.

В настоящее время рефинансирование осуществляется путем предоставления внутридневных кредитов, кредитов «овернайт» и ломбардных кредитов.

Девизные операции (валютные интервенции) - это покупка и продажа  иностранной валюты для поддержания  в определенных пределах курса национальной денежной единицы.

Операции на открытом рынке - покупка и продажа государственных  ценных бумаг с целью увеличения или уменьшения средств коммерческих банков. Путем изменения объема купли-продажи  ценных бумаг и уровня цен, по которым  они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие  на кредитную активность коммерческих банков. Операции на открытом рынке - третий способ контроля над денежной массой. Он широко используется в странах  с развитым рынком ценных бумаг и  затруднен в странах, где фондовый рынок находится в стадии формирования. Этот инструмент денежного регулирования  предполагает куплю - продажу Центральным  банком государственных ценных бумаг (обычно на вторичном рынке, так как  деятельность Центрального банка на первичных рынках во многих странах  запрещена или ограничена законом). Чаще всего это бывают краткосрочные  государственные облигации. [9, с. 205]

Еще одним классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые  центральный банк предоставляет  коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют  ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные  векселя банков, так и обязательства  третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются  заемщикам коммерческих банков. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций.

Основная цель денежно-кредитной заключается в поддержании стабильности банковской системы, в защите интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Надзорные и регулирующие функции Банк России осуществляет как непосредственно, так и через создаваемый при нем орган банковского надзора.

Подводя итог, отметим, что  главной задачей денежно-кредитной политики на среднесрочную перспективу стратегии развития Центральный Банк Российской Федерации считает снижение инфляции при сохранении и возможном ускорении роста ВВП с одновременным созданием предпосылок для снижения безработицы и увеличения реальных доходов населения. Рассмотрим также стратегические направления и рад новшеств в совершенствовании деятельности банковского сектора РФ.

3. Инновации в  банковской деятельности как  направление стратегии развития  сектора

Становление банковского  дела в России имеет свои особенности  и представляет достаточно сложную  задачу. Управление современным банком как сложным экономическим институтом относится к высокоинтеллектуальной сфере человеческой деятельности. Банки  объективно находятся в центре множества  противоречивых, кризисных и трудно прогнозируемых процессов, идущих в  экономике, политике и социальной сфере. В то же время стремительное развитие российских банков требует банковских специалистов с более высокой  квалификацией, владеющих всем арсеналом  методов, приемов, знаний, столетиями накапливаемых  в странах Запада, обобщающих огромный опыт выживания и роста.

Рассмотрим в этом плане  некоторые актуальные проблемы российской банковской системы.

1. Вступление России в ВТО в 2012 г. является для российской банковской системы очень серьезным испытанием. Известно, например, что Ассоциация российских банков отрицательно относится к этому вступлению, и эта точка зрения Ассоциации российских банков неоднократно доводилась до сведения Правительства России.

2. Реформа Российской  банковской системы требует больших  финансовых ресурсов государства,  направленных на рекапитализацию  банковской системы. Участие государства  в капиталах коммерческих банков  может осуществляться на федеральном  уровне, на уровне субъектов Федерации  и местных властей в форме  акций и паев, принадлежащих предприятиям  и организациям на базе государственных  средств.

В таких условиях намерение  государства о выходе из капиталов  российских коммерческих банков выглядит достаточно странным. Такой выход  существенно снижает и без  того низкую капитализацию большого количества российских коммерческих банков, так и темпы их развития.

3. Современная стратегия  Правительства и Банка России  направлена на то, чтобы коммерческие  банки в полной мере выполняли  свою основную функцию - кредитование  экономики. Банк России имеет  достаточно широкий арсенал инструментов  влияния на деятельность коммерческих  банков - от повышения ответственности  коммерческих банков за выполнение  своей основной функции до  стимулирования этой работы.

Однако использование  банковских кредитов для финансирования производства в настоящее время  крайне затруднено. Во-первых, банковские кредиты очень дороги. Существующая ставка рефинансирования не позволяет  большинству отечественных предприятий  пользоваться долгосрочными кредитами, а современным российским коммерческим банкам выдавать более дешевые кредиты. Во-вторых, препятствием для предприятий  являются высокие требования коммерческих банков по материальному обеспечению  кредитов, ибо многие российские предприятия  не располагают достаточным количеством  высоколиквидного имущества, т. е. не могут  обеспечить гарантированное возвращение  кредита. В-третьих, коммерческие банки  устанавливают слишком короткие сроки кредитования и очень редко  принимают схемы длительного  льготного периода возврата кредита, когда предприятия могли бы либо совсем ничего не платить, либо платить  только проценты. В то же время известно, что большие инвестиционные проекты  очень часто растягиваются во времени. И, в-четвертых, на современном  российском рынке еще не хватает  хороших инструментов для использования  свободных денежных средств коммерческих банков. Особо остро это чувствуют  средние и малые, в т. ч. проблемные. Коммерческие банки, так как с  имеющимися в их распоряжении относительно малыми суммами их просто не пускают  на рынки госбумаг или, например, корпоративных  облигаций. А с другой стороны, конкуренция  на рынке заставляет их, чтобы не потерять клиентов, платить за привлеченные ресурсы по рыночным ставкам. В таких  условиях средние и малые, в т. ч. проблемные, коммерческие банки могут  просто вымирать.

4. Как уже отмечалось  выше, многие российские коммерческие  банки обладают низкой капитализацией, поэтому повышение размера собственных  средств этих коммерческих банков  путем эмиссий акций вполне  естественно. Однако в российских  условиях из-за еще недостаточной  развитости фондового рынка коммерческие  банки не могут привлекать  денежные средства путем открытой  подписки на акции, и поэтому  акции размещаются, в основном, среди учредителей коммерческих  банков. Разумеется, такое положение  является временным, и в перспективе  российские коммерческие банки  все же смогут наращивать свой  капитал путем открытой продажи  акций, используя опыт зарубежных  коммерческих банков по увеличению  своей акционерной стоимости  и инвестиционной привлекательности. [3, с. 211-213]

Банк России намерен прекратить взаимное кредитование между российскими  проблемными коммерческими банками  и аффилированными с ними структурами. Сейчас такая схема позволяет  российским проблемным коммерческим банкам наращивать свой капитал на бумаге.

Динамично меняются виды банковских услуг, формы бизнеса и способы  коммуникаций, рынки сбыта и культура предпринимательства. Ясно, что традиционные организационные структуры с  жестко закрепленными функциями  подразделений и обязанностями  работников не позволяют банкам быстро адаптироваться к изменениям среды.

За прошедшие года удалось  выполнить намеченные мероприятия  по модернизации банковской системы, созданию условий роста масштабов банковского  бизнеса и его качественного  развития. Был принят ряд важных законов - в сфере развития финансовых рынков, валютного регулирования, противодействия  легализации доходов, полученных преступным путем, защиты интересов вкладчиков; были укреплены правовые основы банковского  регулирования и надзора; повысилась функциональная роль банковского сектора  в экономике.

Вместе с тем банковская система России остается относительно небольшой и пока не играет той  роли в экономическом развитии, которая  характерна для стран с развитой рыночной экономикой. Для выполнения задачи повышения функциональной роли банковской системы необходимо решить целый ряд проблем общеэкономического и правового характера, устранить  внутренние факторы, препятствующие развитию банковской системы (такие, в частности, как слабость корпоративного управления и бизнес-планирования, ориентация отдельных кредитных организаций  на оказание сомнительных услуг и/или  ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер части  капитала некоторых банков и т. п.).

Государство обязано построить  эффективную банковскую систему. В  условиях монопольного преобладания в  кредитной сфере государственных  банков и кредитных организаций  экспортных ФПГ лишь оно может  осуществить реструктуризацию банковской системы. И начинать надо, прежде всего  с ее высшего уровня - Центрального банка. [8, с. 94]

Необходимо создать четкую систему сдержек и противовесов денежных властей. С одной стороны, если Банк России не будет независим  в проведении денежно-кредитной  политики, правительство не сможет удержаться от соблазна решать бюджетные  проблемы самым легким путем - эмиссией. С другой - если он не будет отвечать за результаты денежно-кредитной политики с позиций ее положительного или  отрицательного воздействия на развитие экономики, то эта политика превратится  в чистую формальность.

Теперь о втором уровне банковской системы - о кредитных  организациях. Они, конечно, должны различаться  по форме: банковские и небанковские; универсальные и специализированные; крупные, средние и мелкие; централизованные или с широкой филиальной сетью  и т.п. Но при этом абсолютно все  кредитные организации должны иметь  подлинно равные, основанные только на законе возможности осуществления  банковского бизнеса. У всех коммерческих банков должны быть абсолютно одинаковые взаимоотношения с регулирующими  органами - Банком России и правительством .

Нельзя сформировать нормальную, эффективную частную коммерческую банковскую систему до тех пор, пока будут существовать государственные  коммерческие банки. Государство никогда  не сможет одинаково относиться к  своим собственным банкам и ко всем остальным (налицо конфликт интересов). И никакого значения не имеет, в чьей именно собственности - Банка России или правительства - эти банки  будут находиться. И в том, и  в другом случае они будут пользоваться гарантиями государства, обеспечиваться его бесплатными ресурсами, иметь  массу иных предпочтений.

Отдельно необходимо сказать  о Сберегательном банке РФ. С одной  стороны, Сбербанк в его нынешнем виде - основа стабильности российской денежной системы и единственный реальный инструмент обеспечения сохранности  вкладов населения в условиях кризиса. С другой - Сбербанк, как  государственный супермонополист, оказывает крайне негативное воздействие  на всю банковскую систему страны, обескровливая ее и лишая возможности  нормального конкурентного развития. Причем эти качества находятся в  жесткой обратно пропорциональной зависимости: укрепление позиции Сбербанка  ведет к ухудшению положения  в коммерческой части банковской системы и, наоборот, улучшение условий  деятельности коммерческих банков подрывает  позиции Сбербанка.

Необходимо преобразовать  Сбербанк в специализированную государственную  кредитно-сберегательную организацию  по комплексному обслуживанию физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Сбербанк должен стать институциональным  инвестором в сфере сбережений населения  и не подавлять, а финансировать коммерческие банки.

Монополизация банковской сферы  достигла ныне критической черты - 20 крупнейших банков (в основном государственных  и олигархических), составляющих ничтожную  часть всех кредитных организаций, располагают 2/3 активов всей банковской системы. [6, с. 172-173]

В этих условиях о какой-либо конкуренции в банковской системе  говорить не приходится. Вся банковская «конкуренция» - это борьба за бюджетные и подобные ресурсы, за уполномоченность государственных органов и компаний. Печально, что само государство активно препятствует развитию нормальной банковской конкуренции, допуская в те или иные секторы банковских услуг только крупнейшие (по существу монопольные) кредитные организации, вводя при выборе уполномоченных банков ограничения по размеру.