Банковская система РФ. 10

     Содержание

     Введение…………………………………………………………………….2

     1. Понятие и структура банковской  системы…………………………….3

     2. Центральный банк РФ и его функции………………………………….8

     3. Деятельность коммерческих банков…………………………………..10

     Заключение………………………………………………………………..14

     Список  использованных источников……………………………………16

     Приложение 1……………………………………………………………..17 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Банковская  система - это важнейшая сфера  национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих  коммерческих сделок осуществляет через  вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми  посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

     Находясь  в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью  и торговлей, сельским хозяйством и  населением.

     Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании  рыночных отношений в стране. В  настоящее время как аксиома  воспринимается тот факт, что развитие рыночных отношений, базирующихся на свободной  конкуренции, немыслимо без разнообразного и качественного предоставления субъектам рынка банковских услуг.

     Создание  устойчивой, гибкой и эффективной  банковской инфраструктуры - одна из важнейших  и в тоже время сложных задач  экономической реформы в России. Именно банковская система при правильном управлении и устранении всех сдерживающих ее развитие проблем может стать  ведущим звеном в осуществлении  экономической политики, обеспечивающей экономический рост.

     Банковская  система непосредственным образом  связана с экономикой страны и  негативные тенденции в экономике  закономерным образом отражаются и  на банковской системе, в то время, как  и развитие кризисных явлений  в банковской сфере не может не отражаться на экономике. 
 
 
 
 

     1. Понятие и структура банковской  системы

     Банковская  система представляет собой совокупность кредитных организаций, функционирующих  в рамках единого банковского  законодательства, общее регулирование  деятельности которых осуществляет Центральным Банком России.

     Правовое  регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами, а также нормативными актами Центрального банка.

     Для совместного осуществления банковских операций создаются группы кредитных  организаций, которые образуются путем  заключения договора между двумя  или несколькими кредитными организациями. Банковская система является составной  частью кредитной и финансовой систем, проводящей сетью, аккумулируя кредитные  ресурсы через банковские счета  и депозиты и обеспечивая предложение  кредита.

     Банковская  система активно воздействует на состояние всех секторов экономики, поэтому находится под непосредственным государственным контролем. Регулирование  банковской системы производится в  соответствии с ежегодно утверждаемой единой государственной денежно-кредитной  политикой и государственным  бюджетом.

     На  общее состояние банковской системы  оказывают воздействие следующие  факторы:

     1)  уровень капитализации банков. Он  характеризуется участием различных  юридических лиц в их уставных  капиталах, рыночной стоимостью  активов банков, темпами роста  ВВП в целом;

     2)  наличие внутренней ресурсной  базы. Внутренняя ресурсная база  определяется общим предложением  денег и кредита в экономике  и доступностью их для банков  как на внутреннем, так и внешнем  рынках капитала, которая зависит  от возможности привлечения средств  на банковские счета, депозиты, на межбанковском кредитном рынке  и у Центрального Банка;

     3)  использование кредита в реальном  секторе экономики. Эти кредиты  носят производительный характер  и обеспечивают создание новой  стоимости. Направление кредита  на инвестиционные цели способствует  накоплению капитала и росту  ВВП;

     4)  высокая зависимость банков от  финансового состояния клиентов. Банки заинтересованы в росте  доходов государства, предприятий,  домашних хозяйств. Повышение реального  уровня доходов обеспечивает  прирост средств в банках на  счетах и в депозитах;

     5) банковский менеджмент, обеспечивающий  эффективное управление кредитными  ресурсами, минимизацию кредитных  рисков, проведение систематического  внутреннего контроля и аудита, надежность и устойчивость банков;

     6) наличие системы обязательного  страхования вкладов, которая  повышает степень доверия вкладчиков  к банкам, обеспечивает приток  вкладов, стимулирует хранение  денег на счетах и депозитах  юридических и физических лиц;

     7)  система реструктуризации банков, воздействующая на состояние  банковской системы, так как  позволяет «очистить» банковскую систему от недееспособных банков, вовремя оздоровить банки, которые имеют все условия для восстановления банковской деятельности, провести санацию и оздоровление банков, препятствовать выводу из финансово неустойчивых банков ликвидных активов;

     8)  система банковского надзора  со стороны государства, призванная  контролировать банки и анализировать  их деятельность с целью недопущения  нарушений банковского законодательства, искажений банковской отчетности, осуществления незаконных банковских  операций и спекулятивных сделок;

     9)  состояние международных кредитных  рынков, которое в условиях глобализации  экономики оказывает существенное  воздействие на состояние внутреннего  кредитного рынка и банковской  системы. Привлечение и размещение  средств на международных кредитных  рынках необходимо, так как банки  обслуживают экспортеров и импортеров, осуществляя валютные операции. Международные транзакции - важнейшая  составная часть банковских операций. Это касается, как правило, системообразующих  банков.

     Банковская  система РФ является многоуровневой:

     ·  первый уровень - это Центральный Банк, который формирует нормативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно-кредитных отношений;

     ·  второй уровень - кредитные организации, субъекты экономической деятельности, обеспечивающие сохранность вкладов, ведение банковских счетов клиентов и совершение платежно-расчетных  операций и операций с денежными, кредитными и финансовыми инструментами, выступающие в рощи кредиторов и  заемщиков на рынках капитала.

     Кредитная организация - это юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании лицензии Центрального Банка. Она может иметь любую форму собственности, но ее организационно-правовая форма по банковскому законодательству России - хозяйственное общество. Кредитная организация открывает филиалы и представительства.

     Банк - кредитная организация, которая  осуществляет все виды банковских операций, включая привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение средств от своего имени  и за свой счет, открытие и ведение  банковских счетов. Небанковская кредитная  организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции, устанавливаемые  банковским законодательством.

     Иностранный банк - это банк, являющийся таковым  по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

     В общем виде структура банковской системы Российской Федерации представлена в приложении 1.

     Для совместного осуществления банковских операций создаются банковские холдинги, своеобразные группы кредитных организаций, которые образуются путем заключения договора между двумя или несколькими  кредитными организациями. Банковские холдинги образуются путем преобладающего участия основной кредитной организаций  в уставном капитале одной или  нескольких кредитных организаций  либо в соответствии с заключенным  основной кредитной организацией с  одной или несколькими кредитными организациями договором, в результате чего основная кредитная организация  получает возможность влиять на решения, принимаемые другими кредитными организациями.

     В экономической литературе сложились  следующие подходы к классификации  элементов банковской системы:

     1)  По формам собственности различают  государственные, смешанные и  частные кредитные организации.  Государственным является Центральный  банк. Смешанные кредитные организации  имеют государственно-частную форму  собственности. Такие банки частично  контролируются государством, которое  проводит через них определенную  кредитную политику, направленную  на стимулирование определенных  отраслей экономики и сфер  деятельности. Частные кредитные  организации проводят независимую  кредитную политику, приоритетом  которой являются интересы частных  собственников, а главным ориентиром  служит ситуация на различных  сегментах рынка капиталов.

     2)  По организационно-правовым формам  различают кредитные организации,  созданные в форме открытых  и закрытых акционерных обществ  и обществ с ограниченной ответственностью. Их соотношение примерно одинаково.

     3)  По величине зарегистрированного  уставного капитала различают  крупные, средние и мелкие кредитные  организации. К крупным кредитным  организациям в Российской Федерации  относятся системообразующие банки,  имеющие величину уставного капитала  свыше 40 млн. руб., средние кредитные  организации имеют уставный капитал  от 10 до 40 млн. руб., мелкие кредитные  организации имеют уставный капитал  менее 10 млн. руб.

     4)  По отраслевой направленности  различают промышленно-строительные  банки, агропромышленные банки,  банки, обслуживающие преимущественно  одну или несколько смежных  отраслей экономики.

     5)  По функциональному назначению  различают эмиссионные, депозитные  и коммерческие кредитные организации,  расчетно-клиринговые палаты. Эмиссионным  банком является Центральный  банк. Депозитные кредитные организации  - это система сберегательных  банков и касс. Коммерческие кредитные  организации обслуживают физических  и юридических лиц, выполняют  все или часть банковских операций. Расчетно-клиринговые палаты осуществляют  платежно-расчетные операции.

     6)  По специализации различают универсальные  и специализированные банки. Универсальные  банки обслуживают всех клиентов  и выполняют все банковские  операции. К специализированным  кредитным организациям относятся  инвестиционные, торговые, сберегательные, экспортно-импортные банки.

     7)  По зонам деятельности различают  кредитные организации общефедеральные,  региональные, межрегиональные, международные.

     Таким образом, в структуру современной банковской системы входят Центральный Банк и кредитные организации. Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свои особые функции, проводит свой перечень денежных операций в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности. 
 
 

     2. Центральный банк РФ и его функции

     Центральный банк РФ (Банк России) является главным  банком Российской Федерации. Он создан и действует на основании Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» (вред, от 10.01.03)[3], в соответствии с которым уставный капитал (в  размере 3 млн. руб.) и иное его имущество  являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению своим имуществом, включая его  золотовалютные резервы.

     Основные  функции:

- денежно-кредитное регулирование экономики;

- эмиссия кредитных денег – банкнот;

- контроль за деятельностью кредитных учреждений;

- аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

- кредитование коммерческих банков (рефинансирование);

- кредитно-расчетное обслуживание правительства (например, обслуживание облигаций государственного займа, эмиссионно-кассовое исполнение государственного бюджета);

- хранение официальных золотовалютных резервов.

     Конечно, главной функцией центрального банка  является кредитное регулирование. Помимо административных методов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций  и ревизий, издания инструкций, сбора  и обобщения отчетности и т. д.), центральные банки располагают  и экономическим инструментарием  для регулирования банковской сферы. Его основными составляющими  являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная  политика.

     Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых  устанавливается законодательством  в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась  для страхования коммерческих банков. ЦБ берет на себя функцию аккумулирования  минимального резерва, который не подлежит кредитованию.

     Другая  функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя  процент резерва, ЦБ влияет на сумму  свободных денежных средств коммерческих банков. В период бума для его  «охлаждения» ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение нормы резерва на 1 - 2 процентных пункта - действенное средство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется.

     Операции  на открытом рынке и девизные операции. Операции на открытом рынке – покупка  и продажа государственных ценных бумаг с целью увеличения или  уменьшения средств коммерческих банков. Путем изменения объема купли-продажи  ценных бумаг и уровня цен, по которым  они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие  на кредитную активность коммерческих банков. Девизные операции – это  покупка и продажа иностранной  валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы.

     Еще одним классическим инструментом в  практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые  центральный банк предоставляет  коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют  ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные  векселя банков, так и обязательства  третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются  заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это  приводит к удорожанию кредита для  клиентов коммерческих банков. Это, в  свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя учетной  ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство. 
 
 

     3. Деятельность коммерческих банков

     Коммерческие  банки - составное звено банковской системы. Они осуществляют активные и пассивные операции и оказывают  комплекс услуг клиентам - юридическим  и физическим лицам. Функционирование банка как субъекта экономической  деятельности определяется совокупностью  внутренних и внешних макро - и  микроэкономических факторов. Работая  на рынке денег, кредита, ценных бумаг, банки действуют сообразно законам  спроса и предложения. В то же время  значительное воздействие на поведение  банков оказывает денежно-кредитная  политика через систему государственного регулирования и контроля как  со стороны ЦБ, так и со стороны  правительства.

     Первым  и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся  ресурсов. Коммерческий банк может  осуществлять безналичные платежи  в пользу других банков, предоставлять  другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка  средств на своих корреспондентских  счетах. Возможности самостоятельно создавать денежные средства, на расчетных  счетах своей клиентуры сверх  имеющихся у них ресурсов, ограничены.

     Функции коммерческого банка:

     1)  посредничество в кредите, которое  осуществляется путем перераспределения  денежных средств, временно высвобождающихся  в процессе кругооборота фондов  предприятий и денежных доходов  частных лиц. Особенность посреднической  функции коммерческих банков  состоит в том, что главным  критерием перераспределения ресурсов  выступает прибыльность их использования  заемщиком. Перераспределение ресурсов  осуществляется по горизонтали  хозяйственных связей от кредитора  к заемщику, при посредстве банков  без участия промежуточных звеньев  в лице вышестоящих банковских  структур, на условиях платности  и возвратности. Плата за отданные  и полученные взаймы средства  формируется под влиянием спроса  и предложения заемных средств.  В результате достигается свободное  перемещение финансовых ресурсов  в хозяйстве, соответствующее  рыночному типу отношений.

     Значение  посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночный экономики состоит в том, что  они своей деятельностью уменьшают  степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы  и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения  денежных средств не совпадают с  размерами и сроками потребности  в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями  заемщиков и на основе широкой  диверсификации своих активов снижают  совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.

     2)  стимулирование накоплений в  хозяйстве. Осуществление структурной  перестройки экономики должно  опираться на использование главным  образом и в первую очередь  внутренних накоплений хозяйства.  Коммерческие банки, а не иностранные  инвестиции должны составлять  основную часть средств, необходимых  для реформирования экономики.  Между тем все ее предшествующее  развитие не создавало у непосредственных  производителей и других субъектов  хозяйственной жизни, включая  население, достаточных стимулов  к сбережению и накоплению  полученных доходов на потребляемую  и накопляемую часть устанавливались  директивным планированием. При  невысоком уровне доходов населения  его склонность к накоплению  находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского  рынка опустила этот уровень  до минимальной отметки.

     Коммерческие  банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовывать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные  стимулы к накоплению средств  на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых  по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения  накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий послужит формирование в Российской Федерации фонда страхования  активов банковских учреждений, депозитов  в коммерческих банках.

     3)  посредничество в платежах между  отдельными самостоятельными субъектами. В условиях государственной монополии  на общественную собственность  все расчеты между субъектами  этой собственности проводились  через единый государственный  банк. Соответственно и формы  расчетов, порядок платежей, меры  ответственности сторон были  рассчитаны на безусловную концентрацию  всех расчетов в одном банке  и приспособление к ней. Гарантом  совершения платежей при такой  системе расчетов выступало государство.  Оно принимало на себя все  возможные риски, которые, однако, были очень незначительными. Создание  системы независимых коммерческих  банков привело к рассредоточению  расчетов и повышению в связи  с этим рисков, которые должны  брать на себя коммерческие  банки. Формы расчетов и платежные  документы практически не изменились. Они по-прежнему ориентированы  на совершение расчетных операций  между филиалами одного банка,  а платежные документы по форме  являются внутрибанковскими документами.  Но ликвидация системы расчетов  с использованием счетов МФО  и переход на расчеты между  банками через корреспондентские  счета повышают их риски, поскольку  расчеты проводятся не между  филиалами одного банка, а между  самостоятельными коммерческими  банками. В этих условиях особенно  важна ответственность банков  за своевременное и полное  выполнение поручений своих клиентов  по совершению платежей.

     Во  всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее  место в платежном механизме  экономики. Велика роль коммерческих банков в обеспечении расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Роль  банковской системы в экономике  любой страны чрезвычайно велика. В российской экономике на банковскую систему ложится еще большая  ответственность, ее роль в стабилизации страны увеличивается, но усложняются  задачи.

     Банковская  система России продолжает нести  серьезные системные риски, порождаемые  неразвитой системой рефинансирования. Несмотря на недавний кризис, Центральный  Банк ограничился разовым сокращением  нормативов обязательных резервов.

     Достаточно  высокими остаются кредитные риски. Предприятия, имеющие доступ к кредитному рынку, обладают возможностью пролонгации  и рефинансирования своих ссуд, что  маскирует истинную кредитоспособность заемщиков и, следовательно, качество кредитных портфелей банков. В  случае же резкого торможения роста  экономики и сворачивания кредитного бума вполне вероятен масштабный кризис «плохих» долгов.

     Уровень концентрации капитала и эффективности  деятельности российских банков в значительной степени отстает от зарубежных. Недостаточно высоки квалификация кадров и качество управления.

     Структура российского банковского сектора  остается переходной и до конца не сформированной: имеются кластеры явно маргинальной специализации, базовая  модель бизнеса которых не имеет  серьезной перспективы развития и перспективные кластеры, спрос  на услуги которых со стороны экономики  явно не покрывается нынешним предложением.

     Российский  банковский сектор отличается низким уровнем капитализации, составляющей в целом размер капитала крупного банка экономически развитой страны. В силу низкой эффективности и  рискованности вложений он не обладает инвестиционной привлекательностью.

     Рост  конкурентоспособности российского  банковского сектора сдерживают законодательные ограничения (отмененные в ряде экономически развитых стран), которые не позволяют российским банкам привлекать так называемые «длинные» деньги страховых и пенсионных фондов.

     Выявленные  проблемы предопределяют выбор главного направления развития банковского  сектора России - количественный и  качественный рост, усиление концентрации капитала и на этой основе повышение  уровня эффективности банковской деятельности. Однако для этого требуется разработка и реализация стратегии, позволяющей  максимально адаптировать российскую банковскую систему к современным  мирохозяйственным тенденциям и  состоянию мировой финансовой системы. В качестве такой стратегии мы рассматриваем стратегию транснационализации.