Банковская система РФ. 3

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

ФГОУВПО «СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

ИНСТИТУТ  ЕСТЕСТВЕННЫХ И ГУМАНИТАРНЫХ НАУК

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ 
 
 
 

Контрольная работа 

по дисциплине 

«БАНКОВСКОЕ ПРАВО» 

Вариант 1 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил: студент 42 группы,

4 курса,  заочного факультета

Ворошилов Павел 

Дмитриевич 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Красноярск 2009

Вариант 1 

Вопрос 1. 

          1. Правовой статус  Центрального банка Российской  Федерации (ЦБ РФ) регулируется  Конституцией РФ и федеральными  законами. В настоящее время ведущим из них является Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. от 29.07.2004). Этот нормативный правовой акт сменил в 2002 году действовавший ранее с многочисленными поправками Закон РФ от 02.12.90 № 394-1 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". В соответствии с Конституцией РФ и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России):

    ЦБ  РФ осуществляет свои функции и полномочия независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления;

    ЦБ  РФ является юридическим лицом, имеет  печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием. При этом наименования "Центральный банк Российской Федерации" и "Банк России" равнозначны;

    Местонахождение центральных органов ЦБ РФ - город Москва;

    Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ являются федеральной собственностью;

    ЦБ осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению вверенным ему имуществом, включая золотовалютные резервы, в соответствии с целями и в порядке, которые установлены законодательством. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия ЦБ РФ не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом;

    государство, как правило, не отвечает по обязательствам ЦБ РФ, а ЦБ РФ — по обязательствам государства;

    ЦБ  РФ может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего закона Российской Федерации о поправке к Конституции РФ.  

    Целями  деятельности ЦБ РФ являются:

    защита  и обеспечение устойчивости рубля;

    развитие  и укрепление банковской системы  Российской Федерации;

    обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Получение прибыли не является целью деятельности ЦБ РФ. В то же время Центральный Банк осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Прибыль ЦБ РФ определяется как разница между:

    суммой  доходов от предусмотренных законодательством банковских операций и сделок, и доходов от участия в капиталах кредитных организаций и

    расходами, связанными с осуществлением ЦБ РФ своих функций.  

    ЦБ  РФ подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. Подотчетность заключается в том, что в соответствии с законодательством Государственная Дума:

    назначает на должность и освобождает от должности Председателя ЦБ РФ по представлению  Президента РФ;

    назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров ЦБ РФ по представлению Председателя ЦБ РФ, согласованному с Президентом РФ;

    направляет  и отзывает представителей Государственной  Думы в Национальном банковском совете в рамках своей квоты;

    рассматривает основные направления единой государственной  денежно-кредитной политики и принимает по ним решение;

    рассматривает годовой отчет ЦБ РФ и принимает  по нему решение;

    принимает решение о проверке Счетной палатой  Российской Федерации финансово-хозяйственной  деятельности ЦБ РФ, его структурных  подразделений и учреждений. Указанное решение может быть принято только на основании предложения Национального банковского совета;

    проводит  парламентские слушания о деятельности ЦБ РФ с участием его представителей;

    заслушивает доклады Председателя ЦБ РФ о деятельности ЦБ РФ (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).  

    ЦБ  РФ может участвовать в капиталах  и деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в том числе между центральными банками иностранных государств. Взаимоотношения ЦБ РФ с кредитными организациями иностранных государств осуществляются в соответствии с международными договорами Российской Федерации, федеральными законами, а также с межбанковскими соглашениями. 

    2. Банк России имеет единую централизованную систему с вертикальной структурой управления:

    - центральный аппарат;

    - территориальные учреждения;

    - расчетно-кассовые центры;

    - вычислительные центры;

    - полевые учреждения;

    - учебные заведения и другие  предприятия, учреждения организаций,  в том числе подразделения  безопасности и Российское объединение  инкассации, необходимые для осуществления  деятельности Банка России. 

    3. Органами управления ЦБ РФ  являются:

    - Председатель ЦБ РФ (назначается на должность Государственной Думой РФ сроком на' четыре года большинством голосов от общего числа депутатов по представлению Президента РФ. Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя ЦБ РФ более трех сроков подряд);

    - Совет директоров ЦБ РФ (является  главным коллегиальным органом управления ЦБ РФ, в который входят: Председатель ЦБ РФ и 12 членов Совета директоров, которые работают на постоянной основе, назначаются Государственной Думой на должность сроком на четыре года по представлению Председателя ЦБ РФ, согласованному с Президентом Российской Федерации);

    - Национальный банковский совет  (является коллегиальным органом  ЦБ РФ. Его численность составляет 12 человек, из которых: двое направляются Советом Федерации Федерального Собрания Российской Федерации из числа членов Совета Федерации, трое — Государственной Думой из числа депутатов Государственной Думы, трое — Президентом РФ, трое — Правительством РФ, один — Председатель ЦБ РФ). 

    4. Служащие Банка России не являются должностными лицами государственных органов.

    Их  статус определяется таким образом: они относятся к категории  служащих, работающих не в государственной  организации.

    Такой подход является правильным, так как  он обеспечивает разделение властей  и соответствующие сдержки и противовесы в механизме осуществления функций государства на всех уровнях.

 Статус  служащих Банка России определяется в Федеральном законе "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)", в котором на сей счет, существует специальная глава XIV, которая так и называется - "Служащие Банка России".

    В статьях 88-92 Федерального закона закрепляется правовой статус служащих Банка России.

    Во-первых, условия найма, увольнения, оплаты труда, служебные обязанности и права, система дисциплинарных взысканий служащих Банка России определяются Советом директоров в соответствии с федеральными законами.

    Во-вторых, Совет директоров создает пенсионный фонд для дополнительного пенсионного  обеспечения служащих Банка России, а также организует страхование жизни и медицинское страхование служащих Банка России.

    В-третьих, Служащие Банка России, занимающие должности, перечень которых утвержден  Советом директоров:

не имеют  права работать по совместительству, а также на основании договора подряда (за исключением преподавательской, научно-исследовательской и творческой деятельности);

     не  имеют права занимать должности  в кредитных и иных организациях;

     обязаны в письменной форме уведомить  в десятидневный срок Совет директоров о приобретении ими акций (долей) кредитных организаций. Этот перечень предусмотрен в Приложении к Приказу ЦБ РФ от 4 февраля 1997 г. N 02-15. Вот, что в нем сказано:

     "Все  служащие системы Банка России, за исключением работников подведомственных  организаций, осуществляющих неосновную  деятельность (медицинские работники, работники учебных заведений, работники учреждений общественного питания, торговли, оздоровительных учреждений), не имеют права работать по совместительству, по договору подряда, а также не имеют права занимать должности в кредитных и иных организациях, если иное не установлено Советом директоров Банка России.

Данные  ограничения не распространяются на занятия преподавательской и  научно - исследовательской деятельностью.

     Все служащие системы Банка России обязаны  уведомить Совет директоров о приобретении акций и долей участия в уставном капитале кредитных организаций и иных юридических лиц в течение:

     а) 10 дней со дня приобретения - для  вновь приобретающих;

     б) 1 месяца со дня приобретения - для  имеющих акции и доли участия.

     Сокрытие информации о владении акциями и долями участия в капитале кредитных организаций и иных юридических лиц считается дисциплинарным нарушением".

     В-четвертых, Служащие Банка России, занимающие должности, перечень которых утвержден  Советом директоров, могут получать кредиты на личные нужды только в Банке России.

     В-пятых, Служащие Банка  России не имеют права разглашать служебную информацию о деятельности Банка России без разрешения Совета директоров. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Вопрос 2. 
 

      Банковская  гарантия – это письменное обязательство банка (гаранта), выраженное по просьбе другого лица (принципала), уплатить кредитору принципала – бенефициару в соответствии с условиями данной гарантии денежную сумму при предоставлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. 

      Признаки  банковской гарантии:

      1. Наличие обеспечительной функции банковской гарантии. В соответствии с п.1 ст.369 ГК РФ целью предоставления банковской гарантии является именно обеспечение надлежащего исполнения принципалом своих обязанностей перед бенефициаром по основному обязательству.

      2. Поводом для возникновения отношений между гарантом и принципалом является существование (намерение в заключении) гражданско-правовых сделок, по условиям которых принципал является (становится) должником перед третьим лицом (бенефициаром).

      3. Основанием для предъявления требований к гаранту является нарушение обязательств со стороны принципала, но по отношению не к гаранту, а к бенефициару по основному обязательству.

      4. Независимость банковской гарантии  от основного обязательства. 

      В соответствии с международными требованиями в банковской гарантии должны быть отражены следующие требования:

      1. Наименование принципала, гаранта  и бенефициара;

      2. Контракт в обеспечение обязательств, по которому выдается гарантия;

      3. максимальная сумма, которая должна быт выплачена гарантом;

      4. наименование валюты платежа;

      5. срок действия гарантии или указание события, наступление которого приводит к ее аннулированию

      6. способ заявления требования  платежа;

      7. возможность уменьшения суммы  обязательства.

      В юридической литературе большинство  авторов в качестве существенных признаков банковской гарантии указывают  только срок, на который она выдана, и сумма, которой ограничивается ответственность гаранта. 

       Существует  правило, согласно которому  недействительность  основного  обязательства  влечет за собой недействительность   обеспечивающего   его   обязательства, и наоборот, недействительность  акцессорного   обязательства не влечет за собой недействительность основного обязательства  (п.2 и 3 ст.329 ГК) 

     В законодательстве отсутствует правило, указывающее на то, что банковская гарантия сохраняет силу при признании  недействительным соглашения о выдаче банковской гарантии. Выдача гарантии в случае, если соглашение является недействительным, представляет собой исполнение недействительной сделки.

     Вывод о наличии прямой связи договора о предоставлении банковской гарантии и самой гарантии находит подтверждение  и в судебной практике. Так, в одном из дел Федеральный арбитражный суд Московского округа указал на то, что банковская гарантия имеет юридическую силу, поскольку доводы о ничтожности договора о выдаче банковской гарантии не нашли своего подтверждения. Суд в качестве аргументации не сослался на то, что банковская гарантия независима от соглашения о выдаче гарантии, а провел прямую и безусловную связь между действительностью договора и сделки, совершенной в его исполнение. Исходя из логики суда, можно предположить, что если бы доводы о ничтожности соглашения о выдаче гарантии нашли свое подтверждение, то суд признал бы гарантию недействительной.

      Таким образом, признание недействительным соглашения о банковской гарантии влечет недействительность и самой банковской гарантии. 

     Выдача  банковской гарантии - это банковская операция (ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). Как сделка она регулируется гражданским законодательством, а как банковская операция - банковскими законами и нормативными актами Банка России. Применяя данный способ обеспечения обязательств, следует учитывать, что по отношению к кредитной организации Банк России предъявляет определенные требования. Так, например, обеспечение банковской гарантией некоторых обязательств имеет отношение к формированию резервов на возможные потери по ссудной задолженности. Размер этих резервов зависит от качества обеспечения и уровня кредитного риска. В некоторых случаях качество обеспечения, предусмотренное нормативным актом Банка России только для целей определения размера указанных резервов, определяется наличием банковской гарантии. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Задание 1. 
 

Банковская  система РФ 
 

I уровень                     

II уровень 

      Современная банковская система РФ является двухуровневой. Это показано на рисунке выше. Первый уровень – Центральный банк РФ, второй – коммерческие банки. В свою очередь те делятся на виды. 

     Однако  некоторые авторы приводят нам другой пример банковской системы РФ. Например Владимир Юровицкий в своем труде «Банки и банковские системы (теория и пути совершенствования)» говорит следующее: «Банковская система России уникальна. Она представляет из себя банковский кентавр — голова в виде многоуровневой филиальной банковской системы и туловище в виде корреспондентской двухуровневой банковской системы.

       Схема ее изображена ниже:

     Здесь сплошными линиями показаны филиальные связи, пунктиром — корреспондентские. Легко видеть, что с точки зрения банковского управления — это двухуровневая банковская система, состоящая из Банка России и коммерческих банков. Но с точки зрения коммуникационной — это многоуровневая банковская система. К тому же в нее вставлена еще одна многофилиальная банковская система Сбербанка РФ, соединенная с Банком России корреспондентскими связями»¹.

      Также считается, что элементами банковской системы являются:

1. Центральный Банк РФ;
2. Российские кредитные организации;
3. Банковские группы и холдинги;
4. Филиалы и представительства иностранных банков;
5. Ассоциации и союзы предст. организаций;
6. Бюро кредитных историй;
7. Агентство по страхованию вкладов.

Задание 2. 
 

     В ст. 1 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" сказано, что "статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами".

     Однако  на практике это требование не соблюдается, и Банк России в некоторых случаях  как бы регулирует сам себя. Так, например, в ч. 2 ст. 84 того же Федерального закона применительно к территориальному учреждению Банка России сказано, что "задачи и функции территориальных учреждений Банка России определяются Положением о территориальных учреждениях Банка России, утверждаемым Советом директоров". Но поскольку территориальное учреждение - это составная часть Банка России как централизованной организации с вертикальной структурой управления, то получается, что Банк России может регулировать сам себя своими же собственными нормативными актами.

     Налицо  явное противоречие. Более того, Федеральный закон и другие законы как нормативные акты, которые в обязательном порядке должны быть опубликованы, создают необходимую прозрачность в банковской деятельности. Что же касается Положения о территориальных учреждениях Банка России, то оно до сих пор официально не опубликовано.

      Таким образом, необходимо задачи и функции  территориальных учреждений Банка  России определить на федеральном уровне. 

     В ст. 2 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" говорится, что Банк России является юридическим лицом. Следовательно, он выступает в качестве субъекта гражданско-правовых отношений.

     Организационно-правовая форма Банка России в Федеральном  законе не названа. Нет и указаний о том, что Банк России является главным  банком. Это определение - "главный  банк" - предлагалось в различных законопроектах. Тем не менее это определение так и не нашло своего закрепления в Федеральном законе, что, на наш взгляд, неправильно.

     В Федеральном законе "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)" по отношению к Банку России используется термин "учреждение", а не "организация", в то время как в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" указано, что банк - это разновидность "кредитной организации". Следовательно, банк не может быть разновидностью учреждения, а соответственно Банк России - это не банк в том буквальном смысле, который имеется в виду в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности". Кроме того, Банк России не является банком и в том значении, которое содержится в ГК РФ. Ведь он не является ни акционерным обществом, ни обществом с ограниченной ответственностью. Между тем согласно ГК РФ банк должен быть одним из этих обществ.

     Оставаясь негосударственной организацией (банком по своей природе), Банк России осуществляет государственно-властные полномочия. Такова же и природа издаваемых Банком России нормативных актов. Право издавать нормативные акты, ему делегировано государством.

     Здесь нет никакого противоречия, поскольку  такова сущность Банка России как  регулятора денежной системы. Она объясняется спецификой денежной власти как такой власти, которая возникает исключительно на основе рыночных отношений. Но поскольку государство в определенных пределах вмешивается в эти отношения, регулирует их, то оно с помощью закона наделяет Банк России определенными властными полномочиями. 

     Россия, как и любая другая страна, естественно, имеет специфику, тем не менее, игнорировать опыт развития банковских систем других стран было бы не разумно.

     В странах Запада перед центральными банками ставится только монетарная цель, а развитие банковских систем происходит за счет активности самих банков и конкуренции среди них. У нас же, к сожалению, достаточно глубоко укоренилось, на мой взгляд, неправильное представление о том, что развитием банковской системы должен заниматься Банк России. Но хуже всего, что это так и закреплено в Федеральном законе от 10 июля 2002 г. "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Федеральный закон). Между тем данная методология неправильна, потому что российская экономика стала рыночной. 

     Согласно  закону, развитие банковской системы - одна из целей Банка России. Но сформулированы цели Банка России, довольно хитро. Последовательность изложения целей  и конструкция фраз в ст. 3 Федерального закона следующие:

     "защита и обеспечение устойчивости рубля;

     развитие  и укрепление банковской системы  Российской Федерации;

     обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы".

     Вторая - "развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации" - объединяет, по сути, разные цели (развитие и укрепление) в одну общую. Иначе было бы указано не три цели, а четыре. Следовательно, подразумевается, что если Банк России укрепляет банковскую систему, применяя меры воздействия, в том числе отзывая банковские лицензии у проблемных кредитных организаций, то тем самым он как бы и развивает ее. Иными словами, Банк России вполне может отчитаться в выполнении второй цели, даже если он ничего не делает для развития банковской системы. Он может вообще не выдавать никакие кредиты банкам, размещать свои золотовалютные резервы в зарубежных банках, по сути, развивая их, а не отечественные банки. И все равно будет считаться, что он успешно работает.

     Такая обобщенная формулировка целей весьма удобна для Банка России, который, периодически отчитывается в Государственной Думе о выполнении Основных направлений государственной денежно-кредитной политики. Если бы развитие банковской системы было указано, как отдельная (от укрепления) цель, то тогда стало бы слишком очевидным, что Банк России не выполняет то, что предписано ему Федеральным законом.

     На  самом деле эта цель нереальна  для Банка России, хотя бы уже  потому, что он в момент формирования банковской системы стал одновременно и органом банковского надзора  и участником в капиталах некоторых кредитных организаций. Ситуация совершенно немыслимая для развитой страны с рыночной экономикой. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Задача 1. 

      Статья 2 Федерального закона "О банках и  банковской деятельности" включает два вида законов — Конституцию Российской Федерации и федеральные законы. Федеральные законы в ст. 2 определены как: а) федеральные законы, которые названы (Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; б) федеральные законы, в отношении которых используется термин "другие федеральные законы"².