Банковская система в РФ

ВВЕДЕНИЕ.

 

В настоящее время изучение банковской системы является одним  из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа  функционирования банков в России и  создания наилучших условий для  успешной их работы. Законодательные  органы много внимания уделяют выработке  новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система  в России имеет очень много  противоречий и ее не совершенность, я думаю, привели нашу страну к  финансовому кризису. Нельзя не отметить, что все же в последние годы в России наблюдался экономический  рост и необходимо учитывать, что  немалую роль в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства.

Очень важно то, что происходит значительное увеличение финансовых ресурсов и сбережении, которые растут во всех секторах экономики, в первую очередь  вследствие увеличения экспортных доходов  и эффекта импортoзамещения. Это относится и к сектору домохозяйств, о чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятии, где цифры еще более высокие. Думается, что этот процесс представляет собой  огромный вызов для банковской системы, которая получает эти ресурсы и должна правильно ими распорядиться. Даже бюджетный сектор, имеющий профицит, стал источником роста общенациональных сбережении, которые нужно также рационально и наиболее производительно использовать.

Поэтому в ситуации, в которой  сейчас находится российская экономика, важнейшая задача - добиться того, чтобы  эти финансовые ресурсы, которые  формируются внутри страны и которые  в ближайшее время придут извне, были трансформированы в реальные экономические  проекты и в реальные инвестиции.        

Роль банковской системы  здесь крайне велика. Если банковская система активно будет участвовать  в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного  высокого экономического роста в  ближайшие годы.  Это вполне реально. Однако явных свидетельств того, что  банковская система  справляется  или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет. К  сожалению, и доля кредитов реальному  сектору в общей структуре  активов банков снизилась.  Если сравнить этот уровень с показателями других стран, даже европейских стран с переходной экономикой, то окажется, что мы находимся в самом начале пути к эффективному финансовому посредничеству, только обретаем банковскую систему, которая должна ответить на финансовые потребности растущей экономики, уже достаточно острые и требующие активности финансовых посредников.

 

 

 

 

 

 

 

1. Банковская система  в РФ.

 

Современная банковская система  России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным  Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном  банке РСФСР (Банке России)» а  также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г. Эти российские законы внесли кардинальные изменения  в существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно  новому этапу в развитии этой системы  и ее правового обеспечения.

Согласно законодательству в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 г., отмечено, что  банковская система России включает в себя Банк России (это официальное  название Центрального банка), кредитные  организации, а также филиалы  и представительства иностранных  банков.

Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность  присутствия на российском кредитном  рынке банков, предоставляющих иностранный  капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка  России в отношении формирования их уставного капитала.

Исключительное значение имело закрепление на законодательном  уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

В соответствии с данным Законом  кредитная организация - это юридическое  лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка  России имеет право осуществлять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности».

Кредитные организации делятся  на банки и небанковские кредитные  организации.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады  денежных средств юридических  и физических лиц;

- размещение указанных  средств от своего имени и  за свой счет на условиях  возвратности, срочности и платности;

- открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц;

- покупка у юридических  и физических лиц и продажа  им иностранной валюты (наличной  и на счетах);

- привлечение и размещение  драгоценных металлов во вклады;

- финансирование капитальных  вложений по поручению владельцев  или распорядителей депозитов.

Небанковская кредитная  организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид.

- Центральный банк РФ (Банк  России),

- Сберегательный банк,

- коммерческие банки различных  видов, в том числе специальные  банки развития,

- банки со смешанным  российско-иностранным капиталом;

- иностранные банки, филиалы  банков-резидентов и нерезидентов,

- союзы и ассоциации  банков,

- иные кредитные учреждения.

Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое  построение. При этом критерием отнесения  элементов к тому или другому  уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен  государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим  образом.

В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы:

- созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков,

- «отраслевые банки», сформированные  для обслуживания, в основном, отраслевой  клиентуры.

  - условно называемые  «новые» банки, организованные  по инициативе различных учредителей.

По видам собственности  выделяются государственные, частные  банки, кооперативные, смешанные.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки  бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными  обществами и т.д.

По территории деятельности банки делятся на республиканские  и региональные (либо земельные - в  ФРГ, например), кантональные (в Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также  создание муниципальных банков, которые  на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном  уровне - отдельным законом.

По степени независимости  различают самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие  в капитале друг друга) банки.

По наличию филиалов, с  филиалами и безфилиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и  многопрофильные (участвующие в  капиталах небанковских предприятий  и организаций).

По видам осуществляемых операций различаются:

- собственно депозитные  банки, занимающиеся приемом депозитов  и выдачей краткосрочных кредитов;

- инвестиционные банки  - кроме депозитных операций, они  занимаются размещением собственных  и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

- ипотечные банки - подобно  другим банкам аккумулируют средства  юридических и физических лиц  путем выпуска акций и облигаций,  но особенность их состоит  в том, что они обеспечиваются  недвижимостью, внесенной в банк  в качестве уставного капитала  и залога, что является одним  из испытанных механизмов принятой  в мире системы обеспечения  гарантий возвратности кредита.

- сберегательные;

- биржевые,

- универсальные.

 

По объему капитала коммерческие банки делятся на  крупные, средние и мелкие.

В настоящее время в  банковской системе РФ заканчивается  период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят  задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и  укрупнением банковских структур.

Однако из общего числа  коммерческих банков России большинство  из них сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически  не хватает.

Уменьшение количества банков происходит, в том числе и за счет поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно считать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединение небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже работавших банков. 

В связи с этим остро  стоит проблема обеспечения стабильности банковской системы за счет повышения  ликвидности и платежеспособности банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не возврат  ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

Одной из важных задач сегодня  является привлечение банков к долгосрочному  кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса существуют объективные  условия, связанные не только с насущной потребностью реального сектора  экономики, но и с изменением ситуации на финансовом рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор основные методы зарабатывания денег банками.

В этих условиях банкам приходится переключаться с финансового  сектора на производственный. Перспективы развития ситуации в этой области выглядят следующим образом:

а) первоочередным вниманием  в ближайшее время все-таки будут  пользоваться вложения в непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты  недвижимости;

6) приоритетными объектами  производственных инвестиций будут скорее всего производства, ориентированные на эскорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, а также вложения в быстро окупаемые объекты, например, связанные с жизнеобеспечением населения;

в) экспортные производства (особенно сырьевые) уже поделены между  крупными кредитными институтами. Завоевание «средними» банками своей «ниши» в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у которых есть хорошие  перспективы на внешнем и внутреннем рынках, во многом зависит от сглаженности механизма привлечения, отбора, обслуживания массового клиента, от взаимодействия с властными структурами, с предпринимательскими и финансовыми кругами в России и за рубежом, международными экономическими организациями, от технической оснащенности самого банка;

г) как следствие резкого  удорожания капитального строительства  даже крупные банки если и смогут самостоятельно финансировать строительство  объектов, то только небольших и  местного значения. Финансирование более  значительных инвестиционных программ скорее всего будет осуществляться финансово-промышленными группами, которые объединят под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры;

д) реальное участие коммерческих банков в инвестиционных программах может происходить и через  рынок ценных бумаг (банки выступают  посредниками между владельцами  денежных средств и инвесторами).

е) реальное содействие инвестициям  в производство банки оказывают  и через развивающееся проектное  финансирование (управление проектами). Кредитный институт самостоятельно или совместно с предприятием выбирает проект для прямого инвестирования, оценивает его обоснованность, эффективность  с учетом различного рода рисков, разрабатывает  общую концепцию» технико-экономическое  обоснование, бизнес-план. Для расширения участия банков в инвестиционных проектах должна быть также законодательно определена программа стимулирования инвестиций в российскую экономику.

2. Центральный банк РФ  и его функции.

1.    Денежно-кредитное  регулирование экономики;

2.    Эмиссия кредитных  денег – банкнот;

3.    Контроль  за  деятельностью кредитных учреждений;

4.    Аккумуляция и  хранение кассовых резервов других  кредитных учреждений;

5.    Кредитование  коммерческих банков (рефинансирование);

6.    Кредитно-расчетное  обслуживание правительства (например, обслуживание облигаций государственного  займа, эмиссионно-кассовое исполнение  государственного бюджета);

7.    Хранение официальных  золотовалютных резервов.

Конечно, главной функцией центрального банка является кредитное  регулирование. Помимо административных методов (установления прямых ограничений  на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщения  отчетности и т. д.), центральные банки  располагают и экономическим  инструментарием для регулирования  банковской сферы. Его основными  составляющими являются: политика минимальных  резервов, открытого рынка и учетная  политика.

Минимальные резервы - это  вклады коммерческих банков в центральном  банке, размер которых устанавливается  законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков. ЦБ берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию.

Другая функция подобного  резервирования заключается в том, что, изменяя процент резерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков. В период бума для его "охлаждения" ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение нормы резерва  на 1 - 2 процентных пункта - действенное средство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется.

Операции на открытом рынке  и девизные операции. Операции на открытом рынке – покупка и продажа  государственных ценных бумаг с  целью увеличения или уменьшения средств коммерческих банков. Путем  изменения объема купли-продажи  ценных бумаг и уровня цен, по которым  они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие  на кредитную активность коммерческих банков. Девизные операции – это  покупка и продажа иностранной  валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы.

Еще одним классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые  центральный банк предоставляет  коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют  ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные  векселя банков, так и обязательства  третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются  заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

3. Денежно-кредитная политика.

Денежно-кредитная политика, основным проводником которой, как  правило, является ЦБ, направлена главным  образом на воздействие на валютный курс, процентные ставки и на общий  объем ликвидности банковской системы  и, следовательно, экономики. Достижение этих задач преследует цель стабильности экономического роста, низкой безработицы  и инфляции.

Чаще всего денежно-кредитная  политика представляет собой один из элементов всей экономической политики и прямо определяется приоритетами правительства. Взаимоотношения ЦБ и правительства в проведении денежно-кредитной политики обычно четко определены. Правительство  ограничено в своих действиях  и обычно не вмешивается в повседневную деятельность банка, согласовывая лишь общую макроэкономическую политику. Различают "узкую" и "широкую" денежно-кредитную политику. Под  узкой политикой имеют в виду достижение оптимального валютного  курса с помощью инвестиций на валютном рынке, учетной политики и  других инструментов, влияющих на краткосрочные  процентные ставки. Широкая политика направлена на борьбу с инфляцией  через воздействие на денежную массу  в обращении. С помощью прямых и косвенных методов кредитного контроля регулируется ликвидность  банковской системы и долгосрочные процентные ставки. Денежно-кредитная  политика должна быть четко увязана  с бюджетом и налоговой политикой  и, соответственно, финансированием  госбюджета.

Основные инструменты  денежно-кредитной политики:

·     Официальная  учетная ставка – относительно редко  изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или  предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней  инстанции.

·     Обязательные резервы – часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей  на беспроцентный счет в ЦБ.

·     Операции на открытом рынке.

·     Моральное  воздействие – рекомендации, заявления, собеседования, играющие важную роль в  денежно-кредитной политике многих развитых стран.

·     Разумный банковский надзор – различные методы контроля за функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных коэффициентов.

·     Контроль  за рынком капиталов – порядок выпуска акций и облигаций, квоты выпуска, очередность эмиссии и т. д.

·     Допуск к рынкам – регулирование открытия новых  банков, разрешение операций иностранным  банковским учреждениям.

·     Специальные  депозиты – часть прироста депозитов  или кредитов коммерческих банков, изъятая на беспроцентные счета  в ЦБ.

·     Количественные ограничения – потолки ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое  «замораживание» процентных ставок.

·     Валютные интервенции  – купля-продажа валюты для воздействия  на курс и, следовательно, на спрос и  предложение денежной единицы.

·     Управление государственным  долгом – эмиссия государственных  облигаций нейтрализует ликвидность  банков и связывает их средства.

·     Таргетирование – установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей  денежной массы.

·     Регулирование  фондовых и фьючерских операций путем  установления обязательной маржи.

·     Нормы обязательного  инвестирования в государственные  ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.

Эти инструменты денежно-кредитной  политики могут быть эффективными только в условиях тесной связи и взаимодействия с фискальной политикой и законодательством.

4. Коммерческие банки.

Коммерческие банки –  основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится  целый ряд институтов с различной  структурой и разными отношениями  собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот.

 

4.1. Принципы деятельности  коммерческого банка.

Первым принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.

Вторым принципом является экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными методами). Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

 

4.2. Функции коммерческого  банка.

Одной из важнейших функций  коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в  процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата  формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

Банки своей деятельностью  уменьшают степень риска и  неопределенности в экономической  системе.

Вторая важнейшая функция  коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные  стимулы к накоплению средств. Стимулы  к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых  по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения  ресурсов в банк и доступность  информации о деятельности коммерческих банков.

Третья функция банков – посредничество в платежах между  отдельными самостоятельными субъектами.

В связи с формированием  фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как  посредничество в операциях с  ценными бумагами.   

 

5. Взаимодействие коммерческих  банков и Центрального банка  в России.

ЦБР разработал инструкцию №1 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» и «Указания  о порядке формирования централизованных фондов банковской системы РФ за счет взносов», действующие с 1991 года.

Центральный банк:

- научно организует денежное  обращение;

- ориентирует деятельность  коммерческих банков на повышение  благосостояния общества         и выполнение приоритетных задач;

- укрепляет финансовое  положение коммерческих банков.

Следует заметить, что Центральный  банк Российской Федерации, как и  центральные банки многих стран, применяет по отношению к коммерческим банкам в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании административных.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

 

Несмотря на некоторые  успехи отечественной банковской системы, остается еще много нерешенных проблем. Одной из важнейших является инфляция, характерная для переходной экономики. Стабилизация рубля возможна лишь при  грамотном сочетании продуманной  денежно-кредитной и фискальной политики, при создании соответствующей  законодательной базы.

В российской банковской системе  очень велика доля банков, находящихся  в собственности государства.

Отсутствие действенной  системы депозитов оставляет  вкладчиков российских банков практически  без гарантии возврата своих средств. В этом на своем горьком опыте  смогли убедиться уже многие тысячи россиян.

Роль банковской системы  в экономике любой страны чрезвычайно  велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния  между Центральным банком и коммерческими  банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики  страны.

В экономике переходного  периода на банковскую систему ложится  еще большая ответственность, ее роль в стабилизации страны увеличивается, но усложняются задачи.

Банк России не может стать  гарантом прибыльности и стабильности     каждого отдельного банка. Поэтому  любой коммерческий банк должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях:

- внедрение стратегического  планирования и подготовка стратегических  бизнес-планов;

- укрепление структуры  капитала, в том числе путем  его рекапитализации;

- усиление  контроля за  текущей ликвидностью, кредитными  и другими рисками;

- внедрение комплексных  программ подготовки кадров;

-     обеспечение  открытости в работе с населением.

 

        

 

 

 

 

 

                                                           Список литературы

1.    «Центральный  банк и коммерческие банки  в новой кредитной системе»   Э.Васильшин. 

2.    «О роли банковской  системы в обеспечении экономического  роста» В.Н.Сменковский.

3.    «Состояние банковской  системы» Сафронов

4.    ФЗ «о банках  и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1

5.    ФЗ «о ЦБ  РФ» от 02.12.1990г. №394-1