Банковские услуги

Содержание: 

1. Введение…………………………………….………………………….3
2. Сущность банковской услуги и ее основные характеристики…4
3. Классификация банковских услуг…………………………………9
4. Маркетинг банковских услуг………………….…………………..13
5. Заключение…………………………………………………………..15
6. Список литературы…………………………………………………17

1. Введение.

      Товаром и основной банковской продукцией является услуга.

      Банковская  услуга – это отдельные банковские операции, направленные на удовлетворение потребностей клиента в услугах  банка.  

      Товар – это продукт труда, изготовленный для обмена или продажи.

      Определение товара подразумевает под собой  получение продавцом какой-то платы (дохода). А так как главной  целью кредитной организации (а  значит и коммерческого банка) является получение прибыли, то банковскую услугу можно определить так:

      Банковская  услуга - это банковские операции и  сделки, направленные на удовлетворение потребностей клиента в услугах  банка и на получение банком платы  за них.

      Эти описания характеризуют банковскую услугу как товар специфический. Более того, банковская услуга отличается от остальных услуг небанковского характера, так как ее целью и средством являются деньги. Банковская деятельность представляет собой процесс по созданию денежных ресурсов и распределению их между заемщиками. Таким образом, в процессе своей деятельности банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новое требование к заемщику. Эти  операции являются основными, но кроме них банк осуществляет операции по выпуску, покупке и продаже ценных бумаг, операции с иностранной валютой, с драгоценными металлами, трастовые операции и прочие. Для доказательства специфичности банковской услуги достаточно будет рассмотреть только основные банковские услуги – депозитные и  кредитные.

       В законе «О банках и банковской  деятельности» банк характеризуется  как кредитная организация, заинтересованная  в получении прибыли от своей  операционной деятельности. И ничего не сказано о клиентской базе, без которой невозможно выполнение каких-либо операций. Между тем, клиент банка —не тот, кто просто пользуется услугами банка, а лицо, заключающее с ним контракт на открытие счета, а затем пользующийся его услугами. И для установления отношений с банком важно, как именно они устанавливаются когда банк принимает предложение клиента. Однако наличие клиентского счета существенно.

      При этом не важно, сколько было совершено сделок между банком и физическим лицом, это лицо не станет клиентом, пока не будет принято его заявление об открытии счета, то есть пока не будут установлены договорные отношения.

       Несмотря на это, банк, его сотрудники могут выполнять определенные обязанности (финансовые, учётно-аналитические, консультации и т.п.) в отношении какого-либо юридического или физического лица ещё до момента открытия счёта. Банк должен выполнять такие контрактные обязательства перед этим лицом, как если он уже был клиентом. 

2. Сущность банковской услуги и ее основные характеристики. 

      Отношения между банками и их клиентами, при всех прочих условиях, являются договорными, контрактными. Это, по существу, отношения между банком и его клиентом, между кредитором и заёмщиком и, наоборот, между клиентом и банком, когда банкир оформляет кредит заёмщику. Они регулируются различными категориями правовых положений. Правовые нормы, относящиеся к предложению банкира и его принятию, или подлежащие удовлетворению редко становятся предметом дискуссии в банковском деле. Они прямо связаны с созданием и развитием отношений между банками и клиентами. Так, например, открытие счета – это одно из правовых норм, подтверждающий наличие предложения и его принятия в реальной жизни. При этом заявление клиента является неким предложением банку, который вправе его принять или отвергнуть. Встречное удовлетворение также представляет собой услуги, предлагаемые банками в обмен на уплату клиентом банковских комиссионных и разрешение использовать его деньги банком по своему усмотрению, при этом обеспечивая оплату действительных чеков. 

Большая часть  отношений между банками и  клиентами возникают при: 

• заключении  агентского договора;
• сдаче на хранение имущества;
• установление связей банковской практики с законодательством, регулирующим эти отношения.

      Взаимоотношения между банками и их клиентами также регулируются Положением об ответственном хранении. Такие отношения возникают в большей мере тогда, когда одно лицо сдаёт на хранение имущество другому лицу, депозитарию с определённой целью на условиях, что имущество безоговорочно было возвращено депоненту, который остается собственником имущества.

      Банк не может выполнять отдельные банковские операции в тот или иной момент, тогда как каждый отдельный клиент может пользоваться ограниченным кругом услуг, но от этого конкретный банк не перестаёт быть банком. Сущность банка абстрактна, выражает совокупную характеристику своей реальной деятельности. Поэтому сущность банка, его отношения с клиентами целесообразно рассматривать с учётом его роли в развитии экономики в целом.

Отношения банка  с клиентами должны быть объективными: независимо от многообразия форм и  типов самих банков (коммерческий, эмиссионный, специализированный, универсальный  и т.п.).

      Сущность банка, его отношения с клиентами требует определения присущих ему специфических черт, особенностей, отличающих его от других экономических объектов.

      В этом смысле банк является таким предприятием, которое производит продукт отличающийся от любого другого продукта сферы материального производства. Банк производит не просто продукт, а товар особого рода в виде денег. Деньги, выпущенные банком как единственным монополистом среди многих хозяйствующих субъектов, обслуживают как сферу производства, так и распределения, обмена и потребления и тем самым способствуют развитию денежно-кредитных отношений с клиентами.

     Во всех этих сферах банк выполняет операции и услуги, направленные на увеличение банковской продукции, реализация, сбыт которой требует изучения различных сегментов рынка, где могут быть реализованы банковские продукты. К ним относятся:

• рынок кредитных услуг;
• рынок операционных услуг;
• рынок инвестиционных услуг;
• рынок посреднических услуг;
• рынок прочих услуг.

      Для банка и его клиентам (юридическим и физическим лицам) очень важно знать значение понятий: банковские товары, банковские продукты, банковские услуги и банковские операции.

      Банковским товаром считается часть банковских продуктов и услуг, подлежащих реализации клиентам на различных сегментах банковского сектора экономики.

     Банковские продукты – это деньги и денежное выражение посреднических и консультационных услуг, возникающих по мере выполнения банком своих функций. В отличие от других предприятий и организаций, производящих материальные ценности – товары, изделия, банковские продукты имеют нематериальный характер и связаны с определенными инструментами денежно-кредитной политики.

      Банковские услуги представляют собой разновидность банковских продуктов, возникающих по мере выполнения непосредственных и посреднических операций с различными категориями клиентов, заинтересованных в эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заёмных средств в интересах развития рыночной экономики и увеличении собственных доходов и доходов юридических и физических лиц (клиентов), участвующих в этом процессе.

       Банковские операции представляют собой технологическую сторону деятельности банка, то есть это в основном технические, экономико-статистические, финансово-кредитные, бухгалтерские и другие приёмы, способы, используемые при создании банковских продуктов.  

     Следует отметить, что успехи банков в создании и реализации продуктов или услуг во многом определяется операциями, при помощи которых услуги банка становятся достоянием многочисленных клиентов. Так, например, на рынке депозитных продуктов для выполнения услуг по открытию и ведению счетов юридических и физических лиц банк выполняет следующие операции: 

• открытие  расчетного или валютного счёта;
• выдача чековых книжек;
• приём и выдача наличных денег;
• перечисление денежных средств со счета;
• предоставление выписки о текущих операциях по расчётному или другому счету и т.д.

На рынке кредитных  продуктов и услуг банк выполняет  операции по: 

• анализу целесообразности выдачи ссуды;
• оформлению решения об открытии кредитной линии;
• оформлению выдачи и погашению ссуды;
• начислению и выдачи процентов и т.п.

     Итак, в процессе эволюционного развития рынка банковских услуг возникают и реализуются три типа кредитных отношений:

1. непосредственные отношения между кредитором и заёмщиком;
2. кредитные отношения с участием посредника;
3. регулируемые кредитные отношения.

    В результате установления кредитных отношений между банком и его клиентами появляется ряд прав и обязанностей, которые лежат в основе практики этих отношений.

     В частности банк получает право:

• взимать с клиентов умеренные комиссионные за оказание им услуг и проценты на выданные им кредиты;
• взимать по требованию с клиентов долг по овердрафту, который был разрешен на текущем счете;
• требовать компенсаций от клиентов за ответственность и расходы, понесенные в ходе выполнения операций для них;
• накладывать арест на любые ценные бумаги клиента, находящиеся во владении банка, за исключением депонированных на безопасное хранение;
• использовать по своему усмотрению деньги клиента, обеспечивая погашение действительных чеков клиента;
• ожидать от клиентов проявления должной осмотрительности при выписывании чеков;
• засчитывать или комбинировать счета.

      По мере развития кредитных отношений у банков появляются многочисленные обязанности, аккуратное выполнение которых способствует увеличению объема банковских услуг.

      Например, банк обязан:

• Выполнять специальные поручения клиента, например такие, как приказ о регулярных платежах.
• Погашать чеки клиентов. При этом чеки должны быть аккуратно выписаны и не просрочены. На оплату чеков не должны быть запреты судебных органов.
• Банк не должен распространять информацию о состоянии дел клиента.
• Периодически или по просьбе клиента банк обязан выдавать ему выписку из банковского лицевого счета, инкассировать общепринятые банковские инструменты, до закрытия счета выслать клиенту обоснованное уведомление.

       Рынок банковских услуг представляет собой сложную область формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношении, характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг.

     Особое значение при этом приобретает удовлетворение потребностей клиентов, что требует, по нашему мнению, изучения составных элементов рынка банковских услуг. К ним относятся: 

• наличие законодательных  актов правового регулирования  денежно-кредитных отношений на рынке банковских услуг;
• разработка рыночного механизма формирования портфеля банковских услуг;
• определение себестоимости и рыночной цены на услуги банков;
• участие государства (Центрального банка) в регулировании рынка банковских услуг;
• наличие информации о состоянии и тенденциях развития рынка банковских услуг для клиентов и всех заинтересованных сторон;
• развитие рыночной конкуренции;
• неограниченность количество участников рынка банковских услуг.

     Основополагающими участниками инфраструктуры рынка банковских услуг являются: 

• коммерческие  банки всех форм собственности;
• Центральный банк и его территориальные учреждения;
• небанковские кредитные организации;
• система налогов и сборов;
• информационные и технологические системы;
• аудиторские фирмы, консалтинговые компании и т.д.

      Они формируют конъюнктуру рынка банковских услуг, которая в свою очередь зависит от большого количества факторов, определяющих структурные подразделения рынка, т.е. секторный характер его строения.

     Однако следует отметить, что каждый банк, осуществляя деятельность в конкретных условиях места и времени, формирует собственную структуру создаваемых на рынке продуктов и услуг. При этом они исходят из сложившихся условий товарно-сырьевого, фондового, валютного и других рынков. Другими словами развитие рынка банковских услуг во многом определяется совокупностью факторов рыночной экономики, взаимно связанных с финансово-промышленным капиталом данного региона, с объёмом и структурой поступающих в отрасли экономики инвестиций и состоянием использования имеющихся здесь производственных и трудовых ресурсов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Классификация банковских услуг: 

     Предоставляемые услуги можно классифицировать по следующим признакам:

1.По соответствию  характеру банковской деятельности  все услуги банка делятся на 

• специфические (традиционные, основные)
• неспецифические (нетрадиционные, неосновные).

2. По субъектам  получения услуг: на услуги, предоставляемые юридическим

лицам, и услуги, предоставляемые физическим лицам.

 З.По способу  формирования и размещения ресурсов  банка все услуги делятся на:

• пассивные
• активные.

4. По оплате  банковских услуг различают

• платные (приносящие банку доход)
• бесплатные услуги (не приносящие банку доход).

5. По связи с движением материального продукта различают услуги: связанные с движением материального продукта и не связанные с ним (чистые услуги). Следует отметить, что основными специфическими услугами и связанными с ними операциями продолжают оставаться депозитные, кредитные, расчетные и кассовые. Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными услугами занимают дополнительные, к которым можно отнести операции с ценными бумагами, иностранной валютой, драгоценными металлами и драгоценными камнями. К нетрадиционным банковским услугам относятся:

- посреднические услуги;

- услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.);

- предоставление гарантий и поручительства;

- доверительные услуги (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента);

- услуги по предоставлению сейфов и прочее. 

      Услуги, осуществляемые банками, по правовой природе проводимых для их оказания сделок, можно подразделить на услуги по проведению банковских операций, прямо предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и лицензией на осуществление банковских операций и услуги, осуществляемые кредитной организацией помимо банковских операций (например, лизинговые операции, приобретение права требования от третьих лиц, исполнения обязательств в денежной форме, выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнения обязательств в денежной форме, оказание консультационных и информационных услуг …).

Классификация банковских услуг  по ОКУН:

Так же банковские услуги можно поделить по следующим видам: 

1. Кредитные  услуги - это отношения между банком  и клиентом (заемщиком или дебитором)  по предоставлению определенных  денежных сумм на основании  принципов срочности, платности и возвратности. Существуют две основные группы кредитных операций: первые - когда банк выступает как кредитор (активные); вторые - банк выступает как дебитор или заемщик (пассивный). Клиентами банка могут быть физические или юридические лица, другие банки, либо финансовые учреждения. В качестве активных кредитных операций выступают ссудные операции, проводимые с клиентами и другими банками.

Пассивные кредитные  операции представляют собой получение  межбанковского кредита

2. Депозиты - услуги, которые дают возможность банкам аккумулировать временно свободные денежные средства клиентов и рыночных экономических контрагентов.

3. Расчетно-кассовые  услуги - расчеты и платежи с  клиентами и банковскими учреждениями.

4. Инвестиционные  операции и ценные бумаги. Банковские инвестиции - это вложение денежных средств в различные отрасли народного хозяйства. Прямые инвестиции осуществляются посредством реальных активов и вложения средств банка в конкретное производство. Портфельные инвестиции осуществляются долгосрочных денежных ссуд в национальной или иностранной валюте.

5. Трансформация  ссудных капиталов. Производство  банковских операций таких как  форфетирование, факторинг, лизинг, траст и других.

Консультационные  и аудиторские услуги своим клиентам, контрагентам, акционерам и прочие.

       Предоставляемые банком услуги можно условно разделить также на четыре типа:

1) стратегические

2) текущие; 

3) оперативные;

4) специальные.  

• Стратегические - позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности, либо образе жизни

• Текущие - позволяют клиенту банка оптимальным образом добиться целей, поставленных в годовом плане

• Оперативные - позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить не запланированные проблемы

• Специальные - позволяют клиенту получить профессиональную помощь в непредвиденных кризисных ситуациях

4. Маркетинг банковских услуг 

      Банковский маркетинг можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры

      Важное значение развитию рынка банковских услуг придается маркетингу. Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать маркетинговые отделы в банках и они должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы должны заниматься изучением рынка, проводить опрос и анкетные наблюдения, собирать и анализировать количественную и словесную информацию.

     В  целях обеспечения полноты информации, достоверности результатов анализа, маркетинговые наблюдения за операциями по сбыту банковских продуктов рекомендуются проводить на основе следующих принципов:

• рыночный принцип, когда наблюдения организуются по отдельным сегментам рынка;
• товарный принцип – информацию собирают по видам банковских услуг;
• функциональный принцип – обеспечивает поиск новых покупателей банковских услуг, разрабатывает и предоставляет на рынок новые виды услуг.

      Маркетинговая среда банка состоит из микросреды, имеющей непосредственное отношение к самому банку и его возможностям по обслуживанию клиентуры, то есть, клиенты, конкуренты, посредники и контактные аудитории а также макросреды, то есть силами оказывающими влияние на микросреду (демографическими, экономическими, природными, политическими и культурными).

     В системе маркетинга в качестве субъекта коммуникативного процесса выступает фирма.

      Можно выделить следующие контактные аудитории : финансовые круги, средства массовой коммуникации ,государственные учреждения, гражданские группы действий, местные контактные аудитории, широкую публику и внутренние контактные аудитории.

      В качестве ключевых маркетинговых коммуникаций Ф. Котлер (называемых также комплексом стимулирования) выделяет четыре основные средства воздействия :

• рекламу,
• стимулирование сбыта,
• личную продажу
• пропаганду, которая распространяет коммерчески важные сведения .