Банковские системы зарубежных стран

Содержание

Введение

Актуальность в условиях перехода к рынку приобретают  перспективы развития банковской системы, в том числе российских банков и других кредитных институтов. Разработка таких перспектив возможна лишь на основе изучения функционирования российских, а также зарубежных банков. В настоящее время в России на страницах экономической печати, в дискуссиях на научных и практических конференциях широко обсуждаются возможности построения двухуровневой банковской системы, а также реорганизации существующих кредитных организаций. Идет процесс создания новых, реорганизации действующих банков, развивают свою деятельность банковские ассоциации, союзы. Вместе с тем необходимо подчеркнуть, что механическое изменение структуры банков без существенного преобразования сути их деятельности не сможет привести к реальному улучшению их работы, а следовательно, и оказать положительное воздействие на экономику страны. В Германии, например, банки исторически сочетают краткосрочные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представителей в советах компаний, в которых у них есть собственность, и т. д. В США кредитные и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие операции с государственными и корпоративными ценными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время как коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с корпоративными ценными бумагами. Банковская система Японии, если рассматривать инвестиционную деятельность банков, во многом была построена по американскому образцу. В отличие от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга.

1.Банковские системы  зарубежных стран 

Банковская система  — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций. В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании) [5, с.146].

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом. Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее). Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России. Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход российских банков на мировой уровень, а значит восстановление и укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Банковская система - это совокупность различных видов  банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период. Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач: · обеспечения экономического роста; · регулирования инфляции; · регулирования платежного баланса. Характерной чертой банковской системы является наряду с концентрацией банков их достаточно широкая специализация в лице центральных (эмиссионных), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других. Отсюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.)

Современные кредитно-банковские системы  имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

1. центральный (эмиссионный банк);

2. коммерческие банки; 

3. специализированные финансовые  учреждения (страховые, сберегательные и т.д.) [7, с.139].

Международная практика знает несколько типов банковских систем: распределительную централизованную банковскую систему; рыночную банковскую систему; банковскую систему переходного периода. Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, Монополия государства на формирование банков, Одноуровневая банковская система, Политика единого банка, Государство отвечает по обязательствам банков, Банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, Кредитные и эмиссионные операции сосредточены в одном банке, Руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия наличных денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков. В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские системы. Сегментированная система предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии. При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий «банк» и «банковская деятельность». Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов как профессиональное занятие. Именно такая практика принята в банковском законодательстве Бельгии, Италии, Испании, Греции, Люксембурга и других стран. В некоторых других странах (Германия, Франция) термин «банк» или « кредитное учреждение» ассоциируется с более широким набором услуг и не ограничивается только приемом сбережений и выдачей кредита. В некоторых странах, например, в Великобритании, для отнесения к классу кредитных учреждений достаточно лишь выполнения функции приема депозитов. Это позволяет приравнять к банкам некоторые виды специализированных институтов. Наибольший интерес представляет опыт США. Известно, например, что банки в США двойного (точнее, раздельного) подчинения. Это означает, что для части коммерческих банков (национальных банков) лицензирование, контроль, надзор и регулирование их деятельности осуществляются федеральным правительством, а для другой части – влас­тями отдельных штатов. С учетом регулирования все американские банки можно разделить на четыре группы:

национальные банки;

1. банки штатов – члены ФРС;
2. банки – не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД);
3. банки – не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД.

Национальные банки  подчиняются Контролеру денежного  обращения (служба Министерства финансов) и подпадают под действие всех федеральных банковских законов, а также правил и инструкций ФРС и ФКСД. Банки штатов – члены ФРС подчиняются законам и правилам того штата, где они зарегистрированы и осуществляют свои операции, и соответствующим федеральным законам, поскольку они являются членами ФРС и ФКСД. Банки – не члены ФРС с вкладами, застрахованными в ФКСД, подчиняются законам соответствующих штатов, а также правилам и инструкциям ФКСД. Банки – не члены ФРС с незастрахованными вкладами подпадают под действие лишь законодатель­ства штатов. При этом банки определяют свою юрисдикцию, т.е. выбирают подчинение федеральным властям или властям штатов. К этому следует добавить, что в стране продолжают действовать несколько банков, не подчиняющихся ни федеральным властям, ни властям штатов (они называются частными). Кроме того, порядок открытия отделений банков относится к компетенции властей штатов. В одних штатах (в 15) запрещено открывать отделения или филиалы (Техас, Иллинойс и др.); в других – разрешается делать это без всяких ограничений (Калифорния, Северная Каролина). В ряде штатов сеть отделений должна быть ограничена тем же географическим местом (округом, городом, поселком), где располагается главная контора банка. Иногда допускается открытие отделения в соседних округах. Подобной практики нет не только в других странах, но и ни в одной другой сфере государственного регулирования в самих США. Это при условии, что банковское дело в этой стране признается крайне важной отраслью, нуждающейся в особо строгом контроле.

Итак, банковский надзор объективно необходим, следовательно, нужны и специальные органы, осуществляющие соответствующие функции. Органы могут быть разными по статусу, но среди них почти всегда есть государственные. Система регулирующих (надзирающих) органов в той или иной стране всегда отражает особенности политического и социально-экономического развития данной страны, ее традиции, задачи, решаемые ею на том или ином историческом этапе. Вместе с тем рассмотрение практики построения системы регулирования банковской деятельности в отдельных странах в историческом аспекте показывает, что эти процессы в разных странах все же имеют больше общего, нежели различий;

Роль федеральной резервной  системы в правительстве Известно, что США имеют независимый центральный банк. Это верно в том смысле, что решения Федеральной резервной системы не подлежат ратификации со стороны президента или со стороны любого работника из отдела правительства. Но ФРС несет ответственность перед Конгрессом, а, следовательно, и всем народом за свою политику. Все назначения в совет управляющих ФРС, включая и назначение председателя и вице-председателя из числа членов Совета, осуществляются президента с согласия Сената. В силу этих обстоятельств и учитывая, что ФРС действует в рамках общих целей экономической и финансовой политики, проводимой правительством, было бы точнее охарактеризовать эту Систему как «независимую внутри правительства». ФРС поддерживает постоянные контакты с другими группами внутри правительства, определяющими политику. Полноправным представителем ФРС является председатель Совета управляющих. Он выступает перед соответствующими комитетами Конгресса с отчетами о политике ФРС, о точке зрения Системы на состояние экономики, финансов и по другим вопросам. По Акту о полной занятости и сбалансированном росте от 1978 года дважды в год он представляет сенатскому Комитету по банковскому делу, жилищным вопросам и городскому хозяйству, а также комитету палаты представителей по банковским делам, финансам и вопросам городского хозяйства цели Системы в финансовой и кредитно-денежной политике, прогнозы относительно экономической деятельности, анализ взаимосвязи между денежно-кредитными и экономическими целями и политикой администрации и Конгресса. Время от времени председатель периодически встречается с президентом США, проводит регулярные совещания с министром финансов и председателем Совета экономических консультантов. Председателя часто приглашают поработать в общеправительственных органов, таких как Комитет по отмене вмешательства государства в дела депозитарных учреждений Кроме деятельности внутри страны, председатель Совета управляющих является членом Национального совещательного совета по международным денежным и финансовым проблемам при правительстве США, куда входят руководители других соответствующих агентств США, председатель является также заместителем представителя США в Международном валютном фонде. В качестве члена делегации США на важных международных конференциях председатель представляет точку зрения центрального банка по вопросам международной финансовой и экономической политики. Другие члены Совета управляющих также участвуют в дискуссиях на правительственном уровне при обсуждении широкого спектра вопросов внутренней и внешней политики, начиная от реформы международной валютной системы и кончая проблемам обновления финансового законодательства США. Члены Совета часто выступают перед Конгрессом по ряду вопросов, касающихся Федеральной резервной системы. Член Совета, назначенный председателем, работает в Федеральном совете по проверке финансовых учреждений, где представлены также Федеральная корпорация по страхованию депозитов, Федеральное правление банков по кредитованию жилищного строительства, аппарат контролера денежного обращения и Национальная администрация кредитных союзов. Конгресс возлагает на эту группу разработку единых правил ревизии всех учреждений, принимающих вклады. Регулярно члены Совета встречаются с членами совета экономических консультантов. Обычно раз в неделю проводится обед, на котором присутствуют представители Министерства финансов, а также по возможности и председатель или вице-председатель Совета управляющих и еще один член Совета, равно как и заместитель министра финансов по проблемам денежного обращения, ответственные работники обоих учреждений. Персонал Совета поддерживает тесную связь со своими коллегами в правительстве.

В настоящее время  практически во всех странах с  рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором – действуют коммерческие банки.

Однако нередко на страницах экономической литературы встречаются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Такой подход предполагает включение в банковские (кредитные) системы также кредитных институтов небанковского типа (например, страховых компаний, инвестиционных фондов, финансовых компаний и др.), что позволяет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем. Последними являются лишь банки, но крупные финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении кредитных институтов небанковского типа, обусловили необходимость их учета и анализа при рассмотрении функционирования не только банковских, но и иных финансово-кредитных организаций в рамках кредитной системы. Примером в данном случае могут служить системы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран Запада[8, с.166].

2.Банковская система  Англии

Банковская статистика Великобритании делит все финансовые институты на две группы: собственно банковский сектор и небанковские финансовые учреждения. В современных экономических условиях развития многих государств в мире дискуссия о роли и функциях центральных банков, начавшаяся практически с момента их возникновения, получила дополнительный импульс. Эффективность осуществляемой центральным банком финансовой политики многие банковские специалисты связывают с их полномочиями и степенью независимости от правительственных органов. Остановимся подробнее на сердце британской банковской системы - Банке Англии. Банк Англии - самый старый центральный банк мира. Данный институт появился в конце семнадцатого века в Англии, в результате так называемой сделки между почти обанкротившимся правительством и группой финансистов. Банковская система Англии 1690-х годов состояла из кредиторов-банкиров, которые предоставляли кредиты из заемных средств, и ювелиров, которые принимали золото на депозиты и затем предоставляли ссуду. В 1688 году дорогостоящая гражданская война наконец-то закончилась. К власти пришла политическая партия, которая проводила политику меркантилизма и грабительского захвата колоний. Самым серьезным противником Англии была Французская Империя и вскоре Англия развязала полувековую войну. Политика милитаризма оказалась очень дорогостоящей, и в 1690-х Английское правительство обнаружило, что казна истощена и денег нет. Оказалось невозможным для правительства побудить людей покупать его облигации после стольких лет войны. Собрать налоги по более высоким ставкам также не представлялось возможности. Тогда в 1693 году был образован комитет Палаты Общин, с целью поиска способов получить деньги для правительства. Тогда же появился шотландский финансист Вильям Петерсон , предложивший от имени своей финансовой группы совершенно новый план правительству. В обмен на определенные привилегии со стороны государства, Петерсон предложил создать Банк Англии, который бы выпустил новые банкноты и покрыл дефицит. Таким образом, была заключена сделка. Сразу же после утверждения Банка Парламентом в 1694 году сам король Вильям и некоторые члены Парламента поспешили стать акционерами новой «денежной фабрики». Во второй половине XVIII века появились частные банки, выпускающие векселя. К 1793 году их насчитывалось около 400. Финансирование длящихся поколениями войн с Францией, начавшихся в 1790-х, привело к приостановке платежей монетами третьей частью банков Англии в 1793 году, а затем и самим Банком Англии в 1797 году. Позже к ним присоединились и остальные банки. Эта приостановка длилась 24 года вплоть до завершения войны с Францией. Во время этого периода до 1821 года банкноты Банка Англии служили настоящими деньгами (хотя еще не узаконено), а после 1812 до конца этого периода стали законным платежным средством. Как и следовало ожидать, в этот период появился ряд ненадежных банков. В 1797 году в Англии и Уэльсе было около 280 “country” банков, а к 1813 году их число превышало 900. К 1816 году общее число банкнот составило 24 миллиона фунтов стерлингов, увеличившись вдвое по сравнению с 1797 годом. Банк Англии, как и центральные банки других стран, в настоящее время находится в центре финансовых и экономических перемен, требующих от них новых усилий по адаптации к меняющимся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальных изменений в их функции, организацию и технологию, а также радикально нового подхода к межбанковской кооперации и международному сотрудничеству. Многочисленные функции, которые выполняет Банк Англии можно разделить на две группы: 1. группа - прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского статуса (депозитно-ссудные, расчетные и эмиссионные операции); 2. группа - контрольные функции, с помощью которых государство осуществляет вмешательство в денежно-кредитную систему, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов. В этой своей роли Банк Англии выступает, опираясь главным образом на традиции, а не на правовые нормы. Разнообразные правила и процедуры, регламентирующие деятельность кредитно-банковских учреждений, установлены в порядке “ джентльменских соглашений” между этими учреждениями и Банком Англии. Существует множество функций Банка Англии, но все они призваны к достижению трех главных целей. Среди них: 1 Поддержка стоимости национальной валюты, главным образом с помощью операций на рынке, согласованных с правительством, - другими словами, осуществление денежной политики; 2 Обеспечение стабильности финансовой системы через прямой контроль над банками и участниками финансовых рынков Сити и обеспечение устойчивой и эффективной системы платежей; 3 Обеспечение и повышение эффективности и конкурентоспособности финансовой системы внутри страны и укрепление позиций Лондонского Сити в качестве ведущего международного финансового центра[3, с.129].

Как любой другой банк, Банк Англии предоставляет ряд услуг  своим клиентам. Однако клиенты Банка Англии отличаются от клиентов других банков. Можно выделить 3 наиболее важные группы клиентов:

1 Коммерческие банки.  Все клиринговые банки имеют  счета в Банке Англии. В операциях  клиринга используются счета  клиринговых банков в Банке  Англии. Банки обязаны иметь определенную сумму на счете, и не имеют права превышать ее. (Все банки, осуществляющие деятельность в Великобритании, содержат 0,35 % от суммы всех своих депозитов на счете (депозите) Банка Англии). Эта норма резервов и обеспечивает главный источник дохода Банка Англии.

2 Центральные банки  других стран имеют счета и держат золото в Банке Англии и могут вести дела в Лондоне через Банк Англии.

3 Правительство держит  счета в Банке Англии, таким  образом, платежи, налоги в бюджет и платежи из бюджета на социальные нужды проходят через счета Банка Англии.

В соответствии с вышесказанным можно выделить первые три функции Банка Англии:

1 Банк Англии служит  банком для коммерческих банков 

2 Банк Англии служит  банком для других центральных  банков 

3 Банк Англии служит банком для правительства

Другие функции Банка  Англии:

4 Осуществление монетарной  политики. Банк Англии советует  по поводу методов политики и ответственен за ее выполнение.

5 Осуществление эмиссии  банкнот 

6 Осуществление валютных  операций и контроля, управление  золотовалютными резервами страны от имени Казначейства.

7 Осуществление надзора  за кредитными учреждениями, валютными  и кредитными рынками - в целом за банковской системой.

8 Банк Англии - член  Европейского Валютного - это  начальная стадия Европейского  центрального банка, который будет  утвержден в 1998 году.

Банк Англии обладает формальной независимостью от правительства, хотя работает под руководством Министерства Финансов. Срок полномочий управляющего Банка Англии не зависит от сиены  правительства.

Вторым уровнем Британской банковской системы являются коммерческие банки и финансовые компании. Система британских коммерческих банков сильно дифференцирована. В ней действует принцип специальных банков. При этом наблюдается 2 тенденции. С одной стороны, специализация является попыткой приспособления банков к изменениям денежного спроса и предложения. С другой стороны, существует тенденция к расширению операций крупнейших коммерческих банков и сберегательных касс за рубежом. Сгруппировать британские банки не так просто. Банк Англии делит оперирующие в Англии коммерческие банки на 3 группы:

1. депозитные банки  (розничные (retail banks) или «банки главной улицы («high street banks»));

2. учетные дома;

3. акцептные дома, иностранные  банки, прочие банки. 

К важнейшим депозитным банкам Англии относятся клиринговые банки. Это самые большие акционерные банки, которые связаны клиринговыми обязательствами. После последних наиболее крупных слияний в конце 60-х годов во главе всех клиринговых банков стоит “большая четверка”: Barclays, National Westminster, Midland, и Lloyds. К этим гигантам следует добавить с небольшой оговоркой еще 2 банка - «Уильямс энд Глайнс» (контролируется «Стандарт Чартед») и «Каутс» (контролируется «Нешнл Вестминстер»). Эти шесть банков в настоящее время располагают в Англии и Уэльсе более чем 12 тыс. отделений. В Шотландии и Северной Ирландии английским крупнейшим банкам запрещается открывать филиалы, поэтому они имеют здесь множество участий в местных депозитных банках, чтобы и в Шотландии и в Северной Ирландии получить возможность оказывать влияние на политику коммерческих банков. На эти 6 банков (включая их дочерние компании) выпадает почти 90% объема операций всех депозитных банков и половина всех стерлинговых вкладов в банках Великобритании. По сравнению с другими странами английские банки-гиганты занимали в начале 70-х годов ведущие позиции, однако, в начале 80-х годов их положение ухудшилось. Основные операции клиринговых банков - принятие вкладов и выдача кредитов. Клиринговые банки осуществляют платежи для крупных, средних и мелких промышленных предприятий, а также для населения. Платежный оборот между этими банками происходит в рамках клирингового соглашения, что означает зачет взаимных требований и перевод сальдо. В 70-е годы ежегодно засчитывалось около 1 млрд. фунтов стерлингов по чекам между этими банками. У клиринговых банков сильно проявляется тенденция к универсализации, и они все больше оказывают небанковские услуги. Услуги охватывают подготовку индивидуального строительства, обслуживание финансовых операций промышленности, подготовку и финансирование экспорта, сдачу в аренду предприятиям компьютеров для начисления заработной платы и т.п. Новым для клиринговых банков стало посредничество в страховании жизни и организации путешествий. Все это позволяет охарактеризовать клиринговые банки как финансовые конгломераты, у которых банковские операции стали лишь частью общей деятельности.

3.Банковская система Франции

Франция представляется достаточно сложной страной, где  деятельность участников рынка запутана и тесно связана с деятельностью правительства. За достаточно короткий срок французское правительство сначала национализировало банки, затем частично их денационализировало, причем многие банки до сих пор ожидают выяснения своей судьбы. Во Франции практически все крупные государственные или полугосударственные банки универсальны. Однако, в отличие от Германии, они ведут активную борьбу за клиента, а клиенты активно сопротивляются установлению исключительных ношений с каким-либо одним банком. Сегодня универсальные структуры - крупнейший кооперативный сельскохозяйственный банк (Credit Agricole), национальные депозитные банки и большое число сберегательных банков и кредитных союзов - объединены в контролируемый государством траст.

Кроме универсальных  банков, во Франции существует еще  несколько крупных деловых банков. Появились они относительно недавно, и основной сферой их деятельности стали инвестиции и операции с ценными бумагами. Используя холдинговую структуру, они осуществляют небанковские капиталовложения и владеют пакетами акций различных компаний, контролируя их де-факто. Особенность французской системы еще и в том, что, за исключением небольших частных банков, их руководство назначается и смещается правительством. Такое положение отрицательно сказалось на развитии французской банковской системы. В частности, установление потолка для кредитов, предоставляемых крупными банками, негативно отражалось на нововведениях и конкуренции в банковской сфере и вело к тому, что многие финансовые услуги переходили от банков к небольшим вспомогательным финансовым учреждениям. Объяснялось это тем, что регулирующие органы видели в любых не одобренных ими нововведениях уловки банков, стремление обойти официальную политику. Поэтому любые нововведения считались нежелательными и не поощрялись. В результате крупные банки остановились в своем развитии, небанковский же сектор (и особенно финансовые компании) быстро развивался и обновлялся. К тому же внедрение новых технологий и электронного оборудования обеспечило небанковским финансовым учреждениям быстрый прогресс на рынке финансовых продуктов, и теперь они составляют основную конкуренцию традиционным банковским формам обслуживания клиентов. Благодаря небанковским финансовым компаниям во Франции создана самая передовая в Европе электронная система перевода денег. Эта общедоступная система обслуживает любого клиента за небольшие комиссионные[5, с.348].

Предложение небанковскими  финансовыми компаниями клиентам большого числа различных кредитных карточек и систем обслуживания вкладов ведет  к оттоку клиентуры из обычных банков. Наибольшего успеха добилась дочерняя компания банка «Paribas» -- «Compagnie Bancaire» Она занимается предоставлением финансовых услуг в сфере недвижимости, включая лизинг, финансирование операций по приобретению оборудования и предоставлению потребительского кредита. Специализируется компания и на потребительских кредитах. Компания имеет специальный филиал по управлению активами, который продает свои продукты по системе телемаркет, в виде купонов, а также осуществляет телепродажу и продажу через Интернет. Она также предлагает клиентам кредитные карточки, связанные с денежными фондами, и различные формы лизинговых соглашений. Благодаря своим инновациям Compagnie Bancaire оказалась достаточно прибыльной. В последние годы она активно разворачивает свою деятельность в Великобритании, Испании. Италии, Бельгии и Нидерландах. Многие банкиры во Франции считают, что старомодные банки, обслуживавшие клиентов через отделения, останутся в скором времени в прошлом. Сегодня, по их мнению, нет нужды обращаться в отделение банка, когда многие финансовые услуги клиенты могут получать по почте или телефону. Поэтому многие банки стремятся перестроить свою деятельность.

Заключение

Банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться  только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся: - законодательные нормы (определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций); - внутренние правила совершения операций (обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов в целом, методическое обеспечение); - построение учета, отчетности, аналитической базы (компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем); - структура аппарата управления банком.

Оценивая в целом  перспективы французской банковской системы в новых конкурентных условиях, отметим высокую степень приспособляемости французских банков, которые в своем большинстве открыты новым идеям и не боятся экспериментировать. Под влиянием усиливающейся конкуренции со стороны небанковских институтов французские банки, обслуживающие индивидуальных клиентов, активно внедряют новые технологии, продукты и виды услуг. Традиционные банковские технологии обновляются операциями с ценными бумагами и деятельностью на кредитно-денежном рынке [5, с.349]. В Великобритании, в отличие от стран континентальной Европы, коммерческие и инвестиционные банки также разделены (многие инвестиционные банки образовались из «торговых банков»). Они имеют привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работают с привлеченными средствами коммерческих банков. Наиболее влиятельные из торговых банков (около 60) входят в Ассоциацию эмиссионных домов. Результатом подобного подхода является различный правовой статус коммерческих и инвестиционных банков

Список литературы

1. Банки и банковские операции [Текст]: учебник для вузов. /Под ред.. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 2007. – 423 с.
2. Банки и банковское дело [Текст]: учебник для вузов. /Под ред. Балабанова И.Т. - СПб.: Питер, 2009, c. 256.
3. Банковское дело [Текст]: учебник для вузов. /Под ред. Жарковской Е.П. - Омега-Л; Высш. шк., 2007, - 440 с.
4. Банковское дело [Текст]: учебник для вузов. /Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Норма, 2006. - 511 с.
5. Банковское дело [Текст]: учебник для вузов. /Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2006. - 415 с.
6. Банковское дело [Текст]: учебник для вузов. /Под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2009. – 564 с.
7. Банковское дело [Текст]: учебник для вузов. /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. – 5-е изд., перераб и доп.. -  М.:  Финансы и статистика, 2007. – 592с.
8. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник для вузов. / Л.Г. Батракова - М.: Логос, 2006. – 387 с.
9. Финансы. Денежное обращение. Кредит. [Текст]: учебник для вузов. / Под ред. А. П. Ковалева. Ростов н/Д: Феникс, 2005.– 480 с.
10. Финансы [Текст]: учебник для вузов. / Под ред. М.В.Романовского, О.В.Врублевской, Б.М. Сабанти. – М.-Перспектива, Юрайт, 2007 – 546 с.