Денежно-кредитная политика. 9

МИНОБРНАУКИ  РОССИИ

Федеральное государственное  образовательное учреждение

среднего профессионального  образования

«Дальневосточный государственный  гуманитарно-технический колледж»

(ФГОУ СПО «ДВГГТК»)

_______________________________________________________________________________

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

 

Предмет:  Основы экономической  теории  

Тема: «Денежно-кредитная политика»

Преподаватель: Яковлева Галина Владимировна

Студент: Беликова Карина Сергеевна

Дом.Адрес: ул.Жигура 18, кв.18 группа БЗ-0831

конт.тел. 2-48-13-96

                                    

 

                

 

Владивосток

2012

Содержание

Введение 3

1. Деньги, их функции 4

2. Кредитная система государства 6

3. Банковская система 16

Заключение 18

Список использованной литературы 20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Денежно-кредитная политика – это  «совокупность мероприятий в области денежного обращения, направленных на изменение денежного кредита» [7, с. 132].

Ее главная цель – регулирование  хозяйственной конъюнктуры путем  воздействия на состояние кредита  и денежного обращения. Денежно-кредитная  политика имеет 2 направления:

1.      Кредитная экспансия – направлена на стимулирование кредита и денежной эмиссии.

2.      Кредитная рестрикция – их сдерживание и ограничение.

В условиях падения производства и  увеличения безработицы ЦБ пытается оживить конъюнктуру путем расширения кредита и снижения нормы процента. Если же наблюдается рост цен, «биржевая горячка», нарастание диспропорций в экономике, то применяется ограничение кредита, повышение %, сдерживание эмиссии.

Цель данной контрольной работы – описать особенности понятия денежно-кредитной политики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Деньги, их функции

 

Деньги - это «товар особого рода, выполняющий роль всеобщего эквивалента» [8, с. 132].

Всеобщий эквивалент означает способность товара обмениваться на любой другой товар.

Сущность денег раскрывается в их функциях. Обычно выделяют следующие основные функции денег:

1. средство обращения;
2. мера стоимости;
3. средство платежа;
4. средство накопления;
5. мировые деньги.

Выполняя функцию средства обращения, деньги выступают -посредником  при обмене товаров и услуг, обеспечивают обращение товаров на рынке. Как  средство обмена деньги позволяют обществу избежать неудобств бартерного обмена. В данном случае деньги не задерживаются долго в руках покупателей и продавцов и переходят из рук в руки, выполняя эту функцию мимолетно. Это обстоятельство привело в конечном счете к замене полноценных Денег неполноценными деньгами, символами стоимости (бумажные деньги).

Деньги в функции меры стоимости позволяют выразить стоимость  товаров и услуг в денежных единицах (подобно тому как расстояние измеряется в метрах или километрах). Стоимость вещи, выраженная в деньгах, - это ее цена. Для определения цены товаров сами деньги не требуются, поскольку продавец товара устанавливает его цену мысленно (идеально выражает стоимость в деньгах). Выражение стоимости товара в деньгах происходит прежде, чем совершаются купля и продажа товара.

Деньги как средство платежа. Эту функцию деньги выполняют  в случае продажи товаров с  отсрочкой оплаты (продажа товаров  в кредит), выплаты заработной платы, налогов, арендных платежей. Из функции  денег как средства платежа возникают кредитные деньги - векселя, банкноты, чеки, кредитные карточки, электронные деньги. В подобном виде они действуют при выплате всякого рода финансовых обязательств.

Помимо того что деньги являются средствами платежа, они выступают  и как средство сбережения и накопления. Возможность и необходимость  накопления денег возникают в  результате отделения актов продажи  от купли, т.е. если за продажей товара не последовала покупка, то у продавца остаются на руках Деньги, которые  могут с этого времени функционировать  в виде запаса ценности. Функции таких сбережений, являющихся отсроченным потреблением, базируются на том, что эти деньги имеют и будут иметь одинаковую ценность и сейчас, и в будущем. Однако реальное выполнение деньгами этой функции имеет свои ограничения. Если номинальная стоимость денег фиксирована, то реальная их стоимость может меняться. В частности, в условиях инфляции реальная стоимость денег резко падает й сохранение богатства в виде денег теряет экономический смысл. Поэтому для сохранения ценности, помимо денег, используются и другие активы - ценные бумаги, недвижимость, драгоценности и др.

Помимо той роли, которую  играют деньги в национальной экономике, они выполняют важные функции  в международных деловых операциях  и выступают как мировые деньги. На мировом рынке функцию мировых денег сегодня выполняет не золото, а валюта - денежная единица, используемая для измерения величины стоимости товара.

 

 

2. Кредитная система государства

 

Кредитом называется движение ссудного капитала. Ссудный капитал  — это денежный капитал, предоставляемый  в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в  виде процента.

На современном этапе  развития общества без кредитных отношений немыслимо общественное воспроизводство. Кредит выполняет важнейшие функции в экономике:

1) перераспределительная функция. С помощью кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, а также государства превращаются в ссудный капитал, который передается за плату в виде процента во временное пользование тем, кто в нем нуждается. Кредитный механизм перераспределяет ссудный капитал между отраслями хозяйства. Он устремляется в те сферы, которые обеспечивают получение наибольшей прибыли или приоритетное развитие которые стимулируется общенациональными программами;

2) экономия издержек обращения. Осуществляется посредством замещения наличных денег кредитными (чеками, векселями, банкнотами), а также путем безналичных расчетов через банки и расчетные палаты;

3) регулирующая функция. Кредитное регулирование экономики представляет собой совокупность государственных мероприятий по изменению объемов и условий кредитования в целях воздействия на хозяйственные процессы, стимулирования тех отраслей и предприятий, деятельность которых соответствует программам развития национальной экономики. Для этого используется дифференциация процентных ставок за кредит, льготное кредитование, предоставление государственных гарантий и льгот, государственное кредитование. В своем развитии кредитные отношения прошли ряд этапов, сформировалось несколько форм кредита. Предшественником современного кредита был возникший еще в древности ростовщический кредит. Важнейшим его отличием от современных кредитных отношений являлось то, что он использовался главным образом для обслуживания сферы потребления: им пользовались либо бедняки в случае крайней нужды, либо представители высших слоев общества для непроизводительного потребления, приобретения предметов роскоши. Современные кредитные отношения обслуживают в основном сферу производства и обращения. Кроме того, ростовщики устанавливали непомерно высокий процент, неприемлемый для предпринимателей, рассчитывающих на получение прибыли.

Опишем основные формы  современного кредита: коммерческий и  банковский.

Коммерческий кредит —  это кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в товарной форме с отсрочкой платежа. Он возник на ранних этапах развития капиталистической экономики, поскольку мануфактуристы не могли пользоваться дорогим ростовщическим кредитом, а банковского кредитования еще не было. Средством оформления коммерческого кредита, как правило, служит вексель. Возможности использования коммерческого кредита весьма ограничены его товарной формой, а также обусловленностью технологическими связями предприятий.

Банковский кредит — это  кредит, предоставляемый владельцами  денежных средств — финансово-кредитными организациями (банками, фондами, ассоциациями) — заемщикам в виде денежных ссуд. Он позволяет преодолеть ограниченность коммерческого кредита и соответствует развитым рыночным отношениям. Объектом банковского кредита выступает денежный капитал.

Наряду с коммерческим и банковским существуют и другие формы кредита. Потребительский  кредит, предоставляемый частным  лицам в потребительских целях. Объектами кредита являются автомобили, бытовая техника, мебель, одежда и прочие потребительские товары длительного пользования. Потребительский кредит-одна из разновидностей коммерческого кредита в виде продажи товаров магазинами с отсрочкой платежа, а также банковского (в виде предоставления ссуд кредитными учреждениями на потребительские цели). Несмотря на то что в настоящее время потребительский кредит широко распространен в нашей стране, организациям, предоставляющим его, еще предстоит совершенствовать формы и методы работы с населением. Необходимо расширять возможности населения по использованию потребительского кредитования. Одновременно предстоит решить вопросы повышения гарантий возврата кредитов.

Особое место занимает ипотечное кредитование для приобретения недвижимости — земли и жилья. Оно осуществляется на длительные сроки, обычно под залог недвижимости. Развитие ипотечного кредитования в России рассматривается как одна из приоритетных экономических и социальных задач.

Еще одной формой кредита  является государственный кредит, когда заемщиками или кредиторами выступают государство или местные органы власти. Они заимствуют средства на рынке ссудных капиталов путем выпуска займов через кредитно-финансовые учреждения. Одновременно государство является кредитором предприятий в низкорентабельных отраслях или сферах деятельности (сельское хозяйство, инфраструктура, мелкое предпринимательство и т.д.).

В современных условиях важное значение в экономике всех стран  имеет международный кредит, обслуживающий движение и функционирование ссудного капитала на мировом уровне. Кредитные отношения существуют между государствами, их компаниями и банками, активную роль играют международные кредитные организации.

Кредитной системой называется совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования. Кредитной системой также называют совокупность финансово-кредитных институтов, включающую банковскую систему, а также небанковские кредитно-финансовые организации.

В большинстве стран мира банковская система является двухуровневой: первый уровень составляют центральные банки, второй — коммерческие. К небанковским кредитно-финансовые организациям относятся: страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, ломбарды и т.п.

Центральные банки обычно осуществляют эмиссию (выпуск в обращение) национальной валюты; хранят золотовалютные резервы страны, а также обязательные резервы коммерческих банков; организуют расчеты между коммерческими банками через корреспондентские счета, которые они открывают в центральном банке; выполняют роль финансового агента правительства; регулируют деятельность коммерческих банков.

Банк России исполняет  свои функции в соответствии с  Конституцией Российской Федерации  и Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 29 декабря 2006 г.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (принят Государственной  Думой Федерального Собрания РФ 27 июня 2002 г.). Согласно ст. 75 Конституции РФ, основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В соответствии со ст. 4 Федерального закона «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» он выполняет следующие  функции:

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

5) устанавливает правила проведения банковских операций;

6) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

8) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает им лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

9) исполняет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

10) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

11) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

12) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

13) определяет порядок ведения расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

16) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

17) устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, выдает, приостанавливает и отзывает разрешения валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

18) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

19) выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Основными функциями коммерческих банков являются привлечение вкладов  юридических и физических лиц  и предоставление кредитов небанковскому сектору экономики (предприятиям и организациям), а также населению. Операции по привлечению средств (депозитов) являются пассивными. Банки выплачивают вкладчикам проценты. Аккумулируя средства вкладчиков, банки далее используют часть этих средств для осуществления активных операций — предоставления кредитов небанковскому сектору, за что получают проценты. Проценты по активным операциям превышают проценты по пассивным. Разница составляет процентную маржу, которая формирует общий доход коммерческого банка. Маржа используется на покрытие расходов по осуществлению банковской деятельности, а полученный остаток образует прибыль или убыток банка.

Кроме пассивных и активных операций выделяют также такие операции, как банковские услуги и собственные операции банков.

К банковским услугам относятся  посреднические операции — инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные, а также доверительные (трастовые) и лизинговые операции.

Инкассовые представляют собой операции, при посредстве которых  банк по поручению своего клиента  получает деньги по векселям, чекам, ценным бумагам и т.д. Аккредитив — это поручение о выплате определенной суммы лицу или компании при выполнении указанных в аккредитивном письме условий. Аккредитивы бывают денежные и товарные. Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода банку-корреспонденту.

Доверительные (трастовые) операции разделяются на операции для частных  лиц и для компаний. К первым относятся временное управление имуществом лиц, лишенных права осуществлять эту функцию (несовершеннолетние); управление имуществом умершего лица в интересах наследников; управление капиталом (вложение средств в акции или паи, в недвижимость) в целях получения максимальной прибыли; хранение ценностей в банковских ячейках и т.д.

Ко второй группе трастовых  операций относятся операции для  компаний, когда банк может выступать гарантом по облигационному займу, агентом по регистрации выпускаемых на рынок акций, по передаче права собственности по именным акциям и др.

Финансовый лизинг — приобретение дорогостоящего оборудования и сдача  его в аренду. Банк или подчиненная  ему лизинговая компания покупают за полную стоимость машины и оборудование и предоставляют их в пользование арендатору. Арендатор периодически уплачивает взносы, погашая стоимость оборудования и обеспечивая прибыль учреждению, кредитующему сделку.

Собственные операции банков осуществляются в связи с тем, что банковская клиентура, особенно крупные промышленные предприятия, заинтересованы в получении от банка различных услуг. Серьезная конкуренция между банками заставляет их вводить дополнительные формы обслуживания клиентов, иногда бесплатные. Например, открытие текущего счета сопровождается выполнением разнообразных операций по расчетам и безналичному переводу средств, выдаче краткосрочных кредитов, использованию кредитных карточек, банкоматов и т.д.

По форме собственности  банки могут быть государственными (или с государственным участием) и частными.

Специализированные кредитно-финансовые институты (небанковские кредитно-финансовые организации) в современных условиях играют большую роль в процессах аккумуляции и эффективного размещения капитала. Так, в США их суммарные активы значительно превосходят активы коммерческих банков.

Кредиты предоставляются  на основе следующих принципов кредитования: срочности, возвратности, платности, обеспеченности предоставляемых средств, их целевого назначения и дифференцированного подхода к заемщикам.

Принцип срочности означает, что кредит должен быть возвращен  к строго заданному сроку. При  несоблюдении сроков к нарушителям  применяются санкции: пени, повышенные проценты и т.п.

Принцип возвратности означает необходимость возврата заемщиком  полученных средств в полном объеме. Это предполагает, что, предоставляя кредит, банк должен быть уверен в платежеспособности заемщика на момент возвращения кредита. Невозвращенные кредиты являются одной  из основных причин, вызывающих банкротство банков.

Принцип платности означает, что за предоставленные в ссуду  денежные средства взимается процент. На размер кредитного процента влияют следующие факторы: степей риска невозврата выданных средств, их размер, срок кредита, общая ситуация на денежном рынке (средневзвешенные ставки по кредитам и депозитам, учетная ставка центрального банка, ставка процента на рынке межбанковских кредитов), а также соотношение заемных и собственных средств коммерческого банка (при преобладании собственных средств ставка процента будет ниже из-за отсутствия необходимости платить за них банковский процент).

Принцип обеспеченности означает, что банк должен быть подстрахован от невозврата кредита путем залога имущества заемщика или привлечения к выполнению обязательств третьих лиц. Для обеспечения кредита применяются поручительство, гарантия, залог, страхование. Поручительство используется при предоставлении кредита физическим лицам. Поручителем может стать юридическое или физическое лицо, которое обязуется выполнить обязательства по возврату средств за заемщика в случае его неплатежеспособности. Гарантия применяется при предоставлении кредита юридическим лицам. В качестве гаранта выступает другое юридическое лицо, платежеспособность которого не вызывает сомнения. Залог предусматривает предоставление банку заемщиком товарно-материальных ценностей или недвижимости (в случае твердого залога) или документов на них (в случае мягкого залога), собственность на которые будет передана банку в случае невозврата кредита. Страхование предусматривает ответственность страховой компании за невозвращение заемщиком кредита или процентов по нему в означенный срок.

Принцип целевого назначения означает, что крупные кредиты  предоставляются на строго определенные цели, вероятность достижения которых может быть заранее определена банком, который строго контролирует использование средств. Это существенно снижает риск потери денег.

Принцип дифференцированного  подхода предполагает отнесение  заемщика на основе расчета определенных коэффициентов к той или иной группе риска, на основе чего банк решает вопрос о возможности и условиях кредитования.

Современные тенденции развития банковской системы можно свести к следующим направлениям: расширение «нетрадиционных» операций банков, стирание граней между различными типами банков и небанковскими кредитными организациями, универсализация деятельности банков, укрепление объектов кредитования, повышение качества банковских услуг и некоторые другие. Все эти направления выступают ориентирами для организации и развития кредитной системы в России. Но их реализация связана прежде всего с улучшением экономического положения в стране — снижением уровня инфляции, цены кредита, активизацией инвестиционной деятельности, стабилизацией валютного курса рубля, нормализацией структуры денежной массы. Поэтому в последнее время достаточно частым явлением в банковской сфере стали кризисы ликвидности, когда банки не могут исполнять свои кредитные обязательства. Если им не удается восстановить ликвидность баланса, то кризис ликвидности перерастает в кризис платежеспособности, и банки фактически превращаются в банкротов [5, с. 132].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Банковская система

 

Банковская система – «совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма» [7, с. 132]. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения следующих текущих  и стратегических задач:

1. обеспечения экономического роста;
2. регулирования инфляции;
3. регулирования платежного баланса.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы. Верхний уровень  системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, мног звеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить 3 важнейших элемента кредитной системы:

1. центральный (эмиссионный банк);
2. коммерческие банки;
3. специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

Вместе с тем термины "система" и "банковская система" определяют не только состав банков. По содержанию понятие "банковская система" более широкое, оно включает:

1. совокупность элементов;
2. достаточность элементов, образующих определенную целостность;
3. взаимодействие элементов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Денежно-кредитная политика – действия специализированных государственных учреждений на денежном и валютном рынке, направленные на контроль обменного курса, уровня инфляции, занятости, стабильности экономического роста. Как правило, за проведение денежно-кредитной политики отвечают центральные банки.

В мировой практике в зависимости  от стадии экономического цикла денежно-кредитная  политика направлена на стимулирование или сдерживание процессов. Так, в случае нарастания кризисных явлений центробанки снижают ставки рефинансирования и размеры обязательных резервов, увеличивают денежную массу, ослабляют национальную валюту для получения торговых преимуществ на международных рынках. Например, учетная ставка Федеральной резервной системы США на лето 2011 года приближена к нулю, что говорит о попытке регулирующих органов стимулировать экономику.

Наоборот, когда темп подъема экономики  слишком велик, предпринимаются меры для снижения скорости экономического роста для того, чтобы избежать обвалов в будущем. Для этого денежно-кредитная политика становится более жесткой: прежде всего, предпринимаются меры для увеличения процентных ставок. Проводятся операции по стерилизации денежной массы, то есть выпускаются долговые ценные бумаги с целью удалить избыток свободных финансовых средств с рынка и пр. Кроме того, могут вводиться те или иные законодательные ограничения.

В России денежно-кредитную политику, согласно Федеральному закону № 86-ФЗ от 27 июня 2002 года «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», определяет и проводит ЦБ.

Закон определяет основные инструменты  и методы, которые могут использоваться:

1) процентные ставки по операциям  Банка России;

2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

3) операции на открытом рынке;

4) рефинансирование кредитных организаций;

5) валютные интервенции;

6) установление ориентиров роста  денежной массы;

7) прямые количественные ограничения;

8) эмиссия облигаций от своего имени.