Добровольное о обязательное страхование

СОДЕРЖАНИЕ 
 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

1.Предупредительная функция страхования и система мероприятий по уменьшению страхового риска…………………………………………………..4

2.Различия обязательного и добровольного страхования……………………..7

3.Почему некоторые виды страхования являются обязательными? ..............10

4.Задача………………………………………………………………………….12

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………….…14

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ………………………………..16 
 
 
 
 
 
 

 

ВВЕДЕНИЕ

     Необходимость в страховании, вообще, появилась давно. Это было связано с развитием торговых и экономических, гражданских и  правовых отношений в мире. Как предприятия, так и частные лица всегда пытались сократить ущерб от различных внешних непредсказуемых явлений. Поэтому, с возникновением потребности в уменьшении влияния рисков, появлялись и специальные лица и учреждения, бравшие на себя  ответственность по этим рискам за определённую плату.

     В нынешнем виде, страхование  представляет собой сложные общественно-производственные  отношения. Это связано, прежде  всего, с многочисленностью предоставляемых  услуг страховыми компаниями. На  данный момент предусмотрены  различные виды и способы страхования.  В принципе, можно застраховаться  от любого риска, если этот  риск носит определённую вероятность,  которая определяется специальными  методами. Необходимо понимать, что  страхование связано не только  с деятельностью предприятия,  но и со всей широтой общественных  отношений. Можно застраховаться  не только от рисков связанных  с производством (пожар, наводнение  и т.д.), но и от явлений происходящих  и присутствующих в обществе (кража,  болезнь и т.д.). Причем одно  и то же явление будет восприниматься  по-разному, если оно произошло  у частного лица, или на предприятии.  С этим будут связано и соответствующее  поведение страховой фирмы.

    В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты. [1]. 
 
 
 
 

1.ПРЕДУПРЕДИТЕЛЬНАЯ  ФУНКЦИЯ СТРАХОВАНИ И СИСТЕМА  МЕРОПРИЯТИЙ ПО УМЕНЬШЕНИЮ СТРАХОВОГО  РИСКА.

     Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни. Страхование является одним из методов управления рисками. Сущность страхования проявляется в его функциях.

     Основные  функции страхования:

        Распределительная функция как общая финансовая функция проявляется через следующие специфические функции (подфункции) страхования: рисковую, предупредительную, сберегательную.

        Рисковая функция непосредственно связана с основным назначением страхования. Она заключается в оказании денежной помощи пострадавшим физическим либо юридическим лицам. Именно в рамках этой функции происходит перераспределение стоимости между участниками страхования в связи с наступлением случайных страховых событий.

        Предупредительная функция отражает еще один аспект страховой деятельности: финансирования за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Эта функция предполагает заключение страхового договора до наступления события и заблаговременную выплату страхователем некоторой суммы в зависимости от величины страхового риска.

     Содержание  сберегательной функции страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

     Содержание  контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

     Страховой фонд создается в результате перераспределения  валового национального продукта. На практике существует три формы организации  страхового фонда, в которых субъектами собственности на его ресурсы  выступают государство, отдельный  производитель или страховщик (специализирована страховая компания).

     Главная, по своей сути, генеральная цель страхования и есть защита экономических  интересов людей от случайных  опасностей. Для осуществления этой защиты необходимо проводить мероприятия  предупредительные (превентивные, профилактические) по предотвращению наступления случайных  опасных событий, снижению размеров ущерба

     В интересах всех участников страховых  отношений будет организация  и проведение предупредительных  мероприятий как средства по минимизации  возможных рисков. Страховщик с большим  интересом будет расходовать  средства резерва предупредительных  мероприятий, оплачивая счета дочерних структур, предоставляющих соответствующие  услуги страхователям [2].

     Предупредительная функция — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу.

     Меры  страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят  название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. В интересах страховщика израсходовать  какие-то денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование противопожарных  мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые  помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.

     Предупреждение  реализации страховых рисков и локализация  ущербов достигается за счёт предупредительной функции страхования. По данным Банка России и Федеральной службы страхового надзора совокупные резервы, образованные страховыми компаниями, по итогам 1 полугодия 2010 г. составляют 496,7 млрд руб. (227,6 млрд руб. в 2005 г., 279,4 млрд руб. в 2006 г., 353,5 млрд руб. – в 2007 г., 443,4 млрд руб. – в 2008 г., 454,8 млрд [3]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.РАЗЛИЧИЯ  ОБЯЗАТЕЛЬНОГО И ДОБРОВОЛЬНОГО  СТРАХОВАНИЯ

     В ст. 927 ГК РФ (Приложение 1) и ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Приложение 2) закреплены две организационно-правовые формы страхования — обязательное и добровольное страхование. [4]        

       Добровольное страхование проводится  на основе договора, заключенного  между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование осуществляется  в силу закона. Например, страхование  пассажиров при перевозке общественными  видами наземного и воздушного  транспорта.

     Обязательным  страхованием является страхование, как было уже сказано, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции. Тарифы взносов в эти фонды установлены в процентах от начисленной суммы фонда оплаты труда для работодателей и от доходов для индивидуальных предпринимателей и фермерских хозяйств.

     Основное  отличие обязательного страхования  от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании выплаты не зависят от одних взносов, в то время как при добровольном страховании обязательства страховой компании находятся в точном соответствии со взносами страхователя. Кроме того, в обязательном страховании застрахованный не имеет права прекратить страхование, а при добровольном страховании оно прекращается, когда прекращается уплата взносов.

     Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Сущность, содержание и виды страхования 53 Договор страхования — это двустороннее соглашение между страхователем и страховщиком. При страховании кредита может быть заключен как трехсторонний договор (банк — заемщик — страховое общество), так и двусторонний (заемщик — страховое общество). В первом случае среди прочих условий оговариваются действия банка и страхового общества в отношении друг друга и совместные, но отношению к заемщику. Во втором случае страховое общество самостоятельно принимает на себя всю ответственность за поведение заемщика. В каждом из этих вариантов есть свои положительные и отрицательные моменты. В принципе, экономически целесообразно и страховщику, и банку подписывать трехсторонний договор. Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а тот обязуется выплачивать страховые выплаты в установленные сроки. В договоре страхования могут содержаться и другие условия, определяемые по соглашению сторон. Они должны отвечать общим условиям сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Для заключения договора страхователь представляет страховщику заявление о своем намерении заключить договор страхования. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.

     Факт  заключения договора страхования удостоверяется переданным страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

     Срок  действия добровольного страхования  в отличие от обязательного страхования  ограничен всегда сроком действия договора страхования.

     Действие  договора добровольного страхования  начинается с момента уплаты страхователем  страховой премии или первого  ее взноса страховщику, если договором  не предусмотрено иное. При неуплате очередного взноса страховая защита (действие страхования) прекращается, а страховщик вправе расторгнуть  договор страхования.

     Если  при осуществлении добровольного  страхования особенности и порядок  заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного  страхования законодателем установлен специальный порядок.

       В частности, по закону нельзя  возлагать на гражданина обязанность  страховать свою жизнь или  здоровье (п. 2 ст. 935 ГК РФ). В то  же время на юридических лиц,  имеющих в хозяйственном ведении  или оперативном управлении имущество,  являющееся государственной или  муниципальной собственностью, законом  может быть возложена обязанность  по страхованию этого имущества.

     Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры  страховых сумм определяются законом (п. 3 ст. 936 ГК РФ).

       Если законом на указанных  в нем лиц возлагается обязанность  по страхованию жизни, здоровья  или имущества других указанных  в законе лиц, то первые обязаны  осуществить страхование в пользу  вторых. Причем данное правило  является императивным и его  неисполнение влечет следующие  последствия. 
 

 

3.ПОЧЕМУ  НЕКОТОРЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ЯВЛЯЮТЬСЯ  ОБЯЗАТЕЛЬНЫМИ ? 

     Обязательное страхование отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Это может быть потребность в оказании полной и своевременной материальной помощи пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях, пострадавшим при ликвидации последствий аварии на ядерном объекте, при стихийном бедствии и т.п. Для этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязательность страхования (например, ответственности предприятий — источников повышенной опасности за вред, причиненный третьим лицам, а также окружающей природной среде). Результатом этого

становится  принятие соответствующего закона об обязательном страховании. Таким образом, обязательное страхование — это  страхование в силу закона.

     Обязательное  страхование как форма организации страхования имеет такую важную особенность, как всеобщность. Она позволяет включать в сферу страхования всех субъектов, у которых потенциально имеются определенные страховые потребности, при этом не обязательно, чтобы субъект осознавал наличие своего страхового интереса. Кроме того, способ обязательного страхования позволяет обеспечить и страховую защиту конкретного общественного страхового интереса. Объектами обязательного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом, гражданской ответственностью.

     В соответствии со ст. 935 ГК РФ объектами  обязательного страхования являются:

- жизнь,  здоровье или имущество определенных  в законе лиц на случай причинения  вреда их жизни, здоровью или  имуществу;

- риск  гражданской ответственности лиц,  указанных в законе, которая может  наступить вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц или нарушения договоров  с другими лицами.

       В качестве примера обязательного  страхования можно привести Федеральный  закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об  основах обязательного социального  страхования" [5], Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"[6] Закон об ОСАГО.

     Для обязательного страхования характерно также и то, что при большинстве  его видов страхование осуществляется в пользу третьих лиц. Причем эти  третьи лица при данном страховании  фактически защищаются от действий самого страхователя. Это хорошо видно на примере одного из самых, пожалуй, распространенных видов обязательного страхования - страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств. Страхователем  здесь выступает владелец транспортного  средства, представляющего собой  источник повышенной опасности. Выгодоприобретателем является потерпевший от транспортного  происшествия, случившегося в результате действий владельца транспортного  средства, т.е. самого страхователя. В  итоге вся конструкция направлена на оказание помощи лицу, пострадавшему  от действий страхователя. Поэтому  такое страхование в принципе не особенно привлекательно для самих  страхователей, что и заставляет его делать обязательным, т.е. для  страхователя принудительным.

     . 
 
 

 

4.ЗАДАЧА

Рассчитать  страховой взнос автокомбината  на год при условии, что на комбинате  работали водители со стажем:

до 1 года – 21 человек;

от 1 до 5 – 12 человека;

от 5 до 10 – 18 человек;

свыше 10 – 7 человек.

Страховая сумма на каждого водителя составляет 50 тыс.д.е. Тарифные ставки в зависимости  от стажа водителя приведены в  таблице:

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование – важнейший элемент системы  общественных, главным образом, экономических  отношений, который присущ любой  исторически сложившейся форме  совместной деятельности людей. Как  понятие, страхование соседствует  с такими «вечными» категориями  как товар, стоимость, труд, деньги, обмен и др. Страхование с момента  его зарождения постепенно оформилось в эффективный способ возмещения ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате чрезвычайных событий, которые были во все времена, при всех системах устройства человеческого  общества. Естественно, что обладатель материальных ценностей или производитель, любой человек не хочет быть подвергнутым риску потерять имущество или здоровье и заинтересован в существовании источника средств, для компенсации потерь при наступлении страхового случая. Выражаясь языком науки, можно сказать, что каждый человек, владелец имущества, имеет страховой интерес, и хотел бы быть защищенным на случай наступления чрезвычайного события, т.е. быть застрахованным.

    Экономические отношения страхования  сложны и многообразны. Одна из  особенностей экономических отношений,  представляющих экономическую категорию  страхования, заключается в том,  что категория страхования обладает  рядом аналогичных признаков  с категорией финансов. Как и  финансы, страхование обусловлено  движением денежной формы стоимости  при формировании и использовании  соответствующих целевых фондов  денежных средств в процессе  распределения и перераспределения  доходов и накоплений.

   Таким образом, общими чертами,  объединяющими страхование с  финансами и кредитом, можно считать:  во-первых, их объективный характер, во-вторых, единство денежной формы выражения.

     В процессе деятельности страховых  компаний создается страховой  фонд, который  во многом разрешается  объективно существующее противоречие между человеком и природой, между природой и обществом. Одновременно обеспечивается непрерывность процесса общественного воспроизводства. Разрешение указанного противоречия, однако, не устраняет зависимости человека от стихийных сил природы.

     На данный момент в  РФ  принят закон, регламентирующий  основные положения страховой  деятельности. Это очень важный  момент. Наряду с законом, существует  множество различных нормативных  актов, в которых определяются  различные моменты создания  и  распределения, как страховых  фондов, так и связанных с ними. Необходимо дальше развивать  нормативную базу.

    России ещё предстоит пройти  долгий путь совершенствования  в страховой деятельности, как  это делали иностранные государства.  В нашем государстве заложены  огромные перспективы развития  этой сферы, так как экономика  только ещё формируется. Ещё  не ясны пути, по которым пойдёт  развитие страхового дела в  России, но определённо, это будут  своеобразные направления,   присуще  только специфики нашего государства.  Важно чтобы страхование заняло  достойное место в экономике  страны, так как этот вид деятельности  способствует появлению действительно  рыночной экономики (как и нового  общества), не зависимой от неблагоприятных  случайных воздействий, пагубных (критических) для существования  субъектов экономики и общества.

  Мы  рассмотрели страхование как  самостоятельную экономическую  категорию, а также значение, сущность, функции и виды страхования.  Наиболее проблемной частью в  чисто теоретических вопросах  является отношение страхования  к экономической категории финансов  или выделение ее как самостоятельной  категории.  
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1.Абрамов В.Ю.  Страхование: теория и практика. - М.: "Волтерс Клувер", 2007.

2.Балабанов  И. Т., Балабанов А. И.Б20 Страхование.  — СПб: Питер, 2003. — 256 с: ил. (Серия «Учебники для вузов»).

3.Гвозденко  А. А. Страхование : учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, Г25 2006. - 464 с.

4.Вестник  ХГАЭП. 2011. № 1 (52) 

[1]. Шахов В.В. Ш31 Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с. ISBN 5-85171-029-2

[2]. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» [сайт]. URL: http://www.raexpert.ru (дата обращения: 7 марта 2010).

[3]. Федеральная служба страхового надзора [сайт]. URL: http://www.fssn.ru (дата обращения: 21 февраля 2010).

[4].Гвозденко  А. А. Страхование : учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, Г25 2006. - 464 с.

[5]СЗ  РФ. 1999. N 29. Ст. 3686 (с послед. изм.).

[6]СЗ  РФ. 2003. N 52 (Ч. I). Ст. 5029 (с послед. изм.).