Добровольное страхование имущества юридических лиц от огня и прочих опасностей

    Содержание 

1. Введение…………………………………………………………………………..3
2. Страховые термины, связанные с расходом страхового фонда……………….4
3. Добровольное страхование имущества юридических лиц от огня и прочих опасностей……………………………………………………………..…………10
4. Литература………………………………………………………………………..18

    Введение 

    Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

    Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого  собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Страховые термины, связанные с расходом страхового фонда

    Страховое возмещение (B) - денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая на условиях и в порядке, предусмотренных договором страхования.

    Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при наступлении страхового случая, однако договором страхования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

    Если  страховая сумма ниже страховой  стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально  отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

    Если  страхователь заключил договоры страхования  имущества с несколькими страховщиками  на сумму, превышающую в совокупности страховую стоимость имущества (двойное  страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать страховой стоимости имущества. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному ими договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

    Страховщик  обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный  договором или законом срок. В  противном случае страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

    Страховая выплата осуществляется на основании  заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). 
 

    Законодательно  определены следующие основания для отказа страховщика произвести страховую выплату:

• умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;
• совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
• сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба, и др.

    Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания  для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству.

    В личном страховании страховое возмещение называется "страховым обеспечением" в форме страховой суммы, единовременного пособия, ренты и т.п.

    Страховой риск - это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

• риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
• риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

• случайность проявления данного риска следует  соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее  статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
• наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
• факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
• страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
• вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

    Страховое событие - потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования

    Страховой случай – это наступление определенного события, которое предусмотрено договором страхования и с наступлением которого у страховщика возникает обязательство выплатить страховое возмещение.

    К страховым случаям относятся случившиеся стихийные бедствия, несчастные случаи и т.п., от риска которых заключен договор страхования. Наступление страхового случая должно быть подтверждено. Это значит, что при наступлении любого страхового случая, чтобы получить страховую выплату, предусмотренную договором страхования, необходимо представить определенные документы, которые оговорены условиями страхования. Кроме того, страховщик удостоверяется, что страховой случай наступил не в результате преднамеренных действий или бездействия страхователя, которые и стали причиной возникновения ущерба.

    Страховая претензия – это требование, предъявляемое страхователем к

страховщику в связи с наступление страхового случая, который произошёл

вследствие  случайности предусмотренной условием страхованием.

    Страховой ущерб – это убыток, понесенный страхователем в результате наступления страхового случая. Страховой ущерб бывает двух видов: прямой   и косвенный. 
       Прямой убыток очевиден. Это уничтожение или повреждение имущества, которое заметно невооруженным глазом. Если имеется страховой случай с прямым убытком, то компенсация ущерба рассчитывается исходя из размера этого убытка. Стоит добавить, что расходы по уменьшению убытка, произведенные страхователем, также относятся к этой категории.

    Косвенный убыток неочевиден. В качестве примера косвенного убытка можно упомянуть упущенную вследствие наступления страхового случая выгоду или невозможность использования имущества из-за наступления страхового случая. Косвенные убытки страхователь возмещает согласно подписанному договору страхования.

    Сторно - показатель, характеризующий уменьшение страхового портфеля действующих договоров долгосрочного страхования жизни на определенную отчетную дату.

    Сторно  включает число досрочно прекращенных договоров в связи с неуплатой  страховых взносов с правом и  без права страхователя на получение  выкупной суммы, а также в связи со смертью застрахованных, плюс число договоров, закончившихся в связи с окончанием срока страхования или наступлением обусловленного события. Сторно может вычисляться как процентное отношение количества договоров, составляющих сторно, к расчетному страховому портфелю.

    Страховой акт - документ, содержащий исчерпывающую информацию о страховом случае. Составляется работниками страховой компании или уполномоченным ею лицом при осмотре поврежденного имущества и включает в себя описание поврежденного имущества, а также перечисление причин, повлекших за собой наступление страхового случая.

    При необходимости страховщик запрашивает  сведения, связанные со страховым  случаем, у правоохранительных органов, медицинских учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Практически все страховые компании разработали свои типовые формы страховых актов.

    Убыточность страховой суммы (У_t) - экономический показатель, который рассчитывается на основании статистических данных и характеризует соотношение выплачиваемого страхового возмещения и страховой суммы.

    Убыточность определяется как отношение суммы  всех выплат по заключенным договорам  страхования к общей страховой сумме по всем объектам страхования в течении года:  

                                            , 

    где У_t - показатель убыточности страховой суммы в t - году;

    В_ti - сумма выплаченных страховых возмещений в t - году по всем объектам страхования - i ;

    S_{t i} - сумма страховых сумм в t - году по всем объектам страхования - i или страховая ответственность страховой компании в t - году по всем объектам страхования - i .

    Этот  показатель носит интегральный характер и позволяет учитывать все многообразие факторов, которые влияют на наступление страховых событий и страховые выплаты.

    В некоторых случаях убыточность  определяется как произведение вероятности  наступления страхового случая на отношение  средней страховой выплаты к средней страховой сумме по договорам страхования. Вероятность наступления страхового случая определяется на основании статистических данных и характеризует закономерности конкретного вида страхования.

    Убыточность страховой суммы рассчитывается страховщиком на основании данных о проведении страхования за определенный тарифный период - не менее года; как правило, он составляет 5 лет, а по отдельным видам страхования - 10 лет.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Добровольное  страхование имущества юридических лиц от огня и прочих опасностей.

    Имущественный комплекс предприятий является одним  из основных активов любой компании. Повреждение, гибель или утрата имущества  могут стать причиной серьезного ухудшения экономического положения  любого предприятия, вплоть до прекращения его деятельности.

    Страхование, выступая ключевым инструментом в управлении рисками, является гарантией быстрого получения средств на проведение восстановительных работ при наступлении страхового случая, источником финансирования текущих расходов на время перерыва в процессе производства, защитой баланса промышленного предприятия.

    Страхование от огня (огневое  страхование) – вид страховой защиты, наиболее распространенный в имущественном страховании. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхованием.

    На  страховом рынке России имущество  может быть застраховано по договору в пользу лица (страхователя или  выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества, недействителен.

    Объекты страхования. Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Под «имуществом», принимаемым на страхование, понимается имущество, в отношении которого Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в его сохранении. По договору на страхование может быть принято движимое и/или недвижимое имущество, в том числе:

• здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);  
• сооружения (башни, мачты, рекламные щиты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);
• оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, а также иные механизмы и приспособления производственно-технологического назначения);
• продукция и товары на складе;
• сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности;
• мебель, отделка зданий (помещений).

      Договор страхования может заключаться  как на все имущество, так  и на его часть. 

    Настоящее страхование не распространяется на:  

• рукописи, планы, схемы, чертежи, картотеки, бухгалтерские и деловые книги, прочие документы;  
• информацию на носителях любых видов;  
• имущество, находящееся в аварийных строениях, пользование которыми запрещено государственными (муниципальными) органами.

    При заключении договора страхования требуется, чтобы стороны одинаково понимали термины и определения, принятые в страховании.

    Страховые риски. Основными рисками при страховании от огня являются пожар, удар молнии, взрыв и другие.

    Пожаром называется огонь, способный самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом не обязательно появление огня в виде открытого пламени, достаточно тления и горения (накаливания). Убытки от повреждения огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате их обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на них с целью их переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.) не покрываются страхованием и возмещению не подлежат.

    Под ударом молнии подразумевается непосредственное проникновение молнии в имущество, при этом страхуются также ущербы от теплового воздействия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха.

    Взрывом считается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внутри и снаружи резервуара.

    К дополнительному страховому покрытию относятся следующие риски:

• стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана или действие подземного огня, оползень, горный обвал, буря, вихрь, ураган, наводнение, град, ливень, цунами, сель;
• проникновение воды из соседнего помещения;
• аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей;
• бой оконных стекол, зеркал, витрин;
• противоправные действия третьих лиц (пожог, подрыв, повреждения, кража со взломом);
• перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.

    Если  договором страхования не предусмотрено иное, не возмещаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате:

• военных действий всякого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискаций, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных и гражданских властей;
• ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;
• умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;
• самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных предметов;
• обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховых случаем;
• проникновение в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

    Страховая сумма. Определение действительной (страховой) стоимости страхуемого имущества является краеугольным камнем страхования. Для каждого вида имущества существуют свои, присущие только этому виду методы определения действительной стоимости. Однако существуют общие принципы, на основании которых определяется страховая стоимость.

    Для объектов недвижимости различают следующие  виды стоимости:

• восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;
• фактическая стоимость – восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;
• остаточная (общая) стоимость (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность на длительный период) представляет собой продажную цену здания, которую может получить страхователь.

    Такие же виды стоимости выделяют для производственного, технологического и офисного оборудования.

    Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции представляет собой сумму, необходимую для приобретения или изготовления новых предметов аналогичного вида или качества.

    Если  страховая сумма, установленная  в договоре страховая, меньше страховой (действительной) стоимости объекта  страхования, в случае наступления  страхового события страховое возмещение выплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта. После выплаты страхового возмещения сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

    В случаях, когда определение страховой стоимости представляет определенные трудности, можно применять страхование по первому риску, где страховая сумма представляет собой максимальную ответственность страховщика.

    Франшиза. Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой стоимости (суммы) застрахованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного имущества, так и к стоимости по отдельным позициям. Применение франшизы призвано: с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка; с другой стороны, подтолкнуть страхователя к принятию мер предосторожности, ограничить случаи мошенничества при заключении договора страхования.

    Место страхования. Страховое покрытие распространяется исключительно на место страхования, указанное в договоре (здания, помещения, земельные участки и т.п.). движимое имущество считается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования, а также по соглашению сторон в границах оговоренной территории. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается, кроме тех случаев, когда имущество застраховано на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставке.

    Однако  страховое покрытие распространяется на застрахованное имущество, которое  в связи с наступлением (или  при непосредственной угрозе наступления) страхового события удаляется с  места повреждения (уничтожения, гибели), даже если в связи с удалением с места страхования оно было разобрано, снято или иным образом повреждено или утрачено.

    Если  страхователь использует несколько  территорий, место страхования может  быть расширено. Имущество, которое временно или длительно находится вне согласованного места страхования, может быть застраховано там, где оно находится. При этом на данное имущество оформляется отдельный страховой полис.

    Страховой тариф и страховой  взнос. Размер страхового тарифа определяется страховщиком при заключении договора страхования исходя из объема ответственности страховщика по согласованным условиям страхования, в зависимости от вида имущества и рисков.

    Существенное  влияние на размер страхового тарифа оказывает степень риска, включающая в себя: вид здания (сооружения), категории строительных конструкций и материалов, вид и количество хранимых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивность производства, наличие средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местонахождение объекта страхования, наличие противопожарной, охранной сигнализаций, огнестойкости отдельных материалов и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

    Страховой взнос уплачивается единовременность или в рассрочку (по частям) в сроки, согласованные сторонами по договору страхования. При неуплате страхователем очередного взноса в установленный срок страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования.

    Управление  рисками. Для правильно оценки степени риска и решения вопроса о принятии на страховании страховщику необходимо иметь статистическую информацию о количестве, частоте и других характеристиках риска.

    Обладая вышеуказанной информацией, страховщик в состоянии не только оценить степень риска, но и рекомендовать страхователю использовать необходимые средства (ручные огнетушители, мобильные огнетушители, установки пожаротушения пеной, порошковые установки пожаротушения и т.п.) непосредственно при возникновении страхового события.

    Для того, чтобы правильно оценить  степень риска и, соответственно, правильно им управлять, необходимо объективно оценить вероятный максимальный ущерб. При оценке возможного максимального  ущерба следует исходить из особого  стечения всех максимально неблагоприятных обстоятельств, в том числе и маловероятных.  

    Максимально возможный ущерб – это:

• максимальный ущерб, который может наступить при самых неблагоприятных условиях с возможностью полного уничтожения все собственности в результате пожара и при отсутствии разделения территории на пожарные участки, мер защиты и противопожарных средств;
• максимальный ущерб при самых неблагоприятных обстоятельствах, какие только можно себе приставить.

    Обработка и урегулирование ущерба. Цель страхования имущества – возмещение нанесенного ему ущерба. В случае ущерба страхователь ожидает оперативной выплаты суммы страхового возмещения. Целью обработки и урегулирования ущерба является выполнение взятых страховщиком на себя обязательств по договору страхования.

    Процесс обработки и урегулирования ущерба начинается с получения страховщиком информации о наступлении ущерба. Страховщик направляет своего представителя для осмотра местонахождения объекта и составления страхового акта осмотра погибшего и/или поврежденного имущества. В акте отражаются обстоятельства, имеющее существенное значение для определения причины страхового случая и размера ущерба.

    Страховщик  в процессе урегулирования убытка использует все возможности для информации страхователя о мероприятиях в рамках данной задачи.

    Убытки  возмещаются:

• при полной гибели всего застрахованного имущества – в сумме, равной действительной стоимости погибшего имущества на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию но не выше страховой суммы;
• при повреждении застрахованного имущества – в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, с учетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию в пределах страховой суммы.