ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

«ВОСТОЧНО-СИБИРСКИЙ  ИНСТИТУТ

МИНИСТЕРСТВА  ВНУТРЕННИХ ДЕЛ РОССИИ» 

     Специальный факультет 
 

Контрольная работа

по дисциплине

Гражданское право

Тема  №7

«Договор  обязательного страхования гражданской      ответственности владельцев автотранспортных средств» 
 
 
 

     Выполнила:

     студентка 4 курса ФЗО ВСИ МВД России

     Кармадонова Е.В. 
 
 
 
 
 
 
 

Иркутск, 2012

Содержание: 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

1. Понятия и виды обязательств по страхованию гражданской  ответственности

1.1 Понятие страхования гражданской ответственности

     Страхование может быть рассмотрено с нескольких точек зрения: с экономической, социальной и юридической.

     Страхование с экономической точки зрения является самостоятельной категорией. Страхование возникло в далекие  исторические времена, начиная с  первых этапов развития общественного производства, как механизм защиты товаропроизводителя от рисков. Первый из известных мировой практике договоров страхования был оформлен в Генуе в 1347г. В страховании реализовывались определенные экономические отношения, складывающиеся в процессе производства, распределения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении ущерба.

     Как экономическая категория страхование  представляет собой систему экономических  отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при наступлении страхового.

     Экономическая категория страхования имеет  присущие только ей функции. Среди них  можно выделить следующие:

- формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

- возмещение ущерба;

- предупреждение и минимизация ущерба.

     Социальная  цель страхования заключается в  охране имущественных интересов  лиц от последствий неблагоприятных  обстоятельств. И говоря о страховании гражданской ответственности, страховой фонд создается из взносов страхователей, однако, выплаты из него производятся, как правило, не страхователям, а лицам потерпевшим от деятельности страхователей, в этом случае, социальной целью страхования является возмещения ущерба потерпевшему лицу. Поэтому при страховании гражданской ответственности необходимо учитывать и социальный аспект, ставя его на первое место.

     Помимо  экономического и социального содержания, страхование имеет и юридическую сущность.

     С юридической точки зрения, страхование  – это правовые отношения между  страховщиком и страхователем (выгодоприобретателя), обязательство, целью которого является получение страхователем возмещения (страховой суммы), при наступлении  страхового случая.

     Юридически, отношения по страхованию ответственности  оформляются договором между  страховщиком и страхователем. Цель договора страхования ответственности  состоит в том, чтобы снять  с причинителя вреда бремя  расходов по возмещению ущерба, за нанесение которого на него возлагается ответственность.

     Если  добровольное страхование гражданской  ответственности направленно на освобождение страхователя от обязанности  прямого возмещения причиненного вреда, то целью обязательного страхования  гражданской ответственности является защита интересов третьих лиц, потерпевших, от действий страхователя, что, на наш взгляд, наиболее точно характеризует цель обязательного страхования гражданской ответственности.

2. Виды  страхования гражданской  ответственности

     В соответствии с действующим законодательством РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо в договоре страхования. Если этого в договоре не определено, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст.931ГК РФ).

     Кроме этого, согласно ст. 932 ГК РФ допускается  страхование риска ответственности  за нарушение договора в предусмотренных  законом случаях.

     Таким образом, анализ законодательства позволяет подразделить страхование ответственности на два вида:

     страхование ответственности за причинение вреда;

     страхование ответственности по договору.

     На  наш взгляд, необходимо остановится  на понятии самой гражданской ответственности.

     В юридической литературе существует множество точек зрения относительно сущности понятия гражданско-правовой ответственности. Однако наиболее распространенные в доктрине гражданского права о  правовой природе гражданско-правовой ответственности две точки зрения.

     Одни  авторы трактуют гражданско-правовую ответственность как санкцию  за нарушение нормы (ретроспективная  ответственность – санкция за неисполнение долга), (нужно отметить, что принудительный характер присущ всем санкциям, но не любая санкция является мерой юридической ответственности), другая группа авторов выделяют позитивную ответственность (перспективная ответственность- чувство долга). Каждый подход требует отдельного рассмотрения. 

     Гражданско-правовая ответственность  как вид социальной ответственности.

     В таком аспекте гражданско-правовая ответственность представляет собой  форму государственного принуждения.

     Так, О.А. Красавчиков определил гражданско-правовую ответственность как «установленную законом неотвратимую негативную реакцию государства на гражданское правонарушение, выражающуюся в лишении определенных гражданских прав или возложении внеэквивалентных обязанностей имущественного характера».

     К данной позиции близка позиция В.П. Грибанова, определившего гражданско-правовую ответственность "как одну из форм государственного принуждения, связанную с применением санкций имущественного характера, направленных на восстановление нарушенных прав и стимулирование нормальных экономических отношений юридически равноправных участников гражданского оборота".

     Е.А.Суханов  трактует гражданско-правовую ответственность  как "одну из форм государственного принуждения, состоящую во взыскании  судом с правонарушителя в  пользу потерпевшего имущественных  санкций, перелагающих на правонарушителя  невыгодные имущественные последствия его поведения и направленные на восстановление нарушенной имущественной сферы потерпевшего".

     Обосновывая государственно-принудительный характер гражданско-правовой ответственности, Б.И. Пугинский отмечал, что, «хотя ответственность может быть реализована в бесспорном порядке и даже добровольно возложена на себя должником путем уплаты неустойки или убытков потерпевшей стороне, это не меняет ее государственно-принудительного характера».

     Н.Д.Егоров рассматривает гражданско-правовую ответственность, как "санкцию, применяемую к правонарушителю в виде возложения на него дополнительной гражданско-правовой обязанности или лишения принадлежащего ему гражданского права".

     Некоторые авторы подходят к раскрытию данного  понятия через призму признаков гражданско-правовой ответственности: государственное принуждение; отрицательные неблагоприятные последствия на стороне правонарушителя и осуждение правонарушения.

     Таким образом, гражданско-правовая ответственность - правоотношение, выражающееся в виде неблагоприятных последствий имущественного и неимущественного характера на стороне правонарушителя (должника), обеспеченных государственным принуждением и сопровождающихся осуждением правонарушения и его субъекта.

     М.И.Брагинский считает, что «ответственностью за нарушение обязательства называют установленные законом меры имущественного воздействия на должника, нарушившего обязательство».

     Анализ  приведенных точек зрения позволяет  придти к определению, выявившему самые  значимые черты гражданско-правовой ответственности. Наиболее оптимальным предстает определение О.С.Иоффе, который утверждал, что «гражданско-правовая ответственность есть санкция за правонарушение, вызывающая для правонарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложения новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей».

     Некоторые авторы выделяют позитивную ответственность, под которой подразумевают неуклонное строгое, предельно инициативное осуществление  всех обязанностей.

     На  таких же широких позициях существует подход В.А.Тархова, который полагает, что юридическая ответственность - «регулируемая правом обязанность дать отчет в своих действиях».

     Нужно отметить, что такой широкий подход ведет к утрате этим понятием практического  значения.

     На  наш взгляд, наиболее точным является определение гражданской ответственности  данное А.А. Собчаком: «Гражданско –  правовая ответственность – предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения имущественного характера, применяемая в целях восстановления нарушенного состояния и удовлетворения потерпевшего за счет правонарушителя».

     Для более детального понимания сущности гражданско-правовой ответственности как вида юридической ответственности обратимся к ее классификации.

     По  основанию возникновения гражданско-правовая ответственность может быть классифицирована на договорную и внедоговорную (деликтную).

     Под договорной ответственностью принято понимать ответственность, наступающую в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора.

     В Гражданском кодексе суть договорной ответственности выражает статья 393 (п.3): «Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства».

     Указанный вид ответственности характеризуют  тремя чертами:

     до  наступления ответственности стороны  связаны между собой определенными  гражданско-правовыми обязательствами;

     данное обязательство возникло из заключенного между сторонами договора или по иным правомерным обстоятельствам;

     основанием  наступления ответственности должника перед кредитором является факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

     Меры  договорной ответственности установлены законом или предусматриваются сторонами при заключении конкретного договора. Поскольку договорная ответственность наступает при нарушении конкретной обязанности должника в относительном правоотношении, она определяется кроме общих положений о гражданско-правовой ответственности нормами того закона (или правилами договора), который регулирует данное обязательственное отношение в целом. Принцип свободы договора обуславливает диспозитивный характер большинства норм института договорной ответственности.

     Внедоговорная ответственность возникает при  причинении личности или имуществу  потерпевшего вреда, не связанного с  неисполнением или ненадлежащим исполнением нарушителем обязанностей, лежащих на нем в силу договора с потерпевшей стороной.

     Для возникновения данного вида ответственности  необходимо наличие четырех условий:

     причинение  вреда

     противоправное  поведение (действие, бездействие) причинителя  вреда;

     причинная связь между противоправным поведением и наступившим вредом;

     вина  причинителя вреда.

     Основное  различие между этими видами состоит  в том, что договорная ответственность  наступает в случаях, не только предусмотренных  законом, как это имеет место  при деликтной ответственности, но и в случаях предусмотренных  сторонами в договоре.

     О.С.Иоффе  подчеркивал, что «внедоговорная ответственность  осуществляется путем установления между сторонами особого обязательства  – по возмещению причиненного вреда…Напротив, договорная ответственность особого  обязательства не порождает и  осуществляется путем присоединения к существующему между сторонами обязательству новой обязанности по возмещению убытков».

     Вернемся  к видам страхования ответственности.

     Страхование осуществляется на основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком. Если договор выступает как свободное выражение частной автономной воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках, то это добровольное страхование. Если же заключение договора вытекает из императивного предписания закона, как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании, то данное страхование обязательное.

     Таким образом, страхование ответственности может быть:

     добровольным  страхованием;

     обязательным  страхованием.

     Значимость  обязательного страхования ответственности  объясняется тем, что при осуществлении  определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.

     При этом в гражданском кодексе отсутствует  перечень категорий лиц, на которых  возложена обязанность заключить договор страхования своей ответственности. Однако указывается, что данный вид страхования осуществляется в случаях, предусмотренных законом. В настоящее время таким нормативно-правовым актом является Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступившим в силу с «01» июля 2003 г., который выделяет владельцев транспортных средств как категорию лиц обязанных застраховать свою гражданскую ответственность.

2. Юридическая природа договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

     Для того чтобы эксплуатировать автотранспортное средство, его владелец должен заключить договор обязательного страхования своей гражданской ответственности за вред, который может быть причинен при использовании транспортного средства (п. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО).

     Использование транспортного средства без страхования  гражданской ответственности влечет административную ответственность  в соответствии со ст. 12.37 КоАП. Не обязаны страховать свою ответственность владельцы автотранспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км в час, и другие лица, перечисленные в п. 3 ст. 4 Закона об ОСАГО.

     Страхователем выступает владелец транспортного средства, под которым понимается собственник, а так же лицо, владеющее имуществом на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или ином законном основании (право аренды, управление транспортным средством по доверенности и т.п.).

     Лицо, управляющее транспортным средством (водитель), может быть названо в договоре страхования в качестве застрахованного лица (например, страхователем является мать, а застрахованным лицом - сын). В договоре могут быть указаны несколько застрахованных лиц или может содержаться ссылка на неограниченное число лиц, допущенных страхователем к управлению транспортным средством. Необходимо, однако, иметь в виду, что действие договора распространяется и на те случаи, когда транспортным средством на законном основании управляет водитель, даже не названный в страховом полисе (п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО).

     Владелец  транспортного средства обязан застраховать свою ответственность до регистрации  транспортного средства, но не позднее  чем через пять дней после приобретения права владения (п. 2 ст. 4 Закона об ОСАГО). Эта обязанность не возлагается на тех владельцев (застрахованных лиц), риск ответственности которых застрахован иными лицами (страхователями).

     Выгодоприобретателями признаются лица, жизни, здоровью или  имуществу которых причинен вред при использовании транспортного средства (например, владелец другого транспортного средства, пешеход, пассажир), а также их наследники. Водитель, попавший в дорожно-транспортное происшествие, обязан сообщить другим участникам этого происшествия сведения о страховании его ответственности.

     По  общему правилу выгодоприобретатель  обращается за страховым возмещением  к страховщику, который застраховал  риск ответственности причинителя  вреда (система косвенного страхового возмещения). Вместе с тем согласно п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО потерпевший вправе обратиться за страховым возмещением к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность самого потерпевшего (система прямого возмещения убытков), при условии, что вред причинен лишь имуществу в результате дорожно-транспортного происшествия с участием двух транспортных средств, владельцы которых застраховали свою ответственность по ОСАГО.

     В этом случае страховщик производит страховую  выплату от имени страховщика, застраховавшего ответственность причинителя вреда (п. 4 ст. 14.1, ст. 26.1 Закона об ОСАГО).

     Страховщиком  выступает страховая организация, которая имеет соответствующую  лицензию и входит в профессиональное объединение страховщиков (п. 2 ст. 21, ст. 24 Закона об ОСАГО). В каждом субъекте Федерации у страховщика должен быть филиал (представительство, представитель) для урегулирования страховых убытков, т.е. для рассмотрения заявлений о наступивших страховых случаях и осуществления страховых выплат (п. 1 ст. 21 Закона об ОСАГО).

     Договор заключается на типовых условиях, содержащихся в Правилах обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, которые  утверждены постановлением Правительства  РФ от 7 мая 2003 г. N 263.

     Договор является публичным договором (ст. 1 Закона об ОСАГО) и заключается путем  выдачи страховщиком страхователю страхового полиса по установленной Правительством РФ форме (п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО)*(795). Срок страхования составляет один год с возможностью его продления в порядке, установленном п. 1 ст. 10 Закона об ОСАГО.

     Страховая премия уплачивается единовременно  при заключении договора страхования, а ее размер определяется на основании  страховых тарифов, установленных  Правительством РФ (ст. 8, 9 Закона об ОСАГО)*(796). Если страхователем выступает гражданин, то по его инициативе договор может быть заключен с учетом ограниченного использования транспортного средства, а именно - управления им только указанными в страховом полисе водителями и (или) сезонное использование транспортного средства (п. 1 ст. 16 Закона об ОСАГО). В случае заключения такого договора размер страховой премии подлежит уменьшению.

     Страховым случаем служит возникновение у  страхователя (застрахованного лица) обязанности возместить вред, причиненный при использовании транспортного средства, за исключением случаев, когда это произошло вследствие загрязнения окружающей среды, при движении транспортного средства по внутренней территории организации, в ходе соревнований, и других обстоятельств, указанных в п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО. Не возмещается вред, причиненный страхователем или застрахованным лицом, при использовании транспортного средства, не указанного в страховом полисе.

     Вред  возмещается в пределах установленной законом страховой суммы по каждому страховому случаю независимо от их количества в течение срока страхования (ст. 7 Закона об ОСАГО). При этом вред жизни и здоровью каждого потерпевшего возмещается в пределах 160 тыс. руб.*, а вред имуществу одного потерпевшего - в пределах 120 тыс. руб. (при наличии нескольких потерпевших - 160 тыс. руб. на всех потерпевших). Максимальный размер разовой страховой выплаты составляет 400 тыс. руб. (240 тыс. руб. плюс 160 тыс. руб.), если в результате наступления страхового случая вред причинен жизни, здоровью и имуществу нескольких потерпевших.В сумму подлежащего компенсации вреда не включается упущенная выгода и моральный вред (подп. "б" п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО).

     Размер страховой выплаты в случае причинения вреда жизни и здоровью определяется предписаниями ст. 1085-1091 ГК с учетом особенностей, предусмотренных п. 49-56 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Что касается размера страховой выплаты  в случае причинения вреда имуществу, то он определяется на основании осмотра поврежденного имущества и проведения независимой экспертизы (оценки). Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего, если иной срок не оговорен страховщиком и потерпевшим. При просрочке страховщика потерпевший может самостоятельно организовать проведение независимой экспертизы (оценки). Стоимость экспертизы включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком (п. 5 ст. 12 Закона об ОСАГО). Страховщик вправе отказать в страховой выплате полностью или частично, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки), не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер страховых убытков (п. 6 ст. 12 Закона об ОСАГО).

     При наступлении страхового случая страхователь (застрахованное лицо) и выгодоприобретатель обязаны сообщить об этом страховщику (п. 2 и 3 ст. 11 Закона об ОСАГО).

     Водители  транспортных средств, причастные к  дорожно-транспортному происшествию, заполняют бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии и направляют их страховщику в порядке, установленном п. 41 и 42 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Для получения страховой выплаты  выгодоприобретателю необходимо подать страховщику заявление с приложением документов, подтверждающих наступление страхового случая с участием застрахованного лица (страхователя), размер ущерба и страховой интерес выгодоприобретателя. Документом, подтверждающим наступление страхового случая с участием потерпевшего и застрахованного лица (страхователя), является справка о дорожно-транспортном происшествии, которая выдается органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения.

     Без участия сотрудников милиции  могут оформляться документы о дорожно-транспортном происшествии при одновременном наличии следующих условий: а) вред причинен только имуществу; б) в дорожно-транспортном происшествии участвовало два транспортных средства, ответственность владельцев которых застрахована по системе ОСАГО; в) обстоятельства причинения вреда, характер и перечень видимых повреждений не вызывают разногласий у участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии. Размер страховой выплаты в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия милиции не может превышать 25 тыс. руб. (п. 10 ст. 11 Закона об ОСАГО).

     В течение 30 дней со дня получения  от потерпевшего необходимых документов страховщик составляет акт о страховом случае и выплачивает страховое возмещение или отказывает в страховой выплате. При просрочке в выплате или направлении мотивированного отказа страховщик обязан уплатить выгодоприобретателю пени в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка России за каждый день просрочки от установленной законом страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Сумма пени не должна превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему (абз. 1-3 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО). До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик может по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, которая соответствует фактически определенной части причиненного вреда (абз. 4 п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО).