Договор страхования

     КОСТРОМСКАЯ  ГОСУДАРСТВЕННАЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННАЯ  АКАДЕМИЯ 

     Кафедра экономической кибернетики 
 
 
 
 
 
 

     Самостоятельная работа 

     Тема: «Договор страхования» 
 
 
 
 
 
 
 
 

                  Выполнил:

                 Студент экономического факультета

                 3 курса  1 группы Лебедев А.С.

                 Руководитель: Налетова Л.В. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Кострома - Караваево 2007

     1. Права и обязанности  страхователя.

      Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору),если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе 
или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования. 

      2. Права и обязанности страховщика.

     В обязанности страховщика входят: 1) ознакомление страхователя с правилами страхования; 2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор; 3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п. 

     3. Начало действия  договора страхования.

     1. Договор страхования, если в  нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

     2. Страхование, обусловленное договором  страхования, распространяется на  страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.. 

     4. Недействительность  договора страхования.

     Договор страхования, как и любая другая сделка, может быть признан недействительным, если согласно законодательству есть основания признать его таковым, т. е. если он не соответствует каким-либо нормативным актам; заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; заключен недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать различные последствия: стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке; одна из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке; все полученное сторонами либо одной из них взыскивается в доход государства и т. д. Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:

а) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников;

б) заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;

в) заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного чем страхователь;

г) сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;

д) заключение договоров страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;

е) заключение договора после страхового случая;

ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования;

з) несоблюдение письменной формы договора. 

     5. Последствия страхования  сверх страховой  суммы. В каких  случаях страховая  сумма может превышать страховую стоимость имущества.

     1. Если страховая сумма, указанная  в договоре страхования имущества  или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

      2. Если в  соответствии с договором страхования  страховая премия вносится в  рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

     3. Если завышение страховой суммы  в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страxователя страховой премии.

     4. Правила, предусмотренные в пунктах  1-3, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или страховщиков (двойное страхование).

     Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоночальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

     6. Последствия увеличения  страхового риска  в период действия  договора страхования.

      1. В период  действия договора имущественного  страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

     Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

     2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах,  влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договор, страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

     Если  страхователь (выгодоприобретатель) возражает  против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего Кодекса.

     3. При неисполнении страхователем  либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453).

     4. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

     5. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре. 

     7. Последствия нарушения  правил об обязательном  страховании.

      1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на котовозложена обязанность страхования.

     2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

     3. Суммы, неосновательно сбереженные  лицом, на которое возложена  обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса. 

         8. Изменение договора страхования.

     Основание изменения и расторжения  договора.

      1. Изменение  и расторжение договора возможны  по соглашению сторон, если иное  не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

     2. По требованию одной из сторон  договор может быть изменен  или расторгнут по решению суда только:

1) при  существенном нарушении договора  другой стороной;

2) в  иных случаях, предусмотренных  настоящим Кодексом, другими законами или договором.

     Существенным  признается нарушение договора одной  из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

     3. В случае одностороннего отказа  от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

     Изменение и расторжение  договора в связи  с существенными  изменениями обстоятельств

     1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

     Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

     2. Если стороны не достигли соглашения  о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

     1) в момент заключения договора  стороны исходили из того, что  такого изменения обстоятельств не произойдет;

     2) изменение обстоятельств вызвано  причинами, которые заинтересованная  сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

     3) исполнение договора без изменения  его условий настолько нарушило  бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

     4) из обычаев делового оборота  или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

      3. При расторжении договора вследствие  существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

     4. Изменение договора в связи  с существенным изменением обстоятельств  допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. 

     9. Основание для  отказа произвести  страховую выплату.

      1. Если страховой  случай наступил вследствие умышленных  действий страхователя, выгодопреобретателя или застрахованного (за исключением случаев, когда условия договора личного страхования, действовавшего не менее 2 лет, предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату в связи со смертью застрахованного и она наступила в результате самоубийства.; когда условия договора страхования ответственности предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату за причинение вреда жизни или здоровью страхователем или застрахованным и такой случай произошел по вине ответственного за него лица);

     2. Если страховой случай по договору имущественного страхования произошел вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодопреобретателя  - при условии, что освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату по данной причине предусмотрено соответствующим законом;

     3. При несообщении страхователем  страховщику или его представителю  в установленных законом случаях  и в оговоренные сроки о  наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о нем и  без такого сообщения либо, что отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

        Если договором страхования не  предусмотрено иное, страховщик освобождается также от страховых выплат, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений или забастовок.

     10. Прекращение действия договора страхования.

     Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Однако в ряде случаев договор может быть прекращен и досрочно.

       Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.

                 Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д. В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той их части, которая пропорциональна времени, в течение которого действовал договор страхования.

     В-третьих, договор прекращается досрочно в  случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когда страховая организация признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом все заключенные им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации. При этом в случае, если до даты принятия арбитражным судом вышеуказанного решения страховой случай не наступил, страхователи имеют право требовать возврата уплаченной страховщику страховой премии за неистекший срок действия договора. А по тем договорам, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом, страхователи (выгодоприобретатели) имеют право требовать страховую выплату.

    В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки).

    Наконец, страхователь или выгодоприобретатель  вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.

     Особым  образом регулируется порядок досрочного прекращения договоров страхования жизни, предусматривающих обязанности страховщика по выплате сумм страхового обеспечения в случае дожития застрахованного до срока (возраста), установленного договором страхования. В этом случае страховщик обязан возвратить страхователю выкупную сумму, которая представляет собой сумму сформированного с целью выполнения страховщиком указанных обязательств страхового резерва по договору страхования (а когда такой договор прекращается досрочно по требованию страховщика, обусловленному нарушением страхователем его условий, величина данного резерва может быть уменьшена на оговоренную сумму неустойки, если это предусмотрено в договоре).