Министерство  образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Сибирская  академия государственной службы» 
 
 

Факультет: Юриспруденции

Кафедра гражданского права и процесса 
 

Контрольная работа по предмету:

«Страховое право»

Тема: «Договор страхования» 
 
 

Выполнил: студент группы 08312

Исакова Т.В.

Проверил: старший преподаватель

Кашин А.В. 
 
 
 
 

Новосибирск 2011

ОГЛАВЛЕНИЕ 

Введение

     Человечество  живёт и трудится в определённых условиях природной и социальной среды. И в процессе своей жизнедеятельности оно постоянно сталкивается с различными стихийными силами природы, со случайными социальными явлениями. В процессе своей жизнедеятельности человек приобретает знания о природе некоторых рисков и с другой стороны само создаёт новые виды рисков, т.е. существование рисков постоянно растёт, меняется только их количество и степень нанесения им ущерба. Поэтому важными задачами общества является своевременное распознавание рисков и проведение соответствующих мероприятий по уменьшению степени риска и укрепления социальной и экономической стабильности.

     В связи с этим настоящая тема реферата – «страховой договор» приобретает особую актуальность; разработка и реализация основных начал и положений в законе, которого - удовлетворит потребности в страховой защите не только населения, организаций и государства, что явится стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства. Страховой договор широко используется в страховом праве, так как и при добровольном и при обязательном страховании его заключение необходимо.

     В российской юридической литературе гражданско-правовые проблемы договора страхования, практически не были объектом самостоятельного исследования. Исключение составляет работа М И Брагинского «Договор страхования» (2001 г.), а также публикации по отдельным вопросам, касающимся договора страхования. Л. Андреевой, Ю. Ахвледиани, И. Ковалевской, С Михайлова, Ю. Фогельсона

     Цели  и задачи работы. Целями работы являются анализ особенностей правового регулирования договора страхования

     Объектом  исследования общественные отношения складывающиеся в сфере применения законодательства о страховании.

     Предметом исследования являются нормы права, регулирующие страховую деятельность, закрепленные в определенных нормативных актах

1.Понятие  и существенные  условия договора  страхования

     ГК  отказался от единой конструкции  договора страхования, закрепляя два  самостоятельных страховых договора - договор имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ).

     По  договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

     По  договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     Для заключения договоров имущественного и личного страхования ГК предусматривает исчерпывающий перечень существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942).

     При заключении договора имущественного страхования:

     - об определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

     - о характере события, на случай  наступления которого осуществляется  страхование (страхового случая);

     - о размере страховой суммы;

     - о сроке действия договора.

     При заключении договора личного страхования:

     - о застрахованном лице;

     - о характере события, на случай  наступления которого в жизни  застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

     - о размере страховой суммы;

     - о сроке действия договора.

     Условия, на которых заключается договор  страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

     Условия, содержащиеся в правилах страхования  и не включенные в текст договора (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

     При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

     Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые другие условия.

2. Форма договора  страхования

     В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор  страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

     Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика этих документов.

     Страховщик  при заключении договора страхования  вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

     Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция - тождественные по своей юридической силе документы и по общему правилу являются именными, хотя допускается выдача их и на предъявителя.

     Так, договор страхования имущества  в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"), а договор морского страхования может быть заключен страхователем в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя независимо от того, указано имя или наименование выгодоприобретателя в договоре морского страхования.

     При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем  или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК, п. 2 ст. 253 Кодекса торгового мореплавания РФ (КТМ РФ)).

     Систематическое страхование разных партий однородного  имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса. При этом по требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

     В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (п. п. 1, 3 ст. 941 ГК).

     Страховой полис является основным доказательством  факта заключения договора страхования. Страховой полис - это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем¹.

3. Исполнение договора  страхования

     Основная  обязанность страховщика, противостоящая основной обязанности страхователя по уплате страховой премии, - предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение (подробнее о страховой премии и страховых выплатах смотрите главу 5 данного пособия).

     Целям защиты интересов страховщика в  имущественном страховании служит закрепленное ст. 965 ГК правило о  переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба - суброгация.

     Суброгация - основанный на законе переход к  страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения.

     Суброгационное  требование характеризуется рядом существенных особенностей, принципиально отличающих его от ранее действовавшей легальной конструкции суброгации как регрессного (обратного) требования в страховании.

     Во-первых, страховщик получает не право на возмещение убытков, а право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

     Во-вторых, право на суброгацию предоставлено  особой нормой закона и при этом не требуется какого-либо специального (отдельного) оформления передачи этого права страхователем (выгодоприобретателем) страховщику.

     В-третьих, страховщик освобождается от выплаты  страхового возмещения (полностью или  в соответствующей части) в двух случаях: при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от своих прав требования к лицу, ответственному за убытки, или если осуществление этого права окажется невозможным по их вине. При наступлении таких обстоятельств страховщик приобретает право на возврат излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК).

     В-четвертых, право на суброгацию урегулировано  диспозитивно и потому может быть исключено условиями договора, кроме случаев умышленного причинения вреда (п. 1 ст. 965 ГК).

     В-пятых, реализация суброгационного требования обеспечивается возложением на страхователя (выгодоприобретателя) обязанности по передаче страховщику всех необходимых для этого документов, доказательств и сведений, а само его осуществление производится страховщиком с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. п. 2 и 3 ст. 965 ГК).

     В-шестых, установленный для требований, вытекающих из договора имущественного страхования, двухлетний срок исковой давности (ст. 966 ГК) на суброгационные отношения не распространяется. К ним применяется правило ст. 201 ГК об исчислении сроков исковой давности при перемене лиц в обязательстве².

     При личном страховании исключается  возможность применения суброгации (п. 6 ст. 10 Закона РФ "Об организации  страхового дела в Российской Федерации").

     Страховщик  может быть освобожден от обязанности  предоставления страховых выплат.

     Так, в соответствии со ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

     Однако  законом могут быть предусмотрены  случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

     В любом случае страховщик не освобождается  от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица, а также от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее 2 лет.

     Страховщик  обязан произвести страховую выплату  и в случаях нарушения страхователем  своей основной обязанности по периодической  уплате страховых взносов, если такой  порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования  и в период просрочки наступил страховой случай, произведя зачет соответствующих сумм (п. п. 3 и 4 ст. 954 ГК РФ).

     В соответствии ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается  от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

     - воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

     - военных действий, а также маневров  или иных военных мероприятий;

     - гражданской войны, народных волнений  всякого рода или забастовок.

     Также страховщик освобождается от выплаты  страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

     В обоих случаях законом или  договором может быть предусмотрено  иное.

     Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию. Ответственность сторон в обязательстве по страхованию наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ими установленных законодательством или договором обязанностей.

     Конкретные  формы ответственности страховщика предусматриваются в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, устанавливаются в правилах страхования либо определяются в условиях того или иного договора страхования. Так, п. 4 ст. 11 Федерального закона от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" предусматривает, что в случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает застрахованному лицу (выгодоприобретателю) штраф в размере 1% страховой суммы за каждый день просрочки.

     Страхователь (выгодоприобретатель) несет ответственность  в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:

     - признания договора страхования  недействительным по причине  завышения страховой суммы в  результате обмана страхователя (в размере, превышающем сумму полученной страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ));

     - расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (п. 3 ст. 959 ГК РФ).

4. Прекращение и  недействительность договора страхования

     В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор  страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

     - гибель застрахованного имущества  по причинам иным, чем наступление  страхового случая;

     - прекращение в установленном  порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

     Перечень  не является закрытым.

     При таком досрочном прекращении  договора страхования, страховщик имеет  право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

     Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по вышеуказанным обстоятельствам. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

     ГК  РФ устанавливает следующие основания  для признания договора страхования недействительным:

     1) заключение договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без письменного согласия застрахованного лица (абз. 2 п. 2 ст. 934);

     2) сообщение страхователем при  заключении договора страхования  заведомо ложных сведений об  обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. При установлении обмана страхователя страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944);

     3) если завышение страховой суммы  в договоре страхования явилось  следствием обмана со стороны страхователя. При этом страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951).

5. Виды договоров страхования

     Договор имущественного страхования³ - это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (ст. 929 ГК РФ).

     По  договору имущественного страхования  могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

     1. Риск утраты (гибели), недостачи или  повреждения определенного имущества.

     2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

     По  договору страхования риска ответственности  за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

     3. Риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за неисполнения  своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, - предпринимательский риск. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

     Приведенный перечень рисков, застрахованных по договору имущественного страхования, прямо  указан в ГК РФ (п. 2 ст. 929), но охватывает лишь часть распространенных случаев имущественного страхования, сохраняя за сторонами возможность заключения одноименных договоров по поводу и других, также имущественного порядка, рисков, если только речь не идет о предусмотренных в ст. 928 ГК РФ интересах, страхование которых вообще не допускается. Единый для договоров имущественного страхования режим установлен для всех выделенных по соответствующему признаку договоров и закреплен ст. ст. 939, 947, 959, 961 - 966 ГК РФ. В них речь идет главным образом об обязанностях сторон, переходе к страховщику прав страхования на возмещение ущерба, а также об исковой давности. Основные разновидности договора имущественного страхования следующие:

     1) договор страхования имущества;

     2) договор страхования ответственности  за причинение вреда;

     3) страхование ответственности по договору;

     4) договор страхования предпринимательского  риска⁴.

     Определение договора личного страхования сводится к следующему. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить одновременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     В формировании отдельных видов договоров  личного страхования большую  роль играет сложившаяся многолетняя практика, выражающаяся в разработанных страховщиками правилах (правилах страхования). Например, традиционные правила, посвященные страхованию от несчастных случаев; правила смешанного страхования, которые предусматривают наряду с обычным набором событий для страхования от несчастных случаев страхование на дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора. Вариант сберегательного страхования составляет добровольное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Развитие наряду с бесплатной медициной также и медицины платной вызвало к жизни добровольное медицинское страхование. Объектом последнего в этом случае служат риски, связанные с затратами на оказание медицинской помощи (медицинских услуг) при амбулаторном и стационарном лечении. Общие нормы о договоре личного страхования содержатся помимо ст. 934 ГК РФ также в ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"⁵.

     С учетом их особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных договоров (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Это означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК РФ.

     В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 2 ст. 10) предусмотрено, что в договоре личного страхования страховая  сумма устанавливается по согласованию со страховщиком. Этой же статьей предусмотрен особый режим для сумм, которые должны быть выплачены по договору личного страхования. Страховая сумма по определенному договору личного страхования подлежит выплате страхователю (выгодоприобретателю) независимо от сумм, которые причитаются ему по другим договорам страхования (п. 6 ст. 10 указанного Закона).