Другие факторы, которые влияют на оценку надежности страховой компании

                                                 Содержание 

Введение…………………………………………………………..3

1. Рейтинг  как метод оценки надежности  страховщика………5

2. Структура  активов страховщика…………………………….8

3. Финансовая  устойчивость страховщика…………………….9

4. Другие факторы, которые влияют на оценку надежности

    страховой компании………………………………………….12

Заключение………………………………………………………14

Список  использованных источников………………………….15

Приложение……………………………………………………..16 

                                                     Введение 

     Страхование в России имеет давнюю и богатую  историю, уходящую своими корнями в  далекое прошлое. Подразделения  и представительства страховых  компаний успешно работают не только в центральной части России, но и в отдаленных окраинах.

     Страхование в России развивается поступательными темпами, - страховой рынок демонстрирует прирост в объеме 20-25% в год. Исследования российского страхового рынка показывают, что наибольшее число клиентов страховых компаний являются жителями либо экономическими агентами наиболее развитых регионов страны, таких как Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Краснодарский край, Свердловская и Челябинская области, республики Башкорстан и Татарстан. Пока что интерес к страхованию в России проявляют, в основном, люди обеспеченные и наиболее прогрессивные руководители предприятий.

     Одна  из характерных черт современного страхового рынка — наличие большого количества конкурирующих между собой страховых  компаний. Для успешного существования  страховщикам необходимо уделять большое  внимание изучению конкурентов и предлагаемых ими страховых продуктов в целях совершенствования своих услуг и расширения клиентской базы для разработки стратегии компании.

     В настоящее время большинство  российских страховых компаний предлагают страховые продукты идентичные по объему страхового обеспечения. При заключении договора страхования страхователь выбирает не столько предлагаемый продукт сколько страховую компанию, при этом одной из важнейшей характеристикой страхового рынка можно назвать отсутствие какой-либо объективной информации о финансовом положении того или иного страховщика.

     В современных условиях развития страхового рынка независимая оценка надежности страховых компаний актуальна не только для потребителя страховых  услуг, но и для федеральных и  муниципальных органов власти, ведомств, промышленных и финансовых организаций, проводящих страхование определенных рисков.

               1. Рейтинг как метод оценки надежности страховщика 

     Понятие надежности страховой компании очень  обширное и достойно огромного внимания. Ведь для того, чтобы определить надежность компании, нужно очень детально изучить ее финансовые показатели, размер уставного фонда, объем страховых резервов, уровень выплат и т.п.

     Рейтинг компании - это самый простой и самый эффективный метод оценки надежности. Рейтинг компании – это оценка надежности, которую дают независимые рейтинговые агентства. Компании почти всегда заинтересованы в такой оценке со стороны агентств, т.к. от их рейтинга зависит привлечение клиентов и развитие их бизнеса.

     Однако доверять им на 100% тоже нельзя, ведь все могут ошибаться, и не всегда такие рейтинги бывают такими уж и объективными. Ведь чаще всего они основываются на данных, которые предоставляет сама страховая компания и по ее же заказу, а тут и надо полагаться на добросовестность и честность страховщика. К тому же, рейтинги присваиваются за показатели прошедших периодов и не отображают современную ситуацию в компании. При выборе страховой компании обязательно нужно учитывать самые крупные рейтинги страховых компаний, в частности самым известным является рейтинговое агентство Эксперт РА. Нужно выбирать страховую компанию с рейтингом не ниже "Высокий уровень надежности".

     Рейтинги  обозначаются, как правило, буквами: большое количество букв «А» означает более высокую степень надежности. Рейтинговая шкала:

     A++  Исключительно высокий уровень  надежности

     A+    Очень высокий уровень надежности

     A       Высокий уровень надежности

     B++  Приемлемый уровень надежности

     B+    Достаточный уровень надежности

     B      Удовлетворительный уровень надежности

     C++  Низкий уровень надежности

     C+   Очень низкий уровень надежности (преддефолтный)

     C      Неудовлетворительный уровень надежности (выборочный дефолт)

     D      Технический дефолт

     E       Банкротство. Отзыв лицензии или  ликвидация

     Существуют также международные рейтинговые агентства, которые анализируют финансовое состояние компании и присваивают соответствующий рейтинг раз в год с прогнозом на будущее. Компании, которые прошли международное рейтингование имеют ряд преимуществ, поскольку являются привлекательными как для инвесторов, так и для потенциальных клиентов.

     Получение рейтинга — дело добровольное, поскольку  компания должна раскрыть перед специалистами  агентства не только официальную  бухгалтерскую отчетность и отчетность, предоставляемую в порядке надзора, но и значительный объем данных, использовавшихся компаниями только для внутреннего пользования. Кроме того, компанией предоставляются дополнительные сведения в соответствие с разработанной агентством типовой анкетой.

     В качестве основных показателей при проведении рейтинговой оценки выделяются два: платежеспособность страховой компании и ее финансовая устойчивость. Под платежеспособностью понимается способность компании выполнить существующие страховые обязательства перед клиентами. При анализе этого показателя агентство опирается на данные, содержащиеся в типовых формах финансовой отчетности компании за последний анализируемый период, а также структуру инвестиционных вложений компании. Особое внимание уделяется ликвидности активов. Финансовая устойчивость (надежность) — возможность компании сохранять уже существующий уровень платежеспособности в течение некоторого времени при возможных неблагоприятных внутренних и внешних воздействиях на ее деятельность. На надежность компании влияет множество как количественных, так и качественных факторов деятельности компании. В ряде случаев влияние некоторых из них невозможно оценить в точном соответствии с методикой, поэтому к анализу привлекаются независимые эксперты.

     Сведения  о компании, полученные в ходе проведения рейтинговой оценки, а также сам присвоенной рейтинг публикуются агентством исключительно с разрешения страховой компании. Если же компания согласна с выводами агентства, но по каким-либо причинам отказывается от публикации полученного рейтинга, то информация о прохождении этой компанией процедуры рейтинговой оценки остается конфиденциальной.

     Рейтинг надежности страховых компаний, составленный агентством «Эсперт РА» приведен в Приложении. 
 
 
 

                    2. Структура активов страховщика  

     Это то, как компания размещает ваши деньги. Если страховая компания обещает  своим вкладчикам доходность по долларам США в размере 15 – 20%, то очевидно, что компания (банк) осуществляет рисковые инвестиции. Поэтому вполне резонно  будет спросить у компании, куда она собирается инвестировать ваши деньги, чтобы платить вам такие проценты. Например, зарубежные страховые компании, предлагающие программы накопительного страхования, ограничены законодательством по методам инвестирования привлеченных средств. Им запрещено рисковать деньгами, которые они привлекают у физических лиц на длительный срок. Вот примерный инвестиционный портфель компании с рейтингом надежности АА:

     • ценные бумаги с рейтингом АА и  выше – 64%;

     • недвижимость – 24%;

     • средства в банках – 9%;

     • другие – 3%.

     Такая структура свидетельствует об очень  высокой степени надежности компании и предоставляет вкладчикам гарантию сохранности их средств.  

3. Финансовая устойчивость  страховщика

     Финансовая  устойчивость страховой компании как  системы, адаптирующейся к изменениям внешней среды, имеет два признака:

     1) платежеспособность, т.е. возможность  расплачиваться по своим обязательствам, и 

     2) наличие финансового потенциала  для развития, чтобы соответствовать  возможным изменениям внешних  условий.

     Платежеспособность - важнейший показатель надежности страховой компании, ее финансовой устойчивости и, следовательно, главный  показатель привлекательности компании для потенциальных клиентов.

     Финансовым  потенциалом страховой организации  называются финансовые ресурсы, находящиеся в финансовом обороте и используемые для проведения страховых операций и осуществления инвестиционной деятельности.

     Финансовый  потенциал страховой организации  складывается из двух основных частей - собственного и привлеченного капитала, причем привлеченная часть капитала в значительной степени преобладает над собственным капиталом страховой компании.

     Почти во всех странах-членах ОЭСР одним из условий выдачи разрешения на ведение  страховой деятельности является наличие  у страховой компании минимального капитала, требования к которому в разных странах различны, а в странах ЕС варьируются от вида страхования. Помимо собственного капитала или равноценных фондов многие страны ЕС требуют наличие организационного фонда, который депонируется на несколько лет.

     В соответствии со ст. 25 Закона о страховании  гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются:

     • экономически обоснованные страховые  тарифы;

     • страховые резервы, достаточные  для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования;

     • собственные средства;

     • перестрахование.

     Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности. Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль.

     Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного Законом о страховании минимального размера уставного капитала.

     Достаточность собственных средств страховой  компании гарантирует ее платежеспособность при двух условиях: наличие страховых резервов не ниже нормативного уровня и правильная инвестиционная политика.

     Обязательным  условием обеспечения платежеспособности страховых компаний является соблюдение определенного соотношения активов и обязательств или маржи платежеспособности.

     Рейтинг финансовой устойчивости (РФУ) российским компаниям присваивает международное рейтинговое агентство Fitch¹ (таблица 1): 
 
 
 
 
 

                                                                                                  Таблица 1 
 

             Рейтинг финансовой устойчивости страховых компаний 

4. Другие факторы, которые влияют на оценку надежности страховой компании 

     Существует  ряд других важных факторов, которые влияют на оценку надежности страховой компании. Например, партнеры, с которыми работает страховщик. Во-первых – банки, поскольку страховые компании размещают свои средства на счетах в банках, важным будет узнать, с какими именно учреждениями страховая сотрудничает, не являются ли они проблемными и можно ли им доверять. Во-вторых – партнеры по перестрахованию. Ведь страховая компания не может самостоятельно покрывать особо крупные риски, а сотрудничает с компаниями-перестраховщиками, поэтому важно узнать известность и надежность этих компаний.

     Первым  ориентиром должен служить показатель открытости компании. Насколько она  афиширует свою деятельность, своих  владельцев, свои финансовые показатели, условия страхования и т.д. Показателем открытости является существование сайта в Интернете (тут круг поиска компании сужается, ведь свой сайт с доступной и качественной информацией имеют не многие, их не больше 100). На странице компании можно практически узнать всю информацию, начиная от даты создания, собственниках, заканчивая финансовыми показателями, списком филиалов и графиком работы. Следует убедиться, есть ли у компании свидетельство о регистрации и необходимые лицензии на страховую деятельность (все страховые компании обязаны проходить процедуру регистрации в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг).

     Также особое внимание стоит обратить на филиальную сеть страховщика, ведь страховой  случай с вами может произойти  где угодно, а наличие развитой сети офисов с квалифицированными сотрудниками поможет вам быстрее решить проблему.

     Если  вы можете оценить состояние компании по финансовой отчетности, никогда  не помешает это сделать, чтобы чувствовать  себя спокойнее. Баланс компании и отчет  о прибылях и убытках могут  рассказать вам многое о состоянии компании.

     Важно обратить внимание на следующие статьи баланса:

     • размер краткосрочных кредитов (если задолженность велика, то важно понять, как компания собирается ее погашать);

     • дебиторская задолженность и  ее динамика;

     • административные расходы и их динамика.

     Необходимо  учитывать условия договора страхования, а именно: объем ответственности  страховой компании, перечень рисков, которые покрывает договор и  исключения, на которое покрытие не распространяется, наличие и величина франшизы, сроки и условия рассмотрения страховых случаев, а также порядок получения страхового возмещения. Без этой информации выбор страховой компании будет не то что сложным, а практически невозможным.

     И наконец, то, что будет сопровождать Вас в течение всего срока действия договора страхования и имеет огромное значение – это сервис страховой компании. Ведь сейчас, когда конкуренция огромная, привлечь клиентов только выгодными тарифами невозможно, сервис играет решающую роль. Компания должна уделять внимание каждому посетителю, вежливо, качественно и быстро отвечать на все интересующие вопросы клиента. Особенно важным сервис становиться в процессе урегулирования убытков – как быстро страховая реагирует на страховой случай, как она решает эту проблему, в какие сроки и при каких условиях выплачивает возмещение и многое другое имеет большое влияние на отношение клиента к страховой компании и возможное дальнейшее его удержание. Помочь с этой информацией вам могут отзывы уже существующих потребителей услуг компании – это могут быть впечатления ваших знакомых, или незнакомых людей, которые они оставляют на различных форумах в Интернете. 
 

                                                 Заключение 
 

     Итак, мы рассмотрели основные критерии, по которым можно оценить надежность страховщика.

     Оценка  надежности страховой компании –  более чем актуальная задача и  для ее клиентов, и для партнеров  по бизнесу, и для инвесторов.

     Одно  из наиболее популярных и универсальных  средств решения этой задачи –  присвоение страховым компаниям формализованных оценок рейтинговых агентств и именно эти оценки с полным основанием обычно и называются «рейтинги страховых компаний».

     В мире несколько рейтинговых агентств являются признанными авторитетами, оценкам которых безусловно доверяют. Целый ряд российских страховых и перестраховочных компаний уже получил рейтинговые оценки международных агентств, а еще большее число страховых организаций имеют оценки от рейтинговых агентств из России.

     Рейтингование надежности страховщиков осуществляют два российских Рейтинговых агентства (РА):

• Эксперт РА;
• Национальное рейтинговое агентство (НРА).

     При оценке надежности и финансовой устойчивости страховой компании правильнее ориентироваться  на рейтинговые оценки проверенных  рейтинговых агентств.

     Не  следует доверять свои средства страховой компании, полагаясь на советы соседей и других «экспертов». Гораздо надежнее потратить несколько часов на изучение рынка страховых услуг и сохранить свои заработанные деньги, а не давать их тем, кто не сможет ими управлять. При выборе страховщика жизни важно ориентироваться не на стоимость полиса и рекламу компании, а на ее финансовые показатели.

                                                    Список использованных источников 

1. ФЗ РФ «Об  организации страхового дела в РФ». – М.: Ось-89, 2010.-450c.
2. Басаков М.И. Страхование: Конспект лекций: Пособие для подготовки к экзаменам: Ростов н/Д; «Феникс», 2006.-320 c.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – 2-е изд., перер. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008.-450 c.

4. Денисова И.П. Страхование. – М.: ИКЦ «МарТ», 2007.-450 c. 

5. Основы  страховой деятельности. Учебник  / отв. ред. Т.А. Федорова. – М.: БЕК, 2007.-450 c.   

6. Рейтинговая оценка надежности страховых компаний //  Проблемы современной экономики, N 2 (30), 2009.

7.Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб.пособие. – М.: Инфра.: 2007.-450 c.

8.Страхование:  Учеб. для студ. вузов. Под ред.  В.В. Шахова - 2-е изд., перер. и  доп. – М.: Юнити-Дана, 2007.-450 c.

9.Страховое  дело. Учеб. пос. / Под ред. М.А. Зайцевой. – Мн.: БГЭХ, 2007.-450c. 

10.Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: КРОНУС, 2009. 

11. http://www.sluchay.ru - Портал о страховании 

12. http://raexpert.ru - сайт Рейтингового агентства

                                                                                                    Приложение 

                  Рейтинг надежности страховых компаний²