Исполнение договора страхования и выплата страхового возмещения

Дисциплина: страховое дело в торговле

1.Исполнение договора  страхования и выплата страхового  возмещения.

Исполнить договор страхования - значит выполнить вытекающие из него обязательства. Обязательство страхователя обычно увязывают с уплатой страховой  премии. В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК страховая премия должна быть уплачена в порядке и в сроки, которые  установлены договором страхования.

Моментом уплаты страховой  премии при внесении ее наличными  денежными средствами следует считать  момент передачи денег страховщику (его представителю, например страховому агенту), а при безналичном перечислении - день поступления денег на банковский счет страховщика.

Уплата или, напротив, неуплата страховой премии имеет различные  последствия в зависимости от того, каким является договор страхования: реальным, консенсуальным или его  вступление в силу обусловлено некоторыми другими обстоятельствами.

При реальном договоре страхования  он считается заключенным с момента  уплаты страховой премии. Поэтому  при таком договоре обязанности  страхователя по уплате страховой премии как таковой вообще не существует, как и нет права страховщика  требовать от страхователя уплаты этой премии, поскольку не заключен и  сам договор страхования.

Другое дело, когда договор  носит консенсуальный характер и  вступает в силу в момент получения  акцепта на оферту. В этом случае страховщик имеет право на принудительное взыскание страховой премии, однако и несет обязанность по страховой  выплате, даже если страхователь не уплатит  эту премию.

Особняком стоит вопрос об уплате страховых взносов, т.е. страховой  премии, уплачиваемой частями или  в рассрочку. Эта проблема носит  одинаковый характер как при реальном, так и при консенсуальном договоре страхования, поскольку речь идет о заключенном и вступившем в силу договоре.

В отличие от ранее действовавшего законодательства (ст. 23 Закона "О  страховании"), неуплата страхователем  страховых взносов в очередные  сроки сейчас уже не является основанием для прекращения договора страхования. Взамен этого установлено, что если договором страхования предусмотрено  внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные  сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК). Этими последствиями  могут быть и досрочное прекращение  договора страхования, и установление каких-либо санкций за данное нарушение договора. В результате право страховщика на досрочное расторжение договора страхования по причине несвоевременной уплаты страхователем страховых взносов перешло из разряда прав, вытекающих из закона, в разряд прав, определяемых договором.

Предусмотрено также, что  если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера  страховой выплаты зачесть сумму  просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК).

Таким образом, если договором  не предусмотрены его досрочное  расторжение вследствие неуплаты страхователем  страхового взноса к установленному сроку или какие-либо иные последствия, единственным последствием будет то, которое предусмотрено п. 4 ст. 954 ГК, т.е. зачет суммы просроченного  страхового взноса.

Согласно ст. 959 ГК в период действия договора имущественного страхования  страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику  о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно  повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и  переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК).

Норма, установленная п. 1 ст. 959 ГК, носит императивный характер и касается только договора имущественного страхования.

Исходя из текста ст. 959 ГК можно сделать вывод, что страхователь обязан сообщить об изменениях, которые характеризуются следующим:

1) они произошли в обстоятельствах,  о которых страхователь сообщил  страховщику при заключении договора. Были те обстоятельства существенными  или несущественными - в данном  случае значения не имеет. Если  изменения произошли в тех  обстоятельствах, о которых страхователь  не сообщал в период заключения  договора, даже если они имели  тогда и имеют сейчас, будучи  измененными, существенное значение  для определения страхового риска,  он не несет обязанности по информированию страховщика об изменениях в данных обстоятельствах;

2) эти изменения должны  быть значительными. Значительными  являются, во-первых, изменения, оговоренные  в договоре и в переданных  страхователю правилах страхования,  а также, во-вторых, некие другие  изменения, которые значительны  сами по себе. При этом обязанность определения, являются ли эти изменения значительными или незначительными, лежит на самом страхователе - закон никаких пояснений или рекомендаций на этот счет не содержит, явно ставя страхователя в затруднительное положение и вводя его в состояние опасности, что любое изменение, которое он посчитал незначительным и поэтому не сообщил о нем страховщику, будет расценено как значительное;

3) эти изменения должны  существенно повлиять на увеличение  страхового риска. Здесь также  совершенно непонятно, каким образом  страхователь, лицо, как правило,  некомпетентное в вопросах страхования  дела, будет определять, какие из  значительных изменений могут  существенно повлиять на увеличение  страхового риска.

К этому можно добавить лишь то, что согласно п. 1 ст. 451 ГК изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Концепция пересмотра условий страхования и тем более расторжения договора по инициативе страховщика ввиду увеличения риска наступления страхового случая противоречит самой сущности страхования в качестве рискового вида деятельности. Принимая на себя риск последствий наступления страхового случая, страховщик должен принимать на себя, естественно, и риск вероятности наступления того события, которое предусмотрено договором страхования в качестве этого страхового случая. В этом сущность страхования как рискового вида деятельности. Предоставление страховщику права при увеличении вероятности наступления страхового случая требовать увеличения страховой премии, а затем - при отказе страхователя - и расторжения договора страхования делает страхование призрачным и иллюзорным, а саму страховую деятельность по сути безрисковой. Скажем, если страховщик страхует на случай смерти, то предоставление ему права через незатейливый механизм одностороннего повышения платы за страхование расторгнуть договор страхования по причине того, что страхователь заболел (увеличение вероятности наступления страхового случая) и скоро умрет (страховой случай), превращает страхование в фикцию. К сожалению, Гражданский кодекс, обязывая страхователя под страхом расторжения договора сообщать страховщику некие существенные обстоятельства (ст. 944), а также некие значительные изменения (ст. 959), в то же время предоставляет страховщику возможность включить в правила страхования его право на односторонний отказа от исполнения договора. Это, по сути, легализирует фиктивность такого страхования.

Выплата страхового возмещения.

Страховое возмещение –  это денежная сумма, которую страховщик выплачивает страхователю или выгодоприобретателю  при наступлении страхового случая.

При возникновении страхового случая, предусмотренного договором  имущественного страхования, производится страховая выплата в виде страхового возмещения.

Термин «страховое возмещение»  применяется  при страховании имущества граждан (ст. 930 ГК РФ) и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.  

Согласно положениям п. 1 ст. 929 ГК РФ страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные в результате наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя, то есть выплата страхового возмещения производится в пределах страховой суммы (суммы, определенной договором страхования).

Страховое возмещение может  быть равно страховой сумме или  меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования. Для получения страховой выплаты страхователь должен доказать как минимум следующее:

1) наличие страхового  отношения между ним и страховщиком;

2) что его имущественный  интерес выступает объектом страхования;

3) наличие основанного  на законе, ином правовом акте  или договоре интереса в сохранности  застрахованного имущества (при  страховании имущества);

4) факт наступления страхового  случая, предусмотренного договором  страхования;

5) наличие ущерба (убытка), причиненного объекту страхования  (при имущественном страховании), или вреда (при рисковом личном  страховании);

6) наличие причинной связи  между страховым случаем и  вредными последствиями (при рисковых  видах страхования);

7) идентичность объекта  страхования объекту, пострадавшему  в результате страхового случая (например, требуется доказать, что  в результате страхового случая пострадало именно то имущество, которое было застраховано);

8) размер убытка (ущерба), если страховая защита направлена  на возмещение этого убытка. Это  свойственно имущественному страхованию  (при личном страховании убыток  исчислить невозможно, кроме того, существует страхование жизни,  которое может быть вообще  не связано с наступлением  отрицательных последствий для  застрахованного лица)

Системы возмещения ущерба.

В страховании имущества, если имущество застраховано не на полную стоимость, применяются две  системы возмещения ущерба: 

• пропорциональная; 
• первого риска.

Применение той или  иной системы возмещения ущерба должно быть предусмотрено договором страхования.

Пропорциональное возмещение ущерба.

Данная система возмещения ущерба является наиболее распространённой.

Суть системы состоит  в том, что при пропорциональном страховании возмещается не весь ущерб, а столько процентов, на сколько  процентов застраховано имущество.

При системе пропорционального  страхового возмещения страхователю возмещается  не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. 

Другой пример, имущество  имеет страховую стоимость 100, а  страховая сумма по договору составила 80. Тогда при ущербе 80 подлежит возмещению  64 (80X80%), т.е. 80% от ущерба. Иными словами при данной системе полный ущерб возмещается только тогда, когда имущество застраховано на полную стоимость.

Система первого риска.

При данной системе возмещения ущерба подлежит возмещению весь ущерб, но не более страховой суммы. При этом после осуществления первой выплаты договор страхования прекращается.

Если сумма ущерба оказалась  больше страховой суммы, то разница  не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском.

Освобождение от выплаты  страхового возмещения.

Ст. 964 Гражданского кодекса  Российской Федерации предусматривает  основания освобождения страховщика  от выплаты страхового возмещения и  страховой суммы: 

1. если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: 

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

 военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; 

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

   2.  если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Решение об отказе в страховой  выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ страховщика  произвести страховую выплату может  быть обжалован страхователем в  арбитражном или третейском судах.

2.Страхование  ответственности за качество  продукций

Страхование ответственности – самостоятельная отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Посредством страхования ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда (частнопрактикующих врачей, адвокатов, владельцев транспортных средств и др.).

 
 
Страховая ответственность предпринимателя  перед работником – вид страхования  на случай безработицы. Страховые фонды  по этому виду страхования формируются за счет отчислений предприятий. В России этот вид страхования является обязательным. 
 
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств обеспечивает выплату потерпевшим денежного возмещения в размере сумм. Которые были взысканы с владельцев средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьего лица в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, произошедшего по вине страхователя в результате аварии  или  ДТП. 
 
Возможность для лиц, принимающих решения, покрыть риск при помощи страхования не освобождает их в полной мере от ответственности, т.к. страховая премия будет тем выше, чем выше будет риск.

Одним из новшеств страхового рынка России является страхование ответственности товаропроизводителей (изготовителей, продавцов) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причиненный их здоровью и имущесту вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной или оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством. Такой вид страхования обычно называется страхованием ответственности товаропроизводителей (продавцов, изготовителей) перед потребителями за качество товаров и услуг, или просто страхованием ответственности за качество продукции.

Объективные предпосылки  развития в России этого вида страхования возникли в связи с принятием Закона РФ «О защите прав потребителей».

При страховании ответственности  за качество продукции страховая выплата не производится, если потребители, использующие продукцию, понесли убытки в результате:

• военных действий или военных мероприятий, а также их последствий (взрывы мин, бомб и т. п.);
• народных волнений и забастовок, незаконных актов каких-либо политических организаций;
• действий и распоряжений военных или гражданских властей;
• ядерного взрыва, радиации и радиоактивного загрязнения;
• несоблюдения страхователем или его работниками положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;
• умышленных действий или грубой небрежности страхователя или его работников;
• неправильного хранения продукции на складах страхователя;
• проведения экспериментальных или исследовательских работ;
• непринятия страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая;
• наличия дефектов продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;
• сообщения страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска.

Кроме этого, страховые компании не принимают на страхование ответственность за штрафы, которые налагаются на страхователя федеральными органами исполнительной власти.

Важным моментом при заключении договора страхования ответственности  за качество продукции является определение лимита ответственности. Договором могут устанавливаться: совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям, общие лимиты ответственности за причинение вреда личности и имуществу потребителя, отдельные лимиты ответственности по одному страховому случаю (по каждому страховому случаю, выбранному страхователем). Общая сумма лимитов ответственности по отдельным страховым случаям не должна превышать общего лимита ответственности.

 Страхователями по этому виду страхования могут быть продавцы, несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество реализуемых ими товаров. На страхование принимается имущественная ответственность страхователя перед потребителями, связанная с реализацией продукции с недостатками.

Страховой защитой покрываются  страховые риски, обусловленные  ответственностью продавца за вред, причиненный им здоровью или имуществу потребителя реализованной продукции.

Страхование ответственности  страхователя перед потребителем за качество продукции осуществляется, если:

• на товары, подлежащие обязательной сертификации, имеется сертификат соответствия;
• страхователь имеет разрешение на реализацию товара, оформленное установленным образом;
• страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение факта соблюдения условий и правил торговли.

 3. Ограничения, приостановление и отзыв лицензии на осуществлении страховой деятельности

 
Органы страхового надзора  наделены полномочиями по принятию мер к недобросовестным страховщикам, нарушающим законодательство и представляющим угрозу интересам страхователей. Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при выявлении нарушений со стороны страховщиков органы надзора могут: 

•  
  Давать им предписания по устранению недостатков;
•  
  Ограничивать или приостанавливать действие лицензий эти страховщиков при невыполнении предписаний;
•  
  Принимать решения об отзыве лицензий.

 
Надзорные органы могут обращаться в арбитражный суд с иском  о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения законодательства, а также с иском о ликвидации организаций, занимающихся страхованием без лицензий. 
 
Предписание - это письменное указание органов страхового надзора, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Оно дается при нарушении страховщиками требований законодательства. Основания для выдачи предписания связаны со следующими видами нарушений. 

1.  
   По характеру деятельности страховой компании: осуществление видов страхования, не предусмотренных лицензией и приложением к ней, и на территории, в ней не заявленной.
2.  
   Осуществление видов деятельности, запрещенных законодательством для страховых организаций: производственной, торгово-посреднической, банковской.
3.  
   Финансовые нарушения:
•  
  нарушение установленного порядка формирования и размещения страховых резервов;
•  
  несоблюдение страховщиком нормативного соотношения между активами и обязательствами;
•  
  невыполнение страховщиком обязанностей, предусмотренных Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
•  
  непредставление бухгалтерской и статистической отчетности либо ее представление с нарушением установленных сроков или порядка ее представления;
•  
  непредставление (неполное представление) в срок документов, требованных органом страхового надзора или его территориальными органами;
•  
  установление факта представления недостоверной информации в документах, явившихся основанием для выдачи лицензии, а также в отчетах о деятельности страховщика;
•  
  несообщение в месячный срок в органы надзора об изменениях и дополнениях, внесенных в учредительные документы, правила страхования и структуру тарифных ставок;
•  
  другие основания, предусмотренные действующим законодательством.

 
После устранения недостатков, указанных  в предписании, страховщик обязан предоставить отчет об их устранении. Если в течение установленного срока предписание не выполнено, то возможно ограничение, а затем и приостановление действия лицензии. 
 
Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по определенным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории. 
 
Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. 
 
При ограничении и приостановлении действия лицензии страховщик выполняет принятые обязательства по ранее заключенным договорам до истечения срока их действия. Решение об ограничении или приостановлении действия лицензии принимается коллегией органа надзора, сообщается страховщику, соответствующему налоговому органу и публикуется в печати. Решение о возобновлении лицензии принимается после устранения нарушений и тоже публикуется в печати. 
 
Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования. Основания для отзыва лицензии: 

•  
  Неоднократное (более 1 раза) принятие решения об ограничении или приостановлении действия лицензии;
•  
  Неустранение в срок нарушений, явившихся основанием для принятия решения об ограничении или приостановлении действия лицензии, или непредставление отчета об устранении этих нарушении;
•  
  Решение суда, подтверждающее осуществление страховщиком незаконной деятельности;
•  
  Представление федерального антимонопольного органа и его территориальных управлений об установлении фактов нарушения страховщиком требований к рекламной деятельности;
•  
  Другие основания, предусмотренные действующим законодательством.

 
Решение об отзыве лицензии сообщается страховщику, территориальным органам  страхового надзора, соответствующему налоговому органу и публикуется  в печати. Отозванную лицензию страховщик обязан возвратить в федеральный  орган надзора в 10-дневный срок со дня получения (опубликования) решения. 
 
Заключение

На современном этапе  развития Российской Федерации возрастает потребность граждан и организаций  различных форм собственности в  защите своих имущественных интересов  и нематериальных благ. Предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов  в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать  позитивное влияние на укрепление финансов государства, освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев может страхование. Поэтому в современных условиях развитие страхового механизма защиты имущественных интересов различных субъектов приобретает наибольшую актуальность и практическую значимость.

Юридическая природа договора страхования - публично-правовая или  частноправовая - дискуссионный вопрос в науке гражданского права. Анализ юридической литературы позволяет  согласиться с позицией сторонников отнесения договора страхования к сфере действия частного права. Решающим доводом является однородность отношений по добровольному и обязательному страхованию с точки зрения предмета правового регулирования. Договор страхования по своей юридической природе представляет собой в первую очередь соглашение, в силу которого одно лицо, страховщик, за обусловленную плату обязуется возместить другому лицу - страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, убытки, какие может понести последний от предусмотренного соглашением события в пределах определенной договором суммы.

Договор страхования является взаимным, возмездным, реальным, алеаторным (рисковым), с ограниченной ответственностью страховщика.

Литература :

1. Введение в страховое делло. Ю. Фогельсон. Просто о сложном . 2-е изд. Москва, БЕК 2001.

2.studentuvuza.ru заключение страхового договора. Исполнение страхового договора.

3. http://anfeodal.ru/articles/страховое возмещение

4.