Контрольная работа по "Деньги, кредит, банки". 7

СОДЕРЖАНИЕ

 

Контрольная работа №1. Финансовые Интернет-услуги в странах Запада и России: сравнительный анализ.

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Финансовые Интернет-услуги в России…………………………...4
2. Финансовые Интернет-услуги на Западе…………………………..8

Заключение……………………………………………………………………….10

Задача № 37………………………………………………………………………11

Контрольная работа №2. Формы  кредита и их особенности. Виды кредита.

Введение………………………………………………………………………….12

1. Формы кредита и их особенности………………………………...13
2. Виды кредита……………………………………………………….19

Заключение……………………………………………………………………….23

Задача № 37………………………………………………………………………25

Список использованных источников…………………………………………...26

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Интернет способен сделать нашу жизнь легче, интересней и приятней. Уже сейчас мы можем заказать через Сеть продукты питания, бытовую технику, книги, видеокассеты, CD-диски, авиабилеты, турпутевки. В последнее время в Интернете к этому перечню прибавились и финансовые услуги.

Финансовые Интернет-услуги — это такие финансовые услуги, которые предоставляются через Интернет. Однако данное определение не раскрывает сущности этих услуг до конца. Дело в том, что, говоря о предоставлении услуг с использованием Интернета, нужно уточнить, что подразумевается под "предоставлением", т. е. каков критерий отнесения какой-либо услуги к разряду Интернет-услуг.

Какими  же бывают финансовые Интернет-услуги? Широкое распространение в Интернете  получили следующие: Интернет-банкинг, Интернет-трейдинг и Интернет-страхование  — соответственно управление банковскими счетами через Интернет, работа на фондовом и валютном рынках через Интернет и приобретение страховых полисов через Интернет.

Целесообразность  выделения этих услуг в отдельный  сегмент рынка обусловлена не только тем, что для предоставления любой из них используется один и тот же канал, но и, что более важно, все они ориентированы на удовлетворение смежных потребностей клиента. Финансовые Интернет-услуги создают новую модель потребительского поведения. Клиент, пользующийся онлайновыми услугами, так же отличается от обычного клиента, как сами Интернет-услуги — от обычных. Для России их использование может стать дополнительной возможностью формирования массовой культуры потребления финансовых услуг, которой у нас практически нет.

 

 

1. Финансовые Интернет-услуги в России.

 

Уже сегодня  в Интернете действует множество  компаний, предоставляющих услуги в  сферах интернет-банкинга, Интернет-страхования  и интернет-трейдинга.

Начать обзор  этого рынка стоит с интернет-банкинга, поскольку банками пользуются все. Оплатить услуги провайдера, коммунальные платежи, мобильный телефон, пополнить счет пластиковой карты, купить или продать валюту вот список тех дел, которыми вы занимаетесь ежедневно. Теперь совершать эти действия можно, не выходя из дома, через Интернет.

Интернет-банкинг – это общее название технологий дистанционного банковского обеспечения, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.

Интернет-банкинг  часто доступен по системе банк-клиент. Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

• Выписки по счетам;
• Предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.);
• Заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.;
• Внутренние переводы на счета банка;
• Переводы на счета в других банках;
• Конвертация средств;
• Оплата услуг.

Важным свойством  безопасности интернет-банкинга является подтверждение транзакций с помощью одноразовых паролей (чтобы перехват трафика не давал бы злоумышленнику возможности получить доступ к нашим финансам). Хотя теоретическая возможность подмены сервера всё же остаётся, однако осуществление подобного мошенничества довольно проблематично (особенно если использовать SSL соединение с сертификатом, подписанным третьей стороной).

Также существует SMS-банкинг и бесфилиальный банкинг.

SMS-банкинг (англ. SMS Banking) — разновидность технологии дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям по счетам предоставляется в любое время и с использованием номера мобильного телефона клиента, предварительно зарегистрированного в банке. С помощью SMS-сообщений происходит обмен информацией и передаются команды для выполнения банковских операций. Для пользования SMS-банкингом, отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения на мобильный телефон (например, JAVA-приложения).

Бесфилиальный банкинг (англ. Branchless banking) — это дистрибьюционная стратегия, которая используется для предоставления клиентам финансовых услуг без использования банковских отделений. Такая розничная банковская схема может, как дополнять традиционную схему с банковскими отделениями, так и использоваться отдельно — вовсе без банковских офисов.

В настоящее  время развитие услуги online-banking находится  практически в рудиментарном  состоянии. И, несмотря на то, что российские платежные системы – услуга также  достаточно молодая, она значительно обгоняет электронные банковские услуги и по уровню посещаемости, и по годовым оборотам. Правда, платежные системы и интернет-банкинг развиваются по-разному, и сравнивать их можно только при анализе рынка платежей. В контексте этого рынка платежные системы являются безусловным монополистом рынка. Конечно, можно говорить о том, что внедрение услуги online-banking достаточно сложно с технологической и маркетинговой точки зрения, что клиенты банков еще недостаточно к ней готовы, но и внедрение успешной платежной системы сталкивается с рядом сложностей и проблем (взять, к примеру, сложности с установлением прочных партнерских отношений с банком-эквайером). Таким образом, лидерство платежных систем на российском рынке интернет-платежей лежит в плоскости предпочтений и психологии пользователей, а не в технологическом или маркетинговом превосходстве (тем более что у большинства серьезных банков явно больше средств и возможностей для внедрения и продвижения на рынок совершенной услуги).

Вне сомнения, российский рынок слишком молод и по емкости, и по оборотам. Кроме того, на Западе существует принципиально другая методология платежей – это платежи по кредитным картам и доставка чеков на оплату покупок по почте. Количество покупок через интернет, вне сомнения, превалирует на Западе, у нас же это - своего рода привилегия жителей крупных городов. Качество обслуживания большинства современных российских интернет-магазинов оставляет желать лучшего. Если прибавить ко всему этому проблему пиратства, то складывается весьма печальная картина, хотя и с оптимистическими перспективами развития.

Самой молодой  в России финансовой интернет-услугой  является интернет-трейдинг.

Интернет-трейдинг – это торговля активами на финансовых рынках через Интернет. Торговлей через Интернет пользуются в основном частные инвесторы, для которых интернет-трейдинг является прекрасной возможностью вложения свободных средств на высокодоходном и ликвидном рынке.

Интернет-трейдинг наиболее распространен на фондовом рынке, так как торговля корпоративными ценными бумагами высокодоходна и не требует огромных средств.

Развитие интернет-трейдинга  стало возможным благодаря не только распространению Интернета, по и появлению Интернет-брокеров, компаний, которые предоставляют своим клиентам возможность интернет-торговли акциями.

В последнее время интернет-трейдинг завоевал свои позиции и в России. Сейчас в стране работают множество интернет-брокеров, например такие как: Сургутнефтегазбанк, Первый инвестиционный банк, «Открытие», «Брок-кредитсервис» и многие другие.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Финансовые Интернет-услуги на Западе.

 

Идея  создания  Интернет-банкинга  возникла  в  Америке.  Первый  Интернет-банк  в  чистом  виде – Security First Networkbank – появился  в  США  в  1994  г.  Одной  из  причин  стало  существующее  там  ограничение  на  открытие  банками  филиалов  в  других  штатах.  Банкам  пришлось  искать  варианты  предоставления  услуг  клиенту,  находящемуся  в  другом  штате  или  стране.  Интернет-банкинг  появился  благодаря «традиционным»  банкам,  и лишь  позже,  когда идея  виртуализации доведена  до  максимума,  появилась мода  на  полностью виртуальные Интернет-банки.  Идея  заключалась в том,  что при небольшом вложении  средств и содержании  малого  штата сотрудников такие банки могли обслуживать большие территории,  а,  экономя на  издержках,  виртуальный банк  мог выплачивать более высокие ставки  по  вкладам.

Кроме обычных банков, предоставляющих услугу Интернет-банкинга на Западе работают виртуальные банки и онлайновые ссудные компании - организации, у которых нет ни одного физического отделения для работы с клиентами: все банковские операции совершаются через Интернет. Единственное исключение - это связь клиента и банковского персонала с помощью телефона в экстренных случаях. Стоимость привлечения и удержания клиентов для витруальных банков достаточно высока. Перспективным является использование витруальных банков в оффшорных зонах. Задачей банков является переведение пользователей со стадии получения информации на стадию совершения электронных транзакций. Иными словами, банки должны получать прибыль от наиболее популярных на сегодняшний день операций, среди которых депонирование денег на счете и инвестиционные операции.

Зарождение  рынка интернет-страхования, как, впрочем, и всех других финансовых интернет-услуг, произошло в Америке. Причем, первыми, кто открывал свои интернет-представительства, были не сами страховые компании, а брокерские агентства, которые впоследствии превратились в порталы интернет-страхования.

Так, основателями рынка страховых услуг в Сети стали брокерская компания FindMyInsurance, сайт которой Findmyinsurance.com был открыт в 1994 году, и портал Insweb.com, открытый в 1995 году. На данный момент Findmyinsurance.com далеко не самый заметный участник рынка, который к тому же ориентирован только на страхование жизни, в то время как портал Insweb.com сегодня является лидером среди страховых порталов в США. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

На данный момент рынок онлайн-банкинга в России сформирован и имеет огромные перспективы развития. Руководители компаний осознали тот факт, что современные технологии позволяют значительно экономить время и ресурсы при общении с банком. Это говорит о том, что число пользователей интернет-банков будет стремительно расти.

В то же время, банки  будут переходить к полноценному виртуальному обслуживанию, которое  включает в себя sms-банкинг, WAP-банкинг, дистанционное банковское обслуживание по телефону. Подобный настрой банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяет прогнозировать стабильный спрос на решения дистанционного банковского обслуживания.

Вне сомнения, российский рынок слишком молод и по емкости, и по оборотам. Кроме того, на Западе существует принципиально другая методология платежей – это платежи по кредитным картам и доставка чеков на оплату покупок по почте. Количество покупок через интернет, вне сомнения, превалирует на Западе, у нас же это - своего рода привилегия жителей крупных городов. Качество обслуживания большинства современных российских интернет-магазинов оставляет желать лучшего. Если прибавить ко всему этому проблему пиратства, то складывается весьма печальная картина, хотя и с оптимистическими перспективами развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАДАЧА  №37

 

Английский  импортер покупает 500 000 евро, чтобы произвести платеж. Сколько ему понадобится английских фунтов стерлингов? EVR/GBP 0.6131/0.6136.

Решение:

Обменный курс: EVR/GBP 0.6136

1 EVR = 0.6136 GBP

500 000 EVR = 500 000*0.6136 GBP = 306 550 GBP

 

Ответ: 306 550 GBP.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В современной экономической  литературе существует две основные трактовки происхождения слова  «кредит». Одни экономисты полагают, что  это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).

На практике кредитные  отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей  в денежной или товарной форме  на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

Сущность же кредита  всегда устойчива и неизменна: кредит – это экономические отношения  между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Субъектами кредитных  отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии  нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

Кредитор — это  субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его  в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором.

Объектом кредитной  сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или  товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

 

 

 

2.1. ФОРМЫ  КРЕДИТА И ИХ ОСОБЕННОСТИ.

 

Формы кредита  тесно связаны с его структурой и в определенной степени с  сущностью кредитных отношений. Структура кредита включает, как  отмечалось ранее, кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому  формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера:

• ссуженной стоимости;
• кредитора и заемщика;
• целевых потребностей заемщика.

В зависимости  от ссуженной стоимости целесообразно  различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

Товарная форма  кредита исторически предшествует его денежной форме. Можно предположить, что кредит существовал до денежной формы стоимости, когда при эквивалентном  обмене использовались отдельные товары (меха, скот и пр.). Первыми кредиторами  были субъекты, обладающие излишками предметов потребления. В поздней истории известны случаи кредитования землевладельцами крестьян в форме зерна, других сельскохозяйственных продуктов до сбора нового урожая.

В современной  практике товарная форма кредита  не является основополагающей. Преимущественной формой выступает денежная форма кредита, однако применяется и его товарная форма. Последняя форма кредита используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей.

Денежная форма  кредита — наиболее типичная, преобладающая  в современном хозяйстве. Это  и понятно, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством  обращения и платежа. Данная форма кредита активно используется как государством, так и отдельными гражданами, как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Наряду с  товарной и денежной формами кредита  применяется и его смешанная  форма. Она возникает, например, в  том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах.

Смешанная (товарно-денежная) форма кредита часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды  периодическими поставками своих товаров (преимущественно в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов). Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку платежей сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.

В зависимости  от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная). Вместе с тем в кредитной сделке участвует не только кредитор, но и заемщик; в кредитной сделке они равноправные субъекты. Предложение ссуды исходит от кредитора, спрос — от заемщика.

Банковская  форма кредита — наиболее распространенная форма. Это означает, что именно банки  чаще всего предоставляют свои ссуды  субъектам, нуждающимся во временной  финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм. Это не случайно. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он совершает многократное круговращение денежных средств на возвратной основе.

Первая особенность  банковской формы кредита состоит  в том, что банк оперирует не столько  своим капиталом, сколько привлеченными  ресурсами. Заняв деньги у одних  субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.

Вторая особенность заключается  в том, что банк ссужает незанятый  капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

Третья особенность данной формы кредита характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную, по крайней мере, для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

При хозяйственной (коммерческой) форме кредита кредиторами  выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Данную форму в силу исторической традиции довольно часто называют коммерческим кредитом, иногда вексельным кредитом, поскольку в его основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Понятие «коммерческий» означает торговый, т. е. то, что образовалось на базе особых условий продажи товаров.

Эволюция взаимоотношений  между предприятиями порождает  не только отсрочку платежа за товар, но и другие формы. В современном хозяйстве предприятия предоставляют друг другу не только товарный, зачастую не столько товарный, сколько денежный кредит. Банки перестали быть монополистами в осуществлении кредитных операций; кредиты могут предоставлять практически все предприятия и организации, имеющие свободные денежные средства. Типичной стала ситуация, когда крупные промышленные и торговые предприятия и организации выдают денежные кредиты своим партнерам.

Государственная форма кредита возникает в  том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Государственный кредит следует отличать от государственного займа, где государство, размещая свои обязательства, облигации и др., выступает в качестве заемщика. Государственный заем чаще всего размещается под определенные государственные программы (на цели восстановления народного хозяйства в послевоенный период, развития народного хозяйства, в том числе его отдельных отраслей и пр.). Займы размещаются, как правило, на длительные сроки (на пять, десять и даже двадцать лет). В отличие от государственных займов, широко распространенных в современном хозяйстве, государственная форма кредита по сравнению с другими формами имеет ограниченное применение, чаще всего предоставляется через банки, а также в сфере международных экономических отношений, по существу становится международной формой кредита.

При международной  форме кредита состав участников кредитной сделки не меняется, в  кредитные отношения вступают те же субъекты — банки, предприятия, государство и население, однако отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране. Здесь одна из сторон — иностранный субъект.

Россия хотя и предоставляет кредиты иностранным  субъектам, однако в большей степени выступает заемщиком, нежели кредитором.

Гражданская форма  кредита основана на участии в  кредитной сделке в качестве кредитора  отдельных граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формой кредита. Гражданская (частная, личная) форма кредита может носить как денежный, так и товарный характер, применяется во взаимоотношениях со всяким из других участников кредитных отношений.

Во взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита часто носит  дружеский характер: ссудный процент устанавливается в меньшей сумме, чем в банках, в некоторых случаях не взыскивается; кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Элемент доверия здесь приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является жестким, чаще носит условный характер.

Как отмечалось ранее, формы кредита можно также  различать в зависимости от целевых  потребностей заемщика. В этой связи  выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита.

Производительная  форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора  средств. Этой форме кредита свойственно  использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели.

Так же, как в  случае с товарной формой кредита, можно предположить, что его потребительская форма исторически возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.

В отдельных  случаях используются и другие формы  кредита, в частности:

• прямая и косвенная;
• явная и скрытая;
• старая и новая;
• основная (преимущественная) и дополнительная;
• развитая и неразвитая и др.

Прямая форма  кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без  опосредуемых звеньев. Косвенная форма  кредита возникает, когда ссуда  берется для кредитования других субъектов. Например, если торговая организация  получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенными потребителями банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду от торговой организации на покупку товаров в кредит.

Косвенное кредитование происходило при кредитовании заготовительных организаций. В той части, в которой ссуда выдавалась заготовительной организации на оплату заготавливаемой продукции, наблюдается прямая форма кредита, в той же части, в какой данная ссуда шла на выплату заготовительной организацией авансов сдатчикам под будущий урожай сельскохозяйственной продукции, возникала косвенная форма кредита.

Под явной формой кредита понимается кредит под заранее  оговоренные цели. Скрытая форма  кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон.

Старая форма  кредита — форма, появившаяся  вначале развития кредитных отношений. Например, товарная ссуда под заклад имущества представляла собой старейшую  форму, используемую на ранних этапах общественного развития. Для рабовладельческого общества была характерна ростовщическая форма кредита, которая впоследствии исчерпала себя, однако при определенных условиях ростовщическая плата за заемные средства может возникать и в современной жизни. Старая форма может модернизироваться, приобретать современные черты.

К новым формам кредита можно отнести лизинговый кредит. Объектом обеспечения становятся не только традиционное недвижимое имущество, но и современные виды техники, новые  товары, являющиеся признаком современной жизни (автомобили, яхты, дорогостоящая видеоаппаратура, компьютеры). Современный кредит служит новой формой кредита по сравнению с его ростовщической формой.

2.2. ВИДЫ КРЕДИТА.

 

Вид кредита  — это более детальная его  характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности. В России кредиты классифицируются в зависимости от:

• стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом;
• отраслевой направленности;
• объектов кредитования;
• его обеспеченности;
• срочности кредитования;
• платности и др.

Кредит подразделяется на виды и в зависимости от их отраслевой направленности. Когда кредит обслуживает потребности промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит. Отраслевая направленность кредита часто находит свое воплощение в государственной статистике ряда стран (отдельно выделяются кредиты промышленности, торговле, сельскому хозяйству и т.д.). По отраслям делят кредиты и отдельные коммерческие банки.

Классификация кредита обусловлена также объектами  кредитования. Объект выражает то, что  противостоит кредиту. Чаше всего кредит используется для приобретения различных товаров (в промышленности — сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тара и т. п., в торговле — товары разнообразного ассортимента, у населения — товары длительного пользования) и здесь кредиту противостоят различные товарно-материальные ценности. В ряде случаев ссуда выдается для осуществления различных производственных затрат. Например, в сельском хозяйстве кредит в большей части направляется на затраты по растениеводству и животноводству, в промышленности — на сезонные затраты (ремонт, подготовку к новому сезону производства сельскохозяйственных продуктов и др.).