Контрольная работа по "Деньги.Кредит.Банки". 2

1.Банковская  система и особенности ее развития в условиях кризиса, в России.

При определении БС необходимо учитывать юридические и экономические аспекты.

С юридической точки зрения:  БС – совокупность ее элементов- включает:

- ЦБ (Верхний уровень БС)

- кредитные организации;

- филиалы и представительства  иностранных банков;

- ассоциации банков (представляют  интересы банковского сообщества).

С экономической точки  зрения (2 подхода):

1) В БС включаются только банковские  кредитные организации.

2) БС рассматривается как система  (аналогично рассмотрению КС  - те же блоки)

I. Фундаментальный блок

Банк как денежно-кредитный институт

Правила банковской деятельности

II. Организационный блок

Виды банков и небанковских кредитных  организаций

Основы банковской деятельности

Организационная основа банковской деятельности

Банковская инфраструктура

III. Регулирующий блок

Государственное регулирование банковской деятельности

Банковское законодательство

Нормативные положения Банка России

                        Инструктивные материалы, разработанные  банками в целях регулирования  их деятельности

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА 
Если на 1 января 2008 года в России насчитывалось 1136 действующих кредитных организаций, то на 1 января 2009 года их количество составляет 1108. Ухудшилось финансовое состояние большинства действующих банков, уменьшилось кредитование предприятий, организаций и, особенно, населения. Произошло увеличение числа заемщиков, которые не смогли своевременно возвратить кредиты. Коммерческие банки стали увеличивать ставки по кредитам и размер штрафных санкций за просрочку платежей по ним. К числу основных проблем российской банковской системы можно отнести:1.Нехватку ликвидности ввиду исчезновения ее традиционных источников - высокие экспортные цены и приток капитала;2.Сохранение низкого уровня капитализации банков;3.Ограниченные возможности региональных банков получать достаточное рефинансирование;4.Опережающий темп роста активов по сравнению с темпами увеличения собственных средств (капитала) кредитных организаций;5.Замедление темпа роста зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций;6.Снижение темпов прироста привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) населения и средств организаций;7.    Сохранение тенденции к наращиванию присутствия на рынке банковских услуг банков с иностранным участием в уставном капитале;8.Заметное сжатие рынка межбанковских кредитов;9.Увеличение доли убыточных кредитных организаций;10.Несбалансированность структуры активов и низкое качество пассивов;11.  Отсутствие должного доверия между кредитными организациями, а также доверия к ним со стороны клиентов.

2.Понятие денежного оборота: налично-денежное обращение и безналичный оборот.

Не всякое движение денег можно  отнести к денежному обороту, а только такое, в процессе которого денежные знаки переходят от одного субъекта к другому, выполняя таким  образом функцию средства обращения  либо средства платежа. Денежный оборот - процесс непрерывного  движения денег в наличной и безналичной формах, выполняющих функции средства обращения и платежа. Налично-денежный оборот - движение наличных денег, посредством банкнот, разменных монет и казначейских билетов; это движение денег в наличной форме при продаже товаров, оказании услуг и осуществлении различных видов платежей. Он занимает меньшую часть в ден.обороте по сравнению с безнал.оборотом. нал.оборот представляет собой процесс непрерывного движения ден.знаков, эмитированных ЦБ страны, в ходе кот. ден.знаки прежде всего выполняя функции ср-ва обращ-я и ср-ва платежа. Стуктура нал.-ден.оборота предполагает включение в него денежных потоков между 1)системой ЦБ и системой комм.банков 2)комм.банками, между банками и их клиентами 3)организациями, между организ-ми и населением 4)отдельными гражданами. Безналичный оборот - Движение денег безналичного денежного оборота, в виде перечислений денежных средств посредством кредитовых и дебетовых переводов; часть ден.оборота, в кот. движение ден.средств осуществл-ся в безнал.форме в порядке перечисления ден.средств со счета плательщика на счет получателя, путем зачета взаимных требований. На БО приходится около 80% всех платежей. Он охватывает: движ.общественного продукта; распределение и перераспр.нац.богатства; платежи, связ.с формированием доходов бюдж и осуществлением бюдж-х расходов; платежи, относ-ся к источником капитальных вложнеий; получение и погашение банк.ссуд; др. платежи. Участники: организации (банк-ие и небанк-ие фин-кредитные институты),население. Развитие БО: объективные причины + целенаправленные мероприятия государства, тк БО = экономия общественных издержек. Деньги в БО функционируют как средство платежа, тк перечисления по счетам отделены во времени от движения материальных ценностей, погашение обязательств – после их возникновения.

3.Взаимосвязь функций денег в  рыночной экономике.

Взаимосвязь функций денег наиболее нагляджно проявляется в интегральных функциях денег как ср-ва платежа  и мировых денег. Как ср-ва платежа: 1)выполнение денег функций меры стоимости – до выполнения товара в обороте должна быть определена его цена 2)выполнение деньгами ф-ии ср-ва накопления – превонач.накопление средств у кредитора 3)использование денег как ср-ва обращения – расходование денег страховой компании после получения страхового взноса.  Как мировых денег: 1)д.используются в качестве меры стоимости – А.при определении цен товаров и проведении сделок на международных товарных и валютных рынках. Здесь используются понятия «валюта цены» и «валюта платежа» - наименование ден.единицы, в кот.должно быть погашено обязательство импортера по внешнеторговому контракту или заемщика по междунар.кредиту. Б.при определении пропорции обмена одной валюты на другую или цены валюты, выраженной в другой валюте (вал.курса) 2)ср-во накопления – в качестве официального резервного актива 3)ср-во платежа – в междунар.торговле и при обмене на вл.рынках.

4.Методы и инструменты денежно-кредитной политики и особенности их применения в России.

Методы проведения повседневной ДКП  – тактические цели ДКП. Это воздействие  осущ-ся с помощью соответствующих  инструментов – средство, способ воздействия  ЦБ как органа ДКрегул-я на объекты  ДКП. Методы: 1)прямые – носят характер административных мер в форме различных директив ЦБ, касающихся объема денежного предложения и цен на финансовом рынке. Плюсы: дает наиболее быстрый эффект с точки зрения контроля ЦБ над ценой или максим-ым объемом депозитов и кредитов, особенно в условиях кризиса. Минусы: плохо для хоз.субъектов и могут вызвать перелив, отток фин.ресурсов в «теневую» экономику или за рубеж. Косвенные – воздействие на поведение хоз.суб. при помощи рыночных механизмов. Эффективность использования косв.мер связана с уровнем развития денежного рынка. 2) общие – преимущественно косвенные и оказывают влияние на ден.рынок в целом. Селективные – регулируют конкретные виды кредита и носят в основном директивный характер. Их применение связано с решением частных задач, таких, как ограничение выдачи ссуд некоторыми банками или ограничение выдачи отдельных коммерческих банков. Применение селект.методов в практике ЦБанков типично для эконом-ой политики, проводимой на стадии циклич-ого спада, в условиях резкого нарушения пропорций воспроиз-ва. (Пр.: Банк России в условиях финн кризиса 98г. Ограничил доступ банков на вал.рынок; были установлены селективные стимулир-ие методы по отн. К Сбербанку). Инструменты: нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования;операции на открытом рынке;процентные ставки по операциям Банка России;рефинансирование кредитных организаций;валютные интервенции;установление ориентиров роста денежной массы;прямые количественные ограничения;эмиссия облигаций от своего имени. Процентная политика: как политика регулирования займов коммерческих банков у центрального банка (политика рефинансирования);депозитная политика центрального банка.  Изменяя ставка рефинансирования, центральный банк может воздействовать на резервы банков, Повышение ставки рефинансирования способствует : Стабильному курсу национальной валюты;В стране меньше финансовых спекуляций;Экономика становиться привлекательной для инвесторов;Сохраняются сбережения (рублевые депозиты граждан, остатки на счетах юридических лиц) в национальной валюте;Высокие процентные ставки приводят к росту расходов и снижению прибыли в реальном секторе экономики. Потенциал экономического роста становится незначительным. Снижение ставки рефинансирования: Сигнал рынку на снижение процентов по кредитам для производства;Может стать барьером для притока капитала;Активно обращаются деньги внутри страны;Быстрее растет кредитование;Оживает инфляция. Обязательное резервирование  механизм регулирования общей ликвидности банковской системы, используемый для контроля денежного предложения и совокупной денежной массы посредством изменения денежного мультипликатора за счет резервирования части средств банков. Функции: Обеспечение постоянного уровня ликвидности коммерческих банков за счет аккумуляции минимальных резервов;Инструмент ЦБ для регулирования денежной массы в стране. Формирование обязательных резервов в Банке России осуществляют все кредитные организации за исключением небанковских кредитных организаций – организаций инкассации.

5.Безналичный денежный оборот в РФ и особенности его организации.

Ключевые принципы для  системно значимых платежных систем: Система должна иметь хорошо обоснованную правовую базу в рамках применимых юрисдикций;Правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из фин.рисков, которым они подвергаются в силу участия в системе;Система должна иметь четко определенные процедуры управления рисками кредитными и нехватки ликвидности, устанавливающие ответственность оператора и участников системы и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и прозрачными и др. Принципы, регулирующие безнал.расчеты во внутр.обороте России: 1)правовая регламентация порядка осуществления безналичных расчетов с целью обеспечения его единообразия обусловлена ролью платежной системы как основного элемента любого современного общества. Главные законодательные и подзаконные акты: ГК РФ, ГПК РФ, Арбитражный процессуальный кодекс РФ. Главный регулирующий орган – ЦБ. 2)осуществление расчетов преимущественно по банковским счетам. Наличие счетов – необходимая предпосылка расчетов 3)поддержание ликвидности плательщика на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление платежей. 4) наличие акцепта (согласия) плательщика на платеж. Реализуется путем: либо соответствующего платежного инструмента (чека, простого векселя, платежного поручения), свидетельствующего о распоряжении владельца на списание средств, либо специального акцепта документов, выписанных получателями средств (платежных требований, переводных векселей). + законодательно предусмотрены случаи бесспорного списания средств (налоги, штрафы итд). 5)срочность платежа вытекает из самой сути рыночной экономики, неотъемлемым условием которой является своевременное и полное выполнение платежных обязательств. Суть – средства, непрерывно расходуемые на производство товаров, оказание услуг, должны возмещаться за счет платежей покупателей в сроки, предусмотренные заключенными договорами. Сбои в соблюдении сроков платежей -> нарушение кругооборота -> платежный кризис. 6)контроль всех участников за правильностью совершения расчетов, соблюдением установленных положений о порядке их проведения. Контроль подразделяется на предварит., текущий, последующ., внутр., внешн. 7)имущественная ответственность участников расчетов за несоблюдение договорных условий. Суть – нарушение договорных обязательств в части расчетов влекут за собой применение гражданско-правовой ответственности в форме возмещения убытков, уплаты неустойки (штрафа, пени), а также принятие иных мер ответственности.

6. Дискуссионные вопросы сущности денег

        Имеется  множество определений денег:

1. Деньги – это особый товар, служащий всеобщим эквивалентом. Деньги это не вещь как таковая, а выраженное в вещи или овеществленное производственное отношение людей. ( К Маркс, Ф. Энгельс,  сочинение 2-е изд.Т 23 с. 81-82.)

2.  Деньги – экономическая категория в которой проявляются и при участии которой осуществляются определенные общественные отношения в которых деньги выступают в качестве самостоятельного бытия стоимости, средства обращения, платежа и накопления.

Деньги – все денежные средства в экономике страны, которые могут быть немедленно использованы как средство платежа:

        В данном  подходе используются агрегаты:

А)«деньги вне банков» - выпущенные в обращение БР наличные деньги, за исключением денег в кассах БР и кредитных организаций (законспектировать определения из ББС);

Б) « Депозиты до востребования» – остатки средств резидентов РФ ( организаций, ФЛ, ЮЛ, населения) на расчетных, текущих, депозитных счетах до востребования. 4.          Деньги – средство обращения, которое в данной экономической среде принимается продавцами  в оплату их товаров и услуг, а так же кредиторами в погашение их долгов.

5.        Деньги – всеобщее средство обмена исходя из соглашения людей. Деньги потому так называются что существуют не по природе, а по установлению и в нашей власти заменить их или сделать бесполезными. Деньги   -  искусственная социальная условность. Деньги  -   прокламируемое государством законное платежное средство для выполнения денежных обязательств. ( Кейнс ДЖ. М

9. Деньги   -  это обладающие стоимостью орудия всеобщей обмениваемости. Деньги   -   это все то, что люди привыкли считать деньгами.

10. Деньги   -   это всеобщее  ликвидное средство.

 Подходы к  определению сущности денег:

1. сущность денег раскрывается в соответствии с историей их возникновения (товарным происхождением

2)   сущность денег определяется через функции, которые они выполняют.

3)   сущность денег определяется посредством ряда общих свойств, характеризующих их внутреннее содержание независимо от всего разнообразия форм и видов.

7Понятие задач,  функций и целей Центрального банка в современных условиях.

Цели деятельности ЦБ (ст.3):

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы

Задачи деятельности ЦБ:

• единый эмиссионный центр;
• банк правительства
• банк банков
• орган банковского надзора
• орган стабилизации национальной денежной системы

Функции:

• проводит единую денежно-кредитную политику;
• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
• устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
• устанавливает правила проведения банковских операций;
• осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации,
• осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;
• принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций,
• осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
• регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
• осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
• организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль
• определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
• устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности
• устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
• принимает участие в разработке прогноза платежного баланса
• устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты,
• проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам 
  

8Социально-экономическое содержание инфляции и дефляции.

Последствия инфляции не могут оцениваться однозначно.

1. Умеренная инфляция является  инструментом стимулирования роста;  фактором экономического развития, поскольку она стимулирует норму  прибыли, рост спроса, что является  положительными факторами для  экономики.

2. Галопирующая и гиперинфляция  отвлекает капиталы из сферы  производства в сферу обращения;  сдерживает развитие долгосрочных  программ; выражается в расстройстве  денежного оборота; это оказывает  дестабилизирующее влияние на  всю экономику; приводит к деформации  потребительского спроса; искажает  структуру соотношения спроса  и предложения; отрицательно влияет  на кредит и кредитную систему;  ухудшение экономического положения  людей, имеющих фиксированный  доход – нарастание коррупции.

Социально-экономические  последствия инфляции: 1) перераспределение доходов между группами населения сферами производства, хозяйствующими структурами, государством, фирмами, населением, дебиторами и кредиторами; 2) обесценение денежных накоплений населения, хозяйствующих субъектов и средств государственного бюджета; 3) постоянно уплачиваемый инфляционный налог, особенно получателями фиксированных денежных доходов; 4) неравномерный рост цен, что увеличивает неравенство норм прибыли в разных отраслях и усугубляет диспропорции воспроизводства; 5) искажение структуры потребительского спроса из-за стремление превратить обесценившиеся деньги в товары и валюту, вследствие этого ускоряется оборачиваемость денежных средств и увеличивается инфляционный процесс; 6) закрепление стагнации, снижении экономической активности, рост безработицы, которая приводит к падению уровня жизни; 7) сокращение 8) обесценение амортизационных фондов, что затрудняет воспроизводственный процесс; 9) активное развитие «теневой» экономики, «уход» от налогообложения; 10) снижение покупательной способности национальной валюты и искажение ее реального курса по отношению к другим валютам; 11) социальное расслоение общества и в итоге обострение социальных противоречий.

Позитивные  и негативные стороны дефляции.

«+»: Если дефляция вызывается ростом производительности труда, при которой  затраты и цены снижаются, то дефляция несомненно позитивное явление для  экономики. «-»:

1) связаны с резким сокращением  спроса, с перепроизводством и  уменьшением предложения денег.  В этих условиях борьба с  дефляцией представляет собой  сложную проблему, поскольку представляет  собой воздействие на психологию  потребителя.

2) дефляция приводит к неэффективной  монетарной политике. Поскольку  номинальные ставки не могут  быть отрицательными, то реальные  ставки резко возрастают. В результате  дефляция становится проблемой  для должников. Дефляция приводит  к свертыванию кредита.

3) для компаний трудно приспособиться  к снижающимся ценам. Поскольку  зарплаты снижают редко, то  дефляция сократит прибыль. 

4) дефляция может стать проблемой  для рынка недвижимости и для  финансовых рынков. Покупка недвижимости  становится менее привлекательной,  чем аренда.

5) дефляция снижает доходы розничных  торговцев. 

9Особенности использования денег в функции средства платежа.

Функция средства платежа связана: с существованием отсрочек платежа и возникновением на этой основе различных денежных обязательств, а также с необходимостью их погашения:

• обязательства, возникающие в связи с использованием кредита;
• обязательства по оплате труда, выплате пенсий и т.п. как денежные обязательства государства по отношению  к населению или негосударственных структур по отношению к населению;
• различные долговые  финансовые  обязательства (например, уплата налогов);
• страховые обязательства;
• обязательства, вытекающие из решений административно-судебных органов.

Особенности выполнения деньгами функции платежа:

• движение стоимости является самостоятельным, непосредственно не связанным с одновременным движением товара  или - движение денег оторвано от движения товара;
• происходит несовпадение по времени и пространстве движения денег и движения товаров;
• используются наличные или безналичные деньги;
• деньги должны быть реальными (исключение: идеальные деньги в случае зачета взаимных требований);
• эту функцию могут выполнять знаки стоимости, т.е. неполноценные деньги.

10Роль кредита в современной рыночной экономике.

Роль кредита – реализация функций кредита на практике. В общем виде роль кредита может быть как положительной, так и отрицательной.

Поскольку кредит выполняет эмиссионную  функцию, то развитие кредита в российской экономике позволяет повысить уровень  ее монетизации. Кредит, представленный в денежной форме, с одной стороны, приводит к росту депозитной базы банка (депозит – пассивная кредитная  операция банка), с другой стороны, при  выдаче кредита банк создает новое  платежное средство, что приводит затем к увеличению наличных денег  в обороте.

Кредит способствует ускорению воспроизводственного цикла. С помощью кредита соединяются различные фазы воспроизводственного процесса. Посредством кредита происходит перелив не только денег, но и капиталов.

Кредит оказывает стимулирующее воздействие на экономику. Поскольку кредит рассматривают не только как источник восстановления финансового равновесия, удовлетворения личных потребностей, но и как инвестиции для целей увеличения производства, т.е. для целей экономического роста.

• Необходимость и возможность кредита в условиях макроэкономики позволяет разрешить противоречия между временно свободными ресурсами у кредитора (в случае отсутствия кредита эти средства будут использоваться неэффективно) и потребностью во временных ресурсах у заемщика (заемщик не сможет начать производство и т.д.).
• Необходимость и возможность кредита связана с необходимостью создания средств обращения и с развитием платежей, поскольку эмиссия денег базируется на кредитной основе.
• Необходимость и возможность кредита на микроуровне позволяет гибко регулировать колебания в движении основного и оборотного капитала и обеспечивают нормальный ход воспроизводственного цикла.

11. Формы безналичных  расчетов: сравнительная характеристика.

Плат.поруч. при последующей оплате услуг:

1- заключение договора2- поставка  товара, оказание услуг3 –покупатель  выписывает платежное поручение  4 - передача платежного поручения  в банк

5- банк снимает средства со  счета покупателя6 – отправка  денежных средств в банк поставщика7- зачисление средств на счет  поставщика8 – сообщение о зачислении  денег (выписка со счета)

ПП при  предварительной оплате услуг:

1- заключение договора2- покупатель  выписывает платежное поручение  3 - передача платежного поручения  в банк

4- банк снимает средства со  счета покупателя5 – отправка  денежных средств в банк поставщика6- зачисление средств на счет  поставщика7 – сообщение о зачислении  денег (выписка со счета)8 –  поставка товара, оказание услуг

Покрытый (депонированный) аккредитив

1- заключение договора2- покупатель  выставляет аккредитив (в основе  платежное поручение)3- со счета  снимается сумма аккредитива4- средства  перечисляются в банк поставщика5- средства зачисляются на специальный  счет – аккредитив (создание депонента) 6- сообщение о создании в банке  счета аккредитив

7- поставка товара8 – предоставление  документов9 – проверка документов  в банке поставщика10 - направление  документов банку покупателя11 –  банк покупателя получает акцепт (согласие) у покупателя (если предусмотрен)12 – банк получателя дает распоряжение  на зачисление средств со счета  аккредитив на счет поставщика13 – сообщение о зачислении средств

Непокрытый (гарантированный) аккредитив

1- заключение договора2- заявление  на открытие аккредитива под  гарантию банка3 – открытие  аккредитива по внебалансовому  счету «гарантии и поручительства  банка»4 – сообщение об открытии  аккредитива под гарантию и  поручительство банка5- зачисление  средств на счет аккредитив6 –  сообщение поставщику об открытии  непокрытого аккредитива7 - поставка  товара8 – в банк поставщика  отправляются расчетные документы9  – списание средств с аккредитивного  счета на счет поставщика10 –  дебетовое авизо отправляется  в банк покупателя (идет списание  средств)11 – списание средств  в банке покупателя (если денег  на счете нет, банк предоставляет  свои средства)12- сообщение об  использовании аккредитива

Также существуют расчеты по инкассо - банковская операция, посредством которой банк по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа.

Платежное требование - является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк.

Инкассовое поручение - является расчетным документом, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке

12Классификация пассивных операций коммерческого банка.

Пассивные операции банка – это совокупность операций (способов, приемов, методов), посредством которых формируются ресурсы банка). В результате таких операций происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных или активно-пассивных счетах.

Формирование  пассивов – базовая задача любого коммерческого банка. Пассивные операции играют важную роль. Именно с их помощью банки приобретают ресурсы для совершения активных операций.

Различают четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

1. взносы в уставный фонд банка (продажа акций или паев их первым владельцам);

• формирование уставного капитала;

• увеличение уставного капитала

2. получение прибыли банком, а также формирование или увеличение фондов, образуемых банком в ходе его деятельности;

• добавочный капитал банка включает эмиссионный доход, прирост стоимости имущества при переоценке и стоимость имущества, безвозмездно полученного банком в собственность от юридических и физических лиц;
• резервный фонд создается за счет прибыли банка за отчетный год,
• создание и использование фондов специального назначения и накопления,
• формирование резервов на возможные потери: страховые резервы КБ создаются для покрытия рисков и включают резервы на возможные потери по ссудам, под возможное обесценение ценных бумаг и по прочим активным операциям;
• Амортизационный фонд
• Нераспределенная прибыль

3. депозитные операции (получение ресурсов от клиентов банка);

• депозиты до востребования включают средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, средства на корреспондентских счетах других банков (ЛОРО), а также вклады физических и юридических лиц до востребования.
• Срочные депозиты – это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок.

4. внедепозитные операции (получение ресурсов от центрального банка и на денежных рынках).

• Получение займов на межбанковском рынке;
• Соглашения о продаже ценных бумаг с обратным выкупом (операции РЕПО), учет векселей и получение ссуд у центрального банка;
• Выпуск облигаций коммерческим банком.

13. Современное представление о сущности и функциях денег