Контрольная работа по «Страхование». 20

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ 
 
 
 
 
 
 
 

Контрольная работа

по дисциплине: «Страхование» 

Вариант  3 
 
 
 
 
 
 
 

                                  Выполнила: студентка 5 курса

                                  Специальность: финансы и кредит (день)

                                  Группа: 4 

                                  № зачетной книжки: Проверил: Кудрявцев А.А. 
 
 

Пенза 2010г. 
 

Содержание

1. Классификация  страхования…………………………………………………..3

2. Лицензирование  страховой деятельности…………………………………….8

3. Тест………………………………….…………………………………………15

4. Задача 1…………………………………………………………………….…..20

5. Задача 2………………………………………………………………………...21

Список литературы………………………………………………………………22 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Классификация  страхования

     Классификация страхования представляет собой  научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды.

       В основу классификации страхования положены 2 критерия:

- различая  в объектах страхования

- в объеме  страховой ответственности.

       По форме организации страхование выступает как:

• Государственное
• Акционерное
• Взаимное
• Кооперативное
• Медицинское

       Государственное страхование – организационная форма, где в качестве страховщика выступает государство.

       Акционерное – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде АО.

       Взаимное страхование – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических , юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализация через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия [4, с. 37].

       Кооперативное страхование – негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами, предприятиями потребкооперации.

       Медицинское страхование – особая организационная форма страховой деятельности. В РФ выступает как форма социальной защиты населения в охране здоровья.

       Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе экономических интересов страхования. Исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

     Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

     Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность [3, с. 26].

     Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

     Отраслевая  характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

     Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальны м группа м страхователей. По этому признаку различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.

     В личном страховании наиболее распространено деление на подотрасли: страхование  жизни и страхование от несчастных случаев. В такой постановке задачи во внимание принимаются признаки, объем страховой ответственности и продолжительность страхования. В несколько иной постановке эту проблему рассматривают как страхование уровня жизни: социальное страхование и личное страхование. В социальном страховании дополнительно рассматривают страхование пособий, пенсий, льгот. Однако признаки страхования здесь те же, но различаются эти концепции классификации формами организации личного страхования.

     В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

     В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и прочее.

   Качественная  характеристика объектов, принимающихся на страхование, определяет вид страхования по признаку: однородных и неоднородных групп объектов. Страхование однородных объектов от определенных опасностей осуществляется по соответствующим тарифным ставкам взносов. В основу расчета тарифов положено статистическое наблюдение массовых явлений, однородных в качественном отношении, с целью расчета вероятности его наступления и степени опасности проявления. Страхование неоднородных явлений связано с решением задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют подвиды:

• Смешанное
• Комбинированное

       Смешанное применяется в основном в страховании жизни: на дожитие, случай смерти, потери здоровья [2, с. 15].

       Комбинированное - страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров .

       Особым моментом в классификации  имущественного страхования является выделение опасностей:

• Страхование имущества от огня;
• Страхование сельхозкультур от засухи;
• Страхование животных от вынужденных заболеваний;
• Страхование транспортных средств от аварий, угона.

       По способу вовлечения в страховое  сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

       Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

       Добровольное страхование – замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйственные субъекты, физические и юридические лица.

       Государство устанавливает обязательную  форму страхования, когда страховая  защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:

• перечень объектов, подлежащих страхованию;
• объем страховой ответственности;
• уровень страхового обеспечения;
• основные права и обязанности сторон;
• порядок установления тарифных ставок.

       Закон определяет также круг  страховых организаций, которым  поручается проведение обязательного страхования.

       При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме [3, с. 22].

       Добровольное страхование – одна  из форм страхования. В отличии от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из этого,  создаются правила отдельных видов добровольного страхования.  Добровольное страхование имеет заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре. Договор заключается в письменной форме. По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу после уплаты страхового взноса.  
 
 

2. Лицензирование  страховой деятельности.

     Лицензирование  страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, носит обязательный характер и осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. На Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ также возложены разработка соответствующих методических и нормативных документов, обобщение практики применения страхового законодательства, разработка предложений по его применению, защита интересов страхователей в случае банкротства страховых организаций или их ликвидации по другим причинам [5].

     Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного капитала.

Право на осуществление деятельности в  сфере страхового дела предоставляется  только субъекту страхового дела, получившему  лицензию.

     Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление  о предоставлении лицензии

2) учредительные  документы соискателя лицензии;

3) документ  о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;

4) протокол  собрания учредителей об утверждении  учредительных документов соискателя  лицензии и утверждении на  должности единоличного исполнительного  органа, руководителя (руководителей)  коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;

5) сведения  о составе акционеров (участников);

6) документы,  подтверждающие оплату уставного  капитала в полном размере;

7) документы  о государственной регистрации  юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;

8) сведения  о единоличном исполнительном  органе, руководителе (руководителях)  коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;

9) сведения  о страховом актуарии;

10) правила  страхования по видам страхования,  предусмотренным настоящим Законом,  с приложением образцов используемых документов;

11) расчеты  страховых тарифов с приложением  используемой методики актуарных  расчетов и указанием источника  исходных данных, а также структуры  тарифных ставок;

12) положение  о формировании страховых резервов;

13) экономическое  обоснование осуществления видов страхования;

14) документы  (согласно перечню, установленному  нормативными правовыми актами  органа страхового регулирования), подтверждающие источники происхождения  денежных средств, вносимых учредителями  соискателя лицензии - физическими лицами в уставный капитал [1, ст. 32] .

       Для получения лицензии на  осуществление взаимного страхования  соискатель лицензии (некоммерческая  организация) представляет в орган  страхового надзора:

1) заявление  о предоставлении лицензии;

2) устав  общества взаимного страхования;

3) документ  о государственной регистрации  общества взаимного страхования  в качестве юридического лица;

4) сведения  о председателе правления, директоре,  главном бухгалтере, председателе  ревизионной комиссии (ревизоре) общества взаимного страхования;

5) положение  о формировании страховых резервов;

6) правила  страхования по видам страхования,  установленным настоящим Законом  и внесенным в устав общества взаимного страхования.

     Если  в устав общества взаимного страхования  внесены изменения в части дополнения перечня видов страхования, положение о формировании страховых резервов и правила страхования по таким видам страхования направляются в орган страхового надзора на согласование. Решение о согласовании или об отказе в таком согласовании принимается по результатам рассмотрения указанных документов органом страхового надзора не позднее чем через тридцать рабочих дней со дня получения указанных документов органом страхового надзора. О принятом решении орган страхового надзора обязан сообщить в общество взаимного страхования в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения. Порядок согласования положения о формировании страховых резервов и правил страхования по дополнительным видам страхования устанавливается органом страхового регулирования. Общество взаимного страхования не вправе осуществлять дополнительные виды страхования до получения решения о согласовании с органом страхового надзора положения о формировании страховых резервов и правил страхования по таким видам страхования.

       Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление  о предоставлении лицензии;

2) документ  о государственной регистрации  соискателя лицензии в качестве  юридического лица или индивидуального предпринимателя;

3) учредительные  документы соискателя лицензии - юридического лица;

4) образцы  договоров, необходимых для осуществления  страховой брокерской деятельности;

5) документы,  подтверждающие квалификацию работников  страхового брокера и квалификацию страхового брокера - индивидуального предпринимателя.

     При представлении в надлежащей форме  всех документов, указанных в настоящей  статье, орган страхового надзора  выдает соискателю лицензии уведомление  в письменной форме о приеме документов.

       Об изменениях, внесенных в документы,  явившиеся основанием для получения  лицензии, страховщики и страховые  брокеры обязаны сообщать в  письменной форме в орган страхового  надзора и одновременно представлять  документы, подтверждающие эти  изменения, в течение 30 дней со дня внесения этих изменений.

       Принятие решения о выдаче  лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий ста двадцати дней с даты получения органом страхового надзора всех документов, предусмотренных настоящей статьей для получения лицензии соискателем лицензии.

     Принятие решения о выдаче или об отказе в выдаче лицензии на осуществление дополнительного вида добровольного и (или) обязательного страхования, предусмотренного классификацией видов страхования, а также на осуществление перестрахования осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий шестидесяти дней с даты получения органом страхового надзора всех предусмотренных настоящей статьей для получения лицензии соискателем лицензии документов.

Орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии о принятии указанного решения в течение пяти рабочих дней со дня его принятия.

. Документы,  представляемые субъектами страхового  дела в орган страхового надзора,  должны быть составлены на  русском языке.

Основания для отказа соискателю лицензии в  выдаче лицензии [5].

1. Основаниями  для отказа соискателю лицензии  в выдаче лицензии являются:

1) несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям настоящего Закона и нормативным правовым актам органа страхового регулирования;

2) несоответствие учредительных документов требованиям законодательства Российской Федерации;

3) наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;

4) наличие у руководителей (в том числе единоличного исполнительного органа) или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;

5) необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового регулирования;

6) наличие неисполненного предписания органа страхового надзора;

7) несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела - юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.

2. Решение  органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа. Решение об отказе в выдаче лицензии должно содержать основания для отказа с обязательной ссылкой на допущенные нарушения и должно быть принято не позднее срока, установленного настоящим Законом. Решение об отказе в выдаче лицензии направляется соискателю лицензии с уведомлением о вручении такого решения [2, ст. 48]  .

Действие лицензии.

1. Лицензия  выдается без ограничения срока  ее действия, за исключением случаев,  определенных настоящим Законом,  и действует со дня ее получения  субъектом страхового дела. Лицензия  не подлежит передаче другим  лицам.

2. Временная  лицензия может выдаваться на срок: указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года; от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством.

3. Срок  действия временной лицензии  может быть продлен по заявлению  соискателя лицензии, если иное  не предусмотрено страховым законодательством.

В продлении  срока действия временной лицензии может быть отказано, если за время ее действия установлены нарушения соискателем лицензии страхового законодательства, которые не устранены в установленный срок.

4. Действие  лицензии прекращается в случае  прекращения деятельности субъекта  страхового дела - индивидуального предпринимателя, ликвидации или реорганизации субъекта страхового дела - юридического лица, за исключением реорганизации в форме присоединения или выделения. Действие лицензии субъекта страхового дела - юридического лица, к которому присоединяется или из состава которого выделяется другое юридическое лицо, не прекращается [1, ст. 32]  .

     В соответствии со ст. 30 Закона, государственный  надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, зашиты прав, интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

      Так, в частности Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ имеет право при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства о страховании налагать на такие организации следующие санкции: предписание, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии.

      Решения об ограничении, приостановлении или  отзыве лицензии, а также о возобновлении действия лицензии сообщаются страховщику и соответствующему налоговому органу в письменной форме, а также публикуются в печати.

      Орган страхового надзора имеет право  обращаться в арбитражный суд  с иском о ликвидации страховщиков. Кроме непосредственно страховщиков органы страхового надзора следят также за деятельностью других лиц, не допуская проведения ими страховых операций без получения специальной лицензии. При выявлении таких фактов Министерство финансов РФ имеет право обращаться в арбитражный суд с исками о ликвидации таких организаций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Тест 

1.Страховой брокер действует:

     а) от имени страховщика

     б) от своего имени на основании поручения  страхователя или страховщика

     в) от имени страхователя по согласованию со страховщиком

     г) по собственной инициативе

Ответ: б) от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика, так как брокер - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

     2. Застраховаться можно от любого события:

           а) да

           б) нет

     Ответ: б) нет, так как существуют исключения, например, согласно ГК РФ, не разрешается заключать договоры, содержащие следующие  условия: 1. Страхование противоправных интересов, 2. Страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, 3. Страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников и так далее.

     3. Брутто-ставка – это:

     а) страховая выплата;

     б) нетто-ставка минус нагрузка;

   в) нетто-ставка плюс нагрузка.

Ответ: в) нетто-ставка плюс нагрузка, так как брутто-ставка это:

1) Тарифная  ставка взносов по страхованию,  представляющая сумму нетто-ставки, обеспечивающей выплату страхового  возмещения (страховой суммы), и надбавки (нагрузки) к ней, предназначенной  для покрытия других расходов, связанных с проведением страхования. 2) Нормированный по отношению к страховой сумме и сроку выплаты размер страховой премии.