Контрольная работа по «Страхование». 2. 5

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

Всероссийский заочный финансово-экономический  институт

Филиал  в г. Краснодаре

Кафедра Финансы и кредит

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине «Страхование»

Вариант № 23

Краснодар 2012

Содержание

1. Общая характеристика и виды страхования гражданской ответственности 3

2. Договор страхования. Его значение, роль, основные разделы 8

Задача 13

Список используемой литературы 14

1. Общая характеристика  и виды страхования гражданской  ответственности

Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой  деятельности. Согласно ГК РФ ст. 927, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) [1]. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства пред третьими лицами за причинение им вреда. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим в следствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято  различать страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это  предусмотренная законом или  договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих  лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный  характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через  заключение договора страхования гражданской  ответственности данная обязанность  перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственности, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим и юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик.  
Назначение страхования профессиональной  ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации  к блоку страхования ответственности  относят следующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий -источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности.

При страховании гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств, страховщик принимает на себя обязательство  возместить имущественный вред третьим  лицам из числа участников дорожного  движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.д. Возмещение имущественного вреда третьим лицам  в пределах заранее установленной  страховой суммы. К страховым  случаям, когда производится выплата  страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика.

Страховщик освобождается от ответственности  произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда  третьим лицам обусловлено умыслом  потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается  от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный  вред возник из-за проявления непреодолимой  силы, военных действий. Ограничения  или отказ в выплате будут  иметь место, если страховщик установит  причинно-следственную связь между  фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования  (эксплуатации) автотранспортного средства.

Страхование гражданской ответственности  перевозчика ориентировано на имущественные  интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам  и иным третьим лицам (например, грузополучателям). 

При страховании гражданской ответственности  потерпевшим физическим и юридическим  лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших  в случае причинения им увечья или  смерти и/или гибели повреждения  их имущества в результате страхового события.

Ответственностью перевозчика  является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность  перевозчика выражается во взыскании  штрафа либо в возмещении вреда.

Применительно к гражданской авиации  субъектом гражданской ответственности  перед третьими лицами является владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного ведения либо эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.

На морском транспорте проводится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства  судовладельца, связанные с причинением  вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков  в порту и т.п. Объектом страхования  здесь выступают обязательства, связанные с причинение вреда  имуществу третьих лиц.

К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятся обязательства:

• связанные с причинением вреда окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения);
• возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу;
• по особым видам морских договоров (например, договор спасения судна. Терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.)
• расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера убытка.

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика  на случай  возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и  обусловленных претендиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования.

Специфика гражданской ответственности  предприятий – источников повышенной опасности заключается в том, что они всегда несут ответственность  за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия непреодолимой  силы. Объектом страхования гражданской  ответственности предприятий –  источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный  с обязанностью владельца этого  источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим  лицам. Субъектами страхового правоотношения здесь являются: страхователь- юридическое лицо – владелец источника повышенной опасности; страховщик – юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия – источника повышенной опасности. Специфика договора страхования состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица – потерпевшего.

Страхование профессиональной ответственности  объединяет виды страхования имущественных  интересов различных категорий  лиц, которые при осуществлении  профессиональной деятельности могут  нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью  за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

2. Договор страхования.  Его значение, роль, основные разделы

В ст. 929 Гражданского кодекса  РФ обязательство, составляющее предмет  договора страхования, сформулировано следующим образом: "Страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки". Из данной формулировки можно сделать вывод, что причинение вреда (убытков) должно являться следствием страхового случая или, иными словами, что наступление страхового случая и факт причинения вреда заинтересованному лицу - это разные события, которые должны быть связаны друг с другом как причина и следствие. В п. 2 ст. 952 ГК РФ страховой случай и последствия его наступления также рассматриваются как разные события. Соответственно, можно сделать вывод, что моментом наступления страхового случая следует считать не момент причинения вреда, а момент возникновения опасности.

Правильное определение  момента наступления страхового случая принципиально при длящихся опасностях, когда причинение вреда  начинается не сразу при возникновении  опасности, а через некоторое  время после ее возникновения. В  промежуток между возникновением опасности  и началом причинения вреда может  закончиться срок действия страховой  защиты, и тогда, если страховой случай считается наступившим в момент возникновения опасности, страховая  защита должна быть предоставлена, если наступление страхового случая совпадает  с моментом начала причинения вреда, страховая защита не должна предоставляться.

Одним из основных понятий  страхования является страховой  интерес, который определяется как  основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный  интерес страхователя заключить  договор страхования. Страховой  интерес - это та позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования. Страховой интерес должен быть обязательно  правомерным. Не допускается страхование  противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК РФ).

Страховой интерес - обязательный элемент страховых отношений. Отсутствие страхового интереса делает договор  страхования недействительным по основаниям ст. 168 ГК РФ, так как в этом случае договор не соответствует ст. 2 Закона N 4015-1. Между тем участники страховых отношений не всегда обращают на это должное внимание. В договорах страхования ответственности за причинение вреда возникают проблемы со страховым интересом, однако значительно реже, чем при страховании имущества. Здесь наличие интереса признается за тем лицом, на которого может быть возложена ответственность за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК РФ). Ответственность за причинение вреда возлагается по правилам гл. 59 ГК РФ. Во всех случаях страхования при отсутствии интереса неблагоприятные последствия могут наступить как для страховщика, так и для страхователя. Для страхователя они наступают, когда страховщик резонно отказывает в выплате, а для страховщика - и тогда, когда он получает взнос, и тогда, когда он производит выплату, так как в этих случаях вполне реальны налоговые санкции, поскольку договор страхования в отсутствие страхового интереса недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ, ст. 2 Закона N 4015-1) либо прекращен (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страховая сумма - это установленная  законом или договором страхования  сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое  возмещение в силу правил об имущественном  страховании или которую он обязуется  выплатить по нормам о личном страховании (ст. 947 ГК РФ), т.е. страховая сумма  является верхним пределом того, что  может получить страхователь (выгодоприобретатель).

При наступлении страхового случая страховщик обязан уплатить в  соответствии с законом (ст. 9 Закона N 4015-1) или договором денежную сумму, которая называется страховой выплатой.

Страховая премия - это плата  за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в  сроки, которые установлены договором  страхования.

Существуют случаи, когда  страховая премия не выплачивается  сразу полностью, а подлежит уплате в рассрочку. Эта часть страховой  премии получила название страхового взноса. Статья 11 Закона N 4015-1 содержит определение страхового взноса: им является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Обязанность использования  тарифов при определении платы  за страхование установлена в  ст. 11 Закона N 4015-1 императивно и статья требует согласования тарифа как  необходимого условия договора страхования. В ст. 954 ГК РФ использование тарифов  не обязанность, а право страховщика. ГК РФ не относит тариф к существенным условиям договора.

В соответствии с п. 2 ст. 954 ГК РФ тарифы по обязательному страхованию  определяются не законом, как это  установлено в ст. 11 Закона N 4015-1, а органом страхового надзора.

В целом вопрос о плате  за страхование подробно отрегулирован  в ст. 954 ГК РФ, на которую и следует  ориентироваться. На практике страхователями нередко вместо понятий "страховая  премия" и "страховой взнос" употребляется единое понятие "страховой  платеж".

В процессе страховой деятельности страховщики разрабатывают и  применяют страховые тарифы (брутто-ставка), т.е. ставки, взимаемые страховщиками  с единицы страховой суммы  с учетом объекта страхования  и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ). Например, страховой тариф  по тому или иному виду страхования  равен 2 руб. с каждых 100 руб. страховой  суммы (или 5 коп. с каждого рубля страховой суммы). Другая форма страхового тарифа, например 4% от общей страховой суммы по договору. Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и "нагрузки". За счет нетто-ставки формируется, как правило, основная часть страхового фонда по данному виду страхования, которая предназначена для текущих страховых выплат при наступлении страховых случаев и формирования страховых резервов. "Нагрузка" обеспечивает создание страховщиком другой части собираемых им за счет страховых премий денежных средств, используемых для покрытия расходов на ведение дела по страховым операциям, а также для формирования фонда предупредительных мероприятий и доли прибыли.

Страховой полис (свидетельство) - документ установленной формы и  содержания, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному лицу) после уплаты страховой премии (первого  взноса) и удостоверяющий факт заключения договора страхования, в который  включаются: наименование участников, существенные условия соглашения между  страхователем и страховой организацией, их основные права и обязанности, банковские, почтовые реквизиты и  другие сведения.

Остановимся более подробно на анализе страховых правоотношений. Страховые правоотношения подразделяются на частные (гражданско-правовые) и  публичные. Однако здесь основное внимание уделено частным страховым правоотношениям. Абсолютные правоотношения собственности, складывающиеся по поводу имущества  страховых организаций, нельзя называть страховыми. Поэтому термины "страховое  правоотношение" и "страховое  обязательство" используются, как  правило, в качестве равнозначных понятий.

Страховые правоотношения (обязательства) - разновидность гражданских правоотношений, а потому для них характерны как  общие, так и специфические признаки последних. К числу общих черт, позволяющих судить о них как  об отношениях, регулируемых правом, можно  отнести следующие:

страховое правоотношение носит  волевой характер;

страховое правоотношение является относительным, в нем всегда участвуют  конкретные стороны (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель);

юридические и фактические  действия являются объектами страхового правоотношения;

наличие субъективных гражданских  прав и юридических обязанностей.

Определение страхового правоотношения встречается крайне редко: "В силу правоотношения одна сторона (страховщик) оказывается обязанной в течение  известного срока нести риск за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни данного лица от наступления известного события (страхового случая), а при наступлении этого события уплатить другой стороне (страхователю) страховое возмещение (страховую сумму). Другая же сторона (страхователь) оказывается обязанной к уплате за это страховщику известного взноса (страховой премии)".

Такая формулировка страхового обязательства имеет один недостаток: допускает некоторое отождествление страхового правоотношения с ответственностью страховщика. В характеристике страхового обязательства на первый план выступает  обязанность страховщика нести  риск за те или иные последствия.

Указанное отождествление страхового правоотношения с ответственностью страхователя ставит под сомнение самостоятельность  страхового обязательства. У страховщика  не имеется необходимости знать  причины успеха или неудачи, он только должен знать их относительные числа. Данная конструкция не дает возможности  точно указать и раскрыть правовую сущность страхового обязательства.

Страховое правоотношение можно  определить как гражданско-правовое обязательство, по которому страховщик (должник) обязан при наступлении  соответствующих страховому риску  невыгодных последствий реализовать  страховой интерес страхователя (застрахованного лица), уплатив  последнему (кредитору) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую  сумму), а страхователь вправе требовать  от страховщика исполнения его обязанности.

Задача

Гр-н  К. был застрахован по страхованию  от несчастных случаев на страховую  сумму 3000 руб. В связи с травмами, полученными в период действия договора страхования, ему выплатили 45% страховой суммы. За 10 дней до истечения срока страхования страхователь погиб.

Определите размер страховой  суммы, подлежащий выплате по травме.

Имеет ли право выгодоприобретатель  на получение страховой суммы и в каком размере.

Представьте, что страхователь погиб после  истечения действия договора. Обязана  ли страховая организация произвести выплату страховой суммы и  в каком размере.

Решение:

1. Определим размер страховой  суммы, подлежащий выплате по  травме.

3000*45%=1350 руб.

2. За 10 дней до истечения срока  страхования страхователь погиб.  Выгодо-приобретатель имеет право на получение страховой суммы в размере 3000 руб. Т. к. 1350 руб. было выплачено, то к выплате остаток суммы 1650 руб.

3. Если страхователь погиб после истечения действия договора, то страховая организация не производит выплату страховой суммы.

Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ// http://www.consultant.ru/popular/gkrf2/
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=72882
3. Соловьев А. Страховое покрытие // Финансовая газета.2008. № 41.
4. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов.-М.: Страховой полис, ЮНИТИ,1997.-311с.
5. Шевчук Д. Страховые отношения // Финансовая газета. 2008. № 44.

Данная работа скачена  с сайта Банк рефератов http://www.vzfeiinfo.ru ID работы:16491