Контрольная работа по "Страхование". 5. 2

План.

7.Характеристика  основных документов в страховании:  договора страхования, страхового свидетельства………………………………………………………3

24.0пределение  страхового тарифа, страхового взноса  и возмещения ущерба при страховании  жизни………………………………………………………..10

67.Виды  ответственности, подлежащие страхованию  и их особенности…………………………………………………………………….16

Список  использованной литературы………………………………………….25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

7.Характеристика  основных документов в страховании:  договора страхования, страхового свидетельства.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования  может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и  должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским  законодательством Российской Федерации.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо явным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Договор страхования  вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом  не предусмотрено иное.

Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

• наименование документа;
• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
• указание объекта страхования;
• размер страховой суммы;
• указание страхового риска;
• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
• срок действия договора;
• порядок изменения и прекращения договора;
• другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
• подписи сторон.

В обязанности страховщика, обусловленные договором страхования, входят:

• ознакомить страхователя с правилами страхования;
• в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;
• при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
• возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;
• не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Договором страхования  могут быть предусмотрены также  другие обязанности страховщика.

Обязанности страхователя предусматривают:

• своевременную уплату страховых взносов;
• сообщение страховщику при заключении договора страхования всех известных страхователю обстоятельств, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
• принятие необходимых мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае;
• информирование страховщика о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Договором страхования  могут быть предусмотрены также  другие обязанности страхователя.

В ряде случаев  может предусматриваться замена страхователя в договоре страхования. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не установлено иное.

Если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права  и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности  заканчивается с момента прекращения  или ограничения дееспособности страхователя.

При реорганизации  страхователя, являющегося юридическим  лицом, в период действия договора страхования  его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами Российской Федерации.

Договор определяет порядок и условия осуществления страховой выплаты. Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Предприятия, учреждения и организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут  ответственность за их разглашение  в любой форме, за исключением  случаев, предусмотренных законодательством  Российской Федерации.

Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

• умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;
• совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
• другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены  другие основания для отказа в  страховой выплате, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.

Решение об отказе в страховой выплате принимается  страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированием причин отказа.

Отказ страховщика  произвести страховую выплату может  быть обжалован страхователем в  суд, арбитражный или третейский суд.

Договорные страховые  отношения предусматривают переход к страховщику прав страхователя по страхованию имущества в отношении лица, ответственного за причиненный ущерб. К страховщику, выплатившему страховое возмещение по страхованию имущества, переходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеют к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Прекращение договора страхования происходит в случаях:

• истечения срока действия;
• исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
• неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, если договором не предусмотрена замена страхователя в этих случаях;
• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;
• в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Договор страхования  может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями  договора страхования, а также по соглашению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования  стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено  иное. В случае досрочного прекращения  договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему  страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено  нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика  он возвращает страхователю внесенные  им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено  невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Договор страхования  считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации. Договор страхования также признается недействительным в случаях:

• если он заключен после страхового случая;
• если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

Договор страхования  признается недействительным судом, арбитражным  или третейским судом. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

24.0пределение  страхового тарифа, страхового взноса  и возмещения ущерба при страховании  жизни.      

Страхово́й  тари́ф — плата страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается как правило в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования  определяются (как правило) в соответствующих  законодательных актах (например, в  Федеральном Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств»), а  по добровольным видам страхования — устанавливаются страховщиком самостоятельно. Страховой тариф может устанавливаться:

1. с единицы  страховой суммы;

2. в процентах  к страховой сумме.

Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие:

1. Обеспечение  самоокупаемости и рентабельности  страховых операций. Это общий  принцип ценообразования на рынке,  и страхование, как вид коммерческой  деятельности, в данном случае  не исключение. Поэтому страховые  тарифы должны строиться таким  образом, чтобы поступление страховых  платежей постоянно покрывало  расходы страховщика и даже  обеспечивало некоторое повышение  доходов над расходами (прибыль  страховщика).

2. Эквивалентность  страховых отношений сторон. Это  означает, что тариф должен максимально  соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы. Принцип эквивалентности соответствует перераспределительной сущности страхования.

3. Доступность  страховых тарифов для широкого  круга страхователей. Чрезмерно  высокие тарифные ставки становятся  тормозом на пути развития  страхования. Страховые взносы  должны составлять такую часть  дохода страхователя, которая не  является для него обременительной,  иначе страхование может стать  невыгодным. Доступность тарифных  ставок напрямую зависит от  числа страхователей и количества  застрахованных объектов: чем больше  число страхователей и количество  застрахованных объектов, тем ниже  страховой тариф.

4. Стабильность  размеров страховых тарифов на  протяжении длительного времени.  Если тарифные ставки остаются  неизменными в течение многих  лет, у страхователей укрепляется  уверенность в солидности страховщика.  Однако на практике в современных  условиях выдержать соблюдение  данного принципа чрезвычайно  сложно, поэтому этот принцип  следует рассматривать как идеал,  к которому должна стремиться  страховая компания.

5. Расширение  объема страховой ответственности,  если это позволяют действующие  тарифные ставки. Соблюдение данного  принципа является приоритетным  в деятельности страховщика, поскольку  чем шире объем страховой ответственности,  тем больше страхование соответствует  потребностям страхователя. Расширение  объема (увеличение количества страхуемых  рисков) возможно лишь при условии  снижения убыточности и неизменных  тарифах.

При расчете  ставки страхового тарифа (или так  называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке

Поскольку страховой  тариф, является усредненной величиной на практике могут быть значительные отклонения от средних значений; для компенсации таких отклонений в структуре страхового тарифа предусматривается гарантийная надбавка (стабилизационная надбавка). Имеются особенности в построении страхового тарифа по страхованию жизни и рисковым видам страхования. По страхованию жизни нетто-ставка определяется на основе таблицы смертности; по рисковым видам — на основе теории вероятности. Таблица смертности показывает как поколение родившихся людей с увеличением возраста, сокращается. С помощью таблицы смертности устанавливается вероятное число выплат по случаям смерти застрахованного или дожитию до окончания срока страхования. В медицинском страховании страховой тариф устанавливается на основе данных по уровню заболеваемости населения и средней стоимости лечения конкретным заболеванием.

На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения:

1) устанавливаются  основания для выплаты страховых  возмещений;

2) регламентируются  основания, и обосновывается методика  исчисления величины страхового возмещения.

Основанием  для принятия решения о выплате  страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждается документами:

• заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

• перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;

• страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.

Страховой акт является документом, который  оформляется в установленном  правилами страхования порядке  и подтверждает факт, причины и  обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.

Страховой акт составляется страховщиком или  уполномоченным им лицом в трехдневный срок (исключая выходные и праздничные дни) после получения заявления страхователя о страховом случае. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, ГИБДД, ДПС, пожарной охраны и других компетентных служб, органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Основанием  для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются данные:

• представленные в заявлении страхователем;

• установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте;

• представленные компетентными органами в случае обращения к ним.

Стоимостное выражение ущерба - стоимость утраченного  или обесцененного имущества  или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой  оценки).

Страховое возмещение определяется на основе ущерба и условиях договора и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхователя.

При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается  в пропорции, соответствующей отношению  страховой суммы к страховой стоимости.

При страховании  по системе первого риска, обычно применяемой на практике, страхователю возмещается ущерб по первому страховому случаю в полном объеме ущерба, но не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

Если  по фактам, связанным со страховым  случаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства либо установления невиновности страхователя органами следствия и суда.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю письменно с обоснованием причин отказа.

Если  страхователь или выгодоприобретатель  по договору имущественного страхования отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по их вине, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения. Эта норма закона не распространяется на договоры личного страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

67.Виды ответственности,  подлежащие страхованию и их  особенности.

Под страхованием ответственности понимается страхование, объектами которого являются не противоречащие  законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу за счет средств страховщика.

Страхование ответственности  – типичный пример страхования от всех рисков. Указанное страхование  проводится в отношении любых  событий, повлекших наступление  страхового случая, кроме тех, которые  поименованы в перечне исключений.

Согласно ГК РФ (ст.927,929,931,932) и ст.4 Закона «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» страхование ответственности  является не самостоятельной отраслью, а составной отраслью в имущественном  страховании, поскольку большинство  видов ответственности связано  с использованием или распоряжением  имущества. Однако оно отличается от него тем, что при имущественном  страховании страхуется заранее  определенную сумму, а при страховании  ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а средства страхователя в целом.

Объектом  страхования гражданской  ответственности являются имущественные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред. При этом может быть застрахована ответственность, как самого страхователя, так и других лиц, которая должна быть установлена в договоре страхования. По условиям договора страхования гражданской ответственности страховщик представляет страхователям (застрахованным лицам) страховую защиту в случае предъявления им третьими лицами (в соответствии с нормами гражданского законодательства или по решению суда) требований о возмещении вреда, причиненного страховым случаем. Причем страховой случай наступил в течение срока действия договора страхования и выразился в смерти, причиненного вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) имущества.

Страховым случаем при страховании ответственности считается утрата или повреждение имущества третьих лиц, нарушение их здоровья, трудоспособности или смерть, а также снижение их личных доходов в результате неумышленных действий страхователя или застрахованного лица, оговоренные в условиях страхования.

Предоставляемая страховщиком страховая  защита может включать в себя:

• Оплату обоснованных, т.е. подлежащих возмещению в соответствии с действующим законодательством и условиями договора страхования, требований третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу) и отклонение необоснованных требований, а также проверку таких требований страховщиком;
• Возмещение необходимых и целесообразных  расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя (застрахованного лица) и внесудебной защите интересов страхователя (застрахованного лица) при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;
• Возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дел в суд была произведена с ведома и при согласии страховщика либо страхователь застрахованное лицо) не мог избежать передачи дела в суд;
• Предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и специалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств причинения вреда третьим лицам и оценке величины такого вреда, в судебной и внесудебной защите страхователя(застрахованного лица) в связи с предъявляемыми ему требованиями третьих лиц о возмещении вреда;
• Оплату сумм залога или иных сумм, которые страхователь (застрахованное лицо) обязан внести в силу закона, по решению суда или иных компетентных органов в качестве обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам.

При страховании  ответственности страховая сумма  устанавливается:

• При помощи лимитов страхового возмещения;
• Законодательством страны;
• Решение суда.

Договором страхования  ответственности может быть установлено  несколько  лимитов ответственности. Первый – лимит на одно пострадавшее лицо. В этом случае оговаривается максимально возможное возмещение в расчете на одно пострадавшее третье лицо из-за страхового случая. Второй лимит – на один страховой случай. Третий – агрегативный лимит. Его применение означает, что договор страхования предусматривает максимально возможное возмещение в течение всего срока его действия. Лимит не определяется согласно страховым правилам, если размеры возмещения установлены законодательством страны.

Страхование гражданской ответственности в  большинстве случаев является добровольным. Обязательными видами страхования гражданской ответственности на территории РФ являются: страхование профессиональной ответственности нотариусов, оценщиков, таможенных брокеров, аудиторов, с 25.04.2002г. владельцев автотранспортных средств. 

Страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств

По российскому  законодательству любой автомобиль считается источником повышенной опасности.

В результате автомобильной аварии собственникам  транспортных средств, водителям, пассажирам и третьим лицам может быть необходима компенсация следующих  видов ущерба:

• Имущественный ущерб, наносимый самому транспортному средству, предметам, находившимся в нем, а также иному имуществу собственников транспортных средств или третьих лиц;
• Физический ущерб, наносимый  жизни и здоровью водителя, пассажиров, третьих лиц, пострадавших от аварии;
• Расходы лица, виновного в ДТП, по возмещению вреда, нанесенного им третьим лицам;
• Убытки, связанные с расходами при рассмотрении в суде дел о возмещении причиненного вреда (судебные издержки), издержи, связанные с оплатой юридических консультаций, услуг адвокатов, независимых экспертов, оценщиков и т.п., возникающие в ходе разбирательств по спорным ситуациям.

Автострахование как область страховой деятельности, т.е. предоставление полной, комплексной  страховой защиты от рисков, связанных  с эксплуатацией автотранспортных средств, включает в себя три основные группы видов страхования: