Контрольная работа по "Страхованию". 2. 2

Алтайская академия экономики и права

 

 

 

 

 

Контрольная работа по дисциплине

по дисциплине:               Страхование

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила студентка  ФКТ-01  группы

отделения заочного и очно-

заочного (вечернего) обучения

 

                                                   Галямиева Екатерина Яковлевна

                        

Преподаватель: Ю.М. Ильиных

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Барнаул 2012г.

 

4. Страхование сельскохозяйственных рисков.  

Сущность страхования  состоит в том, что потребители  услуги (страхователи) приобретают за определенную плату (страховой взнос) гарантию возмещения возможного ущерба за счет перераспределения объема ущерба немногих пострадавших среди всех страхователей.

Получая уверенность  в том, что средства производства, продукция, финансовые ресурсы материально защищены от случайностей, предприниматель имеет возможность сосредоточить свое внимание на проблемах, непосредственно связанных с производственной, коммерческой и финансовой деятельностью.

Специфика страхования  рисков в сельском хозяйстве состоит в том, что в этой отрасли процесс производства в значительной мере связан с природными рисками, обусловленными переплетением экономических процессов с естественными.

Масштаб страховых  услуг на рынке сельскохозяйственного  страхования незначителен в связи с ограниченностью предложения, а также отсутствием у сельскохозяйственных предприятий достаточных финансовых средств для уплаты страховых взносов.

Государственная поддержка  страхования несравненно эффективнее, чем финансовая помощь, оказываемая  в неблагоприятные годы в виде дополнительных кредитов, субсидий, зачетов, списаний, отсрочек и прямых денежных компенсаций.

Среди особенностей действующей в России системы  страхования урожая сельскохозяйственных культур, обеспеченного государственной  поддержкой (субсидируемое страхование) можно выделить следующие:

·           Субсидированное страхование осуществляется на основании договоров страхования урожая сельскохозяйственных культур, обеспеченного государственной поддержкой (договор субсидированного страхования), заключаемых между сельхозтоваропроизводителями любых организационно-правовых форм и страховыми организациями и обществами взаимного страхования.

·           Договоры страхования урожая будут заключаться на срок не менее пяти лет. В то же время страховая стоимость будет определяться ежегодно, исходя из размеров посевных площадей, урожайности, сложившейся за предыдущие пять лет, и прогнозируемой рыночной цены урожая на соответствующий год. Страховая сумма устанавливается в размере 70% страховой стоимости (обязательная франшиза).

·           Тариф страховых взносов по страхованию урожая устанавливается по сельхозкультурам (группа культур) на пять лет с учетом сложившегося колебания урожайности сельскохозяйственных культур по годам. Тарифные ставки разрабатываются Минфином, Минсельхозом и Минэкономики России.

·           Страхование сельскохозяйственных животных, сельскохозяйственных машин и оборудования, помещений и линий по переработке, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителям, производится без государственного субсидирования.

·           Страховой взнос поступает на счета страховщиков: за счёт собственных средств страхователей - в размере 50%, и за счёт средств, предусмотренных в федеральном бюджете на эти цели - в размере 50%.

·           Оплата страховых взносов за счёт средств Федерального бюджета производится пропорционально уплаченным страхователем взносам.

·           При Министерстве финансов Российской Федерации организовано Федеральное агентство по регулированию страхования в сфере агропромышленного производства, контролирующее и обобщающее сведения о начисленных и уплаченных страховых взносах. Оно призвано:

Ø   оказывать всемерную государственную поддержку страхованию урожая и созданию агропромышленных страховых организаций;

Ø   разработать предложения о порядке и условиях страхования урожая;

Ø   выделять страховщикам средства из федерального бюджета на страховые платежи сельских товаропроизводителей;

Ø   дифференцировать государственную уплату страховых платежей по сельскохозяйственным культурам и регионам;

Ø   управлять федеральным сельскохозяйственным страховым резервом;

Ø   определить круг страховых организаций, которым будет доверено страхование урожая;

Ø   осуществлять контроль за страхованием урожая и обеспечение его перестрахования.

 

Сельскохозяйственные  предприятия в договоре страхования  могут застраховать следующие виды имущества:

- урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);

- сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел;

- здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения.

Событиями страхования являются:

- Для урожая сельскохозяйственных культур – гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, града, ливня, бурана, урагана, наводнения, а также в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, болезней, вредителей растений и пожара.

- Для сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел – гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случаев.

- Для основных и оборотных фондов сельскохозяйственного назначения - гибель или повреждение в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва и аварий.

Основным принципом  современного страхования урожая сельскохозяйственных культур является его тесная связь  с результатами деятельности в колхозе, совхозе или другом хозяйстве. Размер страхового обеспечения зависит от уровня урожайности.

Следующим признаком  выступает универсальность страхования  – охват практически всех стихийных  бедствий. Это создает равную защищенность сельскохозяйственных предприятий, независимо от того, в какой природно-климатической зоне они находятся. Формально одинаковый круг ответственности существовал везде. Однако различная распространенность страховых событий при ограниченной ответственности создавала разную защищенность хозяйств.

Следующий принципиальный момент заключается в том, что определение ущерба производится в целом по хозяйству, а не по отдельным бригадам. Это позволяет не допускать распыления средств страхового фонда при небольших потерях и вместе с тем возмещать крупные убытки.

Страхователями  являются: колхозы, включая рыболовецкие, совхозы и другие государственные сельскохозяйственные предприятия, межхозяйственные организации и объединения, кооперативные, арендные и фермерские хозяйства.

Страхование распространяется на все виды сельскохозяйственных культур: озимые и яровые зерновые и зернобобовые, технические, овощные, бахчевые, кормовые, сады, ягодники, виноградники, питомники, теплицы и т.д.

Объектом страхования  является основная продукция культуры. По культурам, дающим два-три вида основной продукции, все они считаются застрахованными.

В колхозах, совхозах, других государственных и кооперативных  предприятиях страховая оценка урожая исходит в основном из средней  урожайности с 1 га за предшествующие 5 лет и действующих цен.

Арендные и  фермерские хозяйства могут выбирать варианты страхования: исходя из среднего урожая за 5 лет, трех лучших лет из 5, планируемой урожайности или предусмотренной в договоре аренды.

Соответственно  возмещению подлежат количественные потери урожая в текущем году по сравнению  со средним 5-летним, 3-летним, плановым или договорным.

В колхозах, совхозах и других предприятиях уровень возмещения потерь определен в 70 %. Фермерские и  арендные хозяйства определяют этот уровень сами при заключении договора страхования.

Животноводческий  процесс является непрерывным, включая получение приплода, выращивание молодняка, использование продуктивного и рабочего скота. Поэтому страхование охватывает все возрастные, породные и другие группы животных. Данный принцип распространяется только на совхозы и колхозы. В других общественных и индивидуальных хозяйствах граждан сельскохозяйственных животных подлежат страхованию с определенного продуктивного возраста.

Принципиальная  особенность данного страхования  заключается в том, что возмещение ущерба связано только с падежом или гибелью животных, в то время как по другим видам имущественного страхования наиболее распространенным является восполнение потерь, вызванных частичным повреждением материальных объектов.

В качестве объектов страхования выступает поголовье  каждого вида сельскохозяйственных животных, что вытекает из задачи страховой защиты животноводства с помощью государственного страхования.

Важным отличительным  принципом страхования животных является рациональное ограничение  объема страховой ответственности. Страхование производится не в полной стоимости. Определенная ее доля остается на ответственности страхователя, что способствует стимулированию его материальной заинтересованности в сохранности поголовья животных.

Страхование проводится на случай гибели животных от следующих стихийных бедствий: бурана, бури, урагана, ливня, града, наводнения, землетрясения, обвала, селя, удара молнии. Страховое возмещение выплачивается и в случае, когда следствием стихийного бедствия явилась неинфекционная болезнь животных, вызвавшая их гибель в течение 10 дней после стихийного бедствия.

По условиям страхования гибелью животных считается  не только их падеж, но и вынужденный  забой или уничтожение в связи  с событием, от которого проводится страхование.

Страхование пушных зверей и семей пчел проводится от болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев, домашней птицы и кроликов – только от эпизоотий, пожара, наводнения, бури, урагана, бурана, града, землетрясения и обвала.

Страховое обеспечение  сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел устанавливается в пределах 70-80% их балансовой стоимости в соответствующих хозяйствах [5].

Проводится  также страхование собак –  охотничьих, служебных, сторожевых и  декоративных. Предусматривается возмещение потерь в случае гибели от различных болезней, кражи (пропажи), стихийных явлений и т.п.

Страховые платежи  колхозов и совхозах определяются, как правило, исходя из стоимости  животных на 1 января текущего года. Основные данные, необходимые для исчисления платежей, берутся из годового отчета хозяйства за предшествующий год. По некоторым видам и группам животных стоимость определяется по данным аналитического учета.

 Размер  ущерба при гибели или повреждении основных и оборотных фондов исчисляется из балансовой (инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасению имущества и приведению его в порядок после бедствия.

Сумма страхового возмещения при страховании урожая вычисляется следующим образом: 70% от страховой суммы для государственных предприятий и любые варианты для частных предприятий.

Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для каких-либо сельскохозяйственных нужд, а также  строения граждан, место пребывания которых неизвестно.

Договоры страхования заключаются страховщиком на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах. 
Размер ущерба за погибшие многолетние насаждения определяется исходя из их действительной стоимости на момент страхового случая за минусом суммы износа и стоимости пригодных для использования остатков. Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не выше страховой суммы, указанной в договоре. Возмещение выплачивается путем перечисления его на счет страхователя в кредитном учреждении.

Страховая организация  вправе отказать в заключении договора в случае несоблюдения страхователем  правил по содержанию, уходу, кормлению  и использованию животных, а также  при наличии в хозяйстве (местности) карантина по инфекционному заболеванию. Не принимаются к страхованию больные животные.

В существующей системе агрострахования предусмотрено  применение безусловной франшизы. Она  заключается в том, что при  наступлении страхового случая часть  убытков страхователя не компенсируется — сейчас этот порог установлен на уровне не выше 20% от страховой суммы. Такие на первый взгляд жесткие меры в отношении аграриев призваны избавить их от желания более прохладно (с учётом застрахованного урожая) относиться к заботе о выращиваемых культурах.

Наиболее востребовано в сельской местности страхование животных.  К сожалению, с ними много чего происходит. Они болеют, гибнут при родах, в пожарах, от укусов змей и насекомых, во время стихийных бедствий, грабежей со взломом, на них наезжают транспортные средства, они ломают ноги, их похищают. Но поскольку существует естественная убыль животных, при страховании назначается франшиза  в размере естественной убыли. Естественная убыль ни в коем случае не является риском, это статистика, а ее не страхуют. Но при использовании франшизы выше естественной убыли стада возможно и снижение размера тарифной ставки.

 

 

 

2. Международные  рейтинги как форма конкурентной  борьбы страховых монополий.

Конкуренция —  неотъемлемая составная часть развитого  страхового рынка. Реальная рыночная экономика немыслима без конкуренции. В этой связи возникает настоятельная необходимость в изучении конкуренции, ее уровня и интенсивности, в знании сил и рыночных возможностей наиболее сильных конкурентов, перспектив конкуренции на выбранных страховых рынках. Наличие конкурентов заставляет каждого страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов.

     Конкуренция  — антипод монополии. Вместе  с тем монопольное положение  страховщика в экономической  среде может вызвать ряд многообразных  и взаимосвязанных негативных явлений. Не имеющий серьезных конкурентов страховщик стремится реализовать свои экономические интересы, а не зависимых от него страхователей. Он диктует им свои условия при заключении договоров страхования, может завысить тарифную ставку и т.д. Базирующаяся на использовании закона стоимости и конкуренции рыночная экономика по своей природе должна отторгать монополизм.

     В  нашей стране уделяется большое  внимание пресечению монополистической  деятельности и недобросовестной  конкуренции на страховом рынке. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации. Эти вопросы также относятся к ведению Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ.

     Нынешнее состояние  страхования  не соответствует  в полной мере запросам хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно.

     Для реализации  возможностей страховой отрасли  нужна активная государственная  поддержка и, чем быстрее государство  осознает роль страхования как  стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.

Пресечение монополистической  деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (в дальнейшем — МАП), на которое Указом Президента РФ от 9 марта 2004г. №314 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» возложены функции по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур.

     Защита добросовестной  конкуренции на страховом рынке  и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы.

1) пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением;

2) определение на конкурсной  основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств;

3) запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

4) осуществление государственного  контроля за концентрацией капитала  на рынке страховых услуг;

5) контроль за созданием  объединений страховых организаций,  а также соглашениями и согласованными  действиями страховых организаций:

6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

     Союзы, ассоциации  и иные объединения страховщиков  для государственной регистрации  в органах страхового надзора  должны получить согласие антимонопольного  органа в случае, если все участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России согласно порядку, устанавливаемому Положением о порядке рассмотрения ходатайств о даче согласия МАП России и его территориальных управлений на государственную регистрацию объединений страховщиков.

      Согласие  на регистрацию объединения страховщиков  выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов. В согласии на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых страховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков.

     Первый этап анализа конкуренции на страховом рынке — оценка степени его подверженности процессам конкуренции на базе анализа основных факторов, обусловливающих интенсивность конкуренции. К таким факторам относятся:

• численность и сравнимая  емкость конкурирующих страховых  компаний;

• изменение объема спроса на страховые услуги и его структурная и стоимостная динамика;

• барьеры проникновения  на страховой рынок (особенности  лицензирования страховой деятельности);

• ситуация на смежном кредитном  рынке;

• различия в стратегии  страховщиков-конкурентов;

• особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.

 Численность конкурирующих  страховых компаний и их сравнительная  емкость в наибольшей мере  определяют уровень конкуренции.  При прочих равных условиях  интенсивность конкуренции наибольшая, когда на страховом рынке борется значительное число страховых компаний приблизительно равной силы. Для сбора этой информации прибегают к составлению специальных досье. На основе полученных результатов делаются выводы относительно уровня конкуренции. На втором этапе анализа уровня конкуренции выделяются основные страховые компании-конкуренты и рассматривается их роль в совокупной реализации страховых услуг. Данные по этой категории конкурентов сводят в единую таблицу по определенной форме.

Принято различать  ценовую и неценовую конкуренцию страховщиков. В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования данного вида. Снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, привлекал к ним внимание потенциального страхователя. В современном мире, когда страховые рынки индустриально развитых стран в основном разделены между рядом крупных страховых компаний, использование ценовой конкуренции в борьбе за страхователя выглядит проблематично. Ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.

 Неценовая  конкуренция выдвигает на первый  план дополнительные сервисные  услуги страховщиков своим клиентам (преимущественное право приобретения  акций страховой компании, содействие в приобретении недвижимости, бесплатные консультации юридического характера и т.д.). Сильнейшим орудием неценовой конкуренции всегда была реклама, сегодня же роль ее возросла многократно. С помощью рекламы страховые компании индустриально развитых стран стремятся создать престижный имидж своей фирмы в глазах страхователей. Традиционными в этой политике является проведение “дней развития бизнеса”. В этот день проводится завтрак (ланч или обед), во время которого президент страховой компании общается со 100—200 клиентами. Внимание оказывается прежде всего правительственной, институциональной и корпоративной клиентуре. Клиентам рассказывают о новых видах услуг, предлагаемых страховой компанией, о планах дальнейшего развития и участия страховой компании в общественной жизни данного региона. У клиентов выясняют их мнение об имидже страховой компании, отношение к ассортименту и качеству предлагаемых страховых услуг. Этим же целям служат и периодически проводимые конференции, в которых участвуют ведущие менеджеры страховщика, а также определенные группы страхователей. Конференции отличаются от “дней развития бизнеса” тем, что проводятся по определенной теме. В конце таких мероприятий вручается сувенирная реклама с фирменной символикой страховой компании.

Благодаря такому подходу страховые компании активно  разрабатывают новые методы продвижения  страховых услуг на рынке.

 К незаконным  методам неценовой конкуренции  относятся шпионаж ноу-хау, переманивание  специалистов, владеющих профессиональными  секретами организации страхового дела, подлог страховых свидетельств.

 Любые страховые  услуги проходят проверку на  степень удовлетворения общественных  потребностей, которые выражаются  в коллективных, групповых и индивидуальных  страховых интересах. Эта проверка осуществляется на страховом рынке, где каждый страхователь приобретает именно тот страховой полис, который наиболее полно удовлетворяет его страховые интересы. В этой связи конкурентоспособность страховщика представляет собой возможности сбыта страховых продуктов на данном рынке с учетом имеющихся страховых интересов.

 Выделяют  экономические и организационные  параметры, характеризующие конкурентоспособность  страховщика. К числу экономических  параметров относятся расходы  на обучение персонала, комиссионное вознаграждение страховых агентов, налогообложение доходов от страховой деятельности и др. Организационные параметры составляет система скидок и льгот страхователям по срокам и условиям заключаемых договоров страхования. В идеале экономические и организационные параметры конкурентоспособности страховщика должны быть ориентированы на учет потребностей всех потенциальных клиентов страховщика.

Пока, несмотря на все усилия страховщиков, подавляющее  большинство физических лиц по-прежнему не интересуют страховые услуги. Не помогают ни маркетинговые ходы, ни демпинг, и даже введение новых видов обязательного страхования не смогло повысить общую привлекательность страхования как такового. И сегодня страховые компании ищут хотя бы возможность отличиться от других, обратить на себя внимание потенциальных покупателей полисов.

     Вопрос  конкуренции на страховом рынке  возникает, когда человек намеревается  купить полис. Сомневается, раздумывает,  спрашивает знакомых.… По сути, конкуренция на любом рынке  – это всегда борьба за место в сознании клиента. Согласитесь, что в итоге человек принимает решение обратиться за дополнительной информацией в ту или иную компанию именно на основе заранее скопившейся у него информации об игроках рынка.

     Какими же способами этого внимания добиваются страховые компании, работающие страховом рынке?

     Во-первых, их задача существенно осложняется однотипностью страховых продуктов.

     Все  страховые компании предлагают  вниманию клиентов очень похожие,  а порой и одинаковые страховые  продукты, со схожими, традиционными условиями, страховыми суммами и правилами. Проблему выбора в этой ситуации осложняют еще и практически одинаковые цены на типовые виды страхования.

     Второе – как показывает практика, мы в гораздо меньшей степени являемся страхователями, чем, например, покупателями автомобилей или держателями банковских карт. Иначе говоря, рядовой страхователь очень слабо разбирается в тонкостях и особенностях страхового продукта. Таким образом, небольшие различия в страховых услугах разных компаний, направленные как в пользу страхователя, так и против него, в большинстве случаев оказываются им просто незамеченными. В итоге клиент зачастую не в силах самостоятельно сориентироваться в море страховых услуг, определить отличия одного продукта от другого и одной компании от другой.

     В  большинстве случаев рядовому  страхователю становится безразлично,  какая компания его страхует  – ведь внешне на первый  взгляд они все такие одинаковые….  Но это очень и очень плохо  для самих страховщиков, которым  нужно делать выбор дальнейшего поведения на рынке.

     Итак, как же отличиться сегодня на страховом рынке?

      Во-первых, нужно сделать услугу  уникальной – но только за счет воистину нового, необычного дополнительного сервиса – и это на сегодня самый распространенный способ, применяемый страховыми компаниями.

     Другим конкурентным преимуществом вполне может стать «отточенное» поведение при рассмотрении претензий страхователей, при выплатах возмещений в результате наступления страхового события.

     Действительно, опыт страховых компаний показывает, что при желании из любого традиционного продукта можно сделать уникальный – за счет «красивой обертки». Так, недавно одна компания стала увеличивать объем продаж по автострахованию, введя программу сопровождения страховых договоров для «очень занятых» клиентов, когда все необходимые справки и иные документы вместо владельца транспортного средства получают и оформляют сотрудники страховой компании. Другой дополнительный сервис, понравившийся клиентам – предоставление в бесплатный прокат автомобиля страхователям, попавшим в ДТП и пока не имеющим возможности сесть за руль своего авто. Пытаясь отвоевать клиентов – особенно таких солидных, как автовладельцы, один страховщик даже оплачивал своим клиентам переговоры по мобильнику с момента наступления аварии и во время разбирательств.