Контрольная работа по "Страхованию". 252

ФИНАНСОВЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

Вариант III

Исполнитель:

Калуга – 2012 г.

Содержание

Задание 1…………………………………………………………………….……3

Задание 2…………………………………………………………………….……4

Задача…………………………………………………………………………….16

Список использованной литературы…………………………………………..17

Задание 1. Дать  определение  следующим страховым терминам: страховая премия (страховой взнос, страховой платеж), страховой риск, страховой полис, объект страхования, страховая оценка.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

При уплате премии в рассрочку каждая самостоятельно уплачиваемая часть премии называется страховым взносом.

Понятие «страховой платеж» в отечественной практике обычно используют как синоним страхового взноса.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой полис – это документ , подтверждающий факт принятия риска на страхование. Страховой полис кратко отражает основные положения договора страхования и служит свидетельством заключения договора страхования.

Объект страхования. В личном страховании – это жизнь, здоровье и трудоспособность граждан; в имущественном страховании – это материальные ценности, которые могут быть застрахованы;  в страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими лицами.

Страховая оценка – это определенная стоимость объекта страхования для цели заключения договора страхования.

Задание 2. Имущественное страхование. Назовите известные Вам виды имущественного страхования, подробно остановитесь на добровольном страховании автотранспортных  средств.

 По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

 По договору имущественного  страхования могут быть, в частности,  застрахованы следующие имущественные  интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества ;

2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  - предпринимательский риск .

Объектами имущественного страхования является самое разнообразное имущество, находящееся у физических и юридических лиц в личной собственности; оперативном управлении; на хранении – это могут быть здания, сооружения, основные фонды, оборотные средства, незавершенное строительство, наземный, воздушный, речной и морской транспорт, животные, домашнее строительство, строение, урожай, сельскохозяйственные культуры и др.

Основным принципом  имущественного страхования является следующее: имущественное страхование, не может служить средством незаконного обогащения, это означает, что страховая сумма устанавливается по согласованию сторон, но она не может превысить действительную рыночную стоимость имущества в данной местности и в данное время, если это случится, то договор страхования в части превышения страховой суммы над действительной рыночной стоимостью будет призван ничтожным недействительным.

При заключении договора страхования  оговариваются события которые не будут обеспечены страховым покрытием, то есть страховых выплат.

Например. 

• Страхователь умышленно совершил действия направленные на наступление страхового  события.
• Страховое событие наступило по вине и при участии самого страхователя.
• Мошенничество, кража, разбой по сговору с третьими лицами в целях получения страхового возмещения.
• Естественная усушка, утряска, гниение в результате неправильного хранения  или транспортировки имущества.

При наступлении страхового события страхователь обязан  в  срок указанный в страховом полисе сообщить о случившемся в страховую  организацию. Срок 1-3 суток. Заявить о случившемся в компетентные органы полиции, ГИБДД, МЧС и т. д.  сохранить поврежденное имущество до приезда представителя страховщика в этом виде в котором оно оказалось после страхового случая.

В целях минимизации ущерба обеспечить охрану имущества, которое  удалось спасти, обеспечить доступ представителя страховщика для  осмотра поврежденного имущества, даже если оно составляет коммерческую тайну.

Представить страховщику  постановление компетентности органов  по факту случившегося.

Правдиво сообщить об обстоятельствах  наступления страхового события, если нужно, то в письменном виде.

Все виды имущественного страхования  можно сгруппировать  по следующей схеме:

• Сельскохозяйственное;
• Транспортное;
• Страхование имущества юридических лиц;
• Страхование имущества физических лиц.

Добровольное  страхование автотранспортных средств.

Эксплуатация транспортного  средства (ТС) сопряжена для его  владельца со многими рисками. Оно  может быть повреждено в результате аварии, пожара, противоправных действий третьих лиц, что повлечет за собой  непредвиденные расходы на ремонт. Вследствие аналогичных событий  ТС может быть уничтожено - в этом случае убытки автовладельца будут  определяться стоимостью утраченного ТС. Такой же ущерб несут собственники угнанных автомобилей. Задача добровольного страхования средств транспорта состоит в том, чтобы предоставить владельцу ТС экономическую защиту на случай возникновения ущерба, обеспечить страховой защитой принадлежащее ему имущество. Таким образом, добровольное страхование ТС относится к под отрасли страхования имущества.

Объекты страхования.

• По договору добровольного страхования ТС могут быть застрахованы: автомобиль в его базовой комплектации;
• дополнительное оборудование (ДО), под которым понимаются элементы дополнительного оснащения автомобиля: нештатная аудио- и видеоаппаратура, дополнительные фары, спойлеры, пластиковый обвес и т. п. ДО страхуется только при условии страхования автомобиля, на котором оно установлено, и от тех же рисков, от которых застрахован сам автомобиль.

Страховые риски

Страховая компания отвечает по договору страхования, если автомобиль уничтожен, поврежден или утрачен  в результате наступления одного из рисков, перечисленных в договоре страхования. К числу рисков, от которых можно застраховать ТС относятся следующие:

• авария - повреждение или гибель ТС в результате дорожно-транспортного происшествия, наезда на неподвижные или движущиеся предметы, опрокидывания, падения каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда, выброса гравия и камней из-под колес транспорта, падения в воду, провала под лед;
• стихийные бедствия;
• пожар, взрыв;
• противоправные действия третьих лиц, включая поджог, подрыв, а также хищение отдельных деталей, в том числе дополнительного оборудования;
• хищение - утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя;
• угон - завладение транспортным средством без цели хищения.

Страховщики группируют эти  риски в два стандартных варианта страхования:

1) КАСКО, под которым  понимается страхование от всех  вышеперечисленных рисков;

2) ущерб, включающий в  себя все риски, кроме хищения  и угона.

При заключении договора страхователь выбирает один из этих вариантов. Свободный  выбор рисков по усмотрению страхователя, как правило, не допускается.

Договор страхования заключается  на основании устного или письменного  заявления страхователя. При страховании  нового ТС страховая стоимость и  страховая сумма принимаются  равными цене приобретения автомобиля в автосалоне. Если страхуется ТС с пробегом, страховая стоимость и страховая сумма определяются по соглашению сторон. Недострахование влечет за собой пропорциональную ответственность страховщика и используется редко.

При заключении договора страхователь выбирает тип страховой суммы: агрегатную (уменьшаемую) или неагрегатную (не уменьшаемую). В первом случае в течение страхового года страховая сумма уменьшается после каждого урегулированного страхового случая на сумму страховой выплаты. Неагрегатная страховая сумма не меняет своей величины в течение срока страхования независимо от числа страховых выплат.

До заключения договора страхования  страховщик производит осмотр ТС, по результатам  которого письменно фиксирует в  полисе или акте осмотра сведения о повреждениях ТС и особенностях его комплектации. Первое необходимо для того, чтобы ограничить объем  страховой защиты (страхование не будет распространяться на элементы ТС, поврежденные до заключения договора); второе - чтобы распространить действие страховой защиты на элементы оснащения  ТС, являющиеся для данного ТС нетиповыми.

В договоре КАСКО по соглашению сторон может быть установлена франшиза. Как правило, используются безусловные  франшизы. В большинстве случаев  устанавливается единая франшиза по всем рискам. В отдельных случаях возможно установить две франшизы: меньшую - на случай ущерба, большую - на случай хищения.

Оценка страхового риска, факторы риска. Тарификация

Тарифная ставка по договору добровольного страхования ТС определяется на основе оценки страхового риска. Поскольку  автострахование приобрело массовый характер и продажи полисов осуществляет широкий круг агентов и менеджеров, страховые компании разрабатывают  для них стандартные, доступные  тарифные руководства, с помощью  которых последние должны быстро и правильно определить страховой  тариф.

В общем виде индивидуальная тарифная ставка по страхованию ТС рассчитывается путем перемножения базового тарифа на поправочные коэффициенты.

Базовый тариф - это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы, рассчитанная для отдельной марки/модели ТС (группы ТС) определенного года выпуска, используемая в качестве базы для расчета окончательного тарифа по договору. Чем больше срок эксплуатации ТС, тем выше тариф: статистика показывает, что старые ТС для страховщиков более убыточны, чем новые.

Для удобства работы страховщика  транспортные средства объединяются в  однородные группы с приблизительно одинаковой степенью риска. В одну и  ту же группы попадают ТС разных производителей, но приблизительно одинакового класса, так как в большинстве случаев  такие ТС имеют примерно одинаковые показатели по затратам на ремонт.

Базовый тариф показывает, какой процент от страховой суммы  должен заплатить обладатель определенного  автомобиля безотносительно к его  индивидуальным особенностям эксплуатации ТС. Учет последних в тарифной ставке производится благодаря применению поправочных коэффициентов - числовых величин, отражающих влияние отдельных  существенных факторов на степень риска  по договору в целом.

Факторами риска  могут быть следующие: 

• возраст и стаж водителей, допущенных к управлению ТС;
• особенности хранения ТС в ночное (нерабочее) время: возле дома или на охраняемой стоянке;
• наличие или отсутствие на ТС противоугонных устройств;
• наличие в договоре страхования франшизы;
• количество и сумма страховых выплат в течение предыдущих периодов страхования;
• тип страховой суммы (агрегатная или неагрегатная).

Для каждого фактора риска  рассчитывается группа значений поправочных  коэффициентов.

Урегулирование  страхового случая и выплата страхового возмещения.

Страховым случаем по договору добровольного страхования ТС является повреждение, уничтожение или утрата ТС в результате реализации одного из рисков, перечисленных в договоре.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан незамедлительно, как это станет возможным, заявить  об этом в страховую компанию. Документами, доказывающими наступление страхового случая, являются:

• при ДТП - справки ГИБДД установленной формы, где зафиксированы участники происшествия и обстоятельства, ему сопутствовавшие;
• при повреждении ТС в результате стихийного бедствия - справка метеослужбы, подтверждающая факт урагана или другого природного явления;
• при хищении ТС - постановление о возбуждении (приостановлении) уголовного дела и т. д. [4; с. 540]

Страхователь обязан предъявить поврежденное ТС (кроме случаев угона) для осмотра страховщиком. Авто-эксперт страховой компании производит осмотр поврежденного ТС с целью фиксации всех поврежденных элементов. Страховщик может делегировать свои полномочия по осмотру и экспертной оценке другой организации. Страховая выплата за поврежденный автомобиль включает сумму затрат, необходимых для проведения восстановительного ремонта. В основе страховой выплаты лежит понятие прямого ущерба.

При этом различают несколько  вариантов расчета суммы ущерба:

1. По калькуляции страховщика:  эксперт страховой компании, осмотрев поврежденный автомобиль и составив соответствующий акт, заказывает у независимого оценщика калькуляцию стоимости восстановительного ремонта. На основании этого расчета страховщик производит денежную выплату страхователю, который, в свою очередь, самостоятельно организует ремонт своего автомобиля.

2. Ремонт на станции  технического обслуживания автомобилей  (СТОА) по направлению страховщика  - это так называемая натуральная  выплата. В отличие от предыдущего  варианта, страховщик не платит  деньги страхователю, а организует  ремонт ТС на одной из СТОА, с которыми предварительно заключен  договор на ремонтные услуги  для застрахованных автомобилей.

3. По счетам СТОА, выбранной страхователем. При данном варианте право выбора СТОА предоставляется страхователю. Он самостоятельно организует ремонт своего ТС, оплачивает счет, а затем, представляет в страховую компанию все документы за выполненный ремонт и платежные документы. Страховщик оплачивает страхователю деньгами предъявленные последним счета.

4. По калькуляции независимого  эксперта: денежная выплата производится  по аналогии с первым вариантом,  стой лишь разницей, что выбор  оценщика осуществляет не страховщик, а страхователь.

Используемые при урегулировании убытка варианты расчета ущерба изначально прописываются в договоре страхования  при его заключении.

Расчет суммы ущерба может  производиться с учетом износа за замену деталей и без учета. Страховая  выплата с учетом износа производится по старым автомобилям: в этом случае из стоимости устанавливаемых новых  деталей вычитается процент износа, соответствующий периоду эксплуатации ТС. Выплата без учета износа производится по принципу «новое за старое»: стоимость  новых деталей оплачивается полностью. Такой вариант страховой выплаты  допустим для ТС, возраст которых не превышает пяти, а иногда и семи лет.

При хищении ТС страховое  возмещение выплачивается в размере  страховой суммы за минусом амортизационного износа.

При гибели ТС страховое  возмещение выплачивается в размере  страховой суммы за минусом амортизационного износа и стоимости годных остатков.

Исключения из страхового покрытия

Кроме стандартных исключений, указанных в ГК РФ, для автомобильного страхования страховщики применяют  довольно широкий список собственных  исключений из объема страхового покрытия, продиктованных сложившейся практикой  страхования.

К ним относятся:

• поломки ТС в результате естественного износа частей, деталей и дополнительного оборудования застрахованного ТС;

• потеря товарной стоимости;

• использование технически неисправного застрахованного ТС (имеющего неисправности, при которых запрещено движение ТС и определенных в Правилах дорожного движения);

• использование застрахованного ТС в целях, не свойственных его техническому назначению, а так же в соревнованиях, испытаниях или для обучения вождению, а также в целях перевозки грузов, вес которых превышает максимальный разрешенный заводом-изготовителем без письменного согласования со страховщиком;

• нарушение правил эксплуатации ТС, пожарной безопасности, перевозки и хранения ядовитых, огнеопасных и взрывчатых веществ и предметов, требований безопасности при перевозке грузов, правил технического обслуживания ТС;

• управление застрахованным ТС лицом, не имеющим доверенности на право управления застрахованным ТС; не имеющим водительского удостоверения на право управления ТС соответствующей категории, либо находившемся в состоянии любой формы опьянения (алкогольного, наркотического, токсического);

• использование ТС вне территории действия договора страхования. В случае, когда территория действия договора страхования не указана в договоре, такой территорией является территория РФ;

• использование источников открытого огня для подогрева двигателя ТС;

• поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов и агрегатов ТС в результате его эксплуатации, технической неисправности ТС, заводского брака;

• самостоятельная доработка ТС страхователем;
• повреждение, разрыв или прокол автопокрышки и колес ТС, а также их хищение без причинения повреждений другим частям застрахованного ТС;

• хищение, повреждение, уничтожение застрахованной автомагнитолы со съемной передней панелью, если передняя панель была оставлена в застрахованном ТС во время стоянки;

• хищение, угон застрахованного ТС вместе с оставленными в нем учетными/регистрационными документами; ключами от ТС или пультами от сигнализационной или противоугонной системы за исключением случаев грабежа и разбоя;

• хищение регистрационного номера ТС;

• не подлежат возмещению косвенные убытки и прочие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (штрафы, проживание в гостинице во время ремонта, командировочные расходы и т. п.).

 Подводя итог вышесказанному отметим, все транспортные средства, и автомобиль не исключение, так как он является самым распространенным транспортным средством, являются источником повышенной опасности для окружающих. Ущерб, наносимый автотранспортом, как показывает статистика, очень большой.

По данным ГИБДД  статистика ДТП за январь-ноябрь 2012 год представляет: общее количество ДТП – 187098, число погибших – 25695, раненых – 237471.

С каждым годом все больше людей понимают преимущество страхования. А, следовательно, чем больше людей  будет страховать автотранспорт, тем  больше будет конкуренция между  страховыми компаниями, тем выше будет  качество предоставляемого сервиса. И  возможно, обычная для развитых стран  ситуация, когда при легком ДТП, в  котором не пострадали люди, водители просто составляют список повреждений  и обмениваются визитками страховых  компаний, появится со временем и в  России.

Задача

Сотрудник частного охранного  предприятия, работа которого связана  с повышенным риском, застраховал  свою жизнь на стандартных условиях, скрыв от страховщика род своих  занятий.

Договор был подписан 16.06.2011, ответственность страховщика началась с 01.07.2011. Страховщик требует признания  договора недействительным. Однако выясняется, что 22.06.2011 застрахованный уволился из охранного предприятия и с 24.06.2011 занял должность служащего в торговой фирме, где работа не связана с повышенным риском.

Определите, будет ли удовлетворен иск о признании договора недействительным, при этом сошлитесь на норму страхового законодательства.

Решение:

Иск о признании договора недействительным удовлетворен не будет, так как в соответствии с пунктом 3 статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельства  о которых умолчал страхователь, на момент вступления договора в силу, отпали.

Список  использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая (глава 48) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ.
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от  27 ноября 1992 г. № 4015-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями).
3. Страхование: учебник/ под ред. Т. А. Федоровой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр, 2011.
4. Страхование: учебник/ под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011.
5. Страхование: учебник/ под ред. Ю. Т. Ахвледиани, В.В. Шахова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ, 2010.
6. Экономический словарь, «Академик» :  dic.academic.ru