Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Контрольное задание по «Основы социального страхования»

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ

ИНСТИТУТ ЗАОЧНОГО ОБУЧЕНИЯ

Институт управления и предпринимательства

в социальной сфере

Кафедра управления страховым делом

и социальным страхованием

Контрольное задание (реферат)

по дисциплине «Основы социального страхования»

Тема______________________________________________________________

Выполнил(а) студент(ка)

заочной формы обучения

специальности

специализации

………курса …………. группы

№ студенческого билета

(зачетной книжки) ______________ ________________

(подпись) (инициалы, фамили)

Проверил преподаватель

__________________ _________________

(ученая степень, звание) (подпись) (инициалы, фамилия)

Город год

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ3

I СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ: ПОНЯТИЕ, ОРГАНИЗАЦИЯ, ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ5

1.1. Понятие и объективная необходимость страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, его правовое обеспечение5

1.2. Социальные риски и их виды как условия возникновения и существования страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств8

1.3 Субъекты страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их социальные правоотношения10

II АНАЛИЗ И ОЦЕНКА СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ. РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ.15

2.1. Анализ и оценка эффективности обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств14

2.2. Соотношение Добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств17

2.3. Оценка тенденций развития страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств20

III ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО РЕШЕНИЮ ОСНОВНЫХ ПРОБЛЕМ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ24

3.1. Проблемы определения объекта Страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств24

3.2. Разработка предложений по совершенствованию установления тарифов на Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ30

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ33

ВВЕДЕНИЕ

Договор обязательного страхования владельцев транспортных средств (далее по тексту – «ОСАГО»), являясь важнейшим компонентом механизма правового регулирования такого страхования, продиктован временем и потребностью человека в представлении гарантированной защиты его прав и интересов.

Однако среди цивилистов до сих пор нет единого мнения относительно того, что представляет собой этот договор и каковы его основные признаки. До сих пор продолжаются споры о том, что считать договором страхования и каковы основания его возникновения, применения и прекращения в свете общей концепции правового регулирования гражданских отношений. Некоторые специалисты вообще считают договор страхования обычной сделкой, мало чем отличающейся от иных гражданско-правовых договоров.

Несмотря на разногласия среди ученых и специалистов относительно понятия договора страхования вообще, Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) дает довольно четкое и ясное определение договора обязательного страхования. В частности, в ст. 4 этого законодательного акта говорится, что владельцы транспортных средств обязаны за свой счет в качестве страхователей застраховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств: "Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения договоров обязательного страхования".

В соответствии со ст. 1 указанного Закона под договором ОСАГО понимается "договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)". В силу того что законодатель попытался в одном определении охватить все ключевые моменты и нюансы, связанные с данным договором, определение получилось достаточно сложным и непонятным для простого человека, слабо разбирающегося в сложных юридических построениях. Поэтому не удивительно, что данное определение подвергается критике. В частности, Рассоловым Т.М. отмечалось: « в определении ни слова не сказано о том, имеет ли право страхователь, добровольно возместивший причиненный вред, предъявлять требование к страховщику о выплате страхового возмещения. Думается, что необходимо выработать более четкое и корректное определение понятия договора ОСАГО и трактовать его как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату потерпевшему или страхователю, а страхователь в свою очередь обязуется в установленном порядке уплатить необходимые страховые взносы»¹.

Кроме того, рассуждая о понятии и содержании договора обязательного страхования, нельзя не отметить, что его характеристика немыслима без выделения присущих ему основных признаков. Надо сказать, что в научной литературе идет немало споров относительно признаков договора страхования вообще и договора обязательного страхования в частности. Рассчитывая найти ответы на эти вопросы, я предлагаю рассмотреть вопрос: «Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств как форма социальной защиты граждан»

I СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ: ПОНЯТИЕ, ОРГАНИЗАЦИЯ, ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ

1.1. Понятие и объективная необходимость страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств,

его правовое обеспечение

Несмотря на то, что вокруг необходимости ОСАГО до сих пор нередко вспыхивают споры, в его эффективности на деле убедились уже тысячи россиян. Если за год вождения автомобиля ни одного дорожного происшествия с водителем не случилось, приобретение полиса ОСАГО может показаться ему напрасной тратой денег. Попавшие же в аварийную ситуацию автовладельцы безмерно благодарны страховой компании, которая по заключенному полису ОСАГО выплатила пострадавшей стороне причитающуюся сумму. Положительно оценивают введение ОСАГО и те, кто не был виновен в ДТП, но является пострадавшим. Суммы ущерба иногда довольно значительны и многие владельцы автомобилей просто не в состоянии их оперативно выплатить. Введение ОСАГО способствовало гарантированной выплате суммы ущерба пострадавшим, избавляя их от разбирательств и судебных тяжб с виновником происшествия.

Страхование ответственности автовладельца по ОСАГО позволяет водителям быть уверенным, что в случае аварии возмещение ущерба ляжет на плечи страховой компании. Выйдет ли автомобиль из управления на скользкой дороге, станет ли ДТП следствием невнимательности или технической неисправности – от финансовых выплат пострадавшим хозяин машины будет избавлен, благодаря наличию полиса ОСАГО.

Обязательное страхование является страхованием, осуществляемым в силу требований закона. Поскольку введение обязательного страхования определяется волеизъявлением государства, "то такое страхование всегда носит социальный оттенок и выражает его заботу по поводу страховой защиты объектов, имеющих значение для всего общества в целом или же для государства в частности" ². В соответствии с Указом Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" при разработке проектов законов Российской Федерации по вопросам обязательного страхования должно обеспечиваться первоочередное правовое урегулирование видов обязательного страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина, гарантированных Конституцией РФ.

Особенностью законодательства об обязательном страховании является то, что оно включает нормы как публичного права (административное, финансовое право), так и частного права (гражданское право). Правильное соотношение публичных и частных интересов диктует применение и оценку административно-правовых и гражданско-правовых норм. Поскольку нормы одной отрасли защищаются нормами другой отрасли, административное право следует рассматривать как одну из гарантий реализации гражданско-правовых норм.

Законодательство об обязательном страховании условно можно разбить на определенные группы. Первую группы составляют кодексы; вторую - законы, непосредственно регулирующие общественные отношения, возникающие в сфере обязательного страхования; третью - законы о внесении изменений и дополнений в закон, регулирующий обязательное страхование, четвертую - постановления Правительства РФ и пятую - международные системы обязательного страхования.

I группа - кодексы.Особая роль в правовом регулировании кодексов обусловлена тем, что помимо непосредственных нормативно-правовых предписаний кодекс как базовый в определенной нормативно-правовой системе акт содержит общие положения. Эти положения представляют собой единые для всего кодифицированного нормативного образования принципы правового регулирования, легальные понятия и термины, основы правового статуса наиболее важных участников общественных отношений, юридические схемы и конструкции. Они определяют все правовое регулирование в соответствующей сфере общественных отношений

В соответствии с Федеральным законом об обязательном страховании законодательство России в этой сфере состоит из Гражданского кодекса РФ от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними нормативных правовых актов РФ.

II группа - законы, непосредственно регулирующие общественные отношения, возникающие в сфере обязательного страхования. Законы, непосредственно регулирующие определенную сферу общественных отношений, являются наиболее распространенной формой законов, применяемых для правового регулирования самых разнообразных правоотношений. Ее отличает стандартная процедура принятия и классическая структура. Федеральный закон об обязательном страховании является законодательным актом, непосредственно регулирующим отношения по обязательному страхованию. Он содержит главы, регулирующие общие положения, условия и порядок осуществления обязательного страхования, процедуру компенсационных выплат, институт страховщиков, и заключительные положения.

III группа - законы о внесении изменений и дополнений в Закон, регулирующий обязательное страхование.

IV группа - постановления Правительства РФ. Наверху иерархической пирамиды подзаконных актов стоят нормативные акты, изданные высшими органами государственной власти. К ним относятся указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. Постановления Правительства РФ должны соответствовать как законам, так и указам Президента РФ. Постановления Правительства РФ в основном используются для утверждения разного рода правил.

1.2. Социальные риски и их виды как условия возникновения и существования Страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

Страхование рисков, связанных с эксплуатацией транспортных средств, объединяет многообразие видов страхования, связанных с имущественнымиинтересами владельца или пользователя транспортным средством при его эксплуатации. Объективной юридической основой возникновения страхового интереса являются права владения или пользованиятранспортным средством и возникновение обязательств перед третьими лицами при причинении вреда их имущественным интересам, связанным с жизнью, здоровьем или имуществом. Основными видами автотранспортного страхования являются:

— страхование средства транспорта;

— страхование ответственности владельцев транспортных средств;

— страхование от несчастных случаев владельцев и пассажиров транспортного средства.

Наиболее распространенными видами автотранспортного страхования являются страхование транспортного средства, защищающее интересы владельца, связанные с самим транспортным средством, и страхование гражданской ответственности автовладельца, защищающее интересы пользователя, связанные с возможным предъявлением претензий со стороны потерпевших. Страхование гражданской ответственности автовладельцев(или пользователей транспортного средства) проводится в обязательной форме в большинстве стран мира, создавая источникивыплат потерпевшем, которые не зависят от финансового положения причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями. Одновременно,устанавливая обязательность такого страхования, государство снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии материальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших,в том числе и во внесудебном порядке.

В условиях страхового рынка Российской Федерации все виды рисков, связанных с эксплуатацией транспортного средства, могут быть застрахованы по договорам страхования в добровольной форме. Россия оставалась одной из немногихевропейских стран, в которой страхование гражданской ответственностиавтовладельцев проводилась в добровольной форме.

Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, согласно Закону об ОСАГО, являются:

1) гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или

имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом;

2) всеобщность и обязательность страхования владельцев ТС;

3) недопустимость использования на территории РФ транспортных

средств, владельцы которых не исполнили установленную Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

4) экономическая заинтересованность владельцев ТС в повышении

безопасности дорожного движения.

1.3 Субъекты Страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их социальные правоотношения

Субъектами обязательного страхования являются страхователь и страховщик. При этом участниками страхового правоотношения выступают застрахованное лицо и выгодоприобретатель, которые применительно к договору страхования выступают в качестве третьих лиц. Несмотря на распространенность таких терминов, как "страхователь", "страховщик", "застрахованное лицо" и "выгодоприобретатель", в научной литературе нет единого мнения по определению этих понятий.

Согласно ст. 1 Закона об обязательном страховании страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования. В качестве страхователей в обязательном страховании выступают владельцы транспортных средств.

В соответствии со ст. 5 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Например, В.С. Белых, И.В. Кривошеев под страхователем понимают лицо, которое в силу договора или закона обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении предусмотренного страхового случая вправе требовать от страховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица. Авторы выделяют три группы страхователей: 1) юридические лица; 2) дееспособные физические лица; 3) страхователи в силу закона³. Например, А.И. Худяков выделяет следующие признаки, присущие страхователю:

- страхователь - это лицо, которое заинтересовано в страховании, имеет интерес к страхованию (при обязательном страховании этот интерес определяется требованиями закона);

- страхователь является лицом, которое страхует определенный имущественный интерес, свой или третьего лица, в качестве объекта страхования;

- страхователь всегда является субъектом страхового правоотношения;

- страхователь в страховом обязательстве при наступлении страхового случая выступает в роли кредитора, то есть имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по страховой выплате себе или третьему лицу - выгодоприобретателю⁴.

Следовательно, под страхователем понимается гражданин или юридическое лицо, заключившее договор страхования определенного имущественного интереса со страховой организацией (страховщиком) и имеющее право при наступлении страхового случая требовать от страховщика выплаты страхового возмещения.

Итак, субъектами страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются:

Страховщики — страховые организации, имеющие соответствующую лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах федерации, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков. На май 2008 года таких страховщиков в России 173, все они являются страховыми компаниями.

Страхователи — физические и юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся подлежащие страхованию транспортные средства. Так как контроль над наличием страхового полиса и его действительности предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, то охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

Страховые посредники — агенты и брокеры.

Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты. Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО.

1.4. Социальная защита граждан посредством обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Институт социальной защиты характеризуется совокупностью охватываемых им видов социальной защиты и используемых организационно-правовых форм.

К видам социальной защиты относятся:

• медицинская помощь и обеспечение по временной нетрудоспособности (например, на случай болезни или несчастного случая на производстве);

• социальная помощь в случае потери кормильца, по старости и инвалидности;

• социальная поддержка материнства и семьи вообще;

• социальная защита безработных.

К организационно-правовым формам социальной защиты можно отнести:

• социальное страхование;

• социальная помощь;

• государственное обеспечение;

• обязательные накопления;

• частные формы социальной поддержки.

Социальное страхование широко используется в абсолютном большинстве стран с рыночной экономикой в отношении многих видов социальной защиты. В его основе лежит понятие социальных рисков и требование их обязательного и добровольного страхования.

Приведенные организационно-правовые формы являются классическими. В нашей стране принято говорить о социальном обеспечении, считая ведущими организационно-правовыми формами социального обеспечения социальное страхование и национальную систему социального обеспечения, финансируемую в основном за счет налогов. Подобное положение закреплено в ст. 39 Конституции РФ.

Таким образом, социальная защита – это комплексная система социально-экономических отношений, предназначенная для оказания разносторонней помощи нетрудоспособным или ограниченно трудоспособным лицам, а также семьям, доходы трудоспособных членов которых не обеспечивают общественно необходимого уровня жизни семьи. Эффективная социальная защита предполагает проведение политики, адекватно реагирующей на социальные изменения, способной улавливать рост социального недовольства и социальной напряженности, предупреждать возможные конфликты и радикальные формы протеста.

Одной из форм социальной защиты граждан является обязательное страхование владельцев транспортных средств.

Государство взяло на себя функцию регулирования правоотношений по ОСАГО. В Законе об ОСАГО детально расписана вся процедура взаимодействия субъектов правоотношений по ОСАГО: начиная с заключения Договора страхования и заканчивая страховой выплатой пострадавшей стороне.

Благодаря такому строгому и детальному регулированию граждане Российской Федерации получили защиту от последствий ДТП. Полностью избежать дорожно-транспортных происшествий,к сожалению не возможно, но, благодаря тому, что заключение Договора страхования ответственности владельцев транспортных средств обязательно, граждане смогли минимизировать свои потери от дорожно-транспортных происшествий.

2.1. Анализ и оценка эффективности обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

За 9 лет действия в Российской Федерации Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» удалось сформировать достаточно эффективный механизм защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного в результате дорожно-транспортных происшествий.

Однако,в настоящее время большинство выплат по обязательному страхованию приходится на возмещение вреда имуществу третьих лиц. Вместе с тем ежегодно на дорогах России в результате дорожно-транспортных происшествий погибают более 34 тыс. и получают травмы более 274 тыс. человек, при этом за страховой выплатой по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью, в год обращаются всего около 15 тыс. пострадавших, а совокупная выплата по данным страховым случаям составляет менее 2% от всех годовых выплат по ОСАГО (в иностранныхгосударствах этот показатель составляет 30–50%.).

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является социально ориентированным видом страхования, в связи с чем в дальнейшем существенная роль при проведении операций по ОСАГО должна отводиться механизму перестрахования, поэтому в ближайшее время может возникнуть необходимость разработки унифицированных правил осуществления перестрахования ОСАГО, позволяющих в полной мере защищать как интересы прямого страховщика, так и потерпевшего.

Общие убытки страховщиков, связанные с осуществлением выплат по обязательному страхованию, напрямую зависят от уровня аварийности на дорогах страны. Проведение мероприятий по увеличению безопасности дорожного движения не только позволит снизить число пострадавших и погибших в дорожно-транспортных происшествиях, но и значительно повысить привлекательность обязательного страхования для страховых организаций.

Контрольное задание по «Основы социального страхования» 📙 Контрольная → 🆔 79204