Кредитный договор. 12

СОДЕРЖАНИЕ 
 

1. СУЩНОСТЬ  КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

    Филологическое   понятие.   Слово   "кредит"   происходит   от латинского "credere",  что означает "верить,  доверять".  Владимир Даль   в   "Толковом  словаре"  дает  следующее толкование  слова "кредитъ" - (купеч.) доверие,  вера в долг,  забор,  дача и прием денег или товаров на счет, на срок.

    Историческое  понятие.   Римские   юристы   применяли   понятие "кредит"  (creditium)   не  только  при передаче  в долг  вещей, определяемых родовыми признаками - вино,  масло,  деньги  (в этом случае говорили  о "займе"),  но  и при передаче индивидуально - определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на  хранение)  обязывается   возвратить  ту  же  самую вещь  (эти отношения определялись как "ссуда").  Понятие "кредит" охватывало, таким образом, римские понятия "займа" и "ссуды".

    Современное понятие. Действующий Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК  РФ)  определяет  кредит  как разновидность заемных отношений.

    В силу кредитного договора банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере  и на условиях, предусмотренных  договором, а заёмщик  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

    Кредитный договор – разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК).  Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера займа, вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита.

    Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. Статья 819 ГК рассматривает кредитный договор  в качестве единой сделки, из которой  одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального характера кредитного договора заключается, однако, в том, что ст. 812  ГК допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор  заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключённым с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

    Предоставление  кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой  начало начисления процентов на предоставленную  денежную сумму. Оно служит одним  из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.

    Кредит  предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В  этом заключается существенное отличие  кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с  момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

    Передача  таких же денежных средств в обычном  договоре займа является необходимым  условием для возникновения у  сторон конкретных прав и обязанностей. Соглашение сторон, не поддержанное данной передачей капитала, означает неполный юридический состав и, следовательно, не может иметь юридических последствий. Поэтому здесь безраздельно господствует принцип свободы предоставления займа (нашедший, в частности, применение и во французском праве), в соответствии с которым займодавец имеет право  на немотивированный отказ от передачи предмета займа.

    Напротив, в кредитном договоре соглашение сторон дает толчок достаточной силы для приведения в действие механизма  заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга  банка перед заемщиком. По этой причине  обязанность кредитора по передаче капитала должна быть признана денежным обязательством, чего нельзя сказать  об аналогичной передаче денег по договору займа.

    Кредитный договор по мере развития общественных отношений и требований рынка  постоянно модифицируется. Однако принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение. 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ВОЗМЕЗДНОСТЬ, СТОРОНЫ И ПРЕДМЕТ

    Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу ст. 29 Закона о банках кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ России или в иных ситуациях. В силу прямого распространения на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нём.

    Большое число споров с участием банков связано  с кредитными правоотношениями. Предъявляя требование о взыскании задолженности  по кредитному договору, банк обязан доказать факт выдачи кредита. При этом выписки  из лицевого (ссудного) счета не могут  служить доказательством этого, если отсутствуют выписки из расчетного счета, либо оплаченные платежные документы  заемщика, либо иные доказательства исполнения банком обязанности по передаче денежных средств в распоряжение заемщика.

    Определенную  сложность в исследовании вызывают ситуации, когда банк в соответствии с кредитным договором неоднократно предоставлял заемщику кредиты, а погашение  долга и процентов по ним надлежащим образом не оформлялось.

    Так, в рамках одного из дел суд взыскал  основной долг и проценты с заемщика по кредитному договору. Апелляционная  инстанция, установив, что было выдано несколько кредитов и при погашении заемщиком и банком направленность платежей не обозначалась, то есть относимость платежей к тому или иному договору установить невозможно, в иске отказала, посчитав при таких обстоятельствах требования банка недоказанными. Кассационная же инстанция, отменив оба судебных акта и направив дело на новое рассмотрение, предложила суду исследовать обстоятельства выдачи и погашения всех кредитов, выданных банком данному заемщику.

    Обоснованность  такой позиции кассационной инстанции  подтверждается примером из надзорной  практики по аналогичной правовой ситуации - когда выдавалось несколько кредитов и заемщику открывались разные счета, в том числе сочетающие в себе функции простого ссудного и расчетного счетов. Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации по этому делу от 30.11.99 N 7462/98 отменены судебные акты трех нижестоящих инстанций, в числе которых решение об отказе в иске, мотивированное невозможностью установить, по какому кредитному договору производилась выдача кредита, и дано указание при новом рассмотрении дела исследовать все платежные документы по расчетам между банком и заемщиком. 

    Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, а заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

    Для характеристики кредитного договора существенным является вопрос о том, насколько  юридически связаны, с одной стороны, кредитор своим обязательством предоставить кредит, а с другой стороны, заемщик своим обязательством принять предоставленное кредитором. Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором. Отказ кредитора от исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821). К таким обстоятельствам можно отнести, например, наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежного баланса (неплатежеспособность). Основанием для отказа от дальнейшего кредитования заемщика является и нарушение последним предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (п. 3 ст. 821).

    Очевидно, что отказ кредитора от предоставления кредита либо расторжение договора до такого предоставления возможны также при наличии соответствующих обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК об обязательствах (ст. 328, 405, 450).

    В отличие от кредитора заемщик  менее жестко связан своими обязанностями, возникающими из кредитного договора, до получения суммы займа. По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита (п. 2 ст.821), Из этого правила законом, иными правовыми актами или договором могут быть сделаны исключения. В настоящее время отсутствует какое-либо законодательство, кроме ГК, о кредитных договорах. Поэтому основная роль в установлении специальных условий получения кредита заемщиком принадлежит договору. При этом в качестве одного из вариантов решения вопроса в конкретных договорах могут служить правила, предусмотренные в статье 763 Модели части второй Гражданского кодекса, принятого Межпарламентской Ассамблеей государств-участников Содружества Независимых Государство в качестве рекомендательного акта для СНГ.

    При заключении кредитного договора заёмщик  вправе потребовать от кредитора  предоставить лицензию на осуществление  банковских операций, информацию о  своей деятельности и аудиторское  заключение за предыдущий год, а также  ежемесячные бухгалтерские балансы  за текущий год. 

    Предмет договора – денежные средства – денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

    Анализ  судебной практики не дает однозначного ответа на вопрос, что подразумевается  под предметом договора - обязательство  банка по передаче денежных средств  и заемщика по их возврату или сами денежные средства. Но, во всяком случае, в договоре обязательно должно быть указано, какая сумма денежных средств  выдается. Вообще с указанием условий  договора проблем обычно не возникает, и признание кредитного договора незаключенным в практике не встречается.

      Ранее обычно подчёркивался целевой  характер кредитного договора, не  вполне точно именовавшегося  на финансовом языке «договором  банковской ссуды». В таком случае  банк приобретает ранее названные  контрольные функции, а при  нецелевом использовании кредита  вправе также отказаться от  дальнейшего кредитования заёмщика (ст. 812 ГК). Ныне теоретически вполне  возможна выдача кредита без  указания цели – просто для  коммерческой или иной деятельности. Также допустима выдача кредитов  без обеспечения (бланковых), под  «доброе имя» или «честное  слово» должника. Так, в ст. 33 Закона  о банках говорится, что кредит  может, но отнюдь не должен  иметь обеспечение. Понятно, что  нецелевые и необеспеченные кредиты  являются высокорискованными, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят исключительный характер.

    Итак, кредитный договор может быть заключен с условием использования  предоставленного заемщику кредита  на определенную цель, хотя это и  является неотъемлемой частью любого кредитного договора, как это имело  место в договорах банковской ссуды в советский период. Наоборот, такие виды кредита, как персональный кредит, свободны от подобного условия  в своем содержании. Важное экономическое  значение кредита в том и состоит, что заемщик становится собственником переданных ему денежных средств и вправе по собственному усмотрению реализовать принадлежащее ему правомочие - самостоятельно ими распоряжаться и использовать по своему усмотрению. Поэтому сегодня было бы правильнее говорить о принципе целевого использования не как об основном принципе кредитования, а как о принципе кредитования объектов, весьма естественном в условиях административно - командной экономики, но имеющем исключительный характер в рамках рыночной экономики.

    В юридической литературе цель в праве  обычно определяют как идеальный  внутренний мотив юридически значимых действий. При этом применительно  к договорным обязательствам выделяют цель договора, под которой понимается та основная цель, для достижения чего заключается данный договор, а не конкретный результат, который вытекает из волеизъявления сторон. Указанная  цель, для достижения которой договор  служит средством, является его материальным основанием. Поэтому бесцельных договоров  не бывает: каждый из них имеет определенную цель, которая в общем виде представляет собой сумму интересов контрагентов и оказывает, в частности, свое влияние на конструирование того или иного договора в качестве реального или консенсуального.

    Наиболее  типичной, непосредственной целью, основанием (causa) кредитного договора как обязательства в целом, на мой взгляд, является предоставление денежного капитала для временного использования. Если кредитор не исполнил обязательства по предоставлению кредита и указанная цель не достигнута, он не может требовать возврата суммы, которой никогда не предоставлял. Иными словами, безвалютный кредит фактически приводит к тем же последствиям, что и безденежный заем. И хотя кредитный договор считается заключенным, кредитор лишен правового основания требовать возврата кредита. Поэтому данная типичная цель договора презюмируется в каждом кредитном договоре.

    Но  так как типичной целью кредитного договора является возмездное предоставление денежного капитала на время, то, следовательно, введение (дополнительной) цели использования  кредита в содержание договора явно выходит за эти рамки, поскольку  это ограничивает возможности для  потребления полученных средств. Оно  противоречит изначальным интересам  заемщика, который все-таки предпочел  бы распоряжаться ими свободно. Содержащаяся в договоре дополнительная цель не упраздняет непосредственной его цели: кредитор в равной мере обязан предоставить свое исполнение. В договоре целевого кредита эти две цели сосуществуют.

    Поэтому необходимо отличать общую цель, предполагаемую законом во всяком кредитном договоре (causa), и цель использования кредита, оказывающую влияние на определение юридической судьбы кредитного договора только в случае специального соглашения сторон и потому обязательную только для них.

    Характерный признак обычного кредитного договора, не обремененного условием о цели использования заемного капитала, заключается  в том, что заемщик (по меньшей  мере - с точки зрения кредитора) обладает полной свободой распоряжения переданными ему средствами. Такая  свобода ограничена лишь общими рамками  соблюдения правовых актов (например, кредит не может быть использован  для формирования уставного капитала кредитной организации) или прав и законных интересов других лиц.

    Приобретая  же право распоряжения заемным капиталом  по целевым кредитным договорам, заемщик подвергается дополнительным ограничениям в его использовании. В этом случае он вправе использовать средства в своих собственных  экономических интересах, но не на любые  цели, а только на те из них, которые поддерживает кредитор и которые получили свое закрепление в кредитном договоре.

    Однако  целевое использование кредита  не всегда вводится в содержание договора в интересах кредитора. Заинтересованными  в нем могут быть также третьи лица, в том числе государство, - в случае кредитования за счет средств  бюджета. В связи с этим возникает  вопрос, может ли контроль за целевым использованием кредита быть признан обязанностью банка.

    Правоприменительной практике известен следующий случай. На основании постановления Правительства  РФ банк заключает три договора с  территориальным управлением Центробанка, в которых указаны конкретные заемщики по льготным кредитам и суммы  кредитования. Во исполнение их банк, в  свою очередь, заключает кредитные  договоры с заемщиками и выдает им льготные целевые кредиты на закупку  и закладку картофеля, в связи с чем получает возмещение средств за счет бюджета. Позже в ходе проверки целевого использования льготных кредитов Управление федерального казначейства выявляет, что льготные кредиты выданы с нарушением одного из постановлений Правительства, поскольку заемщики не имели контрактов на обязательную поставку картофеля в государственные ресурсы, и выносит предписание о взыскании с истца суммы возмещения и штрафа.

    При рассмотрении этого спора суд  признал, что, осуществляя льготное кредитование на основании кредитных  договоров с территориальным  управлением Центробанка, кредитор фактически выполнял указание Центробанка. Приняв на себя обязательства о льготном кредитовании, он не вправе был в  одностороннем порядке отказаться от исполнения этих обязательств и  не выдать льготные кредиты. При таких  условиях банк не может нести ответственность  за нецелевое использование бюджетных средств.

3. ФОРМА, СОДЕРЖАНИЕ И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

    Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействительности (ничтожности), должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК). Обычно кредитные организации используют разработанные ими проформы таких договоров, внести изменения в которые весьма непросто. Иногда такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заёмщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428 ГК. Кроме того, при открытии так называемой кредитной линии, создающей обязанность банка предоставить заёмщику суммы кредита частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют долговые границы по отдельной порции займа.

    Чаще  всего кредитный договор заключают  путём составления одного документа, подписанного сторонами. Федеральным  законом, иными правовыми актами либо соглашением сторон могут устанавливаться  дополнительные требования к форме  кредитного договора. Если иное не оговорено  законом, соглашением сторон, иными  правовыми актами, письменная форма  считается соблюдённой при условии, что он был заключён путём обмена документами (ст. 160, 434 ГК). 

    Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа.

    В кредитном договоре определяются:

• объекты кредитования;
• срок и размер кредита;
• порядок выдачи и погашения кредита;
• процентная ставка и условия её регуляции;
• обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения;
• право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком;
• процедура реализации обеспечения (например, залог);
• перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору;
• взаимные обязательства и ответственность сторон;
• санкции;
• иные условия.

    Как правило, параллельно оформляется  срочное обязательство, и если требуется, составляется график платежей. Датой  начала действия договора является дата получения денег заёмщиком. Срок возврата кредита чаще всего устанавливается  в договоре либо в срочном обязательстве. Факт погашения кредита – дата списания денег со счёта заёмщика или если стороны не оговорили  точно, что исполнением обязательства  заёмщиком возвратить сумму, полученную по кредитному договору, считается дата зачисления денег на счёт кредитора.

    Особенностью  кредитного договора является возможность  одностороннего расторжения договора кредитором или заёмщиком. Право  кредитора на его одностороннее  расторжение вытекает из оговорки о  неизменности обстоятельств, послуживших  основанием для заключения договора (так называемая  clausula rebus sic  stantibus). В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заёмщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).

    В свою очередь, заёмщик вправе отказаться от получения всего или части  кредита без какой – либо аргументации, просто в связи с  отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора  до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством  или договором. В договоре может  быть предусмотрена ответственность  за отказ от получения кредита  заёмщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

    Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях «до востребования», как обычный заём, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.

    Срок  возврата кредита определяется сторонами  самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода времени. При этом вопрос о том, является ли условие о нем существенным условием в силу указания закона, остается дискуссионным. Как известно, ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и  банковской деятельности"  предписывает указывать в договоре среди прочих его условий сроки выполнения банковских услуг. Тем не менее в силу приоритета ГК РФ перед положениями иных законов, регулирующими гражданские правоотношения, условие о сроке возврата не является существенным. Оно определимо, и если срок возврата кредитным договором не установлен, то, как и в договоре займа, он может быть определен на основании положений ГК РФ.

    В любом случае срок возврата кредита  может определяться кредитором произвольно  только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением  сторон. Речь может идти, в частности, о предоставлении кредита "до востребования". В банковской практике такой кредит больше известен под названием онкольной  ссуды.

    Для кредитора в кредитном договоре было бы неразумно ожидать, что заемщик  в любой момент располагает суммой, достаточной для погашения долга. Более того, при определенных обстоятельствах  такие действия могут свидетельствовать  о недобросовестности со стороны  банка.

    В этом отношении интерес представляет иллюстрация  к ст. 1.7 Принципов  международных коммерческих договоров  УНИДРУА, согласно которой стороны  должны действовать в соответствии с принятыми в практике международной  торговли добросовестностью и честной  деловой практикой.

    Поэтому российское законодательство исходит  из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или  определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). При этом банк свободен в  своем праве потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части. Одновременно он не вправе отказать заемщику, если тот потерял интерес к кредиту и предлагает исполнение в размере всей суммы долга.

    Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может  быть досрочно возвращена с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

    По  общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие  от договора беспроцентного займа, где  займодавец не имеет интереса в передаче займа, в кредитном договоре складывается иная ситуация. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее  определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы  кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

    Размер  процентов, выплачиваемых банку, определяется с учетом двух обстоятельств: основания  для досрочного возврата кредита  и акцессорного характера процентного  обязательства.

    Если  причиной досрочного возврата кредита  послужило нарушение договора заемщиком, проценты по требованию кредитора могут  быть взысканы до дня, когда сумма  кредита должна быть возвращена по условиям договора. В этом случае проценты в части, причитающейся кредитору  за период между фактическим и  первоначально оговоренным сроками  возврата, обременяют неисправного заемщика в качестве санкции за допущенное нарушение.

    Если  же досрочный возврат кредита  осуществляется по инициативе заемщика и не связан с нарушением им своих  обязательств по договору, исходить следует  из того, что обязательство по выплате  процентов имеет акцессорный  характер по отношению к обязательству  по возврату кредита. С прекращением обязательства по возврату основной суммы долга у кредитора более  нет правовых оснований продолжать требовать от заемщика уплаты процентов. Поэтому, если кредитор дает свое согласие на досрочный возврат кредита, в таком волеизъявлении одновременно следует видеть его согласие на получение процентов, начисленных на день возврата. Иначе имело бы место неосновательное обогащение кредитора.