Личное страхование. 48
МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РФ
КЕМЕРОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ
СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ ИНСТИТУТ
Кафедра «Финансы и кредит ».
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине «Страхование» на тему «Личное страхование»
Выполнил: Колпакова К.С.
Проверил: Васильев К.А.
к.э.н. доцент
Содержание
Введение ……………………………………………………………………..3
1.Личное страхование. Его
роль и место в системе
2.Взаимосвязь личного
страхования и социального
3.Характеристика подотраслей личного страхования. …………………...9
4.Особенности договоров
личного страхования ……………………….
Вывод …………………………………………………………………………17
Список используемой литературы …………………………………………18
Задачи ………………………………………………………………………..
Криптограмма ……………………………………………………………….21
Приложение ………………………………………………………….……..22
Введение
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека. Согласно квалификации страхования, принятой в России, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В развитых странах (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.
Мировая страховая практика выработала множество разновидностей страхования жизни. Рассмотрим наиболее часто применяющиеся в России виды личного страхования.
- Личное страхование. Его роль и место в системе страховых отношений.
При наступлении в жизни граждан неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть) заботу по поддержанию определенного уровня жизни пострадавших и их близких берет на себя государство по линии социального страхования и обеспечения. выплачивая соответствующие пособия и пенсии. Однако государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей только за счет общественных средств ввиду ограниченности имеющихся финансовых ресурсов. Поэтому по линии государственного социального страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых не в полной
мере покрывает существующие потребности. По мере роста финансовых возможностей государства эти выплаты увеличиваются, однако их величина все-таки далека от потребностей получателей выплат. Такая ситуация создает объективные условия для организации дополнительной страховой защиты населения. Для трудящихся эта защита осуществляется за счет средств работодателей и собственных средств работников, для незанятых граждан — только за счет их собственных ресурсов.
Дополнительная страховая защита населения может быть организована как в индивидуальном порядке (например, в виде накопления средств отдельными гражданами на банковском вкладе), так и в коллективной форме, в том числе посредством заключения договора личного страхования.
Первый метод доступен для ограниченного числа граждан, имёющих достаточно высокий уровень доходов, тогда как второй (за счет перераспределения небольших уплаченных взносов в пользу лиц, с которыми наступил страховой случай) может охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами. Тем самым личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.
Однако этим назначение личного страхования не ограничивается. В его составе есть большое число видов, которые позволяют накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового начала в личном страховании дает определенные преимущества страховщикам перед банками в
привлечении дёнежных средств граждан. Аккумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в развитие экономики и получают от этого большие доходы, существенная часть которых выплачивается страхователям и другим выгодоприобретателям.
Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно может быть подразделено на две подотрасли страхование
жизни и страхование здоровья. В основу такого деления положены объем обязательств страховщика и срок страхования. Для страхования жизни
характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5—10 и более лет). Эти особенности обусловили специфику расчета Тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности, Страхование жизни получило широкое развитие в зарубежных странах,
на него приходится примерно половина всех страховых премий, собираемых страховыми организациями.
Что касается страхования здоровья, то здесь выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного. Договоры страхования заключаются обычно на срок один год и менее, а определение страховых тарифов не связано, как правило, с актуарными расчетами.
В свою очередь, в каждой из названных подотраслей могут быть выделены следующие группы страхования (рис. 1).
Рис.1. Классификация личного страхования
Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного.
Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента (до
окончания срока страхования, до определенного возраста или события).
Для страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни.
В медицинское страхование (страхование медицинских расходов) входят виды страхования, по которым выплата в размере стоимости лечения осуществляется пр обращении застрахованных за медицинской помощью.
Каждая из названных групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем широко распространено сочетание различных страховых обязательств в одном договоре. Например, по договору страхования от несчастных случаев и болезней страховщик, как правило, не ограничивается компенсацией убытков при потере здоровья и обязан производить выплату и в случае смерти застрахованного. Для российской практики характерно так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, страхование на дожитие и страхование от несчастных случаев и болезней.
2.Взаимосвязь
личного страхования и
В развивающейся в
настоящее время в России системе социального
страхования учитывается отечественный
и зарубежный опыт. В условиях формирования
новых экономических отношений намечается
изменение системы социального страхования
с тем, чтобы обеспечить социальные гарантии
гражданам, работающим по найму на всех
хозяйствующих субъектах независимо от
форм собственности, постепенно развивать
формы социального страхования на договорной
основе, ускорить введение персонифицированного
учета плательщиков страховых взносов.
Закон Российской Федерации
«О страховании» определяет страхование
как отношения по защите имущественных
интересов физических и юридических лиц
при наступлении определенных событий
(страховых случаев) за счет денежных фондов,
формируемых из уплачиваемых ими страховых
взносов (страховых премий). Этим Законом
предусмотрены два вида страхования: обязательное
и добровольное. Они имеют существенные
отличия. Для социальных работников принципиальное
значение имеет обязательное страхование
как форма социальной зашиты различных
категории населения.
Обязательное страхование
осуществляется в силу закона, который
определяет виды, условия и порядок проведения
обязательного страхования. Добровольное
страхование осуществляется на основе
договора между страхователем и страховщиком
самостоятельно в соответствии с положениями
действующего законодательства.
При обязательном страховании
закон определяет объекты, подлежащие
страховой защите, и обеспечивает их сплошной
охват. При добровольном страховании охват
сектора страхового рынка выборочный,
т.к. договор страхования заключается
на добровольной основе.
Следующей особенностью
обязательного страхования является его
автоматичность, т.е. каждый вновь появившийся
объект страхования на территории, где
действует закон, без каких-либо дополнительных
условий попадает под страховую защиту.
Напротив, при добровольном страховании
страховые отношения наступают только
после вступления договора в силу.
Обязательное страхование
осуществляется вне зависимости от внесения
страховых платежей страхователем. Для
нарушителей регулярности внесения страховых
платежей закон предусматривает штрафные
санкции, однако неуплата взноса страхователем
не освобождает страховщика от выполнения
своих обязательств по выплате страховой
компенсации. При добровольном страховании
неуплата страхователем взносов является
основанием для прекращения действия
условий страхового договора и освобождает
страховщика от его обязательств.
Обязательное страхование
носит бессрочный характер, т.е. страховые
отношения между субъектами страхования
имеются в течение всего срока существования
объекта страховой защиты; при добровольном
страховании страховые отношения всегда
ограничены сроком действия договора.
И последнее отличие.
Нормирование страхового обеспечения
при обязательном страховании определено
законом и только законом может быть изменено,
в то время как при добровольном страховании
объем страхового обеспечения устанавливается
договаривающимися сторонами по желанию
страхователя, но при имущественном страховании
он не должен превышать реальной стоимости
объекта страхования.
- Характеристика подотраслей личного страхования.
По условиям лицензирования в РФ существует три подотрасли, которые образуют систему личного страхования1:
- Страхование жизни;
- Страхование от несчастных случаев и болезней;
- Добровольное медицинское страхование.
Страхование жизни в России в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.
Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:
- смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
- дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
В РФ существуют следующие виды страхования жизни:
- страхование жизни на срок;
- пожизненное страхование на случай смерти;
- смешанное страхование жизни;
- страхование дополнительной пенсии;
- возвратное страхование.
Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:
- страхование на дожитие;
- страхование на случай смерти;
- страхование на случай смерти от несчастных случаев.
По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель. Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья.
При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям2.
Страхование дополнительной пенсии (аннуитет) - договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год.
Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.
Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.
Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает два вида выплат3:
- выплата фиксированной суммы;
- частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.
Возможна и комбинация обоих видов выплат.
В объём ответственности страховщика включается:
- нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
- временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам.
Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с4:
- снижение дохода;
- дополнительные затраты при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.
Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного. Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму. Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.
Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц5.
Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:
- на страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;
- исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;
- не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.
Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь.
4.Особенности договоров личного страхования.
Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, страхуются по договору личного страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного им лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного страхового случая. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.
Страхователем по данному виду договора страхования может выступать только дееспособный гражданин или юридическое лицо. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть при этом как страхователем, так и застрахованным лицом.
Особенности договора:
1.Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.
2.Особый характер отдельных
рисков, на случай которых заключен
договор личного страхования. Данные
риски являются нейтральными
и не несут опасности для
лица, например дожитие до
3.Застрахованным лицом
по данному договору может
выступать только гражданин, он
может не являться ни
4.Выплата страховой суммы
производится в форме
5.Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями.
Пункт 2 ст. 935 ГК РФ устанавливает, что никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.
6.Только договор личного
страхования может иметь
Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. В накопительных договорах страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования.
Элемент риска при накопительном страховании заключается в том, что в страховом договоре должны указываться риски, не всегда воплощающиеся в страховых случаях, но при их воплощении выплата должна производиться раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено накопительными условиями страхования. Примером может служить договор страхования на дожитие, при котором уплата страховой суммы производится при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста или в случае его смерти, которая может наступить ранее.
Страхование жизни является одним из примеров накопительного договора.
Данный вид страхования предполагает внесение периодических страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора – уплату страховой суммы, закрепленной в договоре, которая превышает сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.
7.Страховая премия по
данному договору страхования
может быть уплачена как
Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора.
Гражданским кодексом РФ предусмотрен ряд важных определенных правил, к которым относятся обязанности страхователя:
–уплачивать страховую премию;
–сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении страхуемого объекта;
–принимать необходимые меры с целью предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества при страховом случае;
–сообщить о наступлении страхового случая.
Страхователь может быть освобожден от перечисленных выше обязанностей, если их выполнило лицо, в пользу которого заключен договор страхования.
Законом страховщику предоставляется ряд существенных преимуществ над выгодоприобретателем. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя исполнения им не только обязанностей, возложенных на него, но и страхователя, если он их не исполнил.
Закон также возлагает на выгодоприобретателя риск последствий неисполнения или несвоевременного исполнения обязанностей, которые возложены на него лично или на страхователя до предъявления требования о выплате страхового возмещения.
ВЫВОД
Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования - жизнь, ждоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию является дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.
Список используемой литературы
- Васильев, К.А. Страхование: Курс лекций / К.А. Васильев. – Кемерово: ООО «Фирма Полиграф», 2009. – 368 с.
- Балабанов А.И. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы. – М.: Инфра – М, 2007. – С. 89.
- Казанцев С.К. Основы страхования. – М.: Бизнес-сервис, 2007. – С. 65.
- Гинзбург А. И. Страхование. 2-е изд. – СПб: Питер, 2007. – С. 38.
- Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 2008. – С. 33.
- Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие – М.: Экономистъ, 2007. – С. 45.
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 17.07.2009).
Задачи.
Задача 1. Определите страховую премию и ответьте на вопрос, какое будет выплачено обеспечение страховщиком при наступлении каждого из перечисленных случаев.(табл.1)
Данные для расчета. Инкассатор решил застраховать себя от несчастного случая от всех рисков. Страховая сумма по риску СН/ТН равна 100 тыс. руб., а по рискам ВН и ПН – 50 тыс. руб. (табл. 1в приложении).
Страховая премия составит по риску СН/ТН – 410 руб. (0,41*100000), по риску ВН – 625 руб. (1,25*50 тыс. руб.), по риску ПН – 90 руб. (0,18*50 тыс. руб.), а общий взнос составит 1125 рублей.
Смерть – 100% - 100тыс.руб.
ВН – 0,1% до 0,5% от страховой суммы за каждый день временной утраты трудоспособности – от 50 тыс.руб. до 250 тыс.руб.
ПН- если 1 группа инвалидности – 100% страховой суммы – 50 тыс.руб.
Если 2 группа инвалидности – 75% страховой суммы 37500руб.
Если 3 группа инвалидности 50% страховой суммы 25тыс.руб.
Задача 2. Определите страховую премию и ответьте на вопрос, какое будет выплачено страховое обеспечение страховщиком при наступлении каждого из перечисленных случаев в жизни страхователя.(табл.1)
Данные для расчета. Сварщик решил застраховать себя от несчастного случая от всех рисков. Страховая сумма по риску СН/ТН равна 50 тыс. руб., а по рискам ВН и ПН – 100 тыс. руб.
Страховая премия по риску СН/ТН – 20500, по риску ВН – 125тыс.руб., по риску ПН – 18 тыс.руб.
Смерть – 100% - 50тыс.руб
ВН – 0,1% до 0,5% от страховой суммы за каждый день временной утраты трудоспособности – 100тыс.руб. до 50тыс.руб.
ПН- если 1 группа инвалидности – 100% страховой суммы – 100 тыс.руб.
Если 2 группа инвалидности – 75% страховой суммы 75 тыс.руб.
Если 3 группа инвалидности 50% страховой суммы 50тыс.руб.
Задача 3. Определите страховую премию и ответьте на вопрос, какое будет выплачено страховое обеспечение страховщиком при наступлении каждого из перечисленных случаев в жизни страхователя.(табл. 1)
Данные для расчета. Крупный банкир решил застраховать себя от несчастного случая от всех рисков. Страховая сумма по риску СН/ТН равна 50 млн. руб., а по рискам ВН и ПН – 10 млн. руб.
Страховая премия составит по риску СН/ТН - 205 тыс. руб. ,по риску ВН - 125 тыс. руб, по риску ПН - 18 тыс. руб., а общий взнос составит 348 тыс. рублей.
Страховое обеспечение в случаях:
Смерть - 100% страховой суммы - 50 млн. руб.
ВН - от 0,1% до 0,5% от страховой суммы за каждый день временной утраты трудоспособности - от 10 тыс. руб. до 50 тыс. руб.
ПН - если 1 группа инвалидности - 100% страховой суммы - 10 млн. руб.
