Личное страхование. 32

Содержание: 

Введение: 

     Зарождение  элементов социального страхования  и страховой медицины в России началось еще в XVIII - начале XIX вв., когда на возникших первых капиталистических предприятиях появились первые кассы взаимопомощи. Сами рабочие стали создавать за свой счет (без участия работодателей) общества взаимопомощи - предшественников больничных касс. Первое страховое товарищество в России, которое занималось страхованием от несчастных случаев и страхованием жизни, появилось в 1827 г. в Санкт-Петербурге. И лишь с принятием Закона РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР" 28 июня 1991 г. можно начать говорить о развитии и дальнейшем продвижении социально значимой идеи обязательного медицинского страхования в нашей стране.

          Обязательное медицинское страхование  - составная часть системы социального  страхования. Создание внебюджетных  фондов (пенсионного, занятости, социального страхования, обязательного медицинского страхования) явилось первым организационным шагом в попытке реформирования системы социального страхования в России.

           В результате реформы социального  страхования при социально ориентированной рыночной экономике должны быть достигнуты следующие основные цели:

         формирование различных видов социального страхования и разветвленной структуры его, позволяющей обеспечить застрахованным гражданам социальные гарантии;

           построение страховых систем с учетом профессиональных и региональных особенностей, обеспечивающих точный расчет финансовых средств, достаточных для выполнения обязательств по конкретным видам страхования;

      обязательное  участие работающих во взносах по большинству видов социального страхования и повышение их ответственности за формирование условий своей жизни;

      осуществление социального страхования структурами, не находящимся в непосредственном ведении государства;

         развитие механизмов самоуправления и саморегуляции в страховых структурах.

          Все вышеперечисленное можно  отнести и к системе обязательного  медицинского страхования. Конечно,  сразу добиться осуществления  данных целей очень трудно. Однако, несмотря на все проблемы, связанные  с внедрением в России обязательного медицинского страхования, организационно эта система уже внедрена. 
 
 

1. Экономическая сущность и цели  личного страхования

 
     Как известно, одной из важнейших составляющих человеческого бытия является трудовая деятельность. Путем производства или обмена человек стремится к получению разнообразного количества благ, способных удовлетворить самый широкий спектр его потребностей. Много факторов определяют человеческую жизнедеятельность: природные, географические, экономические, социальные, политические. Их сочетание приносит далеко не всегда и не везде одинаковые результаты. Опыт всего человечества вообще и различных поколений людей в частности учит, что неблагоприятные сочетания в общем-то известных факторов необходимо не только учитывать, по и ожидать. Чтобы неприятности не изменяли течение жизни человека кардинально, люди стали страховаться от них.¹

     Так появилось страхование - способ защиты имущественных интересов отдельных  людей, семей, трудовых коллективов  при наступлении определенных событий - страховых случаев - за счет заранее сформированных денежных или натуральных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

     Другими словами, рискованный характер производства или неблагоприятное местоположение (повышенная сейсмичность, высокая пожароопасность и т.п.) - главные причины беспокойства собственников имущества, товаропроизводителей, населения за свое материальное благополучие, здоровье, жизнь. Чтобы не оставаться с наступившей бедой один на один, люди всегда стремились объединиться заранее для встречи ее путем солидарной раскладки ущерба между заинтересованными сторонами. Нетрудно представить, как тяжело, подчас не под силу, отдельному человеку, семье и даже  трудовому   коллективу   возместить материальный   ущерб   вследствие стихийных бедствий, человеческих злодеяний или ошибок.

     Многолетние наблюдения позволили сделать вывод  о случайном характере наступления  чрезвычайных событий как и пространстве, так и во времени. Не всегда и не везде, если говорить коротко и просто, беда посещала конкретный народ, семью или отдельного человека Неравномерно также наносился и ущерб. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, стремящихся вместе готовиться к возможным природным, технологическим и другим потрясениям, постоянно увеличивалось и их количество нередко было больше, чем пострадавших от указанных опасностей.

     Страхование не является универсальным и абсолютным средством, помогающим от всех бед: оно  не может приходить па помощь во всех случаях, когда причиняется  имущественный ущерб. Должен наступить именно страховой случай, как следствие существовавшего страхового риска. Рисков в жизни людей много, но далеко не все они являются страховыми.

     Страхование - это совокупность экономических  отношений, возникающих на основе замкнутого, безвозвратного перераспределения финансовых ресурсов во времени и пространстве, по поводу формирования страхового фонда и его использование для возмещения вероятного ущерба, нанесенного экономическим субъектам в результате непредвиденных неблагоприятных событий.²

     Личное  страхование — область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека, а также форма организации  сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсий и т. д.). В личном страховании участвуют страховщик, страхователь и застрахованный.

      По  статистике, каждые 10 секунд в мире происходит страховой случай. Другими  словами, каждый день 8640 человек попадают в беду, нуждаются в поддержке и защите. Для реализации этих задач и существуют своеобразные

блюстители   человеческого   благополучия   -   страховые   компании.   Однако многообразие    предложений    в    области    страховых    программ,    большое количество самих страховых организаций ставят человека перед как всегда нелегкой   проблемой   выбора.   Основными   критериями   отбора,   разумеется, становятся репутация и опыт организации, а также предлагаемые ею условия.

     Целью личного страхования является выплата  заранее обусловленных сумм в случае события, постигшего страхователя.

Личное  страхование включает в себя следующие  виды:

1) Страхование жизни, включает:

• страхование на дожитие застрахованного до определенного возраста или срока,
• страхование на случай смерти,
• страхование пенсий,
• страхование ренты.

2) Страхование от несчастных случаев и болезней;

     3) Добровольное медицинское страхование, включает в себя в т.ч. 
страхование медицинских расходов граждан выезжающих за рубеж.³

       Особенности договоров личного  страхования

       По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу

которого  заключен договор.

     Договор личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

     Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.⁴

     В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договор  личного страхования является публичным  договором. Публичный характер договора объясняется тем, что любое лицо имеет право заключить договор  страхования благодаря своему волеизъявлению. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей. Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.

Рассмотрим  особенности договора личного страхования.

1. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.
2. Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.

3. Застрахованным лицом по данному договору может выступать только гражданин,

он  может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем (ст. 934 ГК РФ).

4. Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.
5. Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями. Пункт 2 ст. 935 ГК РФ устанавливает, что никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.

     6. Только договор личного страхования может иметь накопительный 
характер.

     Договоры  личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные.

     Рисковые  договоры предполагают страховую выплату  только при наступлении страхового случая. В накопительных договорах  страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные  договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования.⁵ 

2. Классификация личного страхования

Личное  страхование классифицируется по следующим  видам:

1. Страхование жизни (дожитие, рента, аннуитет).

     Страховой случай - страховые выплаты и выплаты пенсий производятся в случаях: дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; смерти застрахованного лица.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней.

     Страховой случай - выплаты производятся при  наступлении событий: нанесения  вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

3. Медицинское страхование.

      Страховой случай выплаты производятся при обращении застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

4. Пенсионное страхование.

     Страховой случай — выплаты производятся при  дожитии до установленного законодательного возраста для получения пенсионного обеспечения (или по болезни).⁶

3. Страхование жизни как важнейший вид личного страхования.

     Страхование жизни - это проверенный способ решения  множества непростых задач, которые  могут встать перед любым человеком. Это и освобождение семьи от материальных проблем в случае ухода из жизни одного из ее членов, и гарантированное накопление необходимой суммы в требуемый срок.

     Страхование жизни - это вид личного страхования, который предусматривает обязанность страховщика осуществить страховую выплату согласно с договором страхования в случае смерти застрахованного лица, а также, если это предусмотрено договором страхования, в случае дожития застрахованного лица до окончанию срока действия договора страхования и (или) достижения застрахованным лицом определенного договором возраста.

     Условия договора страхования жизни могут  также предусматривать обязанность  страховщика осуществить страховую  выплату в случае несчастного  случая, который произошел с застрахованным лицом, и (или) болезни застрахованного лица. В случае, если при наступлении страхового случая предусмотрены регулярные последовательные пожизненные страховые выплаты (страхование пожизненной пенсии), обязательным является предвидение в договоре страхования риска смерти застрахованного лица на протяжении периода между началом действия договора страхования и первой страховой выплатой из числа пожизненных страховых выплат.  

     В других случаях предвидение риска смерти застрахованного лица является обязательным на протяжении всего срока действия договора страхования

жизни.

     В экономически развитых странах на страхование  жизни приходится от 37% до 78% сборов премий страховых компаний и подавляющее  большинство заключенных договоров  страхования. Резервы по личному страхованию и особенно долгосрочному страхованию жизни являются одним из основных источников внутренних национальных инвестиций.

     В настоящее время страхование  жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся  направлений страхования. Общий объем премии по страхованию жизни, собранной по всему миру, в 2002 году составил 1,5 триллиона долларов США, что на 3% больше, чем в 2001 году. Наибольший рост рынка наблюдался в Китае, Индии и Латинской Америке.⁷

     Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

     - дожития застрахованного до окончания срока страхования или 
определенного договором страхования возраста;

- смерти застрахованного;

а также  по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных  договором страхования (окончание  действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты)   в   период   действия   договора   страхования   и   др.),   при   этом, формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.

4. Общие условия договора страхования жизни

     Страховщики имеют право заниматься только теми видами добровольного страхования, которые определены в лицензии.

     Страховщик  занимающийся страхованием жизни не имеет право заниматься другими видами страхования и наоборот.

     Страховой риск - определенное событие, на случай которого проводится страхование и  которое имеет признаки вероятности  и случайности наступления.

     Страховой случай - событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялось и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы страхователю, застрахованному или другому третьему лицу.

     Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан провести выплату при наступлении страхового случая.

     Страховая выплата - денежная сумма, которая выплачивается  страховщиком в соответствии с условиями  договора страхования при наступлении страхового случая.⁸

     Страховые выплаты по договору страхования  жизни осуществляются в размере  страховой суммы (ее части) и (или) в  виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования  сумм (аннуитета).

     Размер  страховой суммы и (или) размеры страховых выплат определяются по договоренности между страховщиком и страхователем во время заключения договора страхования либо при внесении изменений в договор страхования.

     Страховая сумма может быть установлена  по частному страховому случаю, группе страховых случаев, договора страхования в целом.

     Страховая сумма не устанавливается для  страхового случая, в случае наступления  которого осуществляются регулярные, последовательные страховые выплаты  в виде аннуитета.

     Установленная в договоре страхования жизни величина инвестиционного дохода не должна превышать четырех процентов годовых.

     Договором страхования жизни обязательно  предусматривается увеличение размера  страховой суммы и (или) размера  страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год по результатам полученного инвестиционного дохода от размещения средств резервов по страхованию жизни за вычетом расходов страховщика на ведение дела в размере до 15 процентов полученного инвестиционного дохода и обязательного отчисления в математические резервы части инвестиционного дохода.⁹

     Договором страхования жизни также может  быть предусмотрено увеличение размера  страховой суммы и (или) размера  страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз на год из других финансовых результатов его деятельности (участие в прибылях страховщика).

     Принятые  страховщиком дополнительные страховые  обязательства сообщаются страхователю в письменном виде и не могут быть в последующем уменьшенные в  одностороннем порядке.

     В случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и  в сроки, предусмотренные правилами  и договором страхования жизни, таким договором может быть предусмотрено  право страховщика в одностороннем порядке уменьшить (редуцировать) размер страховой суммы и (или) страховых выплат. Договором страхования жизни может быть предусмотрена индексация (изменение), с применением официального индекса инфляции, размера страховой суммы и (или) страховых выплат на протяжении действия договора страхования жизни при условии соответствующей индексации (изменения) размера страхового платежа (страхового взноса, страховой премии). Порядок и условия индексации определяются правилами и договором страхования.

     Страховые выплаты по договорам личного  страхования осуществляются независимо от суммы, которую должен получить получатель по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению.

     Размер  страховой суммы определяется договором  страхования или действующим  законодательством во время заключения договора страхования или изменения договора страхования. В случае, если при наступлении страхового случая предусматриваются последовательные пожизненные страховые выплаты, в договоре страхования определяются размеры таких последовательных пожизненных страховых выплат, а страховая сумма по этим случаям не устанавливается.¹⁰

5. Страхование от несчастного случая

 
     Страхование от несчастных случаев и болезней - это страхование от возможных  рисков получения травм, заболеваний, нетрудоспособности, а также внезапного ухода из жизни.

     Цель  страхования - защита дохода при несчастных случаях или болезнях, 
которые могут привести к потере трудоспособности, а значит, невозможности 
зарабатывать деньги для себя и своей семьи. Внезапные болезни влекут за собой дополнительные затраты на качественное лечение, высококвалифицированных    специалистов,    последующую    после    лечения реабилитацию, более комфортные условия пребывания в больнице. На эти и другие цели Вы и сможете потратить полученные по страховому событию выплаты.

      Преждевременный уход из жизни в работоспособном  возрасте человека, который является кормильцем и основным источником дохода в семье, помимо моральных страданий  всегда связан с серьезными материальными  потерями.

      Ежегодно  в России 350 000 человек в среднем уходят из жизни в результате несчастных случаев. Ежегодно в среднем в России 35 000 человек погибают на дорогах. Ежегодно в среднем в России 640 000 человек госпитализируются в результате травм

      Ежемесячно 2 500 000 человек попадают в больницу по причине болезни (Источник: ГОСКОМСТАТ РФ, МИНЗДРАВ РФ).

     Несчастный  случай - одномоментное внезапное  воздействие различных внешних  факторов (физических, химических, технических  и т.д.), характер, время и место  которого могут быть однозначно определены, произошедшее помимо воли Застрахованного лица, и приведшее к получению травмы, нарушениям функций организма Застрахованного лица или его смерти.

     К несчастным случаям также относится  заболевание ботулизмом, столбняком, бешенством; внематочная беременность; следующие осложнения, связанные  с родами: эболия околоплодными родами, синдром Шихена (некроз части гипофиза).¹¹

     К несчастным случаям не относятся любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт, и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), а также любые не перечисленные в предыдущем абзаце инфекционные заболевания и пищевые токсикоинфекции (сальмонеллез, дизентерия и др.). Однако, если это прямо предусмотрено    в    Договоре    страхования,    данные    события    признаются несчастным   случаем,   если   их   возникновение   привело   к   установлению инвалидности,  событие  было диагностировано  в  период действия  договора страхования   и   не   будет  доказано,   что   Страхователь,   Застрахованный   или Выгодоприобретатель знал или заведомо должен был знать о наличии такого состояния,   заболевания   или   патологии   на   момент   заключения   договора страхования.

     Страхование не может заменить врача, но оно позволяет  в значительной степени компенсировать ущерб, возникающий при наступлении  страховых случаев. Несчастный случай может привести к тяжелым травмам, что потребует непредвиденных денежных затрат на лечение и восстановление здоровья застрахованного лица. Если несчастный случай привел к постоянной утрате трудоспособности или к смерти, то семья застрахованного неизбежно столкнется со значительными материальными трудностями.

     Страхование проводится на случай травматических повреждений, назначения инвалидности и смерти в результате несчастных случаев, наступивших вследствие пожара, взрыва, удара молнии, действия электрического тока, обморожения, солнечного или теплового удара, противоправных действий третьих лиц, ДТП, острого пищевого отравления и т.п.

     Цель  страхования «от несчастного  случая» обеспечить застрахованному  и членам его семьи существенную материальную поддержку в случае повреждения здоровья застрахованного или, не дай Бог, его смерти в результате «несчастного случая».

     Наиболее  актуально страхование от «несчастного случая» для главы семьи - кормильца, от трудоспособности которого зависит  материальное благополучие семьи.

Страховые выплаты по страхованию от «несчастного случая»: