Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Личное страхование. 12

Содержание.

Личное страхование как отрасль. Страхование жизни как под отрасль личного хозяйства……………………………………………………………………..3
Страхование в зарубежных странах…………………………………….11
Задача……………………………………………………………………..22

Список используемой литературы…………………………………………..23

1. Личное страхование как отрасль. Страхование жизни как под отрасль личного хозяйства.

Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. другие выплаты, носящие единовременный или компенсационный характер.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей.

Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно.

Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи: с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию (т.е. накопление денежных средств).

Разновидностями личного страхования являются смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование дополнительной пенсии.

Смешанным страхованием является такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов страхования. Оно охватывает страхование ни дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев. По окончании договора страхования застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен договор страхования, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев. В случае смерти застрахованного в период страхования страховая сумма выплачивается ее посмертному получателю, которого страхователь указывает в договоре страхования в момент его заключения.

Страхователь одновременно является застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, происшедших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Размер страховой суммы определяется страхователем.

При страховании детей в качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, а застрахованным является ребенок со дня рождения до 18 лет. Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, который имеет застрахованный при заключении договора. Страховая сумма выплачивается застрахованному или страхователю при дожитии ребенком до окончания срока страхования, а также за последствия несчастных случаев с ребенком в период страхования.

При страховании к бракосочетанию страховая сумма выплачивается застрахованному при вступлении его в законный брак в период со дня окончания срока страхования и достижения 21 года. При невступлении в брак страховая сумма выплачивается до достижения застрахованным 21 года.

Страхование дополнительной пенсии распространяется на мужчин в возрасте 25 - 66 лет и женщин в возрасте 20 -60 лет. Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом (соответственно 60 и 55 годами) и возрастом страхователя в момент заключения договора. Для страхователя, имеющего возраст 60 и 65 лет, установлен срок страхования 5 лет. Пенсия выплачивается пожизненно после окончания срока страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами.

В Российской Федерации введено обязательное государственное личное страхование военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы. Страхование проводится за счет средств Министерства обороны и Министерства внутренних дел РФ, Данное страхование осуществляется в соответствии с постановлением Совета Министров -Правительства РФ от 5 апреля 1993 г. № 295 "О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел".

Страховые суммы и единовременные страховые пособия выплачивают сразу две организации: Военно-страховая компания, обслуживающая военных по линии Министерства обороны, и Росгосстрах, у которого заключен договор с Министерством внутренних дел. Каждая организация применяет свои инструкции.

Военнослужащие Минобороны подлежат страхованию от несчастных случаев за счет государства на весь период прохождения ими службы, а также в течение одного года после окончания службы в случае их гибели (смерти) либо установления инвалидности, наступившей в результате повреждения здоровья, имевшего место в период прохождения службы (началом службы считается день зачисления в воинскую часть, а ее окончанием - день истечения срока военной службы).

Военнослужащие страхуются независимо от места прохождения ими службы, лишь бы они проживали на территории России (это относится и к военнослужащим Армении, Белоруссии, Казахстана, Кыргызстана, Молдовы, Таджикистана, Узбекистана и Украины, так как с этими государствами заключены необходимые соглашения). Получают

страховые суммы и те, кто после увольнения живет в Эстонии, Литве, Латвии, Туркмении, Грузии, Азербайджане, -выплаты идут либо по местным, либо по российским законам.

В случае несчастья с военнослужащим страховая сумма составляет несколько сумм денежного содержания военнослужащего (для тех, кто служит по призыву, и для призванных на военные сборы оно исчисляется от установленного законом минимального размера оплаты труда на день наступления страхового события), Количество окладов или минимальных размеров месячной заработной платы зависит от конкретного страхового случая и приводится в соответствующих инструкциях.

Страховая сумма выплачивается столько раз, сколько близких родственников насчитывается в семье застрахованного. К ним относятся: жена (муж), отец и мать, дети до 18 лет, дети-учащиеся не старше 23 лет и дети, ставшие инвалидами до восемнадцатилетия. Таким образом, каждый из них получает страховую сумму полностью независимо от остальных членов семьи.

Выплата пособия должна производиться в семидневный срок со дня получения всех необходимых документов от застрахованного и членов его семьи. Для военнослужащих Министерства обороны этот срок исчисляется со дня получения документов Военно-страховой компанией. Для сотрудников МВД выплата производится в течение семи дней после получения документов филиалом страховой фирмы Росгосстраха по месту жительства застрахованного или члена его семьи.

В соответствии с -законодательством предусмотрено также единовременное пособие для тех, с кем произошло несчастье при исполнении обязанностей военной службы, кто оказался неспособен ее продолжать по состоянию здоровья. Им выплачивается 60 окладов денежного содержания (соответственно минимальных окладов для тех, кто служит по призыву, и для участников военных сборов).

Единовременное пособие может быть выплачено сверх страховой суммы.

Обязательному страхованию подлежат работники налоговой службы, таможенных органов, пассажиры.

Медицинское страхование может быть обязательным и добровольным.

При проведении добровольного медицинского страхования страховые тарифы устанавливаются по согласованию между страховой организацией и медицинским учреждением. Договоры страхования могут заключаться гражданами индивидуально или в коллективной форме с уплатой страховых взносов из прибыли хозяйствующего субъекта.

Обязательное медицинское страхование, проводимое в РФ, приобрело черты социального страхования, так как порядок его проведения установлен государственным законодательством - Законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации". При этом действует принцип социальной справедливости: богатый платит за бедного. В данном случае это означает, что средства от налогоплательщиков распределяются по нормативно-душевому принципу: на пенсионеров и детей больше, на взрослых меньше. В стране создан Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.

Фонд обязательного медицинского страхования относится к внебюджетным социальным фондам. Для него характерны: уплата страхователями страховых взносов в установленных размерах и в определенные сроки; стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечения.

Плательщиками страховых взносов в Фонд обязательного медицинского страхования являются:

все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности и организационно-правовых форм деятельности, в том числе крестьянские (фермерские) хозяйства, родовые семейные общины малочисленных народов Севера, занимающиеся традиционными отраслями хозяйствования;

граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, предпринимательской деятельностью без образования юридического лица;

граждане, занимающиеся в установленном порядке частной практикой (деятельностью), - адвокаты, частные детективы, частные охранники, нотариусы;

граждане, использующие труд наемных работников;

лица творческих профессий, не объединенные в творческие союзы.

От уплаты страховых взносов на обязательное медицинское страхование освобождены общественные организации инвалидов и находящиеся в их собственности предприятия, объединения, учреждения, созданные для осуществления уставных целей этих организаций.

Страховые взносы начисляются хозяйствующими субъектами в установленном законодательством РФ размере (в 2004 г. 3,6%) по отношению к начисленной оплате труда по:

- всем основаниям, в денежной и натуральной форме, в том чися4 по договорам подряда и поручениям. Страховые взносы не начисляются на выплаты, носящие единовременный или компенсационный характер. К ним относятся:

- компенсация за неиспользованный отпуск;

- выходное пособие при увольнении;

- компенсационные выплаты (суточные по командировкам и выплаты взамен суточных, выплаты в возмещение ущерба, причиненного трудящимся увечьем или иным повреждением здоровья, связанным с их работой) в пределах норм, установленных законодательством;

- стоимость выданной спецодежды, спец обуви и других средств индивидуальной защиты, мыла и других моющих средств, обезвреживающих средств, молока и лечебно-профилактического питания или возмещение работникам выплат на приобретение ими спецодежды, спец обуви и других средств индивидуальной защиты;

- стоимость рациона бесплатного питания, дотация на обеды, стоимость путевок на санаторно-курортное лечение и в доме отдыха, оплачиваемые за счет фонда потребления;

- стоимость бесплатно предоставляемых квартир, коммунальных услуг, топлива, проездных билетов или возмещение их стоимости;

- возмещение расходов по проезду, провозу имущества и найму помещения при переводе или переезде на работу в другую местность;

- поощрительные выплаты (включая премии) в связи с юбилейными датами, за долголетнюю трудовую деятельность, производимые за счет фонда оплаты труда;

- денежные награды, присужденные за призовые места на соревнованиях, смотрах, конкурсах и других аналогичных мероприятиях;

-стипендии, выплачиваемые учебными заведениями, а также предприятиями учащимся (аспирантам), направленным на обучение с отрывом от производства;

- пособия, выплачиваемые за счет предприятия молодым специалистам за время отпуска после окончания высшего или среднего специального учебного заведения;

- дивиденды, начисленные на акции;

- все виды пособий, выплачиваемых из средств Фонда социального страхования РФ;

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Страхование жизни как вид страхования появился в Европе на рубеже XVII-XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. В настоящее время на мировом страховом рынке страхование жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей.

Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с XIX столетия. Его появление во многом связано с развитием железнодорожного транспорта.

Под личным страхованием подразумевается отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого семейного благосостояния. Необходимость такой страховой защиты связана с: вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи; потерей здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного дохода; стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях укрепления материального достатка, используя для этого личное страхование.
Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, — дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В любом случае личное страхование всегда связано с физическим лицом.

В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом. Защита интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. Другими словами, в условиях личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий.

2. Страхование в зарубежных странах

Основными организационными формами проведения страховых операций в зарубежных странах являются;

1. Акционерные общества (компании):

- публичные акционерные компании, акции которых котируются (свободно покупаются и продаются) на бирже,

- частные страховые компании, акции которых принадлежат определенному кругу лиц и могут передаваться акционерам компании или другим лицам, но только по решению правления.

2. Государственные страховые компании, акции которых полностью или частично принадлежат государству (государство владеет контрольным пакетом акций). Они, как правило, создаются для проведения специфических видов страхования или для предотвращения утечки валюты по каналам страхования и перестрахования. Так, например, во многих странах государственные страховые компании проводят страхование экспортных кредитов с целью поощрения экспорта, страхование или перестрахование части рисков, принимаемых на страхование в данной стране, и т.п.

3. Общества взаимного страхования (ОВС), которые организуются по производственному признаку (фермеры, морские пароходства, экологически опасные предприятия и др.). ОВС объединяются в клубы взаимного страхования (КВС). В мире действует около 70 КВС судовладельцев: в Великобритании, США, Японии и в других странах.

Крупные индустриальные и коммерческие концерны, авиационные компании в ряде случаев для удовлетворения своих потребностей в страховании прибегают к самострахованию, образуя страховые фонды на случай возникновения непредвиденных убытков.

Уникальной по своей организационной структуре является страховая корпорация Великобритании «Ллойд», которая не является страховой компанией в юридическом понимании, а представляет собой объединение частных лиц, каждый из которых принимает страхование «на свой риск».

В настоящее время членами «Ллойда» являются около 30 тыс. таких лиц, которые в обеспечение своих обязательств вносят соответствующую сумму и группируются в синдикаты (по морскому страхованию, страхованию от огня и т.п.). Во главе каждого синдиката стоит андеррайтер - высококвалифицированный специалист, который принимает на страхование риски от всех членов, страховые взносы, распределяя ответственность между ними пропорционально внесенной ими сумме. В такой же пропорции распределяются расходы по ведению дела и оплате сумм страхового возмещения. Количество синдикатов по соответствующему виду страхования диктуется потребностью в денежных средствах для покрытия страхованием максимально возможных рисков.

Обращаться к андеррайтеру можно только имея слип - документ, содержащий описание риска и условий страхования, сумму страхового платежа, страховую сумму и др. Каждый из синдикатов принимает на страхование только такую долю риска, которая соответствует его финансовым возможностям.

Широко используется за рубежом страхование фрахта (один из видов страхования судовладельцев). В широком смысле страховой интерес во фрахте имеет не только судовладелец, но и грузовладелец в зависимости от того, на чьем риске находится фрахт. Если страховой интерес имеет судовладелец (перевозчик), фрахт (на рейс или на срок) страхуется в том же порядке, что и судно.

Если же лицом, заинтересованным в страховании фрахта, является грузовладелец, фрахт страхуется в том же порядке, что и груз.

Размер фрахта (плата за провоз груза и пассажиров морем) может оговариваться при заключении чартера или исчисляется на основе тарифа. Ведущим рынком в области морского страхования является английский страховой рынок.

Морские грузы могут страховаться с ответственностью «за все риски» или на более узких условиях, - например, страхование только грузов или имущества, перевозимых морским судном с целью получения фрахта (карго), или страхование средств транспорта: судов, самолетов, автомобилей (каско).

Доминирующим видом страхования является личное страхование, на долю которого в 2008 г. приходилось свыше 52% сбора страховых платежей. Личное страхование принято подразделять на страхование жизни, ренты, пенсии; страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование проводится индивидуально, а также по групповым договорам страхования (как и туристское страхование). В целом основные виды личного страхования за рубежом незначительно отличаются от страхования, которое проводится в нашей стране.

Особенно широкое распространение за рубежом имеет медицинское страхование, страхование туристов, страхование гражданской ответственности владельцев транспорта, ресторанов, гостиниц, казино, спортивно-зрелищных заведений, домовладельцев и др.

Страховой рынок США

В США функционируют два типа страховых компаний: — акционерные общества; — общества взаимного страхования.

Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ могут приобрести как физические, так и юридические лица.

Страховые компании осуществляют три вида страхования:

— коммерческое (широкий спектр);

— имущества граждан (строений, автомобилей и др.);

— личное (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.п.).

Наибольшее развитие в США получили личное страхование. Оно подразделяется на:

— страхование жизни (страхование на случай смерти и страхование-вклад);

— страхование ренты или пенсии;

— страхование от болезней и несчастных случаев.

Страхование на случай смерти. Договор может быть заключен на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится ¾ всех договоров страхования жизни.

Страхование-вклад. Договор заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом оговоренного в этом договоре возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти. По страхованию жизни годовой сбор премии составляет около 9 млрд долл. США.

Вторым по значению видом страхования в США является страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд долларов в год.

Все страховые общества США по организационному принципу делятся на две группы: акционерные компании (их большинство) и «мьючуэлс» – своего рода товарищества взаимного страхования.

Владельцами акционерной компании являются собственники акций, которые и получают прибыль в виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только те, кто застраховался в данной компании. Весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли.

Характерной особенностью страховой системы США является участие в страховании различных посредников – страховой полис принимается не напрямую, а через страхового агента или брокера.

Ведущей компанией страхового рынка США является транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт фарммьючуэл отбомбил иншуранс Компани». По сбору премий компания занимает 1-е место не только в США, но и во всем мире.

«Американ Интернэшнл групп (АИГ)» — ведущая международная диверсифицированная страховая группа и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. АИГ — холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: A.M.Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым производится анализ, являются: