Личное страхование. 13
ВВЕДЕНИЕ
Личное страхование в Российской Федерации трактуется как отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Эти объекты являются основными в нормальном существовании человека и поэтому важность их страхования очевидна. Исходя, из этого можно говорить об актуальности выбранной темы настоящей контрольной работы. Целью написания данной работы является рассмотрение таких аспектов, как: медицинское страхование, пенсионное страхование, страхование на дожитие, страхование на случай смерти и от несчастных случаев, а также смешанного страхования. В заключении планируется сделать вывод написанной работе.Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объектами личного страхования являются: жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. Объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.
1.ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено. Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением. Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом». Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется
льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен. К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование;
- пенсионное страхование;
- накопительное страхование
- и другие.
Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.
2.СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:
- смерти застрахованного;
-дожития застрахованного
до окончания срока
По условиям договоров страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется только в случае смерти застрахованного лица и данный вид страхования подразделяются на два подвида:
- пожизненное страхование;
- срочное страхование (страхование на определенный срок).
При пожизненном страховании срок не устанавливается, а договор действует до прихода смерти застрахованного. Поэтому страховая сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты.
Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем, в котором также содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного. Это позволяет страховщику точнее оценить степень принимаемого на себя риска. Страховщика интересуют также наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-5 лет и т.п. Если у человека есть проблемы со здоровьем, ему предлагают пройти медицинское обследование. Обычно на страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные лица.
При заключении договора страхователю дается право назначить выгодоприобретателя для получения страховой выплаты. Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховщиком. При установлении высокой страховой суммы, застрахованному обычно предлагают пройти медицинское обследование.
Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин это страхование дороже) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (употребление алкоголя, курение, занятие спортом и т.п.), а также периода уплаты страховой премии. Она может быть внесена единовременно, но чаще ее уплачивают за каждый год вперед.
При срочном страховании страховщик выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора.
Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные суммы, применяется упрощенная процедура его оформления. Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. Если ответы не устраивают страховую компанию или страхователь выбирает более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование. Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.
Среди огромного числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала и страхование ренты (аннуитетов).
Первая объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается единовременно. К страхованию капитала относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и др. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты также объединяет много видов, из которых выделяется пенсионное страхование.
В страховании жизни широко распространено так называемое смешанное страхование, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, дожитие и от несчастных случаев и болезней.
3.СТРАХОВАНИЕ НА ДОЖИТИЕ
Страхование на дожитие – это такое страхование, по которому страховщик в
обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю. Вторым обычно является сам застрахованный, если последний живет до указанного срока или возраста. Риск, покрываемый данным страхованием, это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое привносит с собой преклонный возраст.
В страховании на дожитие не обязательны ни медицинское обследование, ни
заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор – страховаться или нет– осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.
Основные разновидности страхования на дожитие:
-
страхование с замедленной
-
страхование капитала с
-
страхование с немедленной
-
страхование с замедленной
Страхование с замедленной выплатой. Считается, что страхование является
замедленным, когда выплата страховой суммы производится начиная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования. Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования или до
дня смерти застрахованного. Существуют две разновидности страхования с замедленной выплатой капитала: с возмещением премий и без возмещения
премий.
В страховании с замедленной выплатой капитала без возмещения премий
уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель – накопление на старость застрахованного. В страховании с замедленной выплатой капитала с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до
окончания срока действия договора. Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. Немедленная пожизненная рента – это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих
дней. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без
возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика. Страхование с замедленной выплатой ренты – это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.
Рассмотрим методику определения подлежащих выплате страховых сумм в связи с дожитием. Для получения страховой суммы страхователь, либо застрахованный, должен представить в страховую организацию по месту уплаты последних взносов
страховое свидетельство и заявление о выплате, если в нем содержится просьба о перечислении денег в сберегательный банк, по месту его работы или по почте.
При выплате страховой суммы по именному чеку на сберегательный банк заявления не требуется. Если взносы уплачивались наличными по квитанциям страховому агенту или по расчетной книжке в сберегательный банк, то представляется квитанция или корешок квитанции расчетной книжки об уплате последнего взноса. Основанием для выплаты является также лицевой счет страхователя установленнойформы, отражающий полную уплату причитающихся страховых взносов. При анализе указанных документов проверяется полнота уплаты всех взносов, тождественность фамилии, имени и отчества застрахованного во всех документах, дата окончания срока страхования. Если будет установлена недоплата отдельных
взносов в пределах последних трех лет, то они подлежат удержанию из
выплачиваемой страховой суммы или пенсии. Излишне уплаченные взносы
возвращаются вместе со страховой суммой. После принятия решения о выплате составляется расчет на выплату установленной формы, на основании которого производится непосредственная выплата денег. Выплаты по дожитию связанные с наступлением благоприятного события в жизни
застрахованного, играют существенную роль в популяризации страхования жизни. Поэтому своевременная выплата является важным фактором, способствующим укреплению обратной связи между выплатами страховых сумм и дальнейшим развитием страхования жизни. При досрочном расторжении договора страхования жизни с правом получения выкупной суммы страхователь представляет заявление, страховое свидетельство, а также квитанцию (корешок квитанции расчетной книжки) об уплате последнего взноса наличными деньгами. На основании этих документов и лицевого счета страхователя производится расчет и выплата выкупной суммы.
4.СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ
Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).
В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:
- нанесение вреда здоровью
застрахованного вследствие
- утрата (постоянная или временная) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов, относящихся к медицинскому страхованию;
- смерть застрахованного
в результате несчастного
Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезапное событие, произошедшее помимо воли застрахованного или страхователя, повлекшее за собой травму, увечье, случайное острое отравление, случайные вывихи, переломы костей, ожоги и др.
Срок страхования определяется сроком действия договора страхования от несчастных случаев. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон исходя из потребностей и желания страхователя от нескольких дней (например, поездка или выполнение определенной работы, задания или участие в соревнованиях спортсменов) до 1 года и более.
Размер страховой премии определяется умножением страхового тарифа на страховую сумму или количество застрахованных лиц, если тариф установлен на одного человека, как это имеет место, например, при обязательном страховании пассажиров.
Страхование от несчастных случаев и болезней осуществляется в обязательной и добровольной формах и как вид личного страхования включает следующие основные виды: страхование детей и учащихся; страхование работников за счет средств предприятий, организация, учреждений; страхование пассажиров; страхование спортсменов; страхование других категорий граждан и профессий.
5.СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ
Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного
страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:
- временное страхование;
- пожизненное страхование;
- амортизационное страхование;
- страхование капитала и ренты в случае выживания.
Риск, покрываемый этими видами страхования – это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).
При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакого капитала не выплачивается, а уплаченные премии остаются распоряжении страховщика.
Приведем основные характеристики временного страхования:
- стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на
более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;
- договор заключается
в основном при возрасте
70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные – люди,
приближающиеся к этому возрасту;
- указывается контрактация этого вида страхования, чтобы
гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока
действия договора.
Виды временного страхования:
- с постоянными премией и капиталом;
- с постоянно увеличивающимся капиталом;
- с постоянно уменьшающимся капиталом;
- возобновляемое;
- с возмещением премий.
Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю премию, которая поддерживается постоянно. Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.
Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма
уменьшается ежегодно на основе обшей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования.
Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный период, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени – это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование. При временном страховании с возмещением премий если застрахованный доживает до окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент – возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания
договора. Рассмотрим методику определения подлежащих выплате страховых сумм по случаям
смерти. Выплата страховой суммы в связи с наступлением смерти страхователя или застрахованного обусловлена соответствующим объемом страховой ответственности по тому или иному виду личного страхования. Чем шире этот объем, тем проще методика определения и порядок выплаты страховой суммы, и наоборот. Получатель страховой суммы должен представить в соответствующую страховую организацию заявление о выплате, страховое свидетельство, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, квитанцию об уплате очередного
взноса на день смерти по страхованию жизни, если взносы уплачивались
наличными деньгами. Страховая организация, кроме того, запрашивает, если это необходимо по условиям страхования, документы судебно-следственных органов, когда наступление смерти связано с правонарушением, и приобщает к заявлению получателя имеющиеся страховые документы. По страхованию работников за счет организаций и обязательному страхованию пассажиров получатель представляет также акт о несчастном случае. Если получателями являются законные наследники, они представляют свидетельство о праве на наследство. Если смерть связана с сердечнососудистым или злокачественным заболеванием в течение первых шести месяцев смешанного или свадебного страхования, с самоубийством и другими не страховыми причинами, то в зависимости от условий страхования после тщательного анализа соответствующих документов принимается решение о выплате страховой или выкупной суммы либо об отказе в выплате.
6.МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ
Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.
Основу любого вида страхования составляет категория риска. Природа рисков, покрываемых полисами медицинского страхования, имеет ряд принципиальных отличий, которые делают его особой организационной формой страховой деятельности.
В медицинском страховании страховые выплаты непосредственно связаны с расходами страхователя на лечение заболевания или травматического повреждения. Условия страхования могут предусматривать полную или частичную компенсацию понесенных расходов. Следовательно, объектом медицинского страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с затратами на получение медицинской помощи при наступлении страхового случая.
Любое заболевание влечет за собой определенные финансовые последствия: потеря дохода вследствие временной нетрудоспособности, дополнительные расходы на лечение. Система страхования призвана принимать на себя полную или частичную компенсацию этих расходов. В большинстве стран мира расходы граждан на лечение возмещаются за счет обязательного или добровольного медицинского страхования.
Заболевания и утрата трудоспособности относятся к разряду рисков, затрагивающих не только отдельных граждан, но и общество в целом, так как оно заинтересовано в поддержании здоровья его членов. Очевидна взаимосвязь между реальным уровнем социальной защиты населения и показателями экономического развития государства.
Бюджетная (государственная) модель здравоохранения, существовавшая в России до его реформирования, предполагала предоставление бесплатных медицинских услуг для всего населения. Финансирование здравоохранения осуществлялось не при помощи целевых сборов и взносов по обязательному страхованию, а полностью за счет средств государственного бюджета.
Формирование принципов страховой медицины как основного механизма финансирования здравоохранения началось в 1991 г. с принятия Закона РСФСР от 28.06.91 г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Права граждан РФ в области охраны здоровья закреплены в п. 1 ст. 41 Конституции РФ, ст. 20 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22.07.93 г. №5487-1 (в ред. от 20.12.99 г.), Законе РФ от 28.06.91 г. №1499-1 (в ред. от 2.04.93 г. №4741-1), ст. 236, 237 КЗоТ РФ и других нормативных актах.
Согласно Закону РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» все граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие на территории РФ, подлежат обязательному медицинскому страхованию (далее – ОМС). Защита прав граждан в этой области является обязанностью администраций территорий и работодателей, страховых медицинских организаций и территориальных фондов ОМС, а также учреждений здравоохранения.
Российская система медицинского страхования представлена в виде обязательного (некоммерческого) и добровольного (коммерческого) медицинского страхования.
Добровольное медицинское страхование (далее – ДМС) основывается на договоре, заключенном между страхователем и страховой организацией, которая в обмен на уплаченную страховую премию обязуется оплачивать медицинские расходы согласно его условиям. ДМС и платные медицинские услуги частично решают проблему сбора средств для финансирования здравоохранения. Однако ДМС рассчитано на население со средним уровнем дохода и выше. В целом же, как раз та часть населения, которая наиболее остро нуждается в медицинской помощи, не в состоянии самостоятельно оплачивать свои медицинские расходы. Применительно к этим гражданам невозможно реализовывать основной принцип страхования – чем выше степень риска, тем больше страховая премия. В связи с этим ОМС рассматривается как часть системы социального страхования, его независимая форма. Обособленность и целевая направленность фонда ОМС делают невозможным отвлечение его средств на иные цели и выплаты. Система ОМС представляет собой сложный механизм, субъекты и участники которого взаимодействуют между собой на основании договоров, а регулирование системы осуществляется, с одной стороны, государством, с другой – внутрисистемно, посредством законодательных и иных нормативных актов.
Наряду с ОМС защита от дополнительных и сопутствующих рисков, затрагивающих здоровье человека, предоставляется в рамках ДМС. Сложность и многообразие таких рисков могут вызвать определенные затруднения при заключении договора ДМС.
С точки зрения теории страхования медицинское страхование является рисковым, однако не все его риски можно оценить в денежном выражении.
Не составляет трудности оценить риск, если речь идет о следующих событиях:
- о доходе, потерянном застрахованным во время его болезни;
- о стоимости приобретенных лекарственных препаратов;
- о стоимости лечения конкретного заболевания и т.д.
Однако гораздо сложнее оценивать такие риски, как постоянная потеря трудоспособности (инвалидность), потеря органа или смерть как исход заболевания. Рассматривая вероятность возникновения подобных рисков, чрезвычайно сложно определить денежную сумму, которая бы компенсировала ущерб, причиненный здоровью или жизни человека. В данной ситуации речь идет о финансовом обеспечении.
