Личное страхование. 26

Введение

Во  всех развитых странах страхование  является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую  часть инвестиций в ее развитие и  освобождая государственные бюджеты  от расходов на возмещение убытков  от непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Основной  ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.  
В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая роль личного страхования.

Личное страхование в России

Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой. 
Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску. 
Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Классификация личного страховании

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

1.По объему риска:

- страхование  на случай дожития или смерти;

- страхование  на случай инвалидности или  недееспособности;

-страхование  медицинских расходов.

2.По виду личного страхования:

-страхование  жизни;

-страхование  от несчастных случаев;

-добровольное  медицинское страхование.

3.По количеству лиц, указанных  в договоре:

- индивидуальное  страхование (страхователем выступает одно, отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное  страхование (страхователями или  застрахованными выступает группа  физических лиц).

4.По длительности страхового  обеспечения:

- краткосрочное  (менее одного года);

- среднесрочное  (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

5.По форме выплаты страхового обеспечения:

- единовременной  выплатной страховой суммы;

- с  выплатой страховой суммы в  форме ренты.

6.По форме уплаты страховых  премий:

- страхование  с уплатой единовременных премий;

- страхование  с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий

4.Основные  категории личного страхования

По  условиям лицензирования в РФ существует три категории, которые образуют систему личного страхования.

Страхование жизни. Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

Страховой риск при страховании жизни это  продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

-смерть  в молодом возрасте или ранее  средней продолжительности жизни;

-дожитие  до старости, требующее получения  регулярных доходов без продолжения  трудовой деятельности.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

-страхование  жизни на срок;

-пожизненное страхование на случай смерти;

-смешанное  страхование жизни;

-страхование дополнительной пенсии;

-возвратное  страхование.

Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития.

При срочном  страховании на случай смерти выплата  страховой суммы производится в  случае, если застрахованный умирает  раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму  получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхования на случай дожития, выплата страховой суммы и начисленных процентов ,производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.

Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:

-страхование  на дожитие;

-страхование на случай смерти;

-страхование  на случай смерти от несчастных случаев.

По  смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель.

Если  в период действия договора страхования  со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием, производится, не зависимо от того, получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год.  
Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

Для определения  страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для  населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший  коэффициент смертности.

Виды аннуитетов:

-Простой  аннуитет (классический), при оплате  одноразовой премии застрахованному  выплачивается годовая рента  пожизненно, если страхователь умирает  раньше, чем используется вся  внесённая сумма, то её остаток  остаётся у страховщика. Если  страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни;

-Отложенный, при заключении договора страхования  оговаривается период между заключением  договора и началом выплаты  ренты, за этот срок назначаются  периодические премии для оплаты аннуитета;

-Срочный  аннуитет, страховой договор предусматривает  выплату ренты только до строго  оговоренной даты или до преждевременной смерти;

-Гарантированный  аннуитет, по договору предусматривается  выплата ренты пожизненно или  в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода.

Аннуитет  защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или  наследники получают полную стоимость  уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем  сумма выплаченной ренты будет  ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

По  договору «возвратного страхования  жизни» страховая компания, возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос. В случаи смерти – 300% накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако, если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.

Страхование от несчастных случаев  и болезней.

Этот  вид страхования предусматривает два вида выплат:

-выплата  фиксированной суммы;

-частичную  или полную компенсацию дополнительных  расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

Возможна  и комбинация обоих видов выплат.

В объём ответственности страховщика  включается:

-нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

-смерть  застрахованного в результате  несчастного случая или болезни;

-временная  или постоянная утрата трудоспособности  по указанным причинам.

Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с:

-снижение  дохода;

-дополнительные  затраты при утрате трудоспособности  или смерти застрахованного в  результате несчастного случая.

Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.

Несчастным случаем не считается:

-самоубийство или покушение на него;

-умышленное причинение  застрахованного самому себе  телесных повреждений;

-травмы и смерть  застрахованного полученные в  результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения. 
Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму. 
Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.

Дата окончания  договора обязательно указывается  в полисе. Если наступает страховой  случай, то страхователь или выгодоприобретатель  должен сообщить об этом страховщику  с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет).

В договоре установлены  и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

1.в случаях смерти;  2.при потери глаз; 3.при потери конечностей;

4.при постоянной или полной нетрудоспособности.

При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:

I группа – 80% от страховой суммы; II группа – 65% от страховой суммы; III группа – 50% от страховой суммы.

Требование  на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.

Автострахование от несчастных случаев

По этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи, происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по

этому полису не покрывается.

Существуют различные  системы автострахования от несчастных случаев:

-страхование одного  водителя;

-система  страхования мест, когда по дифференцированным  целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек,  а в ней находилось 6 человек,  то один из них страховку не получит;

-паушальная, договор заключается на определённую  страховую сумму и эта сумма  при наступлении страхового события  делится на число пассажиров, находящихся в автомобиле;

-система  профессионального страхования  водителей и их помощников.

Медицинское страхование.

Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить.

В медицинском  страховании всегда существует ряд исключений:

-на  страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;

-исключены  из покрытия травмы, полученные  в состоянии алкогольного, наркотического  или токсического опьянения, ряд  тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;

-не  оплачиваются медицинские услуги  в медицинских учреждениях, не  предусмотренных договором страхования.

Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами.

Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

-гарантирование  предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении;

-гарантирование  предоставления медицинских услуг при стационарном лечении;

-полная страховая ответственность.

Страховая сумма по договору страхования имеет  минимальный предельный уровень, который  определяется из перечня медицинских  услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку.

Страхование, выезжающих за рубеж

Страхование покрывает риск внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных застрахованным, в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребывания за границей

Услуги, которые предоставляются  по полису следующие:

-экстренная  медицинская помощь;

-эвакуация  или патриация, визит родственников,  организация оплаты срочного  возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра;

-услуги  по оказанию юридической и административной помощи;

-услуги  по эвакуации водителя и пассажиров  в случае неисправности транспортного средства.

ПРАКТИЧЕСКАЯ  ЧАСТЬ (Вариант 1)

Задача № 1

Рассчитайте размер возмещения, используя разные системы выплат возмещения.

№ Варианта	1
Стоимость объекта имущественного страхования,т.р.	20000
Тариф, используемый при данном виде страхования,%	4
Размер  премии,руб.	600
В договоре оговорена франшиза, т.р.	Услов-ная 2000
Размер  ущерба	10000

 

 

 

 

 

 

 

Решение

Расчет  суммы страхового возмещения производится исходя из условий договора страхования. При этом из суммы понесенных затрат могут производиться три основных вида вычетов: износ, недострахование и франшиза.

Рассчитаем  размер страховой суммы S исходя из тарифа, используемого при данном виде страхования и размера премии: 
S =  (Р*100%)/Т = (600*100%)/4=15000 руб.

В данном случае имеет место недострахование (неполное имущественное страхование) т.к. страховая сумма в договоре страхования (15000 руб.) ниже страховой (действительной) стоимости (20000 руб.). В этом случае ущерб оплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Франшиза  устанавливается в договоре страхования  и определяет величину собственной  ответственности клиента в понесенных убытках. Безусловная франшиза вычитается из суммы возмещения в любом случае.

Размер  франшизы составит:F=(f*S)/100% = 2000/100=200 руб.

Таким образом, размер страхового возмещения составит:

U=Y*(S/С) – F = 15000*(15000/20000) – 200= 11050 руб.

 

Задача № 2

показатель	Вероятность наступления страх.случая	Средн.страх. Сумма, т.руб.	Средн.страх. Возмещение, т.руб.	Кол-во заключенных договоров
№ вар-та
1	0,02	98	36	760

Определите  страховой взнос страхователя при  условии, что страховая сумма равна 120 тыс. рублей.

Для решения  этой задачи рассчитайте по страхованию  домашнего имущества согласно методике Росстрахнадзора, утвержденной распоряжением № 02-03-36 от 08.07.1993 г.:

а) основную часть нетто-ставки на 100 рублей страховой суммы;

б) рисковую (гарантированную) надбавку при условии гарантии безопасности 0,95 и коэффициента, зависящего от гарантии безопасности - 1,645;

в) нетто-ставку на 100 рублей страховой суммы;

г) брутто-ставку на 100 рублей страховой суммы.

Доля  нагрузки в структуре тарифа примите  за  22,7%

Так как  отсутствуют исходные данные среднеквадратическом отклонении,  рисковую надбавка определите используя a(y) (коэффициент, который зависит от гарантии безопасности у). Его значение возьмите из таблицы:

y	0,84	0,90	0,95	0,98	0,9986
a	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

Решение

а) Находим  основную часть нетто-ставки на 100 руб. страховой суммы по формуле:

То = Р*(åW/Sn)*100% = 0,02*(36/98)*100 = 0,73 руб.

б) Находим  рисковую (гарантированную) надбавку. При отсутствии данных о среднеквадратическом отклонении страхового возмещения для  вычисления рисковой надбавки используется формула:

Tp = 1,2 *To * a(j) * Ö(1-P)/(n*P) = 1,2 *0,73*1,645*Ö(10,02)/(1000*0,02) = 0,32 руб.

в) Находим  нетто-ставку на 100 руб. страховой суммы  по формуле:  
Тн = To + Tр = 0,73+0,32 = 1,05 руб.

г) Находим  брутто-ставку на 100 руб. страховой суммы  по формуле:

Тб = (Тн*100)/(100 – f) = (1,05*100)/(100 – 22,7) = 1,4 руб. 

Страховой взнос	=	Страховая сумма	×	Страховой тариф	=	120000×1,4	=	1680 руб.
		-----------------  100				----------  100

 

 

Задача № 3

В результате ДТП пострадали два легковых автомобиля.

Один  автомобиль признан не подлежащим  восстановлению (гибель а/м).

Второй  автомобиль признан поврежденным.

Рассчитайте размер ущерба потерпевших, определите совокупный ущерб и найдите размер выплаченного возмещения каждому владельцу автомобиля с учетом предела ответственности страховщика по ОСАГО.

№ вар-та		1
Показатель
Первый  а/м	Стоимость,т.р.	300000
	Износ на дату страх.случая,%	31
	Услуги  по эвакуации, руб.	3000
	Услуги  эксперта	3000
Второй а/м	Стоимость	1200000
	Износ  на дату страх.случая,%	22
	Услуги  по эвакуации	3000
	Услуги эксперта	3000
	Стоим-ть ремонта	20000
	Стоим-ть новых деталей и запчастей (на замену)	40000

 

 
Решение

В данном случае речь идет о причинении вреда  имуществу потерпевшего. В соответствие с разделом IX Правил ОСАГО, утвержденных постановлением Правительства РФ № 263 от 07.05.03, возмещению в пределах страховой суммы (160000 при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших) подлежат:\

Владельцу первого автомобиля:

а) реальный ущерб (стоимость автомобиля с учетом износа на дату наступления страхового случая);

б) иные расходы, произведенные потерпевшим  в связи с причиненным вредом (услуги по эвакуации, услуги эксперта).

Владельцу второго автомобиля:

а) реальный ущерб (стоимость новых деталей  и запчастей, с учетом износа автомобиля на дату наступления страхового случая);

б) расходы, произведенные потерпевшим в  связи с причиненным вредом (услуги по эвакуации, услуги эксперта, стоимость  ремонта,).

Определим размер ущерба потерпевших:

Владелец первого автомобиля:

U1 =  C1*(1 – U1/100) + Yэв1+Yэксп1 = 300000 *(1 –31/100) +3000 +3000 = 213000 руб.

Владелец второго автомобиля:

= 20000 + 40000 * (1 – 22/100) + 3000 + 3000 = 57200 руб. 
 
Совокупный ущерб составляет:

U сов = U1 + U2 = 213000 + 57200 = 270200 руб., что не превышает страховой суммы, следовательно возмещается полностью.

Размер  выплаченного возмещения, согласно Правил ОСАГО, составит:

Владельцу первого автомобиля:

U1возм = U1 = 213000 руб.

Владельцу второго автомобиля:

U2возм = U2 = 57200 руб.

 

Задача № 4

В результате ДТП причинен вред здоровью потерпевшего. Потерпевший является индивидуальным предпринимателем (т.е. не имеет право на пособие по временной нетрудоспособности по системе государственного социального страхования).

Определите  размер страховых выплат, если потерпевшим  предъявлены страховщику следующие документы:

Прим.:

1. Оплата  временной нетрудоспособности осуществляется  только за рабочие дни. 

2. Оплата  расходов по постороннему уходу  производится не более чем  10% от страховой суммы.

№ вар-та	1
Назван.докум-та
Больничный  лист	сроком  на 15 раб.дней
Направление на реабилитацию в санаторий и  счет на оплаты санат.лечения	сроком  на 15 раб. дней, в сумме 22 т.руб.
Справка о годовом доходе, т.руб.	100000
Выписки из мед.карты и счета из аптек (т.руб.)	3000
Выписки из мед.карты и счета за 5 сеансов массажа	по 400 руб. за сеанс
Оплата  дополн.ухода, т.руб.	4000