Личное страхование. 10

Федеральное агентство по образованию

ГОУ ВПО

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

 

 

Финансово- кредитный факультет

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

По дисциплине «Страхование»

Тема №5: Личное страхование.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

г. Воронеж  2010г.

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………….……2

1. Личное страхование и его особенности………….…………….…….…..3

1.1 Классификация личного страхования…………………………….….7

2. Особенности страхования физических лиц от несчастных случаев…...9
3. Добровольное и обязательное медицинское страхование…………….15
1. Обязательное медицинское страхование……………………………17
2. Добровольное медицинское страхование……………………...……21

Заключение………………………………………………………………………28

Список  литературы……………………………………………………………...29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Договор личного страхования – это гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки  нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.[1, c. 119]

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.[8, c. 39]

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным, долгосрочным  или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

В контрольной работе рассматриваются следующие темы: Личное страхование и его особенности. Классификация личного страхования. Личное страхование, его значение для обеспечения социальной стабильности общества. Страхование на случай смерти. Добровольное и обязательное медицинское страхование. 1.Личное страхование и его особенности. Классификация личного страхования

Страхова́ние – это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.[3, c. 47]

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

 Под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). [3, c.52]

Рассмотрим некоторые особенности личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании – это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком,  
а не с имуществом. Для личного страхования никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены,  
а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.[2, c.154]

Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора – один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.[7, c.41]

В личном страховании объектом выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека. Во всех странах личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики, механизмом снижения расходов части бюджета на социальные программы. Страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованный – физическое лицо.

Мотив личного страхования – это возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определённого события в строго ограниченных пределах времени или в течении всей жизни.[7, c.46]

В условиях рыночной экономики роль личного страхования возрастает, дополняя государственное социальное страхование.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время наиболее часто применяются следующие виды личного страхования: [5, c.93]

- страхование жизни;

- страхование от несчастных  случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- пенсионное страхование;

- накопительное страхование 

- и другие.

 

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем,  выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.[5, c.96]

Страхование от несчастных случаев и болезней – это способ обезопасить себя и близких на случай внезапных и непредвиденных ситуаций, связанных со здоровьем. Страхование от несчастных случаев и болезней решает задачу защиты дохода в непредвиденных ситуациях. При несчастных случаях и внезапных заболеваниях люди и их семьи, как правило, терпят финансовый ущерб. Даже временная нетрудоспособность приводит к потере дохода, при этом расходы увеличиваются из-за затрат на лечение и реабилитацию. В случае длительной или постоянной нетрудоспособности (инвалидности) одного из членов семьи, которому потребуется постоянный уход, уровень жизни семьи может резко упасть. Смерть в результате несчастного случая или инвалидность кормильца зачастую приводит к настоящей финансовой катастрофе.[5, c.98]

Медицинское страхование – это форма страхование на случай потери здоровья, которая обеспечивает возможность полного или частичного возмещения расходов на медицинское обслуживание. Страховые взносы в фонд обязательного медицинского страхования отчисляются хозяйственными субъектами в виде определенного процента от общей заработной платы (фонда оплаты труда) организации.[8, c.82]

Пенсионное страхование – система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица). Субъектами обязательного пенсионного страхования могут быть федеральные органы государственной власти, страхователи, страховщик и застрахованные лица. Различают обязательное пенсионное страхование и добровольное пенсионное страхование.[8, c.118]

 

 

 

1. Классификация личного страхования

производится по разным критериям.[1, c.83]

По объёму риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);

• среднесрочное (1 – 5 лет);
• долгосрочное (6 - 15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

•   единовременной выплатой страховой суммы;

•    с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

 

Понятие страхования жизни. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного. [1, c.78]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Особенности  страхования физических лиц от  несчастных случаев

 

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании.[3, c.197]

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др. Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:[3, c.214]

• ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
• имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
• имеющих неблагоприятное материальное положение;
• попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период;

Важнейшим критерием отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий – это профессия. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники,  артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье — важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:[4, c.57]

• способствуют происшествию несчастного случая,
• продлевают период выздоровления,
• увеличивают затраты на лечение,
• затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном    из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше.

Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы, например, спорт и другие занятия застрахованного.

Тарификация. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т.д.

Однако в последнее время прежняя значимость профессионального критерия сильно уменьшилась. Это значит, что доля профессионального риска в общем уменьшилась, но по-прежнему остается важнейшим и основным критерием при оценке риска. Профессиональный фактор несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями:[4, c.112]

 •    улучшением средств защиты и  профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;

• увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.

Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.

Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тарифе несчастных случаев. На сегодняшний день количество классов риска очень уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска различных профессий. Страховые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.[7, c.59]

Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет свой собственный тариф.

Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:[6, c.287]

• выплата капитала в случае смерти,
• выплата капитала в случае частичной инвалидности,
• выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности,
• оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью понимаются физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

Постоянная общая инвалидность — это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.[6, c.289]

Если инвалидность не является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случаи постоянной общей инвалидности. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:[5, c.43]

• повреждения, не указанные в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;
• общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;
• если застрахованный — левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня;
• возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного.

Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии — это ежедневная сумма в толчение продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба

Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованное вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия  как  временное  ограничение,  длящееся    обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.[2, c.167]

Различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

• на госпитализацию,

•  на лечение,

• на клиническое исследование,
• на перевозку больного специальным автотранспортом,
• на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача,
• на прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному, в соответствии с предписанием врача,
• на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.,
• на лекарства,
• на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п.

Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.

Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

3. Добровольное и обязательное медицинское страхование

Медицинское страхование – это вид страхования, при котором его объектом являются расходы на оказание медицинской помощи и расходы, связанные со здоровьем.[4, c.268]

Медицинское страхование в РФ – это форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Целью медицинского страхования является гарантирование гражданам РФ при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счёт накопленных средств и финансирование профилактических мероприятий.

Обязательная форма организации медицинского страхования должна служить гарантией предоставления всем гражданам страны медицинской помощи на одинаковых условиях. Введение обязательного медицинского страхования позволяет создать фонды строго целевого назначения. Таких фондов существует два: федеральный и территориальный. Источник их формирования – это бюджет города, района и отчисления предприятий и организаций.

Территориальный фонд обязательного медицинского страхования – это самостоятельное, государственное, некоммерческое финансово-кредитное учреждение,  обеспечивающее реализацию обязательного медицинского страхования на территории субъекта РФ, путём сбора страховых взносов по утверждённым тарифам.[1, c.57]

Федеральный фонд обязательного медицинского страхования – это самостоятельное, государственное, некоммерческое, финансово-кредитное учреждение, обеспечивающее реализацию государственной политики в области организации и финансирования системы обязательного медицинского страхования на всей территории РФ. Федеральный фонд обязательного медицинского страхования подотчётен правительству РФ и законодательному собранию.

Закон РФ от 28.06.1991 N 1499-1 (ред. от 23.12.2003) "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации". Настоящий Закон определяет правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения в Российской Федерации.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.[6, c.74]

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.[1, c.149].

 

 

1. Обязательное медицинское страхование.

Согласно Закону «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», принятому 28 июня 1991 г., с изменениями и дополнениями от  2 апреля 1993 г. № 4741-1, обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью Государственного социального страхования (Госсоцстраха) и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. В качестве страховщиков согласно этому Закону выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием. При этом страхователями, которые оплачивают страховые услуги, являются:[5, c.257]

• для неработающих граждан (пенсионеры, безработные, бомжи) — муниципальные органы самоуправления и администрации республик, областей, городов и т. п.;

• для работающих - предприятия, учреждения, организации, АО; фирмы и т. п. (хозяйствующие субъекты).

ОМС имеет государственный характер и является всеобщим в обеспечении граждан медицинской помощью по программе обязательного медицинского страхования.

Программа обязательного медицинского страхования (страховой медицины) предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами («Скорая помощь», поликлиника, помощь на дому, больница).

Требования к медицинским услугам (лечебно-профилактической помощи) и тарифы на медицинские услуги определяются медико-экономическими стандартами, принятыми в установленном порядке.[6,c.92].

Для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования граждан созданы Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.

В качестве субъектов медицинского страхования Законом определены гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.[6, c.103]