Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Личное страхование. 15

Содержание

Теоретическая часть……………………………………………………...……3

Понятие личного страхования. Объекты личного страхования……..…3
Личное страхование, его взаимосвязь с социальным страхованием и обеспечением.…………………………………………………………...…5
Классификация подотраслей личного страхования ………………….…7
Отличительные особенности договора личного страхования по сравнению с имущественным страхованием…………………………….9
Стороны, участвующие в договоре личного страхования. Коллективная и индивидуальная форма заключения договора……….11

Практическая часть……………………………………..…………………....13

Список литературы………………………………………………………………14

1. Теоретическая часть

1.1. Понятие личного страхования. Объекты личного страхования

Страхование – это такой вид необходимой общественно – полезной деятельности, при которой гражданин и организация заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особую специализированную организацию (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счёт средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Таким образом, можно сделать вывод, что страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами.

Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

С помощью данного страхования осуществляется страховая защита личных доходов граждан или достигнутого ими уровня благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события; наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица. А в качестве застрахованных могут выступать только физические лица как дееспособные, так и недееспособные. При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

Экономическая сущность личного страхования такая же, как и страхования имущества – замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования через специализированный страховой фонд. Объекты страховой защиты по личному страхованию – жизнь, здоровье и трудоспособность человека, не имеющая стоимости, что и определяет экономическое содержание личного страхования.

При личном страховании не происходит возмещения материального ущерба, как в имущественном страховании, а оказывается денежная помощь гражданам или их семьям в связи с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением смерти члена семьи. Особое место в личном страховании занимает страхование на дожитие, в процессе которого происходит накопление обусловленной страховой суммы к концу срока страхования. Страхование на дожитие, способствует укреплению материального благосостояния населения, создает условия для дополнительной страховой защиты достигнутого уровня жизни.

В связи со специфичностью объектов личного страхования несколько меняет свое содержание признак чрезвычайности, отличающий категорию страхования. Если такие события, как наступление смерти, несчастный случай, потеря здоровья, сохраняют чрезвычайный характер, то факт дожития застрахованного до срока страхования или оговоренного события нельзя отнести к чрезвычайному событию, хотя дожитие в зависимости от возраста застрахованного и других факторов также связано с определенной степенью страхового риска (вероятность дожития, например, лица в возрасте 25-30 лет или в возрасте 55-60 до окончания 5-ти или 10-летнего срока страхования существенно различается) и поэтому является страховым событием.

1.2. Личное страхование, его взаимосвязь с социальным страхованием и обеспечением

Необходимость личного страхования вытекает из рискованного характера процесса воспроизводства рабочей силы. Хотя в связи с достижениями научно-технического прогресса и техники безопасности заметно сокращается производственный травматизм, но остается значительным и даже нарастает бытовой, особенно транспортный травматизм, увеличивается производственный риск в ряде отраслей народного хозяйства, имеет место заболеваемость и смертность населения, в том числе и в трудоспособном возрасте. Все актуальней становится проблема материального обеспечения граждан, утративших трудоспособность в связи с достижением пенсионного возраста.

Однако государство не может полностью удовлетворить соответствующие социальные потребности людей только за счет общественных фондов потребления. Это создает объективные условия для дополнения общественной страховой защиты за счет части денежных доходов самих трудящихся. Таким образом, в результате действующего противоречия между всевозрастающими социальными потребностями населения и уменьшающейся возможностью их удовлетворения за счет общественных фондов потребления объективно возникают экономические интересы граждан по дополнению (за свой счет) общественной страховой защиты семейных доходов, широко используя для этого личное страхование.

Поскольку личное страхование призвано служить дополнением, прежде всего, социального страхования, существует закономерная взаимосвязь между социальным и личным страхованием, как двумя формами проявления экономической категории страхования, которые материализуются в соответствующих страховых фондах и входят в состав совокупного страхового фонда общества.

Предметом социального страхования является регулирование отношений, когда убытки носят массовый характер, при этом общество заинтересовано в их компенсации на равных условиях всем потерпевшим. Задача социального страхования заключается в содействии восстановлению трудоспособности работников, включая проведение оздоровительных мероприятий, в обеспечении занятости населения, выплате пенсий и пособий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, социальных пособий при временном перерыве в работе и т.д. Средства фонда социального страхования используется в виде выплат пенсий, пособий, льготных услуг, которым свойственна особая v социальная направленность и особый контингент получателей.

Социальное и личное страхование имеет аналогичное общественное назначение, они взаимно дополняют друг друга в осуществлении страховой защиты доходов населения. По мере роста финансовых возможностей государства происходит расширение объема страховой ответственности и повышение размеров пособий, пенсий и других выплат.

Социальное страхование проводится в обязательной форме, личное - в добровольном порядке и направлено на расширение и повышение минимально возможного уровня этих потребностей, с учетом материального благосостояния каждой семьи.

Особое место занимает страхование пенсий, дополняющее государственное пенсионное обеспечение. Данное страхование, являющееся своеобразным страхованием на дожитие, позволяет страхователям задолго до наступления пенсионного возраста (путем уплаты вполне доступных ежемесячных взносов) обеспечить накопление (к моменту ухода на государственную пенсию) суммы средств, позволяющей получать дополнительную пенсию.

Наибольшую популярность среди населения имеют те виды личного страхования, в которых удобно сочетаются их рисковая и сберегательная функции. Это договоры страхования жизни. Семейные сбережения могут иметь самое различное назначение, но, прежде всего – потребительское. Закономерно стремление обеспечить накопление необходимой суммы денежных средств в более короткий срок, что, естественно, требует выделения для этого из заработной платы максимально возможной доли. Однако, интересы семьи порождают необходимость сбережений и на цели страховой защиты достигнутого семейного благосостояния. Такие сбережения, носящие страховой характер, не обязательно должны иметь конкретное потребительское назначение. Они служат для обеспечения необходимого «запаса прочности» семейного бюджета. Для формирования страховых сбережений требуются более длительный промежуток времени, что создает возможность соответствующего выделения из заработной платы значительно меньшей доли.

1.3. Классификация подотраслей личного страхования

Личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Основная цель страхования жизни – предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей. Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно. Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере, с наступлением смерти застрахованного лица, с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию, связанную с накоплением денежных средств.

Разновидности личного страхования:

смешанное страхование жизни;
страхование детей;
страхование к бракосочетанию;
страхование дополнительной пенсии;
страхование от несчастных случаев и болезней;
медицинское страхование;
пенсионное страхование;
накопительное страхование;
и другие.

Наиболее распространенными являются смешанное страхование жизни с широким объемом страховой ответственности (в связи с дожитием до окончания срока страхования, с потерей здоровья от несчастного случая, с наступлением смерти застрахованного), а также страхование детей и школьников от несчастных случаев, ритуальное страхование, страхование пенсий, страхование образования.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

1. По объему риска:

страхование на случай дожития или смерти;
страхование на случай инвалидности или недееспособности;
страхование медицинских расходов.

2. По виду личного страхования:

страхование жизни;
страхование от несчастных случаев.

3. По количеству лиц, указанных в договоре:

индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

4. По длительности страхового обеспечения:

краткосрочное (менее одного года);
среднесрочное (1-5 лет);
долгосрочное (6-15 лет).

5. По форме выплаты страхового обеспечения:

единовременной выплатной страховой суммы;
с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6. По форме уплаты страховых премий:

страхование с уплатой единовременных премий;
страхование с ежегодной уплатой премий;
страхование с ежемесячной уплатой премий.

1.4. Отличительные особенности договора личного страхования по сравнению с имущественным страхованием

Договор личного страхования можно определить как договор, по которому страховщик обязуется за страховую премию, внесенную страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или иного названного в договоре физического лица (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного события, при этом право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК).

Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:

с учетом особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных (ст. 426 ГК). Отказ страховщика от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю услугу не допускается. Потребитель наделяется правом понудить страховую организацию к заключению договора, используя предусмотренный ст. 445 ГК порядок заключения договора в обязательном порядке, позволяющий заявить иск об обязании заключить договор. Можно выделить особенность применения приведенных норм в случаях, когда речь идет о договоре страхования. Назначение застрахованного лица должно быть результатом согласованной свободно выраженной воли сторон. По этой причине за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора, если будет доказано наличие объективных причин. Такие основания предусмотрены стандартными Правилами, которыми руководствуется страховщик. Обычно они связаны с повышенной опасностью наступления страхового случая, которая вызвана болезнями или возрастом застрахованного. Наличие подобных ограничений в правилах и в основанной на них договорной практике не противоречит запрету отдавать предпочтение одному лицу перед другим;
договор личного страхования допускает страхование рисков, которые лишены обычно свойственной рискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица (например, дожитие до определенного возраста).

Договор личного страхования считается заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первого может быть заключен только с письменного согласия застрахованного. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти - по иску наследников.

Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению.

Только договор личного страхования может иметь накопительный характер, т.е. преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал (страховую премию). Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков обязательно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования. Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями.

1.5. Стороны, участвующие в договоре личного страхования. Коллективная и индивидуальная форма заключения договора

Согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. Однако в любом случае личное страхование всегда связано с личностью(физическим лицом).

Страховщик – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившее в установленном Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его же личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом.

Однако личное страхование нельзя рассматривать как защиту тела или духа. Это только защита имущественного интереса. Например, страхователь (физическое лицо), заключая договор страхования от несчастного случая или болезни, обеспечивает страховую защиту имущественного интереса, который усугубляется наступлением несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретатель – лицо, получающее страховое возмещение или страховую сумму по договору страхования. В личном страховании, как правило, лицо, назначенное застрахованным для получения страховой суммы в случае своей смерти.

Застрахованное лицо – в личном страховании – физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты; в страховании ответственности за причинение вреда – физическое или юридическое лицо, риск ответственности которого является объектом страховой защиты.

2. Практическая часть

Задача

Определите сумму страхового платежа, ущерб и страховое возмещение. Общая сумма кредита по кредитному договору 1,7 млн. руб., выданного под 18% годовых сроком на 6 мес. Страховой тариф при страховании риска непогашения кредита – 3,4% от страховой суммы. Предел ответственности страховщика – 70%. Заемщик не погасил своевременно задолженность по выданному кредиту.

Решение:

1. Определим стоимость риска

1700х18%:2=153 000 руб.

2. Общая сумма долга

1700 000+153 000=1 853 000 руб.

3. Узнаем страховую сумму

1 853 000х70%=1 297 100 руб.

4. Найдем сумму страхового платежа

1 297 000х3,4%=44 101,40 руб.

5. Страховое возмещение =выплате в размере страховой суммы-1 297 100 рублей.

Список литературы

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015 – 1 (в редакции последующих изменений и дополнений).
Ахвледиани Ю.Т., Шахов В.В. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2005.
Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2005.
Ларионов В.Г., Селиванов С.Н., Кожурова Н.А. Страхование. – М.: Инфра – М, 2005.
Словарь страховых терминов. Под ред. Коломина Е.В., Шахова В.В. – М.: Финансы и статистика, 2001.
Страхование от А до Я. Книга для страхователей. Под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. – М.: ИНФРА-М, 2003.
Страхование. Под ред. Федоровой Т.А. – М.: Экономистъ, 2005.