Личное страхование. 45

     Задание 1 - Теоретическая часть

1. Классификация личного страхования

 

     Классификация личного страхования производится по различным признакам:

• по форме страхования – обязательное, добровольное;
• по характеру риска – страхование на случай дожития или смерти, страхование на случай утраты трудоспособности, страхование медицинских расходов;
• по числу лиц, указанных в договоре, - индивидуальное страхование (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо), коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц);
• по длительности страхового обеспечения – краткосрочное (до 1 года), среднесрочное (1-5 лет), долгосрочное (5-15 лет);
• по форме выплаты страхового обеспечения – с единовременной выплатой страховой суммы, с выплатой страховой суммы в виде рентных платежей;
• по форме уплаты страховых взносов – страхование с уплатой единовременных взносов (премий), страхование с периодической уплатой взносов (ежегодных, ежеквартальных, ежемесячных).

     Личное  страхование является дополнением к социальному страхованию и социальному обеспечению, через которые реализуется минимум государственной социальной защиты граждан. Причем в отличие от других отраслей страхования здесь возможно одновременное заключение нескольких договоров, покрывающих одинаковые риски.

     В соответствии с классификацией видов  страхования, личное страхование включает в себя:

     1. Страхование жизни

     Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного, а также несчастный случай.

     Страхование жизни является особо продолжительным, иногда рассчитанным на всю жизнь  застрахованного. Временное страхование  жизни, как и страхование на случай пенсии, в течении всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течении которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

     Договор страхования жизни  обуславливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица – застрахованный и выгодоприобретатель.

     Страхователь -  это лицо, которое заключается и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

     Застрахованный  по договору о страховании жизни  – это физическое лицо, о жизни  которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом.

     Страхование жизни только на случай смерти не имеет  широкого распространения. Оно, как  правило, совмещается в одном виде страхования, содержащем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или гибели. Такое страхование именуется как «смешанное страхование жизни». 

     2. Страхование от несчастных случаев. 

     Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Несчастный случай – физическое повреждение, следствием которого является травма, ранение, увечье, а также временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть. В качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся потерей здоровья, болезнью, смертью.

     Наиболее характерными признаками данных страховых событий является их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды этого страхования относятся к рисковой категории страхования.

     Потребность в таком страховании обусловлена  конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Особую актуальность страхования от  несчастного случая и болезней приобретает страхование туристов и путешественников, спортсменов и др.

     Если  следствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. 

     3.  Обязательные формы личного страхования. 

     Обязательные  виды личного государственного страхования регламентируются нормативно-правовыми актами. К ним относятся личное страхование: военнослужащих и военнообязанных; персонала МВД, МЧС; прокурорских работников, судей; работников государственной налоговой инспекции, служащих госаппарата; ветеринарных специалистов и других специалистов с повышенным профессиональным риском.

     Обязательное  личное страхование соответствующих  категорий работников проводится на случай смерти, ранения, увечья, заболевания, полученных при исполнении служебных  обязанностей. Проведение этого страхования возложено на Белгосстрах и осуществляется за счет бюджетных средств.

     С 1 января 2004 г. в Республике Беларусь введено обязательное страхование  от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве, которое  осуществляется за счет средств субъектов хозяйствования.

     В республике осуществляется обязательное медицинское страхование иностранных  граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь. 

     4. Медицинское страхование. Страхование пенсий. 

     Медицинское страхование—форма социальной защиты населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования—гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получение медицинской  помощи за счет накопления средств  и финансировать профилактические мероприятия. Данное страхование в Республике Беларусь осуществляется в добровольной форме, оно бывает коллективным и индивидуальным.

     Поступательное  развитие рынка медицинских и  страховых услуг, расширение сферы  различных видов предпринимательской деятельности в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ) делают насущно необходимым совершенствование практики добровольного страхования применительно к деятельности ЛПУ. Обеспечение защиты здоровья населения, а также интересов медицинских организаций возможно уже сегодня на основе осуществления различных видов добровольной страховой деятельности.

     Важно отметить, что с каждым годом нарастает  дефицит финансирования отечественного здравоохранения из общественных источников (бюджет). Это делает необходимым использование добровольного медицинского страхования (ДМС), так как именно оно может стать одним из важнейших механизмов привлечения денежных средств как работодателей, так и частных лиц для финансирования медицинской помощи населению.

     В развитых странах с рыночной экономикой добровольное медицинское страхование давно получило широкое распространение и выступает как дополнение к медицинской помощи, оказываемой государством. 

     Система добровольного страхования медицинских  расходов используется в Беларуси физическими лицами, а для крупных предприятий становится мощным - причем совсем недорогим - инструментом кадровой политики. Преимущества владельцев страховых полисов, получающих доступ к широкому спектру медицинских услуг, очевидны. При этом страховщик выступает квалифицированным координатором между клиентом и лечебным учреждением, защищая права застрахованного и помогая ему решить любые спорные вопросы. Добровольное медицинское страхование (ДМС) - это цивилизованная форма обеспечения социальных запросов граждан в охране здоровья.

     Медицинское страхование подразделяется на виды: страхование расходов на амбулаторное лечение; хирургических расходов; расходов на пребывание в больнице; на случай установления диагноза и т.п. Существует классификация медицинского страхования.

     Виды  ДМС различают в зависимости  от последствий наступления болезни (как экономического, так и медико-реабилитационного  характера), объема страхового покрытия, типа страхового тарифа, степени дополнения системы ОМС.

     По  экономическим последствиям для человека выделяют два вида медицинского страхования:

     - страхование затрат, связанных с  лечением, восстановлением здоровья;

      - страхование потерь дохода, связанных  с наступлением заболевания.

     По  медико-реабилитационным последствиям виды страхования различают в зависимости от типа и методов необходимого лечения. Обычно выделяют следующие виды страхования расходов по оказанию медицинской помощи:

     - на амбулаторное лечение и  домашнего (семейного) врача;

     - на стационарное лечение;

     - на стоматологическое обслуживание;

     - на специализированную диагностику  заболеваний;

     - на приобретение лекарств;

     - на посещение врачей-специалистов;

     - на протезирование;

     - на приобретение очков, контактных  линз и некоторые другие.

     Естественно, что набор гарантий расширяется или сужается каждой отдельной страховой компанией в зависимости от того, по каким программам ДМС она предпочитает работать. Поэтому принято выделять основные виды медицинского страхования и дополнительные виды (опционы).

     К первым относят страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гарантии компенсируют затраты на основное лечение, необходимое по жизненным показаниям. Ко вторым относят виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую помощь (стоматологию, родовспоможение, протезирование и некоторые другие).

     В зависимости от объема страхового покрытия различают:

     - полное страхование медицинских  расходов;

     - частичное страхование медицинских  расходов;

     - страхование расходов только по одному риску.

     Полное  медицинское страхование предоставляет  гарантию покрытия расходов как на амбулаторное, так и стационарное лечение. В отличие от полного, частичное  страхование покрывает затраты  либо на амбулаторное лечение, либо на стационарное, либо специализированное лечение (стоматология, санаторно-курортное лечение, родовспоможение и т. п.) по выбору страхователя.

     Практика  отечественного страхового рынка свидетельствует  о незначительном развитии рынка  добровольного медицинского страхования в РБ.

     Пенсионное  страхование является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным  пенсиям. Страховые взносы в данном случае уплачиваются непосредственно  самими гражданами-страхователями или  юридическими лицами в пользу своих  работников, а пенсионные страховые фонды формируются страховщиками.

     Пенсионное  страхование имеет различные  варианты страховых выплат как по срокам, так и по суммам. Оно может  быть индивидуальным (каждым гражданином) и групповым (за счет юридических  лиц). В основе установления страховых взносов (тарификации) при страховании пенсий лежат возрастные характеристики, состояние здоровья и др. страхование жизни и пенсий включает в себя элементы накопления и сбережения денежных средств, а выплата страхового обеспечения производится по окончании срока страхования или в случае смерти застрахованного. В силу этого страхование жизни и пенсий относится к накопительной (долгосрочной) категории страхования. 

    2. В РБ личное страхование осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной, которые делятся на накопительное и рисковое личное страхование.

    Накопительное личное страхование включает:

• страхование жизни
• страхование дополнительных пенсий;

    – медицинское страхование (накопительное  как в США).

    Рисковое  личное страхование включает:

    – страхование от несчастных случаев;

    – добровольное страхование медицинских  расходов;

    – репродуктивное (детородное) страхование  женщин;

    – добровольное страхование от несчастных случаев на время поездки за границу;

    – добровольное страхование от несчастных случаев за счет предприятий;

    – обязательное медицинское страхование  иностранных граждан;

    – добровольное страхование водителей  и пассажиров от несчастных случаев.

    Критерии  отбора на личное страхование:

    1) возрастные границы. Они устанавливаются  Правилами, но, как правило, это 16-65 лет;

    2) состояние здоровья;

    3) гражданство.

    1. Добровольное страхование  медицинских расходов.

    Страхователями  являются юридические лица и индивидуальные предприниматели.

    Объектом  являются не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы застрахованного, связанные с частичной или полной компенсацией расходов, вызванных его обращением в медицинское учреждение.

    Страховым риском является риск внезапного заболевания  по поводу которого ему следует обращается в медицинское учреждение.

    Страховщик  не возмещает расходы по следующим  причинам:

    1) травмы, ожоги и т.д., связанные  с преступными действиями, а также  полученные вследствие алкогольного, наркотического или токсического  опьянения;

    2) травмы и т.п., умышленно себе  причиненные;

    3) осложнения, явившиеся следствием  курса лечения;

    4) травмы и т.п., полученные при  переезде самолетом, железнодорожным  и др. видами транспорта;

    5) различные хронические заболевания

    и т.д.

    Не  оплачиваются расходы, связанные с  плановой хирургической операцией; приобретение различных медпрепаратов и т.д.

    Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон по каждой страховой медицинской  программе.

    2. Репродуктивное (детородное) страхование женщин.

    Объектом  являются не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы выгодоприобретателя (страхователя), связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате предусмотренных Правилами событий. Страховым риском является риск причинения вреда жизни, здоровью, обеспеченных выполнением репродуктивно-детородной функции, а также ее новорожденному ребенку.

    Страховыми  случаями являются:

    1) разрывы;

    2) повреждения органов при беременности, родах (репродуктивный возраст: 15-45 лет);

    3) все различные расстройства, возникшие  после родов и родовых операций;

    4) прерывание беременности до срока  20 недель;

    5) токсикозы;

    6) различные акушерские кровотечения;

    7) изнасилование

         – с нарушением детородной  функции

         – без нарушения;

    8) кесарево и различные последствия;

    9) преждевременные роды (до 36 недель);

    10) рождение ребенка с аномалиями;

    11) рождение мертвого ребенка;

    12) смерть новорожденного в первые 7 дней;

    13) смерть женщины по осложнениям,  связанных с родами и беременностью.

    Не  признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие:

    – управления застрахованным лицом транспортным средством в алкогольном и  другом виде опьянения;

    – самоубийство или покушение на самоубийство (если это не явилось результатом  изнасилования);

    – незаконного воспроизводства аборта.

    Не  заключается договор, если женщина  находится на лечении в гинекологическом отделении, роддоме или ином учреждении на стационарном лечении.

    Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в валюте, но не менее установленного страховщиком минимального размера (300 $).

    3. Добровольное индивидуальное  страхование граждан  от несчастных  случаев.

    Страхователи  – физические лица.

    Объект  – не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные  с причинением вреда жизни  и здоровью застрахованного.

    Страховым риском являются предполагаемые несчастные случаи, произошедшие в период действия договора страхования, которые приводят к его:

    1) ушибам, переломам, вывихам, различным  разрывам, укусам животных, попадание  инородных тел в органы и  ткани;

    2) ожогам, отморожениям, поражениям электрическим током, асфиксии (удушению);

    3) острому отравлению химическими  веществами, ядами, растениями, грибами,  лекарствами, ядами насекомых  и змей;

    4) заболеваниям клещевым или послепрививочным  энцефалитом;

    5) инвалидности;

    6) смерти, в том числе от переохлаждения, утопления, анафилактический шок.

    Не  признаются страховыми случаями несчастные случаи, произошедшие вследствие управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии какого-либо опьянения.

    Страховщик освобождается от обязательств, если:

    – страховой случай наступил вследствие массовых беспорядков;

    – смерть застрахованного в результате несчастного случая, если он был  в состоянии какого-либо опьянения.

    Страховая сумма устанавливается по соглашению в белорусских рублях или валюте.

    Страховая премия устанавливается исходя из размеров страховой сумы и страхового тарифа. Договор заключается на основании  устного заявления по следующим  вариантам:

    а) по данному варианту предусматривается  страховая выплата в результате наступления страхового случая в быту, на производстве, транспорте, во время занятия спортом в период действия договора;

    б) по указанному варианту предусматривается  выплата в результате наступления  страхового случая при посещении  застрахованным лицом культурно-зрелищных, спортивных мероприятий, спортивно-оздоровительных учреждений и проживания в гостинице.

    Договор может быть заключен как в пользу страхователя, так и членов его  семьи.

    4. Добровольное страхование  от несчастных  случаев и болезней  на время поездки за границу.

    Страхователями  являются физические лица, юридические  лица, индивидуальные предприниматели.

    Объект - не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы застрахованного  лица, связанные с расходами на оказание ему медпомощи, а также других расходов, связанных с наступлением страхового случая..

    Страховым риском являются предполагаемое событие (расстройство здоровья, смерть) в результате несчастного случая или болезни, наступившее во время пребывания застрахованного лица за границей.

    По  договору страхования страховщик оплачивает расходы, связанные с оказанием  следующих видов услуг:

    1–  помещение в стационар (палата + питание)

    2–  помещение интенсивной терапии

    3–  пользование медицинским оборудованием

    4–  предоставление необходимых лекарственных препаратов

    5–  оперативное вмешательство

    6–  анестезиологическое пособие

    7–  амбулаторные услуги

    8–  консультация в стационаре

    9–  амбулаторное консультирование

    10–  медицинская транспортировка, медицинская  эвакуация, возвращение останков  на родину, расходы на погребение, расходы связи.

    Не  признается страховым случаем и  не оплачивается:

    1) вследствие алкогольного или  другого вида опьянения;

    2) вследствие хирургического вмешательства  до заключения договора.

   5. Добровольное страхование  от несчастных  случаев за счет предприятий.

    Страхователями  являются только юридические лица и  индивидуальные предприниматели.

    Застрахованными могут быть:

    – дети работников;

    – сами работники;

    – лица, находящиеся в качестве зрителя  на культурно-зрелищных мероприятиях;

    – члены добровольных поисковых дружин, народныхх дружин и т.д.;

    – акционеры, учредители;

    – банковские вкладчики, когда по договору страхования страхователем выступает  банк.

    Объект - не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные  с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая.

    Страховыми  случаями являются ушибы, переломы, ожоги, острые отравления, инвалидность и  т.д. Страховая сумма устанавливается  по соглашению в белорусских рублях или валюте.

    Договор может быть заключен от 1 дня до 1 года.

    6. Обязательное медицинское  страхование иностранных  граждан, приезжающих  в РБ.

    Страхователями  являются иностранные граждане, граждане РБ, приглашающие иностранных граждан.

    Срок  страхования зависит от периода  нахождения иностранного граждана на территории РБ (от 1 дня до 1 года)

    Максимальная  страховая сумма устанавливается  в размере 5 000 долларов США.

    Объект  страхования – риск причинения вреда  здоровью и жизни, а также затрат по оказанию скорой медицинской помощи.

    При наступлении страхового случая возмещаются  расходы, связанные с оказанием  помощи; расходы, связанные с оказанием  помощи; смерть.

    7. Добровольное страхование  водителей и пассажиров  от несчастных  случаев.

    Страхователями  являются юридические лица, дееспособные физические лица, являющиеся владельцами или иным законным владельцем транспортного средства.

    Договор заключается только в пользу застрахованного  лица, в случае смерти – в пользу наследников.

    Объект  – не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

    Страховым риском является риск причинения вреда  жизни и здоровью в результате несчастного случая.

    Договор может быть заключен по двум вариантам:

    А – на случай смерти застрахованного;

    В – на случай расстройства здоровья и его смерти.

    Страховым случаем является произошедшее расстройство здоровья или смерть в результате несчастного случая, при наступлении  которого у страховщика возникает  обязанность выплатить возмещение.

    Не  признается страховым случаем:

    – случай, возникший при управлении транспортным средством в нетрезвом  состоянии;

    – несоблюдение правил эксплуатации транспортного  средства;

    – использование технически неисправного транспортного средства.