Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Личное страхование. 43

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине: Страхование.

Вариант №5.

Тема: Личное страхование.

Выполнил:

ф.и.о. студента

Курс: 5

Направление/специальность: финансы и кредит

Работа сдана: ____________________________

Работа проверена:_________________________

Преподаватель:

ф.и.о

Замечание: _______________________________

_________________________________________

________________________________________

Отметка: _________________________________

Подпись преподавателя: ____________________

Нижневартовск 2011

Оглавление

Введение. 3

1. Общая характеристика личного страхования. 3

2. Классификация личного страхования. 5

3. Страхование жизни. 7

3.1. Характеристика страхования жизни. 7

3.2. Виды страхования жизни. 8

4. Страхование от несчастных случаев. 11

4.1. Характеристика страхования от несчастных случаев. 11

4.2. Обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев. 12

Практическое задание. 15

Заключение. 17

Список литературы. 18

Введение.

Страхование, как сфера финансовой деятельности, возникло из разделения общественного труда и развивалось по мере осознания человеком ценности своей жизни, здоровья и имущества. Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент, а так же обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

1. Общая характеристика личного страхования.

Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Отличие личного страхования от имущественного в том, что данный вид страхования относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем.

Понятие договора данного вида страхования, согласно ГК РФ, ст. 934, предусматривает форму соглашения, по которому одна из сторон (страховщик) принимает на себя обязательства за плату, оговоренную в рамках договора, выплату которой осуществляет вторая сторона (страхователь), произвести единовременную выплату, а так же осуществлять выплаты периодического характера в обусловленных договором суммах в случае нанесения ущерба состоянию здоровья, жизни страхователя или лица, застрахованного, а так же достижения им конкретного возрастного рубежа или возникновения в его жизни непредвиденного по договору события. В качестве застрахованного лица может выступать только человек, в качестве страхователя - как граждане, так и организации. В рамках данного вида услуг страхованию может подлежать практически любого рода интерес, имеющий отношение к человеческой личности. В личном страховании необходимым условием является нематериальный характер причиненного вреда, не имеющий денежной оценки.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, - дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

У страховщика, имеющего право на осуществление договоров личного страхования нет права на отказ в таковом заключении ни одному из обратившихся с такой целью лиц. Кроме того, у страховщика нет права применения к разным страхователям разных тарифов и льгот. Вид личного страхования предполагает публичный характер договора, что обусловливает предоставление защиты от индивидуального установления цены, предоставляя это общественному контролю. К личному виду страхования относятся все, имеющие отношение к вероятностного характера жизненным событиям каждого отдельного гражданина.

2. Классификация личного страхования.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска: страхование на случай дожития или смерти; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев; медицинское страхование.

По количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения: краткосрочное (менее одного года); среднесрочное (1-5 лет); долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения: единовременной выплатной страховой суммы; с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий: страхование с уплатой единовременных премий; страхование с ежегодной уплатой премий; страхование с ежемесячной уплатой премий.

Система личного страхования включает в себя три основные подотрасли: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование.

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

Существуют следующие виды страхования жизни:

накопительное страхование жизни;
страхование на случай смерти (относится к индивидуальному и коллективному страхованию);
смешанное страхование жизни;
пенсионное страхование;
страхование дополнительной пенсии (аннуитет);
кредитное страхование.

Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного.

К страхованию от несчастных случаев относятся такие виды страхования, как:

страхование военнообязанных;
индивидуальное страхование от несчастных случаев;
страхование от несчастных случаев на производстве;
страхование пассажиров;
страхование временной нетрудоспособности;
страхование на случай болезни;
страхование детей от несчастных случаев;
страхование женщин на случай родов;
страхование спортсменов от несчастных случаев и др.

Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования: обязательное и добровольное.

Обязательное медицинское страхование – составная часть государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам возможность получения медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой в счет средств обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование предназначено для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами.

3. Страхование жизни.

3.1. Характеристика страхования жизни.

Страхования жизни, как правило, носит долговременный характер - от нескольких лет до нескольких десятков лет. В качестве объекта страхования жизни выступают определенные события в жизни застрахованного лица, такие как, дожитие до определенного возраста; смерть застрахованного; бракосочетание; поступление в учебное заведение; другие события, предусмотренные договором страхования.

Субъектами договора страхования жизни выступают: страховщик (страховая компания), страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь - это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни - это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадение не происходит, застрахованный также должен подписать полис по страховании на случай смерти, подтверждая, таким образом, письменно согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

3.2. Виды страхования жизни.

Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.

Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель. Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц. В практике используются несколько видов аннуитетов. Простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни. Отложенный, при заключении договора страхования оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета. Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти. Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода. Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

По договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. В случае смерти – 300% накопленной суммы страховых взносов, в случае инвалидности I и II группы – 200%, в случае инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.

Коллективное страхование – это совокупность договоров личного страхования, заключаемых страховщиком не с отдельными физическими лицами, а с администрацией предприятия, организации или профсоюзом, которые выступают в качестве страхователя, когда застрахованными являются лица, работающие по найму на данном предприятии, страховые группы, в которые объединяются лица одинаковой профессии, одинаковой должности, получающие одинаковую заработную плату или имеющие один и тот же возраст.

Наиболее распространено групповое страхование пенсии по старости. Групповое страхование жизни на случай смерти застрахованного очень слабо развито в нашей стране. Основной тормозящий фактор – действующая система налогообложения, которая приводит к тому, что взнос по групповому страхованию жизни обходится предприятию дороже, чем выплата заработной платы.

4. Страхование от несчастных случаев.

4.1. Характеристика страхования от несчастных случаев.

В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер, страхование от несчастных случаев заключается, как правило, на срок до одного года.

Этот вид страхования предусматривает два вида страховых выплат: выплата фиксированной суммы; частичная или полная компенсация дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая. Возможна и комбинация обоих видов выплат. В объём ответственности страховщика включается: нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам. Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением дохода, дополнительными затратами при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая. Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.

Несчастным случаем не считается: самоубийство или покушение на него; умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений; травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок. Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгодоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированные суммы, они производятся в следующих случаях: в случаях смерти; при потере глаз; при потере конечностей; при постоянной или полной нетрудоспособности. При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности: I группа – 80% от страховой суммы; II группа – 65% от страховой суммы; III группа – 50% от страховой суммы. Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.

4.2. Обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель.

Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. К ним относятся: судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие. Государственное личное страхование покрывает риски, идентичные обязательному страхованию от несчастных случаев: смерть и потерю трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных обязанностей. Обязательное страхование государственных служащих регулируется федеральным законодательством.

Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Оно, в свою очередь, имеет несколько организационных форм. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи.

По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными - физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Договоры коллективного страхования заключается либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов. Взносы по коллективному страхованию значительно ниже, чем по индивидуальному, поскольку происходит дополнительное выравнивание риска в рамках определенной группы.

Практическое задание.

Заполнить таблицу «Медицинское страхование».

Формы страхования	1.обязательная	2.добровольная
страхователи	Для неработающего населения - органы государственного страхования России, автономной области, автономных округов, краев, местная администрация; для работающего населения-предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий.	Отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, заключающие договоры страхования в свою пользу или в пользу третьих лиц (застрахованные), и (или) предприятия, представляющие интересы граждан.
страховщики	Федеральный фонд - некоммерческая организация, созданная Российской Федерацией в соответствии с настоящим Федеральным законом для реализации государственной политики в сфере обязательного медицинского страхования.	Страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием.
объект страхования	Страховой риск по покрытию затрат на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.	Страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.
объем страховых услуг	Обязательное медицинское страхование включает минимально необходимый перечень услуг: а) первичную медико-санитарную помощь, включая скорую медицинскую помощь; б) диагностику и лечение в амбулаторных условиях (включая неотложную и доврачебную помощь); в) осуществление мероприятий по профилактике заболеваний; г) стационарную помощь.	В программы добровольно медицинского страхования входят услуги, которые не предусматриваются программами обязательного страхования, например такие, как: улучшенное питание больного, новое медицинское оборудование, отдельная палата и т.п., соблюдение улучшенного качества лечения и ответственности медицинского персонала за выполнение своих профессиональных обязанностей.
страховой случай	Обращение застрахованного в медицинское учреждение в течение срока действия договора страхования при: а) остром заболевании; б) обострении хронического заболевания; в) травме, отравлении и других несчастных случаях; г) получении консультативной, профилактической и иной помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного договором страхования.

Задача.

В договоре страхования была предусмотрена обязанность страхователя немедленно, но не позднее 5 дней, сообщить страховщику о наступившем страховом случае – угоне автомобиля, причем подчеркивалось, что пропуск этого влечет за собой отказ в страховой выплате. Страхователь обратился к страховщику на 10 день с момента угона, но при этом 5-и дневный срок был им пропущен без уважительной причины. В выплате страхового возмещения ему было отказано по мотиву пропуска им срока для обращения с заявлением о наступлении страхового случая. Страхователь обратился в суд с иском, ссылаясь на тот факт, что угон автомобиля подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела. Разрешите ситуацию.

В соответствии с п.2 ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по своевременному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая дает последнему право отказать в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения).

По условию задачи страхователь обратился к страховщику на 10 день без уважительной причины, поэтому страховщик согласно п.2 ст. 961 ГК РФ имеет право не выплатить страхователю страховую выплату за неисполнение последним возложенной на него законом обязанности.

Заключение.

Таким образом, мы убедились, что личное страхование является крупной отраслью страхования. Объектами личного страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования, объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшее развитие получило страхование жизни и различных её вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. Страхование от несчастных случаев играет важную роль в компенсации ущербов, и потребность в их развитии возрастает вместе с развитием рыночной экономики.

Список литературы.

Гражданский кодекс РФ, ч.2, гл. 48.
Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992г. № 4015-I.
Страхование: учебник/ под ред. Т.А. Федоровой.-2-е изд., перераб. и доп. -М.:Экономистъ, 2005.-875с.
Страховое дело: Учебник. В 2т. (пер. с нем. О. И. Крюгер и Т.А. Федоровой).-Т.1:Основы страхования /под ред. О.И. Крюгер-М.: Экономистъ, 2004-447с.
Страховое дело: Учебник. В 2 т. (пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А.Федоровой).-Т.2:Виды страхования/под ред. О.И Крюгер-М.: Экономистъ, 2004-606с.
Страхование: Учебник/ под ред. Ю.Т. Ахвледиани, В.В. Шахова. – 2-е изд. перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 511 с.