Личное страхование. 20
Содержание
Введение………………................
- Договор личного страхования…..................
.............................. .........……5 - Классификация личного страхования……………………………………..…7
- Договор страхования жизни………………………………………………..…8
- Страхование от несчастных случаев……………………………………...…11
- Смешанное страхование жизни……………………………………………...14
Заключение……………………………………………………
Список используемой литературы…………………………………………....
Введение
Под личным страхованием понимается отрасль страхового предпринимательства, обеспечивающая страховую защиту интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Эта отрасль дает указанным лицам за определенную цену, называемую страховым взносом, страховое обеспечение по страховым случаям, нанесшим вред их жизни, здоровью, трудоспособности или убыток личным доходам.
Потребность в этой отрасли страхования вызывается объективной необходимостью страховой защиты людей в связи со смертью застрахованных лиц от любой причины; потерей ими здоровья, трудоспособности от заболевания или несчастного случая; с возможной потерей застрахованными личных доходов.
Любое из этих событий затрагивает различные стороны уровня жизни людей; любое из этих событий, в конечном счете, может резко снизить доходы семьи, отдельного человека.
В самом общем плане объектами личного страхования являются:
- жизнь человека;
- здоровье;
- трудоспособность;
- личные доходы граждан, могущие понизиться в семье страхователя, застрахованных членов семьи из-за их болезни;
- постигшего несчастного случая и потери трудоспособности из-за этого;
- смерти кого-либо из них;
- инфляции.
Объектами страховой защиты в личном страховании являются интересы, связанные не с гибелью или порчей имущества, а с различными сторонами личностного бытия людей.
Личное страхование
В данной контрольной работе выделены три основные подотрасли личного страхования (существуют и другие виды личного страхования которые являются вариантами трех перечисленных подотраслей):
- страхование жизни;
- смешанное страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев.
- Договор личного страхования
Личное страхование - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.
В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.
Личное страхование - отношения
по защите личных интересов физических
лиц при наступлении
Соответственно под договором
личного страхования в
Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.
Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».
Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.
- Классификация личного страхования
Классификация личного страхования производится по разным критериям.
По объему риска:
- страхование на случай дожития или смерти;
- страхование на случай
инвалидности или
- страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев;
- добровольное медицинское страхование.
По количеству лиц, указанных в договоре:
- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
По длительности страхового обеспечения:
- краткосрочное (менее одного года);
- среднесрочное (1-5 лет);
- долгосрочное (6-15 лет).
По форме выплаты страхового обеспечения:
- единовременной выплатной страховой суммы;
- с выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий:
- страхование с уплатой единовременных премий;
- страхование с ежегодной уплатой премий;
- страхование с ежемесячной уплатой премий.
- Договор страхования жизни
Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.
Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая является вполне естественным. И именно страхование жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их на плечи родных и близких.
Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.
Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, и к нему применяются те же принципы нормы, что и к другим типам договоров.
Договор страхования жизни регулируется Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.
Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:
- договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;
- консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;
- публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;
- форма договора - письменная.
Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть - шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся: номер полиса; информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.; страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента; определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма; страховая премия: размер, форма и порядок уплаты; даты начала и окончания действия договора; специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.
Помимо шедулы, полис содержит следующие основные разделы:
- заглавная часть, в которой приводится название страховой компании, адрес ее головной организации, телефоны и т.п.;
- вводная часть, или
преамбула, куда вносятся
- общие условия, определяющие
страхуемые риски, тип
- особые условия, включающие исключения из гарантии, среди которых обычно указываются такие, как суицид в первые один-два года действия договора, смерть от сердечно-сосудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга;
- условия редукции полиса,
такие, как определение
- условия выплаты страховой суммы, в число которых входят доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий уплаты премии;
- условия досрочного
- юрисдикция договора;
- подписи сторон.
Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок.
В дополнение к договору страхования многие страховые компании прикладывают разработанные ими правила страхования и словари, содержащие объяснения наиболее значимых терминов.
- Страхование от несчастных случаев
Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.
Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и т. д.
Необходимо также иметь
в виду, что, лица, заключающие
договор о страховании от несчастных
случаев, имеют в основном социальный
статус выше среднего, ведут более
активный образ жизни, чем представители
среднего класса, путешествуют чаще
среднестатистического жителя и
в целом подвергаются большей
вероятности несчастного
- ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
- имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
- имеющих неблагоприятное материальное положение;
- попадавших в несчастные
случаи несколько раз за
Профессия- это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и , без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.
Здоровье - важный критерий отбора риска от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание те заболевания или физические дефекты, которые:
- способствуют происшествию несчастного случая;
- продлевают затраты на лечение;
- затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).
Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.
Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 85 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.
В последнее время прежняя значимость профессионального критерия сильно уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим критерием при оценке риска. Профессиональный фактор несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями:
- улучшением средств
защиты и профилактики от
- увеличением дорожно-
Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.
Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.
Постоянная общая инвалидность - это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.
Если инвалидность не является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности
Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, представленных ему страховщиком.
Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:
- нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большего вреда;
- вооруженные столкновения (независимо от объявления или необъявления войны);
- повреждения, нанесенные
в ходе собраний и
- мятежи, народные восстания и терроризм;
- действия вооруженных сил в мирное время;
- травма вследствие хирургического вмешательства.
- Смешанное страхование жизни
Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:
- выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),
- выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).
Смешанное страхование обладает рядом достоинств:
- возможно объективно оценить актуально как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;
- полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;
- сочетаются временное
страхование, капитал которого
постоянно уменьшается, и
- предоставляются
Существует несколько разновидностей смешанного страхования:
- с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;
- возрастающее. Страховая
сумма на случай смерти
- страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданное) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Премии уплачиваются до срока окончания страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше. Страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.
Посредством смешанного страхования по существу страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.
Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании представляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.
Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека.
Конкретными страховыми событиями по личному страхованию является дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев.
В отличие от имущественного
страхования объекты личного
страхования не имеют критерия стоимости.
Наибольшего развития получило страхование
жизни в его различных
Список используемой литературы
- Конституция РФ
- Гражданский Кодекс Российской Федерации.
- Федеральный закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92 г. № 4015 -1 (ред. от 18.07.11 г.)
- Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебн. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2010.
- Кагаловская Э. Т., Левант Н. А. Справочное пособие по личному страхованию. – М.: ЮКИС, 2009.
- Шихов А. К. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2010
- Гомелля В. Б. Основы страхового дела — М: Финансы и статистика, 2011, ISBN 5-7958-0038-4.
- Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие — Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2008, ISBN 5-8096-0006-9.
- Логвинова И. Л. Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов в российской экономике. — М.: Анкил, 2011.ISBN 978-5-86476-324-7
- Основы страховой деятельности: Учебник, Отв. ред. Проф. Т. А. Федоровой — М: Изд-во БЕК, 2008.
- Сплетухов Ю. А. Страхование. Учебное пособие — М: Инфра-М , 2009.
- Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М: Страховой полис, ЮНИТИ, 2010.
