Личное страхование. 52

Содержание 

1. Понятия «Личное  страхование». Основные классификационные  признаки личного страхования………………………………………………….……….…3

I.I  Стандартные типы страхования жизни…………………..……………….6

II. Тестовое задание……………………………………………….…………….7

III. Ситуационное задание……………………………………………………..10

IV. Задача…………………………………………………………………..……..11

Список  использованной  литературы…………………………………..………13 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции  формирования специализированного  страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

     Различают личное, имущественное страхование  и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование. [7, стр. 22] 

I. Понятия «Личное страхование».

       Основные классификационные признаки личного страхования.

     Личное  страхование (Life Insurance) – отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека. Личное страхование стало также формой организации сбережений к определенному сроку или на определенные цели (страхование на дожитие, страхование пенсии и т.д.). [2, стр. 226]

Классификация личного страхования 

Страхование на случай смерти

     Существует  два вида страхования на случай смерти – это пожизненное страхование и срочное страхование.

     Все виды страхования жизни, предусматривающие  выплату страхового обеспечения  в случае смерти застрахованного, устанавливают  различные страховые события, которые  признаются страховыми причинами смерти или гибели. В большинстве видов  страхования жизни смерть признается страховым событием, если она наступила  в результате любых причин, за исключением  самоубийства и других событий, не носящих  для страхователя случайный характер. Страхование на случай смерти предусматривает  выплату страховой суммы только при наступлении смерти застрахованного  в период действия договора.

     Пожизненное страхование на случай смерти может варьироваться в зависимости от того, в какой именно срок жизни оно осуществляется. Например, оно разделяется на два этапа - пенсионный возраст и рабочий. Зависят его условия от суммы страховых взносов, возраста, профессии.

     Срочное страхование на случай смерти принципиально отличается только сроком действия договора. Страховым случаем при пожизненном страховании является смерть, а при срочном она определяется в договоре. Такой вид страхования очень популярен в наше время при заключении кредитных договоров. Например, если человек берет кредит, например, на покупку квартиры, при этом он является единственным кормильцем семьи, практически в 100% случаев ему придется заключать договор срочного страхования, чтобы обезопасить риски банка на случай смерти его клиента.

Предусматривает выплату страховой суммы по достижении определенного срока страхования, достижении определенного возраста или с наступлением оговоренного в договоре страхования события. В чистом виде страхование на дожитие и до определенного срока встречается редко. Как правило, обе эти разновидности объединяются со страхованием на случай смерти, т.е. включаются в смешанное страхование.

Различают следующие разновидности  страхования на дожитие:

1) страхование  детей;

2) страхование  к бракосочетанию;

3) страхование  воспитанников детских интернатов;

4) страхование  до определенного срока.

     Форма социальной защиты интересов населения  в охране здоровья. Цель — гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получение медицинской  помощи за счет накопленных средств  и финансировать профилактические мероприятия.

     Медицинское страхование осуществляется в двух видах:

обязательном  и добровольном.

     Обязательное  медицинское страхование — составная часть государственного социального страхования, обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

     Добровольное  медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Может быть коллективным и индивидуальным.

I.I. Стандартные типы страхования жизни

     В теории и практике страхования жизни  принято выделять три базовых  типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных  критериев:

     1) срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок;

     2) пожизненное страхование - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;

     3) смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.

     Существуют  и другие классификации базисных типов страхования жизни. Например, выделяют три группы (класса) страхования жизни, которые могут существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:

* срочное страхование жизни;

* страхование на дожитие;

* пожизненное страхование.

     II.Тестовое задание: 

      1.1. Функция страхования, которая проявляется в накоплении страховых взносов с целью получения определенной суммы при наступлении события.

А) Рисковая,                Б) предупредительная,        В) сберегательная.

Ответ: В – сберегательная функция.

       Страхование выполняет четыре функции дисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.

     1. Рисковая функция  выражается в возмещении  риска. Происходит  перераспределение  денежной формы  стоимости объекта  страхования между  участниками страхования  в связи с последствиями  случайных страховых  событий. Тем самым  пострадавшим при  необходимости оказывается  необходимая денежная  помощь. Рисковая  функция страхования  является главной.

     2. Предупредительная  функция предполагает  своевременное заключение  договора страхования  и перечисления  страховых взносов  с целью обеспечения  финансирования мероприятий,  связанных с сокращением  страхового риска.  Функция направлена  на финансирование  мероприятий по  снижению степени  риска.

     3. Сберегательная функция  призвана обеспечивать  с помощью страхования  накопления определенных  договором страхования  сумм. Сберегательная  функция особенно  ярко проявляется  в страховании  жизни.

     4. Контрольная функция  позволяет обеспечить  целевое формирование  и использование  средств страхового  фонда.  

     1.2. Как называются оговорки и  условия, вносимые в договор  страхования страховщиком?

А) Клаузулы,                             Б) бордеро,                                          В) дисклоуз. 

Ответ: А – клаузулы

      Клаузула — оговорки и условия, вносимые в договор страхования.

     Бордеро - документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику

     Дисклоуз - Общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика (сюрвейера) о любых фактах (рисковых обстоятельствах) характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для суждения об изменении степени риска, принятого на страхование. 

     1.3.Страховой  интерес на практике выражается  в:

А) страховом  событии,       Б) страховом тарифе,            В) страховой сумме. 

Ответ: В - страховой сумме

     Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физического или  юридического лица в  страховании. Имеющийся  страховой интерес  конкретизируется в  страховой сумме. 

     1.4. Что является объектом купли-продажи  на страховом рынке?

А) Страховая  услуга,                 Б)  имущество страхователя,                   В) страховой тариф. 

Ответ: А - страховая услуга                

      Страховой рынок – это совокупность экономических отношений, в процессе который формируются спрос и предложение на страховые услуги и осуществляется акт их купли-продажи 

     1.5. Что составляет страховой портфель  организации?

А) фактическое  количество действующих договоров  страхования,

Б) фактическое  количество застрахованных объектов,

В) перечень видов  страхования на территории. 

Ответ: Б - фактическое количество застрахованных объектов

     Страховой портфель - совокупность страховых взносов (платежей), принятых страховой организацией. Характеризует общий объем страховой организации, определяется по количеству застрахованных объектов, числу договоров страхования, размеру общей страховой суммы. 

     1.6. Система статистических и экономико-математических  методов расчета тарифных ставок  называется…

А) Страховые  расчеты,     Б) актуарные расчеты,   В) арифметические расчеты. 

Ответ Б - актуарные расчеты,              

     Актуарные расчеты - система статистических и экономико-математических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя. Актуарные расчеты отражают механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения. 

     1.7. Какое имущество юридических  лиц чаще всего не принимается на страхование?

А) Наличные деньги, ценные бумаги,

Б) Аварийные  здания, сооружения и находящиеся  в них имущество

В) Строения и  находящееся в них имущество 

Ответ: А - наличные деньги, ценные бумаги

      Некоторые виды имущества, как правило, не принимается на страхование, например: документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, модели и макеты, комнатные растения, кошки, собаки, аквариумы и комнатные птицы, имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие (о чем в установленном порядке заранее объявлено населению) 

     1.8. В каком размере возмещается  ущерб при гибели зданий, сооружений  и других основных средств?

     А) В размере действительной стоимости  погибшего имущества на день страхового случая

     Б) В размере действительной стоимости  имущества на день страхового случая за вычетом стоимости остатков, годных к использованию 

     В) В размере причиненного ущерба, но не более страховой суммы 

     Ответ: А - в размере действительной стоимости погибшего имущества на день страхового случая

     Основное правило оценки ущерба по любой претензии — определение не цены, а стоимости поврежденного имущества на момент и в месте возникновения страхового случая. Если стоимость имущества возросла за время действия полиса, то страхователь имеет право на возмещение по возросшей стоимости. Потери будущих доходов или другие вытекающие из ущерба потери в расчет не принимаются. Выплаты также не включают в себя возмещение моральных издержек. 

     1.9. Что понимают под гражданской  ответственностью?

А) Необходимость  компенсации причиненного вреда

Б) Законодательное требование возместить убытки потерпевшему

В) Инструмент урегулирования отношений между потерпевшим  и причинителем  вреда 

      Ответ: Б - Законодательное требование возместить убытки потерпевшему

     Гражданская ответственность — вид юридической ответственности; установленные нормами гражданского права юридические последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения лицом предусмотренных гражданским правом обязанностей, что связано с нарушением субъективных гражданских прав другого лица.

     Гражданская ответственность  заключается в  применении к правонарушителю (должнику) в интересах другого лица потерпевшего, кредитора) либо государства установленных законом или договором мер воздействия, влекущих для него отрицательные, экономически невыгодные последствия имущественного характера — возмещение убытков, уплату неустойки (штрафа, пени), возмещение вреда.

Гражданская ответственность  является имущественной  и носит компенсационный  характер. 

     1.10. В чем преимущества перестрахования перед сострахованием?

А) В улучшении  качества страхования  

Б) В повышении  финансовой устойчивости страховщика

В) В более  быстром получении возмещения страхователем 

Ответ: Б - в повышении финансовой устойчивости страховщика

     Различие  между сострахованием и перестрахованием заключается в  том, что в состраховании  одна из сторон по договору - это всегда страхователь. В перестраховании  же участвуют исключительно  страховые организации, перераспределяющие принятый на себя прямым страховщиком риск страхователя между собой.

     Преимущество  перестрахования  заключается в  том, что страховщик, перестраховывающий принятые на себя риски, создает дополнительные гарантии своей финансовой устойчивости. Следовательно, страхователь получает дополнительную уверенность  в полном и своевременном  возмещении ущерба. 

III. Ситуационное задание.

     Загородный  дом стоимостью 320 тыс. долларов застрахован у 3-х страховщиков сроком на один год. Доля каждого страховщика составляет 80 тыс. долларов. Взносы были оплачены единовременно. Через 6 месяцев один из страховщиков разорился. В результате пожара через 9 месяцев дом полностью сгорел. Какую компенсацию получит страхователь? Какой вывод можно сделать из сложившейся ситуации?

     ответ:

Если  приостановлена лицензия страховщика.

       Как правило, такое решение  принимается из-за нарушения компанией  требований действующего законодательства, чаще всего - из-за задолженности перед клиентами.

     Лицензии  могут быть отозваны, но и в этом случае все обязательства по заключенным  до этого момента договорам страхования  компания несет в полном объеме. Единственное ограничение - страховщик больше не может заключать новые  договоры страхования и принимать  по новым договорам страховые  премии.

     Так что, даже если лицензия у страховщика  отозвана, то его клиенты вправе получать выплаты. При наступлении  страхового случая страхователь вправе требовать от страховой компании выплаты по договорам страхования, заключенным в период действия лицензии.

     Кроме того, страхователь имеет право расторгнуть  договор и вернуть часть страхового платежа за период, оставшийся до окончания  действия договора. Но при этом с  него удержат определенные суммы  за ведение дела за вычетом сумм убытков, если таковые были. Если же страховщик грубо нарушил свои обязательства (например, безосновательно не осуществляет выплату или занижает ее сумму), то вместе с долгом по возмещению страховая компания обязана полностью вернуть страховые платежи. Но, опять-таки, в этих случаях речь идет о ситуации, когда лицензия остановлена, но компания - еще не банкрот.

Если  страховщик признан банкротом.

     Обычно в таком состоянии, когда лицензии остановлены, но банкротства пока нет, страховщик существует короткий период. И уж если было возбуждено дело о банкротстве компании, и она была признана банкротом, то шансы по возвращению своих денег ничтожно малы. В случае, когда страховщик признан банкротом, необходимо заявить свои требования и претензии к страховой компании.

     Для этого на протяжении 30 дней с момента  публикации объявления о возбуждении  дела о банкротстве необходимо подать в суд, занимающийся банкротом, заявление  с требованиями к должнику, а также  документы, которые их подтверждают.

     После признания судом страховщика  банкротом будет открыта ликвидационная процедура, когда все заключенные  компанией договоры страхования, по которым страховые случаи не наступили  до даты принятия решения, прекращаются, кроме случаев продажи целостного имущественного комплекса страховщика  иной компании, которая берет на себя обязательства банкрота.

     На  деле это означает, что страхователи, у которых страховые случаи произошли  ДО процедуры банкротства, а также  все остальные, у которых страховых  случаев не было, имеют право требовать "свое". Первые - страхового возмещения, вторые - возврата уплаченных премий с  учетом разницы между сроком, на который был заключен договор, и  сроком, на протяжении которого он действовал. Тем же, у кого страховой случай произошел ПОСЛЕ решения суда, увы, надеяться не на что, их договоры уже недействительны.

     Полисы, где страховой случай еще не наступил, прекращаются, при этом застрахованные лица имеют право требовать возврата части страховой премии пропорционально  сроку действия договора. Если страховой  случай наступил до дня принятия судом  постановления о признании страховщика  банкротом, выплата должна состояться.

     В первую очередь, как правило, удовлетворяются  требования клиентов по договорам личного  страхования, во вторую - по всем остальным  договорам физлиц (имущества, ответственности), по которым произошли страховые  случаи.

     IV. Задача.

     Предприятие, производящее комплектующие детали, заключило договор имущественного страхования по системе пропорциональной ответственности на свое оборудование. Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, заключен по доле стоимости имущества, а именно – на 75%. Износ оборудования на момент заключения договора составлял 30%. Полная восстановительная стоимость оборудования – 78456 руб. Договор страхования был заключен с условием применения безусловной франшизы, размер которой  - 5% к сумме ущерба. В результате произошедшей аварии,  предприятию был нанесен материальный ущерб на сумму 40570 руб. Определите размер страховой суммы и страхового возмещения.

Решение:

     Страхование по системе пропорциональной ответственности  означает неполное страхование стоимости  объекта. Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле:

СВ = СС*У/СО,

где СВ – величина страхового возмещения, руб.;

СС –  страховая сумма по договору, руб.;

У –  фактическая сумма ущерба, руб.;

СО –  стоимостная оценка объекта страхования, руб. 

Амортизация оборудования на момент заключения договора:

78456*30% = 23536,8 руб. 

Стоимость оборудования с учетом амортизации:

78456-23536,8=54919,2 руб.

Страховая сумма по договору:

     54919,2*75% = 41189,4 руб.

Страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности:

     (41189,4*40570)/54919,2=30427,5 руб.  

     Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

   Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: "свободно от первых Х%", гдеX - 1,2,3 и т. д. процентов, сумма которых  всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

   Величина  франшизы равна:

   40570*5%= 2028,5 руб.

   При безусловной франшизе страховое  возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы:

   30427,5-2028,5= 28399 руб.

     Ответ: размер страховой суммы равен 41189,4 руб., а страхового возмещения с учетом безусловной франшизы - 28399 руб. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы:

1. Архипов, А.П., Гомеля, В.Б., Туленты, Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/ под ред. Е.В. Коломина - М.: Финансы и статистика, 2007. - 416 с.
2. Г 85 Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001. 274 с.
3. Ермасов, С.В., Ермасова, Н.Б. Страхование: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2008. - 613 с. - (Основы наук)
4. Страхование: Учебник/ под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2009. - 875 с.
5. Шахов В.В. Ш31 Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.
6. Щербаков, В.А. Страхование: Учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2007. - 312 с.
7. Интернет. http://mirslovarei.com/content_eco/straxovanie-ot-neschastnyx-sluchaev-i-boleznej-56900.html (© 2000—2011 MirSlovarei.com. «Мир словарей» — коллекция словарей и энциклопедий.)
8. Интернет http://www.askins.ru/index.php/life/37-live1 (Copyright 2010. Страховой консультант)