Личное страхование. 55
Федеральное агентство по образованию
ГОУ ВПО
ВСЕРОССИЙСКИЙ
ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине «СТРАХОВАНИЕ»
тема:
«ЛИЧНОЕ СТАХОВАНИЕ»
Специальность: ГМФ
Личное дело № 07ФФД11714
Москва - 2011
СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………………………………………
1. Договор личного страхования и его существенные условия………………...4
2. Обязательные виды личного страхования…………………………………….6
3. Осуществление добровольного личного страхования……………………....10
Тесты…………………………………………………………………
Заключение……………………………………………………
Список
литературы……………………………………………………
Введение
Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Наша жизнь часто зависит от случайных событий, которые могут не только изменить нашу собственную судьбу, но и повлиять на финансовое благополучие близких. Здоровье, достойный уровень жизни семьи, хорошее образование детей, дополнительные пенсионные накопления - все это достигается путем стабильных денежных вложений в различные финансовые инструменты.
Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.
Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Договор личного страхования - это гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.
Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.
- Договор личного страхования и его существенные условия.
- Интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности, страхуются по договору личного страхования.
Договор личного страхования -- гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, если наступит страховой случай, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты ила других предусмотренных выплат.
Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры. [3, стр.89]
Особенности договора личного страхования:
1.Страхователем по договору может выступать только дееспособный граждан или юридическое лицо;
2.Специфические интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного;
3.Только договор личного страхования может иметь накопительный характер;
4.Договор страхования делится на:
а) рисковый, предполагает выплату страховой суммы только при наступлении страхового случая;
б) без рисковый, предполагает выплату всегда, к ним относится накопительный договор.
5.Страхование жизни имеют право только страховые организации имеющие повышенный размер уставного капитала. [2, стр.103]
Личное страхование может быть разделено на:
1.Страхование жизни, характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течении действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5-10 лет). Эти особенности обусловили специфику расчета тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности.
2.Страхование здоровья, выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного. Договор заключается обычно на срок один год и менее, а определение страховых тарифов не связано, как правило, с актуарными расчетами. [6, стр. 37]
Страховая сумма - это сумма, которая выплачивается в качестве страхового обеспечения.
Страховая сумма может быть выражена в иностранной валюте и вообще в любых условных единицах, и в том случае, когда эффективный платеж производится в рублях или в рублях по курсу соответствующей условной единицы
Размер
страховой суммы является одним из существенных
условий договора страхования. Размер
страховой суммы в основном определяется
на основе согласия сторон договора страхования:
страхователя и страховщика. [4, стр. 75]
- Обязательные виды личного страхования
Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом, которым на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Закон устанавливает перечень объектов страхования, объем ответственности, нормы страхового возмещения(обеспечения), права и обязанности сторон, порядок установления тарифных ставок, периодичность внесения страховых взносов(премий), обязанности страховщика и страхователя. [2, стр.104]
Страхование от нечастных случаев и болезней - совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).
Основная цель страхования от несчастных случаев - возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая. [1, стр. 34]
Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям:
1. Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний.
2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей.
3. Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхование покрывает риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. [7, стр.48]
Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 минимальных оплат труда (на дату приобретения проездного документа). В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений.
Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке билета. Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утверждаются страховым надзором и согласуются с Минтрансом России.
Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая.
Важнейшим критерием отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий - это профессия. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.
Здоровье -- важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:
- способствуют происшествию несчастного случая,
- продлевают период выздоровления,
- увеличивают затраты на лечение,
- затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).
Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.
Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы, например, спорт и другие занятия застрахованного. [6, стр. 120-123]
Тарифы страховых взносов ежегодно утверждаются федеральным законом на очередной год. Страховые тарифы устанавливаются ФСС на основании Правил отнесения отраслей экономики к классу профессионального риска.
Страховым
случаем признается подтвержденный
в установленном порядке факт повреждения
здоровья или смерти в результате несчастного
случая на производстве или профзаболевания.
Несчастный случай на производстве
-- это событие, из-за которого застрахованный
получил повреждение здоровья, приведшее
к временной или постоянной утрате профессиональной
трудоспособности либо смерти, наступившее
при исполнении обязанностей по трудовому
договору (включая положенные перерывы
и время подготовки к началу и окончанию
работы) как на территории страхователя,
так и за ее пределами, во время следования
к месту работы или возвращения с места
работы на транспорте, предоставленном
страхователем (или личном транспорте,
используемом в служебных целях по договору
или распоряжению работодателя). [4, стр.
67, 69]
- Осуществление добровольного личного страхования
Добровольное страхование в отличие от обязательного страхования возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Добровольное страхование начинается только с подачи заявления на страхование (письменно либо иным доступным способом) физическим и юридическим лицом. Не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающих страхование подобных интересов, ничтожны. [7, стр.85]
Правила добровольного страхования определяют конкретные условия страхования и порядок его проведения. Они устанавливаются страховщиком самостоятельно. Конкретные условия страхования уточняются при заключении договора страхования. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать услугу, оговоренную в страховом договоре. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения(страховой суммы) за последствия произошедших страховых случаев. Часто при заключении такого договора между сторонами действует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. [1, стр. 106]
В добровольном страховании действует пять принципов (добровольного участия, выборочного охвата, принцип ограничения срока, обязательности уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения (обеспечения).
- добровольность и законность добровольного страхования. Для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами.
- неполный охват физических и юридических лиц добровольным страхованием. Во-первых, не все имеют платежеспособную потребность для участия в нем. Во-вторых, по закону общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров.
- временная ограниченность. Оно прекращается при выплате страхователю страхового возмещения. Многие договора заключаются сроком на год.
- обязательность уплаты страховых взносов (премий). По закону без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии).
- зависимость размера страхового возмещения (обеспечения) от желания и платежеспособности страхователя. При имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества. При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика. [6. стр.130]
Существуют коллективные и индивидуальные виды добровольного медицинского страхования.
Коллективное страхование от несчастных случаев.
Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов. Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной (спортивной) деятельности, а может распространяться и на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Чаще покупают ограниченное страховое покрытие от несчастного случая на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в спортивных соревнованиях. Взносы по коллективному страхованию значительно ниже, чем по индивидуальному, поскольку происходит дополнительное выравнивание риска в рамках определенной группы.
В Российской Федерации развитие коллективного страхования от несчастных случаев имеет свою специфику в силу особенностей существовавшего ранее налогового законодательства, позволявшего использовать эту форму для ухода от налога на прибыль, подоходного налога и взносов во внебюджетные фонды социального назначения. В настоящее время для страхования от несчастных случаев действует менее выгодный режим налогообложения страховых взносов и выплат.
Индивидуальное страхование от несчастных случаев.
Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев существует в следующих формах:
- полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;
- частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;
- дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования; гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни; гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др. Страхование от несчастных случаев -- это самое распространенное дополнение многих, страховых полисов и наиболее выгодный в рамках личного страхования риск для страховщиков. [4, стр. 203]
Тесты
1.К личному страхованию относится:
б) страхование жизни;
г) страхование от несчастных случаев;
д) страхование выезжающих за рубеж.
При личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом.
2. Получат ли наследники страхователя страховое возмещение, если договор страхования заключен в пользу выгодополучателя, не являющегося наследником:
б)нет.
Страховое возмещение или страховую сумму получит выгодоприобретатель, назначенный в распоряжении, независимо от родственных отношений со страхователем.
3.
финансовые возможности страхователя
4. Назовите факторы, влияющие на величину страхового тарифа в договорах медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж:
а)возраст застрахованного;
г)страна поездки;
д)продолжительность поездки.
Основными факторами влияющими на величину тарифа, являются: возраст застрахованного; страна поездки; продолжительность поездки; цель поездки; лимит ответственности страховщика; применение лимитов и франшиз; способ продаж.
5. Страховой полис - это документ:
а)установленного образца, выдаваемый страхователем страховщику и свидетельствующий о заключении договора страхования.
Страховой полис (англ. insurance policy, фр. police, итал. polizza -- расписка, квитанция) -- как правило именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Полис выдаётся страхователю после заключения договора и внесения страховой премии.
6. Может ли физическое лицо заключать договоры личного страхования в нескольких страховых компаниях:
а)да.
Физ.лицо имущество, может застраховать, только в 1-й,или максимум в 2-х страх. компаниях, это называется - соострахование, а когда 2 компании совместно заключают договор, а в случае выплаты при страховом случае, выплачивают страховку 50/50 процентов. А страхование здоровья можно в нескольких компаниях.
7. Медицинское страхование туристов покрывает расходы на:
б) медицинские услуги;
в) уход за больным, вызванный несчастным случаем или заболеванием;
д) приобретение лекарств.
Медицинские расходы: на лечение экстренных заболеваний или травм, а также необходимые при этом медикаменты, выписанные по рецепту врача.
Медико-транспортные расходы: по эвакуации Застрахованного с места происшествия в ближайшее медицинское учреждение или к врачу; а также по экстренной медицинской репатриации Застрахованного, включая сопровождение (если такое сопровождение предписано врачом) до места жительства.
Транспортные расходы: расходы на возвращение домой самого Застрахованного или его детей, если они остались без присмотра из-за страхового случая.
Расходы по посмертной репатриации: по доставке тела до места, где постоянно проживал Застрахованный, если его смерть наступила в результате страхового случая.
8. К личному страхованию относится:
а) страхование детей;
в) страхование к бракосочетанию;
г) страхование пассажиров, выезжающих за рубеж;
д) страхование дополнительной пенсии.
Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.
9. На какой максимальный срок заключаются договоры страхования жизни:
в)20 лет
Страхование жизни относят к долгосрочным видам страхования, поэтому обычно такие полисы рассчитаны, самое меньшее, на 3-5 лет, максимальный срок обычно составляет 20 лет. Такие программы страхования действуют 24 часа в сутки 7 дней в неделю 365 дней в году.
10. Социально-экономическое значение страхования жизни - это:
а)защита от рисков, угрожающих жизни и здоровью.
Страхование жизни
имеет важное социально-экономическое
значение, являясь эффективным инструментом
для решения многих социальных задач.
Будучи одной из форм организации страховой
защиты населения, оно способствует организации
в стране комплексной, наиболее полной,
системы обеспечения граждан при наступлении
различных событий, связанных с их жизнью,
здоровьем и трудоспособностью, ведущих
к снижению уровня жизни и (или) дополнительным
расходам.
Заключение
В настоящее время различные виды личного страхования в той или иной мере используются в рамках реализации корпоративной социальной политики. Включение некоторых страховых услуг в перечень социальных благ, предоставляемых работнику за счет предприятия, стало обязательным элементом трудовых договоров и соглашений, что помогает закреплению квалифицированных кадров, улучшению здоровья и повышению работоспособности персонала.
Бизнес, осознающий свою социальную ответственность, неизбежно будет пользоваться механизмами личного страхования, являющимися достойным дополнением, а в ряде случаев альтернативой применяющимся в настоящее время способам государственной социальной защиты. Многие виды личного страхования могут использоваться более активно, причем не формально, а реально. Такой акцент приходится делать потому, что информацию о состоянии рынка страховых услуг нельзя признать вполне достоверной.
Официальные данные дают повод оценивать Россию как государство с развитым социально ориентированным рынком страхования жизни и иных видов личного страхования. К сожалению, пока это не так. Дело в том, что личное страхование в большинстве случаев используется предпринимателями в качестве удобного средства налогового планирования. Стимулировать различные виды личного страхования - в интересах государства. Но если не изменить организационно-экономические условия и не упорядочить налогообложение, расширение личного страхования может привести к нежелательным последствиям - расширению использования личного страхования в налоговом планировании. В таких условиях анализ реальных процессов и результатов хозяйственной деятельности сильно затрудняется.
Что
касается привлечения средств населения
в накопительные программы личного страхования,
то тут серьезным препятствием является
недоверие большинства граждан к российским
финансовым институтам, которое усугубляется
неустойчивостью банковской системы (пример
является насущный финансовый кризис).
Чтобы преодолеть такого рода трудности,
важно умножить усилия по созданию информационной
прозрачности банков и формированию системы
гарантирования по личному страхованию.
Список литературы
- Основы страхования: Учебник.: 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика.2005
- Страхование: Учебник/ под ред. Т.Л.Федоровой - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2005
- Страхование. Под ред. профес. В.В.Шахова - М.: «ИНКИЛ», 2002
- Страхование. Учебное пособие. Под ред. Ю.А.Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков - М.: ИНФРА - М,2005
- Страхование. Практикум: учеб. пособие для студентов вузов/ Н.Н.Никулина, С.В.Березина. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008
- Страхование. Теория и практика./ Н.Н.Никулина, С.В.Березина. - 2-е изд.., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007
- Финансы и кредит: учебник / под ред. Н.Г.Кузнецова, К.В. Кочмола, Е.Н.Алифановой.- Ростов н/Д: Феникс, 2010.
- Личное страхование в Республике Казахстан
- Личное страхование в России
- Личное страхование в РФ
- Личное страхование в РФ и проблемы его развития
- Личное страхование в РФ и проблемы его развития
- Личное страхование в туризме
- Личное страхование в экономике
- Личное страхование
- Личное страхование
- Личное страхование
- Личное страхование
- Личное страхование
- Личное страхование
- Личное страхование