Личное страхование в РФ и проблемы его развития. 2

Контрольная  работа.  

По дисциплине: «Страхование». 
 
 
 
 
 

Тема: Личное страхование  в РФ и проблемы его развития. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила студентка:  

Специальность: Финансы  и кредит, 5 курс 

Проверил:  
 
 
 
 

Омск-2007 
 
 
 
 
 

Содержание 
 

Введение 

1 Личное страхование  в России 

1.1 Основные категории 

1.2 Основы классификация  личного страхования 

1.3  Подотрасли личного страхования 

1.3.1 Страхование жизни 

1.3.2 Страхование от  несчастных случаев и болезней 

1.3.3 Добровольное  медицинское страхование 

1.4 Проблемы развития  личного страхования в России 

1.4.1 Страхование жизни 

1.4.2 Медицинское страхование 

Заключение 

Список литературы 
 
 

Введение 

Во всех развитых странах страхование является стратегически  важной отраслью экономики, обеспечивая  подавляющую часть инвестиций в  ее развитие и освобождая государственные  бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. 

При этом особая роль страхования проявляется в решении  социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики  способны предоставлять наряду с  государством, а порой и опережая государство.  

Рассмотрим более  подробно значение личного страхования  в социальном, экономическом и  политическом аспектах жизни современного общества и государства. 

Основной ролью  личного страхования является повышения  социальной защищённости населения, путём  выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности,  повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения  населения качественным медицинским  обслуживанием и многое другое.  

В свою очередь высокая  социальная защищённость населения  способствует повышению  доверия  к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать  политической составляющей развития личного  страхования. 

Наконец страховые  выплаты по договорам личного  страхования уменьшают расходную  часть государственного бюджета  на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства –  экономическая роль личного страхования. 

Из предыдущих абзацев, очевидно, следует, что развитие страхования  вообще и личного страхования  частности является важнейшей направлением деятельности современного Российского  государства. 

 В последнее  время Федеральное собрание и  правительство России приняли  целый ряд важных решений в  области государственного регулирования  социального страхования. Цель  этих решений - преодолеть складывающуюся  негативную тенденцию, которая,  с одной стороны, связана с  неблагоприятной демографической  ситуацией, а с другой - с кризисом  перераспределительной системы пенсионного и социального страхования. 

Однако при еще  более подробном анализе состояния  дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее. 

В настоящий момент в России действует несколько  страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным  из которых является Всероссийский  Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в России исследуются  и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. На мой взгляд, можно  говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана  достаточно глубоко. Более того, наблюдается  определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства. 

В данной работе мы постараемся  выявить и проанализировать наиболее значительные и характерные для  личного страхования проблемы, стоящие  на пути развития этой отрасли в  России, а так же предлагаемые пути решения этих проблем, используя российский и зарубежный опыт в сфере страхования.  

Исходя из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие  задачи: 

1. выявить наиболее  значимые в социальном и экономическом  плане подотрасли личного страхования; 

2. обозначить круг  характерных проблем, мешающих  развитию этих подотраслей; 

3. рассмотреть варианты  решения этих проблем, предлагаемые  Российскими и зарубежными специалистами  в области страхования; 

4. и, наконец, проанализировать  и дать оценку эффективности  решений и мероприятий, на деле  осуществляемых государством и  страховыми компаниями для их  решения. 

1 Личное страхование  в России

1.1 Основные категории 
 

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые  угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. 

Договор личного  страхования - гражданско-правовая сделка,  по которой страховщик обязуется  посредством получения им страховых  взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала,  ренты  или других предусмотренных выплат. 

Жизнь или смерть как форма существования не может  быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности. 

В личном страховании  не может быть объективно выраженного  интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые  может понести застрахованный, и страховой суммой. 

Рассмотрим некоторые  характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования.  Страхование относится  к личности как к объекту, который  подвергается риску, находится в  связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как  следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен  объект, подвергающийся риску. 

Страховые суммы  представляют  собой стоимость  нанесенных материальных убытков или  ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями  страхователя исходя из его материальных возможностей. 

Договор личного  страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому   виду личного страхования заключаются  соответствующие договоры. 

Некоторые виды страхования,  в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо  продолжительные,  иногда  рассчитанные  на  всю жизнь застрахованного.  При страховании имущества обычная  деятельность действия договора - один год,  подразумевающая ежегодное  его возобновление и возможность  расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.  Временное  же страхование жизни, как и страхование  на случай пенсии,  в  течение всей жизни и т. д.,  заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть  контракт. 
 

1.2 Основы классификация  личного страхования 
 

Классификация личного  страхования производится по разным критериям. 

По объему риска: 

· страхование на случай дожития или смерти; 

· страхование на случай инвалидности или недееспособности; 

страхование медицинских  расходов. 

По виду личного  страхования: 

· страхование жизни; 

· страхование от несчастных случаев; 

добровольное медицинское  страхование. 

По количеству лиц, указанных в договоре: 

· индивидуальное страхование (страхователем выступает   одно отдельно взятое физическое лицо); 

· коллективное страхование  (страхователями  или застрахованными  выступает группа физических лиц). 

По длительности страхового обеспечения: 

· краткосрочное (менее одного года); 

· среднесрочное (1-5 лет); 

· долгосрочное (6-15 лет). 

По форме выплаты  страхового обеспечения: 

· единовременной выплатной  страховой суммы; 

· с выплатой страховой  суммы в форме ренты. 

По форме уплаты страховых премий: 

· страхование с  уплатой единовременных премий; 

· страхование с  ежегодной уплатой премий; 

· страхование с  ежемесячной уплатой премий. 

1.3  Подотрасли личного страхования 
 

По условиям лицензирования в РФ существует три подотрасли, которые образуют систему личного страхования. 

1.3.1 Страхование жизни 
 

Страхование жизни  на Западе является сильно развитым видом  страхования, у нас в силу экономических  и политических причин этот вид страхования  развит довольно слабо с преобладанием  краткосрочного страхования жизни. 

Страховой риск при  страховании жизни это продолжительность  человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет  два аспекта: 

1. смерть в молодом  возрасте или ранее средней  продолжительности жизни; 

2. дожитие до старости, требующее получения регулярных  доходов без продолжения трудовой  деятельности. 

В РФ существуют следующие  виды страхования жизни: 

· страхование жизни  на срок; 

· пожизненное страхование  на случай смерти; 

· смешанное страхование  жизни; 

· страхование дополнительной пенсии; 

· возвратное страхование. 
 

Срочное страхование  жизни бывает на случай смерти или  дожития. При срочном страховании  на случай смерти выплата страховой  суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что  страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока. 
 

Смешанное страхование  жизни наиболее часто включает в  себя: 

- страхование на  дожитие; 

- страхование на  случай смерти; 

- страхование на  случай смерти от несчастных  случаев. 

По смешанной форме  страхователь страхует себя, но при  этом в договоре указывается выгодоприобретатель. 

Если в период действия договора страхования со страхователем  происходит несчастный случай, то ему  выплачивается часть страховой  суммы или полностью, в зависимости  от степени утраты здоровья. При  дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую  сумму, при условии, что полис  был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям. 

Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по которому выплачивается годовая  рента, в течение какого-либо периода  жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая  рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна  начисленной за год. Чаще всего для  оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или  страхованию на дожитие. Чаще всего  аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц. 

Для определения  страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для  населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший  коэффициент смертности. 

Виды аннуитетов: 

1. Простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой  премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни; 

2. Отложенный, при  заключении договора страхования  оговаривается период между заключением  договора и началом выплаты  ренты, за этот срок назначаются  периодические премии для оплаты  аннуитета; 

3. Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает  выплату ренты только до строго  оговоренной даты или до преждевременной  смерти; 

4. Гарантированный  аннуитет, по договору предусматривается  выплата ренты пожизненно или  в течение гарантированного срока  в зависимости от того какой  из этих периодов окажется  более длительным. Таким образом,  в случае смерти застрахованного  в течение фиксированного периода  рента будет выплачена наследникам,  единовременно или периодически  до окончания этого периода. 

5. Аннуитет защиты  капитала, по этому договору страхования  застрахованный или наследники  получают полную стоимость уплаченных  премий в любом случае. Если  застрахованный умер раньше, чем  сумма выплаченной ренты будет  ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается  наследникам. Если застрахованный  остается, жив в течение срока  действия договора, то он сам  получает оплаченный капитал  в виде ренты. 

По договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает застрахованному или  его наследникам при наступлении  страхового случая увеличенный страховой  взнос. В случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот  договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может

прекратить договор  страхования, самостоятельно подав  соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных  страховых взносов. 

1.3.2 Страхование от  несчастных случаев и болезней 
 

Этот вид страхования  предусматривает два вида выплат: 

1. выплата фиксированной  суммы; 

2. частичную или  полную компенсацию дополнительных  расходов застрахованного при  наступлении страхового случая. 

Возможна и комбинация обоих видов выплат. 

В объём ответственности  страховщика включается: 

1. нанесение вреда  здоровью застрахованного в результате  несчастного случая или болезни; 

2. смерть застрахованного  в результате несчастного случая  или болезни; 

3. временная или  постоянная утрата трудоспособности  по указанным причинам. 

Объектом страхования  здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с: 

- снижение дохода; 

- дополнительные  затраты при утрате трудоспособности  или смерти застрахованного в  результате несчастного случая. 

Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или  смерть застрахованного. 

Несчастным случаем  не считается:  

- самоубийство или  покушение на него; 

- умышленное причинение  застрахованного самому себе телесных повреждений; 

- травмы и смерть  застрахованного полученные в  результате алкогольного, наркотического  или токсического опьянения. 

Размер страховой  суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма  выплат за один или нескольких страховых  случаев не может превышать страховую  сумму. 

Договор страхования  от несчастных случаев может быть заключён на любой срок. 

Дата окончания  договора обязательно указывается  в полисе. Если наступает страховой  случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях: 

- в случаях смерти; 

- при потери глаз; 

- при потери конечностей; 

- при постоянной  или полной нетрудоспособности. 

При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты  производятся по установленным в  договоре процентам от страховой  суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности: 

I группа – 80% от  страховой суммы; 

II группа – 65% от  страховой суммы; 

III группа – 50% от страховой суммы. 

Требование на выплату  страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая. 

Автострахование от несчастных случаев.  

По этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных  с использованием автотранспорта, а  также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по этому полису не покрывается. Существуют различные системы автострахования от несчастных случаев: 

1. страхование одного  водителя; 

2. система страхования  мест, когда по дифференцированным  целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек,  а в ней находилось 6 человек,  то один из них страховку  не получит; 

3. паушальная, договор  заключается на определённую  страховую сумму и эта сумма  при наступлении страхового события  делится на число пассажиров, находящихся в автомобиле; 

4. система профессионального  страхования водителей и их  помощников. 

1.3.3 Добровольное  медицинское страхование 
 

Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые  вызваны его обращением в медицинское  учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие  договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в  медицинское учреждение по поводу получения  лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены  как медицинские учреждения, так  и перечень медицинских услуг, которые  он может там получить. В медицинском  страховании всегда существует ряд  исключений: 

- на страхование  не принимаются лица, стоящие  на учёте в: наркологическом,  психоневрологическом, туберкулёзном,  кожно-венерологическом диспансере; 

- исключены из  покрытия травмы, полученные в  состоянии алкогольного, наркотического  или токсического опьянения, ряд  тяжёлых заболеваний, покушение  на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного,  связанного со страховым случаем; 

- не оплачиваются  медицинские услуги в медицинских  учреждениях, не предусмотренных  договором страхования. 

Обычно, страховые  компании предлагают своим клиентам несколько программ. Страхование  этих программ различается качеством  предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям: 

- гарантирование  предоставления медицинских услуг  при амбулаторном лечении; 

- гарантирование  предоставления медицинских услуг  при стационарном лечении; 

- полная страховая  ответственность. 

Страховая сумма  по договору страхования имеет минимальный  предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных  договором. Конкретная страховая сумма  устанавливается индивидуально  на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой  ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским  страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как  единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой  полис и медицинскую карточку. 

Страхование выезжающих за рубеж.  

Страхование покрывает  риск внезапного заболевания или  телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребывания за границей 

Услуги, которые предоставляются  по полису следующие: 

- экстренная медицинская  помощь; 

- эвакуация или  патриация, визит родственников, организация оплаты срочного возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра; 

- услуги по оказанию  юридической и административной  помощи; 

- услуги по эвакуации  водителя и пассажиров в случае  неисправности транспортного средства. 

1.4 Проблемы развития  личного страхования в России 
 

Как уже отмечалось выше, личное страхование, а в особенности  страхование жизни, весьма развитая и экономически значимая отрасль  страхования в Европейских странах. В России существует рад проблем, препятствующих эффективному развитию данной отрасли. Рассмотрим их. 

1.4.1 Страхование жизни 
 

Начнём со страхования  жизни. До недавнего времени в  нашей стране преобладало краткосрочное  страхование жизни, зачастую связанное  с реализацией так называемых зарплатных схем, т. е. для уклонения от уплаты части налогов с использованием налоговых льгот, предоставляемых государством при осуществлении страхования жизни. Для реализации поставленных перед институтом страхования социальных и экономических целей необходимо создать условия, при которых преобладание краткосрочного страхование жизни уступит место долгосрочному, что позволит, как уже отмечалось выше, повысить социальную защищённость населения и сформировать значительные долгосрочные инвестиционные ресурсы.  

Заместитель генерального директора страховой компании "РЕСО-Гарантия", кандидат экономических наук Н. А. Левант считает (и с ним согласно большинство Российских и зарубежных специалистов в области страхования), что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного страхования в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата и наличия инвестиционных инструментов, а так же политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты.