Личное страхование в экономике

                                             Содержание

1. Введение……………………………………………………………….2
2. Особенности личного страхования…………………………………..3
3. Виды личного страхования……………………………………………8
4. Необходимость, значимость личного страхования в экономике….19
5. Заключение…………………………………………………………....21
6. Литература…………………………………………………………….22

1. Введение

Человек не может быть уверен в том, что  завтра с ним ничего не случится. Наша жизнь часто зависит от случайных событий, которые могут не только изменить нашу собственную судьбу, но и повлиять на финансовое благополучие близких. Здоровье, достойный уровень жизни семьи, хорошее образование детей, дополнительные пенсионные накопления – все это достигается путем стабильных денежных вложений в различные финансовые инструменты: банковские вклады, ценные бумаги, в собственный бизнес, в недвижимость, в паевые и пенсионные фонды и личное страхование. Каждый инструмент имеет свои особенности.

К личному  страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с  дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), с причинением вреда жизни и здоровью граждан (страхование от несчастных случаев и болезней). Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом. 
 

2. Особенности личного  страхования

Личное  страхование выделяется как отдельная крупная отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Жизнь или смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми он или его наследники могут столкнуться  в случае инвалидности или смерти.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь  между потерями, которые может  понести застрахованный , и страховой суммой.

Страховые суммы не представляют собой стоимости понесенных материальных убытков или ущерба, не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Необходимость личного добровольного страхования  определяется как рискованным характером воспроизводства рабочей силы, так и повышением степени риска жизни в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения. Это усложняет защиту личных интересов граждан со стороны государства и за его счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения индивидуальных доходов самих граждан.

Личное  страхование - очень древний институт. История личного страхования восходит к началу нашей эры. Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего. В дальнейшем деятельность подобных коллегий усложнилась -они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов.

В XVI - XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако смысл всех финансовых проектов был один и тот же -человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.

Такая форма договора личного страхования, как страхование от несчастных случаев  и болезней, начала развиваться, прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. В морском праве Висби 1541 г. была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности - к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.

В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т.д., и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также стали создавать внутри себя страховые кассы, первоначально только для защиты интересов своих членов, т.е. на принципах взаимного страхования.

Основное  развитие этот вид страхования получил  с конца XVIII века в связи с тем, что в этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 г. был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании  застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при  имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование  жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному  лицу материальных убытков. Формально  ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному  лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.

Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество  как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том  числе и защита от случайных событий  с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом».

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.  
 
 
 

3. Виды личного страхования

К личному  страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

 По  виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года) ;
• среднесрочное (1- 5 лет);
• долгосрочное (6- 15 лет).

По форме  выплаты страхового обеспечения :

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме  уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, в которой объектом страховых отношений могут быть имущественные интересы граждан, не противоречащие законодательству Украины, связанные с жизнью застрахованного, что осуществляется на основании добровольно заключенного договора между страховщиком и страхователем.

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

В страховании  жизни объектом выступают имущественные интересы, связанные с жизнью застрахованного лица. Договор с клиентом заключается на срок от 3 лет, причем наибольшей популярностью пользуются программы добровольного долгосрочного страхования жизни. В отличие от банка, который предлагает размещение средств на депозитном счете, в компании по страхованию жизни деньги не просто сохраняются и увеличиваются. Специфика деятельности такова, что клиент автоматически обеспечивается страховой защитой, чего не предоставляет ни один финансовый институт. Страховая выплата производится в случае дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора или при наступлении страхового случая. Кроме того, в отличие от банка, это не разовое вложение крупной суммы, а периодическое откладывание определенной части дохода. Таким образом, страхование жизни - это финансовое планирование доходов и затрат с учетом длительности жизни.

В границах лицензии на страхование жизни отечественные  страховые компании реализуют следующие  виды страховых программ:

• смешанное страхование жизни;
• страхование детей;
• страхование к бракосочетанию;
• страхование дополнительной пенсии.

Смешанное страхование жизни объединяет в  себе два риска, которые противоречат друг другу: с одной стороны - дожитие до определенной даты или события, а с другой - смерть. Тем не менее, фактически присутствует лишь один риск: человек или доживет до конца действия договора, или нет.

Как правило, в смешанном страховании жизни  страхователь, который платит взносы, и застрахованный являются одним  и тем же лицом. Условиями договора страхования может предполагаться ответственность страховщика и при наступлении несчастного случая с застрахованным лицом. Но речь идет не о факте несчастного случая, а о его последствиях, которые привели к постоянной потере общей трудоспособности. За временную потерю трудоспособности (например, связанную с легким ранением, ожогами) страховая компания страховой суммы не выплачивает.

При заключении договора страхования важное значение имеет состояние здоровья страхователя, поскольку договоры страхования, как правило, не заключаются с неработающими инвалидами І группы. Могут быть предусмотренные и другие ограничения (относительно инвалидов ІІ группы, больных онкологическими, хроническими заболеваниями или СПИДом).

Страхователями  по этому виду страхования являются дееспособные физические лица в возрасте от 18 до 65 лет. Договор страхования заключается обычно на срок от 3 до 20 лет. По окончанию срока страхования страхователю должно быть не более 65 лет. Однако, поскольку смешанное страхование жизни является добровольным, то требования к возрасту страхователя в правилах страхования могут быть другими.

Страховая сумма устанавливается при заключении договора страхования страхователем, но страховая компания может ограничить его возможности установлением минимальной страховой суммы. Страхователю может быть предоставлено право во время действия договора страхования по согласию страховщика уменьшить или увеличить размер страховой суммы. При этом в договор страхования вносятся изменения.

Страховой взнос зависит от размера страховой  суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от срока  страхования и его варианта (если страховая компания предлагает страхователю возможность выбора), возраста страхователя и может быть уплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно денежной наличностью или безналично.

Факт  заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом (свидетельством). В страховом полисе указываются  срок действия договора страхования, начало и окончание действия договора, страховая сумма, размер страхового взноса, а также лицо (лица), которое в случае смерти застрахованного имеет право получить страховую сумму.

При дожитии  застрахованного до окончания действия договора страхования страховая компания выплачивает ему обусловленную в договоре страховую сумму. Выплаты, которые были связаны с последствиями несчастных случаев во время действия договора, не влияют на его размер.

Если  на протяжении действия договора застрахованный умер, то страховщик также должен выплатить обусловленную в договоре сумму. В случаях, если застрахованный умер до получения страховой суммы по дожитию или в связи с потерей здоровья, страховая сумма выплачивается назначенному им лицу или наследникам, если они не причастны к его смерти.

Страхование к вступлению в брак (свадебное) предусматривает, что договор может быть заключен с родителями (усыновителями) и другими  родственниками ребенка, опекунами, то есть с физическими лицами, а также  с юридическими лицами - предприятиями, учреждениями, организациями. Договоры страхования могут заключаться относительно детей возрастом - со дня рождения до 15 лет на случай дожития застрахованного до окончания срока страхования и вступления в зарегистрированный брак или достижения им 21 года. Договор страхования к вступлению в брак может предусматривать и ответственность страховщика при наступлении смерти застрахованного во время действия договора или при потере здоровья в связи с несчастным случаем.

При заключении договора страхования страховая сумма устанавливается по желанию страхователя, но страховая компания может установить ее минимально возможный размер. Вообще работа страховщика по заключению и обслуживанию договора страхования к вступлению в брак такая же, как и по другим видам страхования жизни.

Несмотря  на то, что страхование к бракосочетанию относится к страхованию жизни, его условия отличаются от традиционного  смешанного страхования жизни.

Первой  особенностью этого вида страхования  является гарантированная выплата страхового обеспечения застрахованному лицу, в том числе в случае, если оплата страховых взносов будет приостановлена в связи со смертью страхователя.

Еще одной  особенностью является то, что страховое  обеспечение выплачивается застрахованному  лицу после окончания срока страхования в связи с регистрацией брака. Ответственность страховщика заканчивается при наступлении совершеннолетия застрахованного лица, однако выплата осуществляется только через определенный промежуток времени. С момента окончания срока действия договора страхования и до момента выплаты страхового обеспечения по случаю вступления в брак (или при достижении 21 года) договор действует в полном объеме в части других рисков, включенных в объем ответственности страховщика. Кроме того, в период ожидания (от 18 до 21 года) размер страховой суммы увеличивается на дополнительный процентный доход, который учтен в структуре тарифной ставки.

Страхование от несчастных случаев  и болезней

Выделение этого вида личного страхования  обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем  ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

- нанесения  вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая  или болезни; 

- смерти  застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в  результате несчастного случая  и болезни, за исключением видов  страхования, относящихся к медицинскому  страхованию. 

Накопительное страхование

В ряду возможностей личного страхования  этот вид стоит особняком. Накопительное  страхование отличается от всех остальных  видов. Чтобы проще было понять, в  чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что  все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. Страховым случаем в накопительном страховании считают наступление одного из событий: смерти застрахованного гражданина или дожития его до оговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного страхования всегда в итоге предусматривает выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой случай наступает далеко не всегда.

Личное  страхование граждан обладает рядом  преимуществ, и нет смысла перечислять  их все. Один из главных плюсов состоит в том, что наличие страхового полиса – это не только спокойствие и уверенность гражданина, но и уважение к себе самому и своим близким. Кроме того, выплаты по личному страхованию фиксированы, заранее известны и не подлежат налогообложению.

Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в  охране здоровья. Это один из самых  распространенных видов личного  страхования.

Цель  медицинского страхования - гарантировать  гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Обязательное  и добровольное страхование.

Медицинское страхование по характеру оказываемой  помощи подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам 
России равные возможности в получении медицинской лекарственной помощи, предоставленной за счет средств ОМС в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Обязательное  медицинское страхование в отличие  от добровольного охватывает все  страховые риски независимо от их вида.

Добровольное  медицинское страхование является дополнением к обязательному  страхованию. Осуществляется оно на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Обязательное  медицинское страхование является всеобщим. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

При коллективном страховании, как правило, в качестве страхователя выступает предприятие, организации и учреждения, которые  заключают договор со страховой  организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т.д.).

При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают предприятия, организации, учреждения, которые заключают  договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т.д.).

При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, которые  заключают договор со страховой  организацией по поводу страхования себя или другого лица (родственника и т.д.) за счет собственных средств.