Личное страхование. 18

СОДЕРЖАНИЕ:

1. Основные  категории личного страхования………………………………2 стр

2. Классификация  личного страхования…………………………………..3-4 стр

3. Договор  страхования жизни…………………………………………….5-7 стр

4. Страхование  на случай смерти……………………..…………………..8-9 стр

5. Смешанное  страхование жизни………………………………………10-11 стр

7. Страхование  от несчастного случая………………………………...12-16 стр

9. Вывод

10. Список  литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЛИЧНОЕ    СТРАХОВАНИЕ

1. ОСНОВНЫЕ КАТЕГОРИИ  ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

   Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

  Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,  по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала,  ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

   В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

   Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от от характеристик имущественного страхования.  Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью,  физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или,  как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

  Страховые суммы  представляют  собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

   Некоторые виды страхования,  в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные,  иногда рассчитанные  на  всю жизнь застрахованного.   

2.  КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЧНОГО  СТРАХОВАНИЯ

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По  объему риска:

- страхование  на случай дожития или смерти;

- страхование  на случай инвалидности или  недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

По  виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

По  количеству лиц, указанных  в договоре:

- индивидуальное  страхование (страхователем выступает одно от¬дельно взя-тое физическое лицо);

- коллективное  страхование  (страхователями  или застрахованными высту-пает группа физических лиц).

По  длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

По  форме выплаты  страхового обеспечения:

- единовременной  выплатной страховой суммы;

- с выплатой  страховой суммы в форме ренты.

По  форме уплаты страховых  премий:

- страхование  с уплатой единовременных премий;

- страхование  с ежегодной уплатой премий;

- страхование  с ежемесячной уплатой премий. 

   Понятие страхование жизни. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором,  по которому одна из сторон,  страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения  им  страховых премий, уплачиваемых страхователем,  выплатить обусловленную страховую сумму,  если в течение срока действия страхования произойдет  предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного.  Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие)  застрахованного. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.    ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ  ЖИЗНИ

   Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик.  Он также регулирует права и обязанности страхователя, как.  и других лиц,  которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании.  Эти лица - застрахованный и выгодоприобретатель.

   Субъекты договора страхования жизни.  В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

     Страхователь - это лицо,  которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком,  берет на себя обязательства, определенные договором.  Это тот,  кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

     Застрахованный по  договору  о страховании жизни - это физическое  лицо, о жизни которого заключается  контракт.  Это человек,  чья   жизнь подвергается риску. В  большинстве операций по страхованию  страхователь и застрахованный  обычно являются одним и тем  же лицом.  В тех случаях,  когда совпадения не про-исходит,  застрахованный также должен  подписать полис при страховании на  случай  смерти,  подтверждая  таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

   Выгодоприобретатель - это физическое лицо,  назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

   Заявление о приеме на страхование - это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем.  Заявление содержит основные исходные данные:

- вид  страхования;

- дополнительные  гарантии;

- страховую  сумму;

- срок  страхования;

- периодичность  уплаты страховых премий;

- дату  вступления договора страхования  в силу.

   Страховой полис  -  самый  важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и  раскры¬вает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контрак¬та, содержит права и обя-занности обеих сторон. Посредством этого доку¬мента закрепляются  условия до-говора  страхования.  Полис должен быть подписан страхователем или застрахо-ванным или страховщиком.

Полис содержит частные,  общие и специальные  условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых;

- имя  и фамилия страхователя (застрахованного),  другие  сведения (пол, воз-раст, профессия, социальный статус и др. );

- страховая  сумма (капитал и/или страховая  рента);

- общая  сумма премий;

- срок  платежа;

- место  и форма оплаты;

- продолжительность  действия договора.

   Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая,  страховая  компания  в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

Рассмотрим  отбор рисков при операции,  которую осуществляет страховая компания для решения в каждом конкретном  случае,  принимая  или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров  в  страховании жизни, основным  фактором  отбора  рисков  является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы,  которые принимаются  во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков:

профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в  зависимости  от  того,  идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основ-ном по заявлениям о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о со-стоянии здоровья - это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных  инфекционных заболеваниях,   оперативных хирургических  вмешательствах, травмах и т. д.  Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

    Временное страхование.  При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти  застрахованного, сели смерть  наступает  в течение срока,  указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного  в  течение  действия договора страховщик  выплачивает страховую сумму.  В противном случае, т. е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается,  а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем  основные характеристики временного страхования:

- стоимость  его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

- договор   заключается в основном при  возрасте застрахованного до

65-70 лет,  причем ограничивается число  контрактов, где застрахованные люди, приближающиеся к этому возрасту;

- указывается  контракция этого вида страхования,  чтобы гарантировать отмену  долга,  если  должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды  временного страхования:

- с постоянными премией и капиталом;

- с постоянно  увеличивающимся капиталом;

- с постоянно  уменьшающимся капиталом;

- возобновляемое;

- с возмещением премие

4.    СТРАХОВАНИЕ НА  СЛУЧАЙ СМЕРТИ

    Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее части используемые разновидности его:

- временное  страхование;

- пожизненное  страхование;

- амортизационное  страхование;

- страхование  капитала и ренты в случае  выживания.

    Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). всей длительности страхования,  выводя среднюю,  или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно.  Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возростном пике  (возможность смерти  возрастает  вместе  с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот.  В течение нескольких лет, об-разуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

    Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы,  разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании.  Премия  будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования.  Данный вид временного страхования позволяет избегать  оплаты  кредитов  в случае смерти застрахованного должника.

   Во временном страховании с  увеличивающимся  капиталом  страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

   Во временном  возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок,  но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени.  Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода  без  необходимости проходить медицинское освидетельствование.

    Возможность возобновления страхования  без  медицинского  осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний,  которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных,  у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться,  несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлении, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте страше 85 лет.

   Наиболее приемлемая  форма  временного страхования - ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобнавляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

   При временном  страховании с возмещением премий если застрахованный доживет по окончания договора,  ему  выплачивается  сумма,  равная стоимости премий,  упласенных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент - возвращение всей страховой премии в случае дожития  застрахованного до момента окончания договора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

5.  СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

    Смешанное страхование  жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти.  Преимущество смешанного страхования в том, что оно  пред-полагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного  единственного полиса,  избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить  страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше  окончания  срока  действия  договора (временное страхование),

2) выплатить  страховую сумму в момент  окончания  срока  действия договора, если  застрахованный  продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

- возможно объективно оценить как количество людей,  которые могут умереть в течение определенного времени,  так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

- полностью  устраняются неудобства,  которые  влечет за собой заключение замедленного  страхования  без возмещения премий,  поскольку  в  случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при   заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий,  поскольку  в нем теряется право на компенсацию;

- сочетаются  временное страхование,  капитал   которого  постоянно уменьшается,  и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким об-разом,  что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

- предоставляются  гарантированные права (выкуп,  уменьшение,  залог).

    Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

- с удвоенной  защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

- возрастающее.  Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается; - страхование на фиксированный срок.  Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.  Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования  или со смертью застрахованного,  если она происходит раньше.  Это страхование  удобно  для  лиц,  которые должны противостоять  какому-либо  обязательству  независимо от того, жив или нет должник;

- страхование  к бракосочетанию.  Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить  страховую сумму (денежное приданное) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того,  жив  или нет застрахованный на данный момент.  Застрахованным обычно является, а выгодоприобретателем - сын или дочь. Премии уплачиваются до срока окончания страхования или до дня смерти за-страхованного, если она происходит раньше.  Но если  выгодоприобретатель умирает  до  окончания срока действия договора,  то премии идут в пользу страховщика.

    Во избежание этого страховые  компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае,  если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования; назначение  другого выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного.

   Посредством смешанного страхования по существу страховщик  гарантирует выплату  капитала назначенным получателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще  жив.  Уплата  премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью  застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой  капитала без возмещения  премий,  которые  имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

6. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо  физически пострадает от несчастного случая по отношению к страхованию,  отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или  обеспечение,  разновидности  страхования  несчастных случаев, применяемых в зарубежном страховании.

    Под несчастным случаем понимается физическое повреждение,  следствием которого является временная  инвалидность,  постоянная  инвалидность или смерть.

   Договор заключается на основании письменного заявления клиента  о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев:

субъективный  риск, профессия, возраст и т. д.

   Необходимо также иметь в виду,  что,  лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев,  имеют в основном социальный статус выше среднего,  ведут  более  активный образ жизни,  чем представители среднего класса,  путешествуют чаще среднестатистического жителя  и  в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению до-говора о страховании от  несчастных случаев. Что касается  субъективного риска,  то страховые компании не склонны принимать ходотайства от лиц:

- ходатайствующих  об очень высоких страховых  суммах;

- имеющих  другие полисы этой же самой  или другой страховой компании в связи с тем,  что итоговая страховая  сумма  будет  очень большой;

- имеющих неблагоприятное материальное положение;

- попадавших  в несчастные случаи несколько раз за небольшой период;

    Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в  страховании  от несчастных случаев и ,  без сомнения,  решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним от-носятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье - важный критерий отбора риска  от  несчастных  случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случиях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дифекты, которые:

- способствуют  происшествию несчастного случая;

- продлевают  затраты на лечение;

- затрудняют  определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

     Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе  с  возрастом, в  основном из-за утраты рефлексов и подвижности и,  что является наиболее важным,  при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют  большая  осторожность  и  меньшая подверженность риску.

     Страховые компании склонны определять как  норму  принятия  риска пре-дельный возраст страхователя не выше 85 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже  было  застрахованно  раньше,  то страхование можно продлить до 70-75 лет.

    Кроме уже рассмотренных критериев тарификации  в  страховании  от несчастных случаев  является  профессия.  Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятие спортом, вождение мотоцикла и т. д.

   Однако в последнее  время  прежняя  значимость  профессионального критерия сильно уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим критерием при оценке риска.  Профессиональный  фактор  несколько  потерял свое значение в связи с двумя явлениями:

- улучшением  средств защиты и профилактики  от несчастных случаев на рабочем  месте;

- увеличением  дорожно-транспортного и спортивного  рисков.

   Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к  вероятности несчастных случаев.

   Страхование от несчастных случаев владельцев  личного  транспорта также имеет свой собственный тариф. 

     Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

- выплата  капитала в случае смерти;

- выплата  капитала в случае частичной  инвалидности;

- выплата  ежедневной суммы в случае  временной недееспособности;

- оплата  медицинской помощи.

    Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую  сумму. Страховщики определяют  максимальный  промежуток  времени  между датой несчастного случая и смертью,  в случае превышения этого срока  смерть уже не считается страховым случаем;  тем не менее,  необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок,  тем труднее  установить  связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было  выплачено  возмещение на случай  полной  или частичной инвалидности,  то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

    Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постонную инвалидность,  то страховщик  выплачивает общую или частичную страховую сумму,  соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы пони-маем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной и инвалидности: общая и частичная.

    Постоянная общая инвалидность - это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота,  полный паралич,  потеря или невозможность действия обеими руками,  обеими ногами,  обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную  непригодность  для любого вида  работ.  Возмещение  в  данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

    Если инвалидность  не  является полной в соответсвии с предыдущим определением, но является частичной постоянно,  то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответсвующего классу инвалидности,  от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности.  Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности,  страховые компании включают в свои полисы пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются: