Виды денег. 3

       Введение

       Деньги  представляют собой развивающуюся  категорию и со времени своего возникновения претерпели значительные изменения, проявившиеся в переходе от одних видов денег к другим, а также в изменении условий их функционирования и в повышении их роли.

       В отдельных сферах денежного оборота  и  в различные периоды при  определенных условиях применяются  различные виды денег. При анализе видов и форм денег рассматриваются готовые результаты их эволюции, дифференциация и содержание выполняемых общественных работ по функциям. Иными словами, в основе выделения различных видов денег лежат различия в наборе выполняемых и доминирующих функций.

       Видом денег называется подразделение денег по природно-функциональному признаку. Принято выделять три основных вида денег: товарные деньги, полноценные деньги,  неразменные деньги. Необходимо отметить, что формой денег называется внешнее выражение (воплощение) определенного вида денег. В современной теории денег выделяют пять таких форм: товарные деньги, монеты, банкноты, бумажные деньги, электронные деньги. К полноценным деньгам относятся: слитки, монеты (полноценные и неполноценные), банкноты (с полным, частичным покрытием или без покрытия). К виду неразменных денег принадлежат бумажные и электронные деньги, депозитные деньги (векселя, чеки, пластиковые карты, электронные системы оптовых платежей; системы онлайновых платежей). Одной из известных классификаций видов денег является деление на действительные деньги и заместители действительных денег или знаки стоимости.  
 
 
 

1. Возможность и необходимость  появления неполноценных  денег. Их сущность, отличия от полноценных.

1. Полноценные деньги, их природа, виды, свойства.

       Деньги  используются на Земле примерно 7 тысячелетий  и, по общепринятому мнению, являются главным фактором прогресса, который в свою очередь способствует развитию денежной сферы. В современных условиях необычайно усложнились виды и формы денег (и данный процесс продолжается), что серьезно затрудняем их изучение, приводит к большим разногласиям в трактовке понятийного аппарата, связанного с деньгами. А это во многом препятствует разработке оптимальных способов управления денежным оборотом. Поэтому изучение денег имеет не только теоретическое, но и практическое значение.

       Объяснение  сущности денег следует начать с  изучения их эволюции. Деньги стали  деньгами примерно за 3 5 тысячелетий  до новой эры, когда среди различных  товаров, используемых на рынках в роли главных (из-за всеобщей потребности в них) предметов обмена выделился один в качестве всеобщего эквивалента. Им стали благородные металлы серебро и золото; единицей счета — вес. В итоге в течение примерно 400 лет золото вытесняло серебро. Так утвердилась и потом применялась большую часть времени существования человечества первая форма денег: полноценные, или действительные, деньги. Виды этих денег: серебряные и золотые слитки, а затем аналогичные монеты. (С определенным приближением к полноценным деньгам относят и драгоценные камни.)

       Для размена использовались монеты из меди и ее сплавов. Монета представляет собой определенной формы слиток металла, вес и проба которого удостоверяются штемпелем государства. Первоначально монеты чеканились как кратные части весового масштаба. Весовой масштаб в свою очередь использовался в качестве масштаба цен.

       Применение  монет ознаменовало завершение формирования полноценных денег. Отличительным свойством  таких денег является наличие внутренней весьма высокой стоимости, определяемой затратами общественного труда на их изготовление. С этим свойством связаны следующие характерные черты полноценных денег:

1. соответствие номинала реальной стоимости;
2. неподверженность обесценению, за исключением экстраординарных случаев, как это было, например, в XVI веке, когда в Европу хлынул поток дешевого американского золота и серебра;
3. возможность физического использования, как и любого другого товара. Однако это свойство в отличие от свойств предшественников денег — различных товаров, используемых в качестве средств обмена (риса, чая, скота, табака, рыбы, меха и др.), реализовывалось редко из-за нецелесообразности превращения монет, этого господствовавшего повсюду (в силу удобства применения) вида денег, в какой-либо предмет потребления,

       Природа полноценных денег – товарная. Товарные деньги выделились из товарного мира благодаря большим преимуществам, позволившим присвоить им статус денег: относительной редкости как ценного сырьевого товара, портативности, однородности, износостойкости (долговечности), делимости, узнаваемости, транспортабельности, удобству хранения, возможности превращения без потери веса из монетной формы в слитки и обратно. И все-таки эта товарная природа особая, ибо тогда как все другие товары, включая товары — предшественники денег (зародышевые формы денег), находятся в обращении временно и в конечном счете потребляются (или изнашиваются до непригодности из-за использования в многочисленных обменных сделках), деньги являются постоянным спутником обращения и, как отмечаюсь, не применяются для непосредственного потребления подобно другим товарам. Вот почему наряду с товарной природой полноценных денег с самого начала возникновения постепенно проявляются другие их черты информационная и правовая.

       Одновременно  с информационным усиливается и  правовое значение денег: чеканка монет  монополизируется государством. В личных интересах для повышения престижа и саморекламы - государи начинают прибирать чеканку монет в свои руки. Древнегреческий философ Аристотель (382-322 до н.э.) сказал, что «монета существует не по природе, а по установлению... и в нашей власти изменить ее или вывести из употребления». По имеющимся источникам, первые золотые монеты изготовлены в государстве Малой Азии-Лидии по приказу царя Гигеса (VII в. до н.э.). Первым, кто изобразил свой профиль на монете, был Александр Македонский. Штемпелем государства удостоверились проба монет и вес.

       Важнейшее достоинство, обусловленное отмеченными  характеристиками полноценных денег, гибкое приспособление к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег, т.е. автоматизм в их использовании. Суть этого процесса состояла в том, что не требовалось проводить специальные меры для регулирования количества денег в обращении: при избытке монет по сравнению с потребностями обращения они откладывались в сокровища, а при обратной ситуации возвращались в обращение. 

2. Переход к неполноценным  деньгам.

       В ходе эволюции человечества, особенно в XIX—XX веках, полноценные деньги как элемент производственных отношений постепенно стали приходить в противоречие с производительными силами. Из-за все большего отставания добычи золота от потребностей экономического оборота стало все труднее его обеспечивать за счет дорогостоящих золотых монет, в частности из-за неудобства их использования при мелких сделках. Поэтому начали складываться предпосылки для перехода к новой, второй, форме денег - неполноценным деньгам, другими словами, заменителям денег, знакам денег.

       Наряду  с использованием полноценных денег  их противоположная форма существовала многие столетия и в конечном счете в XX веке вытеснила первые. Данный процесс произошел под воздействием двух экономических законов:

        1) закона соответствия производственных  отношений характеру и уровню  развития производительных сил;

       2) закона экономии общественного  труда, требующего экономии издержек  денежного оборота, повышения  надежное л и, удобства и  скорости движения денег.

       Предпосылками (факторами) этого перехода явились:

• объективный процесс вытеснения полноценных денег неполноценными из-за их мимолетного использования (постоянного изменения владельца) и приобретения статуса символических денег в качестве «посредника» в процессе обращения;
• развитие кредитных отношений;
• укрепление государства, использующего для покрытия своих расходов неполноценные (бумажные) деньги и властной силой узаконивающего их;
• рост потребности в деньгах в связи с бурным развитием товарно-денежных отношений.

2. Бумажные  деньги, их особенности.

       Весьма  распространена классификация неполноценных  денег по двум видам: наличные и безналичные. Первыми появились безналичные деньги. Ими стали векселя, применяемые еще в античные времена. Однако на постоянной основе вексельные сделки начали оформляться лишь в XII - XVI веках Неполноценные наличные деньги имеют длительную историю:

• стирание монет и соответственно постепенное расхождение их номинала с реальной стоимостью;
• сознательная порча монет государством, т.е. снижение их золотого (серебряного) содержания для получения дополнительного дохода;
• выпуск бумажных денег с принудительным курсом в аналогичных целях для получения эмиссионного дохода как разности между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и расходами на печатание, а также выпуск банкнот банками.

       Постепенное вытеснение полноценных денег их заменителями, в частности бумажными деньгами, было необходимым и закономерным. «Процесс пошел» только с развитием капитализма, способствовавшего усилению государства, углублению товарно-денежных отношений во всех их формах, особенно кредитных отношений.

       Введение государством бумажных денег на первых порах, как правило, сопровождалось беспрепятственным и неограниченным их приемом наряду с золотыми деньгами, разменом на последние согласно установленному курсу, т.е. соотношению с представляемым бумажными деньгами золотом, что придавало бумажным деньгам общественную значимость в пределах страны. Это поначалу вызвало доверие к бумажным деньгам со стороны населения и породило их широкое применение, более удобное по сравнению с применением золотых монет. Население в любую минуту могло потребовать золото в обмен на бумажную ассигнацию.

       Однако  с самого начала эмиссии бумажных денег государства нередко нарушали главное условие их устойчивости размен на золото согласно объявленному курсу. Войны и революции, которыми так богата история, требовали больших расходов, покрываемых выпуском бумажных денег, что наряду с потерей доверия населения к правительству приводило к их обесценению и как следствие к пассивным платежным балансам (увеличивающим потребность в золоте), вызывающим крупную девальвацию.

       Так бумажные деньги, возникшие как бумажные знаки (представители) золота и серебра, наделенные понудительным номиналом, со временем перестали размениваться на металл и постепенно стали соответствовать своему названию, превратившись в листочки бумаги, подкрепляемые только властной силой государства с устанавливаемым им курсом. В связи с этим, а также ввиду преобразований банковской системы, в частности монополизации со стороны государства (в лице центрального банка) выпуска другого вида неполноценных наличных денег - банкнот, в конечном счете переродившихся в бумажные деньги, к настоящему времени эмиссия бумажных денег практически прекратилась. Исключение составляют лишь отдельные страны, например США, где эмитируются казначейские билеты, причем только в целях размена банкнот. Финансирование государственных расходов осуществляется за счет выпуска государственных облигаций и казначейских векселей, приносящих инвесторам определенный доход. Иными словами, произошла трансформация бумажных денег в один из видов «квазиденег» («почти» денег) государственные ценные бумаги. 
 
 

3. Кредитные деньги: понятие, отличия  от бумажных.

       Более твердой и надежной оказалась почва у кредитных денег - представителей стоимости, создаваемых на базе кредита, по определению обязанных своим происхождением кредиту и кредитным операциям. Как отмечают экономисты, кредитные деньги - собирательное понятие. И, действительно, кредитные деньги подразделяются на две группы:

1. небанковские кредитные деньги возникают главным образом на основе коммерческого кредита векселя небанковских организаций (вид безналичных денег);
2. банковские кредитные деньги возникают на базе банковского кредита: банкнота (вид наличных денег), депозит до востребования (депозитные деньги), чек (вид безналичных денег), электронные деньги (пока зародышевый вид наличных денег).

Вексель.

     Первая  разновидность кредитных денег  вексель — письменное абстрактное и бесспорнее обязательство заемщика об уплате определенной суммы кредитору по истечении указанного в векселе срока.

     Как средство оформления коммерческого  кредита в виде долговых обязательств при купле-продаже товаров коммерческие векселя представляют собой торговые деньги. Наряду с государственными бумажными деньгами в такой же бумажной форме векселя начинают замещать металлические деньги, поскольку до наступления срока платежа могут обращаться как покупательное и платежное средства на основании передаточной надписи (индоссамента), а при наступлении срока нередко могут погашаться путем взаимного зачета вексельных обязательств, особенно при международных расчетах.

       Однако, несмотря на солидное обеспечение коммерческих векселей в виде товаров (если абстрагироваться от выпуска дружеских, бронзовых  векселей) по сравнению с бумажными  деньгами, сфера их использования ограничена. Бумажные деньги выпускались государством, имели общественное (всеобщее) признание. Поэтому практически не было границ их применения во внутреннем обороте: па всей территории, во времени, между всеми участниками оборота, по номиналу (достоинству) бумаг, гарантиям. По всем этим параметрам, прежде всего по отсутствию всеобщей обращаемости, являясь своего рода частными деньгами, коммерческие векселя на много порядков уступали бумажным деньгам, зато, как отмечалось, выгодно отличались обеспечением.

       Преодолеть это противоречие позволило развитие банковского дела, зародившегося еще в глубокой древности, но славшего набирать силу лишь с возникновением капитализма.

       Банкнота.

       Примерно  с XVII века банки стали создателями  новых, более совершенных видов кредитных денег, эволюция которых продолжается до сих пор. Первые банковские кредитные деньги - банкноты — выписываемые банками простые векселя взамен учтенных или принимаемых в залог частных коммерческих векселей. Не сразу они стали деньгами, т.е. средством обмена. Вначале банкнота — тот же вексель, выпускаемый банком, причем простой — долговая расписка банка о принятии на сохранность вклада денег золотых и серебряных монет.

       С укреплением и развитием банков их долговые обязательства- банкноты начали использоваться как платежные средства, стали обращаться, получили общественное признание. Это позволило уже не удостоверять банкнотами вклады, а наоборот, выдавать ими кредиты, причем под коммерческие векселя; отсюда полное их товарное обеспечение. Вместе с тем приобретение банкнотами статуса денег (платежных средств) обязывало банки в любой момент обменять их на деньги (монеты) или казначейские билеты, когда последние еще были знаками золота. Это ограничивало размер кредита, создавало основу для регулирования ликвидности банков.

       Таким образом, банкнота переняла от бумажных денег их преимущество свойство всеобщей обращаемости (значит, и снятие всех ограничений), подкрепляемое лицензированием деятельности банков как публичных институтов, а впоследствии и юрисдикцией государства, монополизировавшего в лице центрального (эмиссионного) банка выпуск банкнот. В отличие от бумажных денег (бумажных знаков полноценных денег) банкнота - их кредитный знак (документ, обязательство) имела двойное обеспечение: вексельное и золотое, что способствовало саморегулированию банкнотного обращения согласно потребностям товарооборота. При увеличении товарооборота возрастал выпуск коммерческих векселей, а значит, объем учета в банках и наоборот. Расширение банкнотного обращения ограничивалось возможностями коммерческих банков, определяемы ми их золотыми запасами. Налицо и преимущества банкноты в роли универсального платежного и покупательного средства по сравнению с коммерческим векселем подобно превосходству банковского кредита над коммерческим. При выпуске банкнот небольшого достоинства происходило вытеснение ими золотых монет.

       Однако  в силу разных причин банкноты банков стали «отрываться» от товарной основы коммерческих векселей. Главная причина заключалась в трансформации форм денег: из полноценных (реальных), имеющих внутреннюю стоимость, в неполноценные (заменители денег), не имеющие никакой стоимости, если абстрагироваться от расходов на их печатание. В силу этого заменители денег не могли уйти в сокровища как полноценные, и при этом постоянно возникал соблазн их увеличения для роста прибыли банков. Стало усиливаться противоречие, с одной стороны, между огромным ростом товарооборота, причем все больше трансформирующеюся с развитием фондового рынка, международных связей, с другой стороны, между характером и уровнем производительных сил и производственными отношениями. Как следствие этого несоответствия возникло противоречие между стремлением банков увеличить кредитование в соответствии с возрастающими потребностями производительных сил и необходимостью поддержания требуемого объема ликвидности. Стимулировало это стремление желание получения прибыли. Удовлетворить это желание можно было за счет увеличения выпуска банкнот вразрез с допустимыми объемами поддержания ликвидности.

       Однако  любые потрясения приводили к краху банков в силу невозможности обеспечить возрастающие требования вкладчиков по изъятию депозитов. Нарушалось общественное равновесие. Отсюда логично вытекает вмешательство государства в эти процессы, создание им своеобразной надстройки банковского дела — верхнего уровня банков центрального банка как органа государственного регулирования. Другими словами, создание центрального банка стало результатом развития банковского дела и государственного денежно-кредитного регулирования экономики. Постепенно выпуск банкнот был центральным банком монополизирован. В большинстве стран эмиссионные банки сформировались к концу XIX века.

       Вместе  с тем постепенно возобладали  тенденции расширения финансирования и кредитования центральным банком государства: прямо путем покупки его обязательств или косвенно — посредством выдачи ссуд коммерческим байкам под эти обязательства. Государственные облигации и казначейские векселя, выпускаемые для покрытия государственных расходов, что, как правило, не имело результатом увеличение реальных ценностей, в большинстве стран до сих пор являются основным видом обеспечения эмиссии банкнот центральными банками со всеми вытекающими отсюда последствиями, например, с переполнением ими каналов денежного обращения и обесценением.

       История XX века свидетельствует не только о  постепенном прекращении действия золоток) стандарта (т.е. обмена банкнот  на золою во всех его формах) после  мирового экономического кризиса 1929-1933 годов, но и о снятии ограничений размеров банкнотной эмиссии в соответствии с нормами золотого покрытия примерно к середине 70х годов.

       Утратив связь с золотом, банкноты все-таки не полностью потеряли природу кредитного знака денег, ибо часть банкнотной эмиссии действительно вызывается потребностью экономического оборота, но осуществляется через механизм кредитования государства под обеспечение его обязательствами. Эмиссия сверх этой потребности покрывает бюджетный дефицит и избыточна для обращения. Таким образом, двойственный характер банкноты обусловливает и двойственный характер банкнотной эмиссии 
 

       НЕПОЛНОЦЕННЫЕ БЕЗНАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ

       Наряду  с векселем и банкнотой замена полноценных денег происходила  на основе других разновидностей кредитных денет, а также кредитных операций. Трудно в этом деле переоценить роль безналичных расчетов.

       Сущность подобных расчетов заключалась в перенесении сумм с одного счета на другой в присутствии обоих клиентов, что было более удобно, безопасно и позволяло избежать потерь при расчетах монетами, подвергавшимися порче, терявшими в весе из-за износа. Это были зачатки создания денег безналичного оборота, а именно депозитных денег. Специальные банки, осуществлявшие расчеты между своими постоянными клиентами, получили название «жиробанки» (от итальянского giro - круг) - XVI - XVII века.

       С дальнейшим развитием кредита и  банков, выступающих как финансовые посредники, происходит концентрация свободных денежных капиталов, сбережений общества и последующее их использование в виде ссуд.

       Вкладные (депозитные) операции в свою очередь создали условия для замены наличных денег (банкнот) кредитными средствами обращения и кредитными операциями. Ссуды также стали предоставляться в безналичном порядке.

       Становится  возможным использовать вклады на основе выписываемых (с XIV в.) чеков (и нередко их обращения), а также жироприказов (поручений по перечислениям денег.) Чек — письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате наличными или о переводе определенной суммы денег определенному лицу. Как посредники в расчетах банки устанавливают корреспондентские отношения, открывая друг у друга счета. На этой основе получают дальнейшее развитие операции по взаимным зачетам (клиринг чеков). Базой для зачета являются платежные обязательства и требования клиентов одного банка к клиентам других банков. Ясно, что каждый банк не только получает деньги от других банков, но и должен платить по обязательствам своих клиентов. Проведение расчетов возлагается на создаваемые с этой целью расчетные палаты. На сумму взаимопогашающихся платежей сокращается потребность в деньгах, необходимых для обращения.

       Таким образом, благодаря посредничеству коммерческих банков в расчетах постепенно стало возможным проводить основную массу платежей безналичным путем, за счет этого значительно ускорять их, экономить на издержках обращения, более того, способствовать созданию дополнительных денег. Последнее было вызвано самой диалектикой развития производительных сил, в частности, потребностями роста крупномасштабного серийного производства, возникновением и постоянным увеличением фондового рынка, вывозом капитала, а также другими факторами

4. Демонетизация золота и дематериализация денег.
1. Демонетизация золота.

       Эволюция  денежного обращения и общественного  развития привела к демонетизации золота, а затем и дематериализации денег. Демонетизация денег означает утрату золотом функций денег, т.е. исключение золотых монет из внутреннего и внешнего денежного обращения во всех странах. Во внутреннем обращении демонетизация произошла в начале 30-х годов XX века. Сейчас чеканка монет из драгоценных металлов проводится главным образом в нумизматических целях, причем номинальная стоимость подобных монет намного выше стоимости содержащегося в них металла. Такое же свойство имеет неполноценная (билонная) монета, которая чеканится с противоположной целью - для обслуживания мелких платежей.

       Из внешнего обращения золото исключено к началу последней четверти XX века, когда в результате Ямайской реформы мировой валютной системы были внесены изменения в Устав МВФ об отмене официальной цены золота и золотых паритетов валют. В современных условиях золото (и другие драгоценные металлы) как природная и ценная редкость являются частью золотовалютных резервов страны и используются в необходимых случаях после предварительной продажи за конвертируемую валюту. 

2. Дематериализация  денег.

       Дематериализация  денег означает преимущественное использование безналичных (невещных) денег (не имеющих материально осязаемой формы) в виде записей их остатков по счетам в банковских книгах, а в современных условиях в памяти компьютеров. Дематериализация денег, как и демонетизация золота, осуществлялась постепенно. Если до конца XIX века во всех странах преобладали расчеты наличными деньгами, то к концу XX века их удельный вес стал измеряться несколькими процентами. Необходимо подчеркнуть, что начальный период развития цивилизации, когда деньгами служили различные товары, относится к этапу возникновения денег. Это был примитивный обмен, по словам К. Маркса, «деньги еще выступали больше в качестве меры, нежели в качестве действительного орудия обмена». Поэтому эволюцию денег целесообразно описывать примерно с периода, начавшегося 7 тысяч лет назад, когда денежным товаром стали золото и серебро.

       Итак, в ходе развития человечества произошла трансформация первой формы денег - полноценных денег во вторую форму — неполноценные деньги. Трансформация форм и внутри них видов происходила постепенно, так что одновременно могли иметь место все формы. Тем не менее, как отмечал К. Маркс, они «указывают, смотря по различным размерам применения и сравнительному преобладанию той или иной функции, на весьма различные ступени общественного процесса производства». Все виды неполноценных денег: банкноты, разменная монета, депозиты до востребования — превратились в средства для обмена, общепринятые в определенном платежном сообществе. Прямо и безотлагательно обслуживая наличный и безналичный оборот, они стали именоваться активными, или высокоэффективными, чистыми деньгами. Одновременно большой импульс получили различные ликвидные активы общества, которые, не будучи деньгами, могут быть легко обращены в них при небольшом риске потерь, принося при этом держателям некоторый доход. Они получили название « пассивные деньги» («квазиденьги», «почти деньги»). Эта группа включает в себя срочные и сберегательные депозиты в коммерческих банках и специальных кредитно-финансовых институтах, депозитные сертификаты, государственные ценные бумаги и др.