Виды страхования в РФ

Содержание  контрольной работы:                                                                                    стр.

1. Характеристика современного состояния российского страхового рынка               2

(виды страхования,  уровень развития страховых услуг) . Перечислите ведущие страховые  компании.

2. Основные виды обязательного страхования                                                                  5

3. Какими документами  удостоверяется факт заключения  договора страхования?        7

4. Для чего необходимо страхование ответственности в сфере

 частной  жизни                                                                                                                       11

5. Как определить страховую стоимость имущества                                                         11

6. Особенности страхования имущества сельхозпроизводителей                                    12

7. и Какие формы и виды страхования от несчастных случаев приняты в

       Российской Федерации    13                                                                                             8. 13

         8. Дайте определение дохода страховой компании. Что можно отнести

           к доходам     страховой компании.                                                                                                           18

        9. Порядок проведения перестрахования                                                                          19

10. Что является объектом страхования гражданской

       ответственности                                                                                                              22

Список  использованных источников                                                                                   25 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Характеристика  современного состояния  российского страхового рынка (виды страхования, уровень развития страховых услуг) . Перечислите ведущие  страховые компании.

В последнее  время наблюдается достаточно отчетливая положительная динамика стоимостных  показателей отечественного страхового рынка. В то же время, оценка реального  состояния и тенденций развития страхования в нашей стране требует  исследования и учета качественных характеристик современных страховых  отношений. Экономисты знают, что динамику рынка нельзя безоговорочно отождествлять  с динамикой его стоимостных  показателей, об этом же должны знать  и предприниматели, планирующие  свой бизнес. Поэтому вопрос качества российского страхования является в настоящее время особенно актуальным. Без адекватного представления  о качестве российского страхового рынка невозможно правильно оценить  перспективы его посткризисного развития.

О необходимости  и приоритетном значении анализа  качества страховых отношений говорил  в конце августа 2010 года и Президент  РФ Д.А.Медведев, когда, охарактеризовав  «стоимостное измерение всего страхового пакета», сосредоточил внимание, главным  образом, на реальном, «физическом», наполнении этих количественных показателей: «общее количество договоров страхования  не растет. Более того, с начала года количество договоров имущественного страхования сократилось более  чем на 4,5 миллиона, сократилось и  число договоров страхования  жизни и здоровья. Надо проанализировать причины. Они не только связаны с  кризисом...»¹.

Таким образом, руководство страны отмечает, что, несмотря на динамику стоимостных показателей  рынка, качественный уровень страховых  отношений в современной России недостаточно высок. В течение последних 20 лет, прошедших после вызванного «реформами» обвала, роль страхования  в российском обществе восстановить так и не удалось. Президент страны призывает к анализу причин положения, сложившегося на страховом рынке.

Для этого  представляется целесообразным выделить ряд особенностей современного российского  страхования. Прежде всего, обращает на себя внимание постепенное снижение доли добровольного страхования в общей структуре сбора страховых премий (табл. 1).

Таблица 1.

Таким образом, в последние годы принуждение потребителей к тому, чтобы они тратили деньги на страхование, становится основным фактором, определяющим динамику рынка.

Присутствие обязательных видов страхования – не редкость и на развитых рынках, но если в богатых странах развитие обязательных видов страхования может достаточно органично сочетаться с развитием добровольных, то в небогатых – оно действует на добровольное страхование угнетающе, как бы «паразитируя» на нем.  
Это – следствие общей ограниченности платежеспособности потенциальных страхователей.

Следует также отметить, что в течение  длительного времени, динамика стоимостных  показателей российского страхового рынка в существенной степени  обеспечивалась ростом страховых сумм. В частности, в период 2005 – 2009 гг. средняя страховая сумма на договор выросла в рублях в 2,31 раза, тогда как общий сбор страховых премий – в 1,93 раза. Причем, в период 2008 – 2009 гг. произошел буквально «скачок» величины средней страховой суммы: она выросла почти в 1,5 раза, точнее, на 45,2%³.

Известно, что в 2010 году даже административно  сдерживаемая потребительская инфляция значительно подросла, а в первой половине 2011 года происходит буквально  «ценовое цунами», поэтому, скорее всего, в перспективе рост страховых  сумм также будет существенным.

Понятно, что  такой рост не зависит от профессионализма и активности участников страховых  отношений. Фактически, можно с уверенностью говорить о том, что важным фактором, определяющим изменение количественных показателей российского страхового рынка, является высокая инфляция. Поэтому, не следует увлекаться излюбленными некоторыми экспертами сравнениями темпов роста российского страхового рынка и экономики в целом – за якобы «опережающими» темпами роста страхования стоят вполне прозаические причины.

Значительное  влияние «инфляционного» фактора  на динамику показателей развития страхования  свидетельствует о невысоком  качестве страховых отношений.

Об этом же говорит  слабо контролируемый рост расходов на ведение дела в отечественных страховых компаниях. В течение нескольких последних лет страховщики неуклонно наращивали собственные расходы на ведение дела, темпы прироста которых значительно опережали темпы роста и сборов страховых премий, и выплат.

Еще летом 2009 г. нами отмечалось, что «как минимум, с 2003- 2004 гг. (то есть со времени вступления в действие закона об ОСАГО) на российском страховом рынке устойчиво наблюдалось  значительное опережение темпов роста  РВД (прежде всего, зарплат) над темпами  роста поступлений страховых  премий. Этот процесс принял во многих страховых компаниях по сути неуправляемый  характер»⁵. Так, в 2004 г. РВД увеличились на 10,5%⁶ при росте сборов страховых премий на 5,3% и выплат – на 0,4%⁷, а в 2007 г. уже, в среднем, - на 45%, в том числе на оплату труда – на 30%⁸, при росте сборов премий на 27,1% и выплат – на 36,6%⁹.

Спустя  полтора года на эту проблему обратил  внимание другой эксперт: «средний общерыночный показатель доли РВД в премиях  составляет 43%, а у некоторых компаний доходит и до 80–90%. Понятно, что  о высоком качестве работы, финансовой устойчивости и исполнении обязательств в такой ситуации говорить не приходится. Россия, пожалуй, лидер по этому показателю – в других странах расходы  составляют 15–25%»¹⁰.

Понятно, что только наивные люди могут  считать, что за ростом издержек стоит  примитивная алчность страховщиков или страховых посредников. Объективная  причина заключается в другом: в застойно-перераспределительном  характере самих страховых отношений¹¹ и в том, что в среде бизнеса стала доминировать застойная идеология типа «отнять и поделить». При застое на рынке, при стагнации его клиентской базы, главным содержанием рыночных отношений становится ее передел, а главным инструментом такого передела – повышенное вознаграждение тем, кто способен обеспечить аквизицию. Таким образом, уникальный размер и рост РВД – реальное свидетельство низкого застойного качества отношений на современном российском страховом рынке.

Негативными следствиями  положения, сложившегося с РВД российского  страхового бизнеса, становится наблюдаемое  в заметных масштабах стремление страховщиков переложить свои издержки на потребителей, присвоить клиентскую базу посредников и т.п. Все это  неизбежно приводит к дальнейшему  обострению противоречий на отечественном  страховом рынке и препятствует его превращению в цивилизованную систему отношений.

В течение всей своей новейшей истории, то есть в  последние 19 – 20 лет, российский страховой  бизнес страдает от недостаточной капитализации. При этом важно понимать, что недостаток капитала у страховщиков не только сам по себе затрудняет нормальное функционирование страхового рынка, качественное обслуживание страхователей и т.д. Дело в том, что такое положение свидетельствует о низкой инвестиционной привлекательности страхового бизнеса в РФ в целом. Более того, если судить по динамике капитализации рынка, инвестиционная привлекательность российского страхового рынка пока продолжает снижаться. Это – также реальное свидетельство его невысокого качества.

Наибольшую  тревогу вызывает тенденция падения общественной значимости страхования. Еще за несколько лет до обострения глобального экономического кризиса ставка на принуждение страхователей привела к формированию тенденции на общее сокращение востребованности страхования в обществе, а также к развитию принудительного страхования за счет добровольного¹² (табл.2).

Таблица 2.

Отечественное страхование в его нынешнем качестве не выдерживает также международных  сравнений. Доля страховых взносов  в ВВП РФ (без учета ОМС) в  настоящее время самая низкая среди стран БРИК ( в 2,4 раза ниже, чем в Бразилии, в 2,6 раза ниже, чем  в Китае и почти в 4 раза ниже, чем в Индии), а по сравнению  со странами, входящими в G-7, этот показатель ниже, в среднем, в 6,7 раза¹³ (табл.3).

Таблица 3.

Не  выдерживает современный страховой  рынок РФ сравнения и с российским страховым рынком 20-летней давности: «статистические данные за 1990 год  свидетельствуют, что в расчете  на 1 000 человек действовало 834 договора добровольного (выделено мной – А.Л.) страхования. Страхованием жизни было охвачено 78% численности рабочих, служащих и колхозников, 57% хозяйств страховали строения, 44% семей — домашнее имущество и столько же собственников — свои автомобили»¹⁴. Профессионалы страхования также помнят, что в 1990 году доля страховых взносов в ВВП составляла в России 3%¹⁵, причем в отсутствие ОМС и налогосберегающих схем.

При этом следует учитывать, что страхование  в РФ в настоящее время развито  почти в 10 раз хуже, чем в Великобритании и в 6,7 раза хуже, чем в среднем  в странах ЕС.

Ведущие страховые  компании: АльфаСтрахование, Военно-страховая компания, Ингосстрах, КапиталЪ, МАКС, РЕСО-Гарантия, РОСНО, Ренессанс, Росгосстрах, СОГАЗ, КИТ Финанс Страхование, ГУТА-Страхование, Ингосстрах,  Согласие, Спасские ворота, УралСиб  и еще 187 компаний

2. Основные виды обязательного страхования

Обязательные  виды страхования

1. Обязательное медицинское страхование (ОМС)

ОМС представляет собой систему государственных  гарантий в области предоставления медицинской помощи гражданам, обеспечиваемых за счет страховых взносов юридических  лиц, граждан и платежей из бюджетов в порядке и размерах, установленных  законодательством Российской Федерации .

2. Обязательное социальное страхование

Обязательное  социальное страхование проводится с целью защиты работающих граждан  от возможного изменения материального  или социального положения, в  том числе по не зависящим от них  обстоятельствам. Кроме того, данный вид страхования может распространяться на иные категории граждан вследствие признания их безработными, трудового  увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также  наступления старости, необходимости  получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных социальных страховых рисков. В настоящее  время обязательное социальное страхование осуществляет специальный государственный внебюджетный Фонд социального страхования.

3. Обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих

Объектами данного  вида страхования являются жизнь  и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном  страховании лиц (граждане, призванные на военные сборы, лица рядового и  начальствующего состава органов  внутренних дел РФ, сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудники федеральных  органов налоговой полиции и  других государственных органо ). Страховщиками, которые выбираются на конкурсной основе каждым из феде ральных министерств и органов власти, могут быть страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования .

4. Обязательное личное страхование пассажиров

Обязательное  личное страхование пассажиров от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и  экскурсантов, совершающих международные  экскурсии по линии туристическо-экскурсионных  организаций, на время поездки или  полета. Оно осуществляется путем  заключения договоров между соответствующими транспортными и транспортно-экспедиторскими  предприятиями и страховщиками.

5. Обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта

Организация, эксплуатирующая  опасный производственный объект, обязана  страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц и окружающей природной  среде в случае аварии на опасном  производственном объекте.

6. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Целью обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств является предоставление гарантий возмещения вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного  происшествия жизни и здоровью граждан, а также их имуществу. Все владельцы  автотранспортных средств начиная  с 01.07.2003 года страхуют свою ответственность перед третьими лицами. 

Следующие виды формально не являются обязательными, но заключение соответствующих  договоров является необходимым условием профессиональной деятельности страхователей:  

1. Страхование ответственности  при проведении строительно-монтажных  работ

Наличие справки  страховой компании о страховании  ответственности является обязательным условием при выдаче лицензии на проведение строительно-монтажных работ. Более  того, в Москве и ряде других регионов для оформления разрешения на производство строительных работ требуется наличие  у подрядчика полиса комплексного страхования  строительно-монтажных рисков и  ответственности при проведении строительных и монтажных работ.

2. Страхование ответственности на фондовом рынке

Наличие договора страхования ответственности, заключенного депозитариями, совмещающими депозитарную деятельность на рынке ценных бумаг, в пользу третьих лиц, является обязательным условием лицензирования депозитариев. Регистраторы также могут заключить  договор страхования ответственности, но стимулы это делать у них  чисто экономические. 

Помимо указанных  видов, на территории Российской Федерации  риэлтерам и нотариусам для получения  лицензии на осуществление профессиональной деятельности необходимо иметь справку  страховой компании о страховании  ответственности. 

3. Какими документами удостоверяется факт заключения договора страхования?

Юридической формой, опосредующей взаимоотношения  между участниками страхования, является страховой договор.

По условиям договора одна сторона (страхователь) обязуется уплатить определенную страховую  премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные им убытки в пределах установленной  в договоре страховой суммы, если речь идет об имущественном страховании, или уплатить страховую сумму  частично или полностью при личном страховании. 

Договор страхования - это двухстороннее соглашение между  страхователем и страховщиком.

Предпосылкой  для заключения договора страхования  является страховой интерес, который  может быть индивидуальным и общественным. В имущественном страховании  интерес к страхованию может  быть обусловлен юридически признанным отношением к объекту страхования, например право владения, аренда, лизинг и т.п. В имущественном страховании  страховой интерес ограничен  стоимостью имущества.

Страховые интересы ориентированы на социальные и имущественные запросы семьи, отдельно взятого человека, а также  на интересы, отвечающие запросам предпринимательских  структур, промышленных предприятий.

К первой группе страховых интересов относится  страхование жизни, здоровья (страховщиком выплачивается стоимость лечения  и медицинского обслуживания всех членов семьи), транспортных средств в личном пользовании (оплачиваются расходы  по лечению и медицинскому обслуживанию в связи с дорожно-транспортным происшествием, ремонт автомобиля, материальный ущерб третьим лицам в связи  с эксплуатацией источника повышенной опасности), страхование жилья и  домашнего имущества (оплачивается ущерб, причиненный гибелью или  повреждением указанных объектов от пожара, взрыва и т.п., а также ущерб  третьим лицам в порядке гражданской  ответственности), платежеспособности (страхователь получает денежную компенсацию  в случае убытков, понесенных из-за неплатежеспособности должников).

Ко второй группе относят страховые интересы предприятий, которые выражаются в  необходимости, заинтересованности в  сохранении имущества и приводят к страхованию имущества от пожара, взрыва, аварий и других стихийных  бедствий. Сюда относят  страхование ответственности предприятий за качество произведенной продукции (работ, услуг) и страхование ответственности за ущерб окружающей среде, а также страхование потери прибыли в случае остановки производства вследствие различных причин.

В страховании  жизни каждый человек имеет неограниченный страховой интерес в своей  собственной жизни и может  застраховать ее в любой сумме, которую  пожелает (при условии, что он здоров с медицинской точки зрения) и  может себе позволить оплачивать премию из финансовых соображений

Страхование основывается на договоре, который  должен быть заключен в письменной форме. Условия договора страхования, определяются по соглашению сторон и  должны отвечать общим условиям сделки, предусмотренным гражданским законодательством  Российской Федерации.

Со стороны  страхователя поступает информация о природе риска. Он также выбирает приемлемую форму страховой защиты. Определяющим фактором при выборе страховщика  является цена, качество обслуживания и надежность страховой компании.

Страховщик, в свою очередь, должен проанализировать предоставленную страхователем  информацию о риске. При этом он может  сделать свои собственные запросы, используя услуги опытных оценщиков (сюрвейеров) риска, которые рассмотрят предложения и произведут инспекцию  на месте. Страховщик будет принимать  решение об объеме и характере  страхового покрытия, которое он готов  предоставить страхователю. Наконец, страховщику  придется определить страховую премию.

Самый обычный механизм, посредством которого страховщик получает информацию о рисках, подлежащих страхованию, - это форма  заявления на страхование.

Формы заявлений по своему объему и содержанию различаются в зависимости от природы риска и информации, необходимой  страховщику, чтобы принять риск на страхование.

Страхователь  в своем заявлении сообщает о  своем желании заключить договор  страхования, указывает, что именно он страхует и на какую сумму. Кроме  того, он удостоверяет, что ознакомлен с правилами и условиями страхования, и приводит все сведения, необходимые  страховщику для определения  объема страховой ответственности. При этом должен соблюдаться принцип  наивысшей добросовестности. Если сведения, сообщенные страховщику, заведомо ложные и неполные, то страховщик вправе требовать  признания договора недействительным. В то же время страховщик должен формулировать вопросы в недвусмысленной  форме, чтобы страхователь не мог  истолковать условия договора, имеющие  неоднозначный смысл, в свою пользу.

Если  заявление на страхование должным  образом представлено, а страховщик принимает его и страховая  премия оплачена, то договор вступает в силу. Факт заключения договора страхования  удостоверяется переданным страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением  правил страхования.

В страховом  свидетельстве (полисе, сертификате)  должны быть указаны:

-наименование  документа;

-наименования  и адреса сторон, при необходимости  также координаты застрахованного  лица и выгодоприобретателя (либо  условия их определения);

-объект  страхования;

-указание  страхового риска;

-верхний  предел страховой суммы;

-размер  страховых премий, а также сроки  и порядок их уплаты;

-начало  и конец действия договора  страхования;

-порядок  изменения и прекращения договора;

-иные  условия по соглашению сторон.

В договор  страхования могут вноситься  различные оговорки и ограничения. Одной из них является франшиза. Размеры франшизы определяются страховым  полисом. Ее рассчитывают как абсолютную величину или величину, соотнесенную со страховой суммой, стоимостью объекта  страхования или величиной ущерба.