Банки и их роль в рыночной экономике. 2

Московский гуманитарно-экономический институт

                                Нижегородский филиал

 

 

 

Факультет:          Экономический Специальность:  Экономика

Группа:               ЭЗС-12

Курс:   1

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

       

                      По дисциплине:      Макроэкономика

На тему:     Банки и их роль в рыночной экономике

 

 

 

 

Студент                    

                                       

Научный   руководитель   

 

 

 

 

 

 

Оценка «____________»

 

 

 

 

                                                                  Нижний Новгород

2013

                                         

                                                     ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение……………………………………………………………………
Глава I. История возникновения и развития  банков……..……….
Глава II.Банки……………………………………………………………    2.1 Классификация банков……………………………………………    2.2 Банковские операции………………………………………………    2.3 Органы управления банком………………………………………    2.4 Организационная структура банка……………………………... Глава III Банковская система………………………………………….   3.1 Типы банковской системы ………………………………………..   3.2 Банковская система в России……………………………………...   3.3 Центральный банк РФ и его функции…………………………...   3.4 Коммерческие банки………………………………………………..   3.5 Анализ банковской деятельности,рейтинги банков……………   3.6 Роль банков в рыночной экономике …………………………….. Заключение ………………………………………………………………. Список литературы………………………………………………………

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Являясь «кровеносной системой» мировой экономики, банки обеспечивают нормальное функционирование предприятий, осуществляют товарно-денежные отношения, проводят платежи и расчеты, выдают кредиты и т.п. Сейчас, банк – это центр мировой экономики. Это аккумулятор и распределитель, который подобно бирже распределяет ресурсы. Наиболее связаны с банками валютные биржи, ведь именно на основании работы этих бирж выставляются курсы на покупку и продажу наличной и безналичной валюты. Только банки торгуют одним из самых главным ресурсов - деньгами в виде кредитов и тем самим формируют стоимость денег в виде процентов по кредитам.
2. Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их
3. деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре
4. экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют
5. связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.
6. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо
7. одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни
8. национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной
9. финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Имея огромную власть во
10. всем мире, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.
11. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих
12. отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени
13. административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло
14. экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных
15. учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю
16. банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое
17. назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им
18. такого внимания, которого они заслуживают.
19. Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на
20. первый взгляд. В обиходе банки – это хранилища денег. Вместе с тем данное и
21. подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но
22. и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более
23. запутывает дело само терминологическое значение слова банк ("банко" – скамья,
24. на которой совершались денежные и кредитные операции), а также такие
25. современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые
26. к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.
27. Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная
28. сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются
29. самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный
30. оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование
31. народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в
32. некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные
33. учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении
34. народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные
35. предприятия.
36. Кроме того, банки существуют не каждый сам по себе, а образуют сложную
37. структуру с огромным количеством внутренних и внешних связей. Эта структура
38. называется банковской системой государства.
39. В своей работе я попробую показать сущность банка с разных общественных
40. позиций, типы банков, банковскую систему России, проблемы, существующие на
41. сегодняшний день у банков, возможные пути их решения, тенденции развития
42. банковской системы в России.
43. Целью данной курсовой работы является подробное изучение сущности банковской системы, ее места и роли в финансовой системе страны.
44. Глава 2 История возникновения и развития банков   
45. История возникновения и развития банков весьма интересна и продолжительна. Вопрос о том, что собой представляет банк, нельзя считать таким простым, как это может на первый взгляд показаться. В традиционном понимании банк представляет собой это хранилище денег. Однако на самом деле подобное толкование банка не способно раскрыть его суть, место и роль в рыночных условиях. Банки представляют собой непременный элемент товарно-денежного хозяйства. История возникновения и развития банков тесно связана с историей товарно-денежных отношений: начало обращения формы стоимости в виде денег может быть посчитано и началом банковского дела.
46. экономической формации, занимающаяся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.
47. Банки как коммерческие организации возникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя.
48. Банки сосредоточивают огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств организаций и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают как совокупный кредитор.
49. Банки — непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Обращение денежной формы стоимости можно считать началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

 

50. Термин «банк» означал место, на котором средневековые итальянские менялы раскладывали для обмена свои монеты. Менялы постепенно расширяли круг своих операций от простого обмена монет до осуществления безналичных Платежей и вексельного оборота.

 

51. Практически невозможно установить конкретную дату возникновения банков. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока их исполнения, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов и др. Позднее по распоряжению своих клиентов кредиторы начали выполнять расчеты и другие операции.

 

52. По мере роста объемов производства и товарно-денежного обращения роль банков во всех странах возрастала. Появлялись свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и направлялись в виде ссуд промышленным и торговым капиталистам.

 

53. В начале XV в. возникли первые банки современного типа. По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальным функциям добавлялись новые.

 

54. Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, скромных посредников банки превратились в деятельных участников процесса увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.
55. Помимо традиционных задач банков — организации денежного оборота и кредитных отношений — в их функции входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях — посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам.

 

56. Кроме того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику.

 

57. Считается, что в России начало банковской деятельности было положено в первой половине XVIII в., когда Монетная контора стала осуществлять первые банковские операции.
58. Глава 3   Банки
59. 1.Классификация банков.
60. Банк - это прежде всего учреждение кредитно-финансовой направленности, которое занимается операциями с деньгами, ценными бумагами. Также банк оказывает финансовые услуги как юридическим и физическим лицам, так и государству в целом.

 

61. Деятельность банков подразумевает широкий спектр деятельности. Тем не менее, можно выделить основные функции данного института:
62. классический вариант - банальное хранение ценных бумаг, денег.
63. обеспечение денежных потоков безналичным расчётом, т.е. с изменением лишь банковских счетов. Подобный трансферринг возможен не только с членами одного банка, но и между клиентами разных банков.
64. это стало возможным после внедрения корреспондентских счетов;
65. создают дополнительную фактическую денежную массу, благодаря выдаче кредитов.

 

66. Теперь поговорим про разновидности банков.

 

1. Центральный банк. Учреждение серьёзное, занимается регулированием кредитной системы всего государства или группы стран. Среди базовых функций выделяют: представление интересов правительства, выполняют регулирующее влияние на остальные кредитно-денежные институты, проводят монополию в отношении банкнот (законодательно закреплённая функция), и, конечно же, осуществляют денежно-кредитное урегулирование. Согласно собственности на капитал центральные банки делятся на государственные, смешанные и акционерные.

 

2. Коммерческий банк. Кредитное учреждение отнюдь не государственного происхождения. Функционирует такое заведения для удовлетворения нужд юридических и физических лиц в плане банковских операций. К подобным услугам относятся: валютные операции, связь с фондовыми рынками, регулирование и ведение расчётных счетов экономических субъектов, что хозяйствуют, обмен денежных знаков, оперирование драгоценными металлами, кредитование юридических и физических лиц, валютные операции и т.д. Основной целью функционирования таких банков является получение прибыли от разницы по выданным кредитам и ставках вкладах (марже).

 

3. Универсальный банк. Ему подвластны большинство банковских операций. Благодаря сочетанию коммерческой и инвестиционной активности эти банки более устойчивы чем специализированные. Это, также удобно и для клиентов. Лучше работать с 1 банком (пускай не специализированном), чем с несколькими узкопрофильными. Этот вид банков лидирует, на данный момент, во многих странах Европы, США.

 

4. Инвестиционные банки. Привлекая капитал с мировых финансовых рынков, данный институт обеспечивает работу крупных компаний. Кроме того, он предоставляет консультативные услуги при продаже, покупке бизнеса; ведении аналитических расчётов и производных финансовых операций.

 

5. Сберегательный банк. Этот вид банков специализируется на привлечении сбережений, свободных (временно) средств населения в форме вкладов, соответственно которым выдаются проценты. Следует заметить, что на данный момент эти банки занимают одно из лидирующих мест в кредитной системе среди промышленно развитых стран.

 

67. На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

 

68. По форме собственности выделяют:

 

1. государственные. Государственная форма собственности чаше всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50 %, остальная часть принадлежит банкам, в Швейцарии государству принадлежит 47 % капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам): в Австрии - 50 % капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной - частные лица;

 

2. акционерные;

 

3. кооперативные;

 

4. частные;

 

5. смешанные.

 

69. По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15 %.

 

70. По правовой форме организации банки можно разделить на:

 

1. общества открытого типа;

 

2. общество закрытого типа ограниченной ответственности.

 

71. По функциональному назначению банки можно подразделить на:

 

1. эмиссионные;

 

2. депозитные;

 

3. коммерческие.

 

72. Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов.

 

73. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией.

 

74. Коммерческие банки - являются универсальными кредитными учреждениями, концентрирующую значительную часть финансовых ресурсов, осуществляющими широкий круг банковских операций и услуг. Коммерческие банки являются финансовыми посредниками по аккумуляции и мобилизации, денежных средств, привлекающих капитал, сбережения населения. Коммерческие банки являются коммерческими учреждениями, заинтересованными в получении максимальной прибыли.

 

75. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

 

76. Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

 

77. Коммерческие банки выполняют операции:

 

1. пассивные (формирование собственного капитала);

 

2. активные (выдача ссуд);

 

3. посреднические (кассовое обслуживание).

 

78. Коммерческие банки делятся:

 

1. по форме собственности (государственная, акционерная, смешанная);

 

2. по форме создания и форме установления капиталов (новые, акционерные);

 

3. по размеру (крупные, средние, мелкие);

 

4. по территории действия (региональные, местные);

 

5. по наличию фискальной сети (банки с филиалами);

 

6. по сфере деятельности (не ограниченная деятельность, специальные);

 

7. по специфике выполняемых операций (универсальные, специализированные).

 

79. По характеру выполняемых операций банки делятся на:

 

1. универсальные;

 

2. специализированные:

 

1. инвестиционные;

 

2. ипотечные;

 

3. сберегательные;

 

4. банк внешней торговли;

 

5. банк внешнеэкономической деятельности.

 

80. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др.

 

81. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта.

 

82. Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства. Такова закономерность развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

 

83. Инвестиционные банки - занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных предприятий и отраслей. Инвестиции бывают косвенные и прямые. В первом случае банк покупает ценные бумаги, во втором капитал вкладывается в конкретные объекты производственной и непроизводственной сферы. Инвестиционные банки осуществляют пассивные и активные операции.

 

84. К пассивным операциям относят собственный капитал, кредиты коммерческих банков.

 

85. Активные операции это доходы от посреднической деятельности.

 

86. Ипотечные банки - специализируются на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости. При этом право собственности на имущество переходит на период кредитования к кредитору.

 

87. Ресурсами ипотечных банков являются собственные накопления и облигации. Ипотечный кредит подвергается государственному регулированию, чтобы банки были ликвидными.

 

88. Сберегательный банк функционирует для привлечения временно свободных денежных средств физических (в основном), и юридических лиц и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности. Банк имеет отделения и филиалы.

 

89. Функции банка:

 

1. привлечение свободных денежных средств;

 

2. расчётно-кассовое обслуживание;

 

3. кредитование;

 

4. депозитарные операции;

 

5. выпуск, покупка, продажа ценных бумаг;

 

6. размещение государственных ценных бумаг;

 

7. международные операции;

 

8. консультирование, предоставление финансовой информации;

 

9. учредительство.

 

90. Банк внешней торговли - предназначен для обеспечения финансирования внешнеторгового оборота страны, проведения международных расчётов и валютных операций. Занимается кредитованием внешней экономики, обслуживание иностранных кредитов и инвестиций.

 

91. Банк внешнеэкономической деятельности - служит для развития внешнеэкономических связей страны, увеличения валютных поступлений, расширения экспорта и импорта товаров и услуг.

 

92. Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

 

93. По числу филиалов банки можно разделить на:

 

1. бесфилиальные;

 

2. многофилиальные.

 

94. По сфере обслуживания банки делятся на:

 

1. региональные;

 

2. межрегиональные;

 

3. национальные;

 

4. международные.

 

95. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

 

96. По масштабам деятельности можно выделить:

 

1. малые;

 

2. средние;

 

3. крупные;

 

4. банковские консорциумы;

 

5. межбанковские объединения.

 

97. В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

 

98. По размерам капиталов. Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в “складчину” мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

 

99. В банковской системе действуют кроме банков специального назначения также и кредитные организации (не банки). Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

 

100. Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

 

101. К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.
102. 2 .Банковские операции
103. Банковские операции – виды хозяйственной деятельности, к осуществлению которых допускаются исключительно организации, имеющие лицензию, выдаваемую центральными банками. Лицензирование банковской деятельности связано с необходимостью защиты денежных средств частных лиц и компаний.

 

104. В России закрытый перечень операций, считающихся исключительно банковскими, приведен в Федеральном законе от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». К таким операциям относятся:
105. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
106. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
107. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
108. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
109. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
110. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
111. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
112. выдача банковских гарантий;
113. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

 

114. Помимо этого списка существует перечень операций, право на осуществление которых дает банковская лицензия, но их также могут проводить и другие организации - не банки, например, инвестиционные или страховые компании.
115. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
116. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
117. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
118. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
119. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
120. лизинговые операции;
121. оказание консультационных и информационных услуг.

 

122. Все эти операции кредитные организации вправе осуществлять в рублях или в валюте при наличии соответствующей лицензии.

 

123. Кроме того, закон запрещает кредитным организациям заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. При этом существует одно единственное исключение: для них допускается торговля производными финансовыми инструментами, в том числе и товарными, но только в том случае, если обязательство по физической поставке будет исполнено не путем поставки, а в результате взаимных расчетов.

 

124. 3.Органы управления банком
125. Общие подходы к структуре управления банком определяются законодательством. Конкретные вопросы формирования организационной структуры управления банк решает самостоятельно.

 

126. Высший орган: Собрание акционеров (участников).

 

127. Совет директоров (Наблюдательный совет)

 

128. Исполнительные органы: Председатель правления и Правление банка

 

129. Общее собрание (проводится не реже 1 раза в год). Решение принимается 3/4 присутствующих голосов. Оно вносит изменения в устав, а также:

 

• определяет порядок приема новых акционеров (участников)

 

• изменение величины УК (об уменьшение – только общее собрание, а увеличение может и Совет директоров)

 

• избирает Совет директоров (Наблюдательный совет)

 

• определяет порядок создания филиалов и представительств

 

• решает вопрос о прекращении деятельности банка

 

• утверждает отчетность

 

• утверждает положение о службе внутреннего контроля

 

• утверждает заключение крупных сделок (более 50% от активов банка)

 

• утверждает сделки в которых заинтересованы члены Совета директоров, лица в исполнительных органах, акционеры, имеющие более 20% в УК и др.