Банки и их роль в рыночной экономике. 12

        ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОУ ВПО

        УФИМСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ

                         ЭКОНОМИКИ И СРВИСА

 

 

 

 

                                            Кафедра «Экономическая теория и мировая экономика»

 

 

 

                       КУРСОВАЯ РАБОТА

                        

                            ПО ДИСЦИПЛНЕ «Экономическая теория»

 

                                                       НА ТЕМУ:

 

 

 

 

 

    БАНКИ И  ИХ РОЛЬ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                       Выполнил студент группы

 

                              

 

 

                                                 Научный руководитель:

                                .                                                        

                              

 

 

                                                   УФА 2009 

Содержание

 

   Введение…………………………………………………………………

        

Глава 1. Сущность, место и функции банков в современной рыночной экономике………………………………………………………………..

          1.1 Современные представления о сущности банка..……………….

          1.2 Виды и формы банков …………….……………………………

          1.3 Типы банков……………………..……………......

         

Глава 2. Особенности банковской системы РФ и ее элементы…………….

          2.1 Краткая история становления банковской системы в России…

          2.2 Центральный Банк РФ, его сущность и функции….…………

          2.3 Коммерческие банки, их сущность, функции …………………

 

Глава 3.  Современное состояние и видимые перспективы развития банковской системы РФ на примере ОАО Сбербанк России……………

           

            Заключение…………………………………………………………….

            Литература……………………………………...……………...………

Приложение1…………………………………………………………………

Приложение2…………………………………………………………………

 

 

           

          

 

 

 

 

Введение

В условиях современной  рыночной экономики весьма актуальна  тема анализа

В настоящее время  изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные  бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий и ее не совершенность, я думаю, привели нашу страну к финансовому кризису.

Задачей исследования информации в данной курсовой работе является определить понятие банков как элемента банковской системы, провести анализ структуры  банковской системы, изучить деятельность центрального банка и коммерческих банков, а также других организаций, входящих в эту систему.

Не должны остаться без  внимания в этой курсовой работе тенденции  денежно-кредитного регулирования  в Российской Федерации, так как на данном этапе развития банковской системы и экономики страны данный вопрос занимает определенно значительную нишу в области исследования и разработок функционирования данного вида деятельности.

Изучение роли банковской системы здесь крайне велико. Если банковская система активно будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы, который, возможно, будет измеряться двузначным числом. Это вполне реально.

В теории и на практике довольно распространено также понятие  «кредитно-банковская система». Банки  могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т.е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает нам основание считать, что банковская система — это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.

При том единстве, которое  свойственно кредитной, денежно-кредитной, финансово-кредитной, банковско-кредитной  системе, каждая из них имеет определенные особенности. Они присущи и другому явлению — банковской системе, элементы которой, будучи частью более общего понятия, тем не менее, при анализе получают более развернутую характеристику.

Структура данной курсовой работы будет включать в себя три  раздела, которые в свою очередь поделены на параграфы.

Первый блок работы будет  включать в себя общие понятия  банков и структуры банковской системы. В нем конкретно будут рассматриваться  классификация банков, структура  банковской системы, деятельность центрального банка, а именно цели, задачи и функции центрального банка и конечно особенности деятельности Банка России. Далее в первом разделе путем анализа я постараюсь охарактеризовать коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Также рассмотрению будут подлежать принципы деятельности коммерческих банков, их функции и правовая база, постараюсь уделить внимание обеспечению устойчивого развития коммерческих банков. И в заключении первого блока работы будут указаны тенденции денежно-кредитного регулирования в России.

Второй блок курсовой работы будет включать в себе понятие банковской тайны, определение предоставления кредитной организацией государственным органам сведений, составляющих банковскую тайну и преступления, направленные на незаконное получение информации.

В третьем блоке будут отмечены банковские кризисы, а именно понятие банковских кризисных состояний, ошибки прошлых лет, их последствия и пути выхода из данной ситуации

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Банки – весьма древнее  экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем  Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень  благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого  уровня текущего потребления. Затем эту эстафету приняла Древняя Греция. Наиболее чтимые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

Взоры предпринимателей того времени – ремесленников  и купцов обратились в сторону хранилищ денег. Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики – коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности и владельца сбережений. Этому банки обязаны своим рождением.

Итак, банки возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении кредитов. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом

 

Банки обеспечивают финансирование всех сфер предпринимательства, производственной и непроизводственной сфер, сферы управления и наполняют бюджет (как федеральный, так и территориальный) необходимыми денежными средствами.

Актуальность данной темы обусловлена тем, что высокие  и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

В своей работе я постараюсь показать сущность банка с разных общественных позиций, типы банков, банковскую систему России, проблемы, существующие на сегодняшний день у банков, возможные пути их решения, тенденции развития банковской системы в России.

      Целью данной работы является рассмотрение сложившихся в мире видов и форм предпринимательства, его особенности развития, выявление преимуществ и недостатков тех или иных форм предпринимательства в России.

Задачи: 

1. Изучение теорий предпринимательства.
2. Анализ сложившихся в мире видов и форм предпринимательства.
3. Изучение особенностей развития форм предпринимательства в РФ.
4. Анализ предпринимательского потенциала в России.
5. Анализ перспектив развития предпринимательской деятельности в России на примере социального предпринимательства.

  Цель моей работы заключалась в том, чтобы подробно рассмотреть и описать все виды и функции банков, а также определить их роль в рыночной экономике.

Главными  задачами моей курсовой работы являлись:

1. Описать все виды, функции и сущность банков.
2. Рассмотреть структуру банковской системы в целом.
3. Рассмотреть влияние банковской системы на экономику Российской Федерации.
4. Сущность и функции Центрального банка.
5. Сущность и функции коммерческих банков.

 

Банковская  система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим  Федеральным законом, Федеральным  законом "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

        В России, как и в большинстве других стран мира, в настоящее время существуют следующие виды банков:

      Центральный банк – главное звено банковской системы, институт, осуществляющий функции регулирования всей банковской системы, сочетающий черты банка и государственного учреждения. В различных государствах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные и резервные.

      Коммерческие банки – второй уровень банковской системы. Они непосредственно обслуживают предприятия, организации и население; их деятельность (независимо от формы собственности) носит коммерческий характер, т.е. направлена на получение максимальной прибыли за счет обслуживания клиентов. Основные функции коммерческих банков: мобилизация временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения и превращение их в капитал; кредитование предприятий, государства, населения; рассчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Банки - одно из центральных  звеньев системы рыночных структур. Разви-тие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного ме-ханизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Двухуровне-вая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирова-ния народного хозяйства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.  
Особое место в банковской системе России занимает Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь даёт Сбербанку возможность предоставлять населению большое разнообразие услуг. В настоя-щее время он имеет уникальное положение, делающее его несопоставимым ни с каким другим банком.  
Сбербанк России - лидер банковской системы России, банк общенацио-нального масштаба, основа стабильности и надежности России, лицо банков-ской системы России на международном рынке. Банк обеспечивает формирова-ние экономической политики и оказывает влияние на макроэкономические про-цессы в стране, осуществляет реализацию экономически эффективных государ-ственных программ развития. Сбербанк России - это единственное банковское учреждение, предоставляющее услуги на всей территории России.  
Сравнение темпов развития Сбербанка России и банковской системы страны убедительно показывает, что Сбербанк, несмотря на возрастание конку-ренции, развивается высокими темпами, является основным локомотивом роста рынка банковских услуг. На Сбербанк приходится более трети кредитного рын-ка страны, и он уверенно выполняет предусмотренные Концепцией развития контрольные цифры по этому важнейшему показателю.  
Вклады, кредиты, пластиковые карты, рынок ценных бумаг - ни одна область финансово-кредитной сферы страны не обходится без участия этой ор-ганизации. В некоторых вопросах Сбербанк является ориентиром для остальных участников рынка, а в списке предоставляемых им услуг значатся даже такие, которые другие банки и вовсе не уполномочены осуществлять (например, вы-плата грантов, оформление компенсаций узникам лагерей и прочее). Сбербанк входит во многие банковские рейтинги (в т.ч. и мировые) и признается круп-нейшим банком страны.

 

Также преимуществом  Сбербанка по отношению к своим конкурентам является развитая филиальная сеть, охватывающая всю страну целиком. Филиа-лы банка расположены практически в каждом населенном пункте - будь то го-род или небольшое село. В недоступных и отдаленных районах обслуживание населения осуществляется с помощью передвижных касс. Таким образом, он по праву считается наиболее приближенным к населению банком, а в некоторых местах является единственным финансово-кредитным учреждением.  
Говоря о значимости Сбербанка в банковской системе страны, нельзя не остановиться на том, как он сам оценивает собственные позиции, и в чем видит цели своей деятельности. Безусловно, громкий статус обязывает Сбербанк к об-служиванию клиентов на высоком уровне и обуславливает корпоративную культуру. Согласно собственному Кодексу корпоративного управления, миссию банк видит в удовлетворении потребностей каждого отдельно взятого клиента (как частного лица, так и корпоративного или государственного). Упор делается и на количество, и на качество обслуживания. Приоритетом своей работы Сбер-банк определяет уважение законных интересов и прав клиентов и акционеров, обеспечение открытости информации и поддержание стабильности и прибыль-ности деятельности. Кроме того, банк осознает свою роль в устойчивом функ-ционировании и развитии всей банковской системы страны и обязуется прила-гать к этому все усилия. Сбербанк позиционирует себя как организацию, стре-мящуюся объединить внутреннюю и внешнюю корпоративную культуру и обеспечить качественное и грамотное обслуживание клиентов за счет установ-ления соответствующих отношений среди сотрудников.  
Целью работы является - исследование теоретических аспектов роли Сбербанка России в банковской системе страны в условиях финансового кризи-са, провести анализ экономических показателей деятельности на примере Сбер-банка России. Обобщить результаты анализа и разработать направления повы-шения роли Сбербанка РФ в банковской системе РФ. 
Глава 1. Сущность, место и функции банков в современной рыночной экономике.

1. Современные представления о сущности банка

      Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки — это хранилище денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк («банко» — скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается действительно  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

В новой экономической энциклопедии дается следующее определение: «Банк  — это:

• система, служащая для накопления (денег, информации и т.д.);
• кредитно-финансовая организация, аккумулирующая денежные средства и накопления, предоставляющая кредиты, осуществляющая денежные расчеты, выпуск и учет векселей и других ценных бумаг, эмиссию денег, операции с золотом, иностранной валютой и другие функции».

В Федеральном законе «О банках и  банковской деятельности» понятие  банка следующее: «Банк — это  кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

Рассмотрим банки с точки  зрения различных ситуаций в экономике.

а) банк как учреждение или организация               

Наиболее массовым представлением о банке является его определение  как учреждения, как организации. Банк как организация, как объединение людей, исторически скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мелкие объединения.

б) банк как предприятие

Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат законам страны и вытекают из полномочий Устава банка). Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).

 в) банк как торговое предприятие

Вместе с тем банк как предприятие  имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Эти отличия состоят в следующем:

- прежде всего, банки, в отличие  от предприятий занятых в сфере  промышленности, сельского хозяйства,  строительства, транспорта и связи  действуют в сфере обмена, а не производства.

Обслуживая внешнеэкономическую  деятельность, данные операции, особенно в банках, занятых обслуживанием  внешней торговли, наряду с покупкой-продажей акций, облигаций, могут занимать значительный удельный вес, формировать важную часть  банковской прибыли. Вместе с тем банковская "торговля" складывается не только вследствие этого, а в результате "торговли" кредитом, когда банки "покупают" ресурсы, платят за привлеченные средства, помещаемые предприятиями, населением, другими банками на различные типы счетов, и "продают" их заемщикам.

        г) банк как кредитное предприятие

Кредит - это отношение между  кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной  стоимости. В кредитных отношениях, следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в отдельности, как бы сфотографированной в определенный момент, всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять же сфотографированной, сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика.

Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Банк - следствие развития кредита, являющегося, в свою очередь, по отношению к банку его фундаментом.

д) банк как агент биржи

Банки являются непременными участниками  биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять  операции по торговле ценными бумагами.

Торговля ценными бумагами является частью банковских операций, но далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

е) банк как посредническое предприятие

Нередко банк характеризуется как посредническая организация.

Консолидирующим звеном здесь выступает  банк-посредник, обеспечивающий возможность  осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального  кредитора ресурсы в кармане  банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус - срок, обеспечение, ссудный процент. Торговля является своеобразным посредником между продавцом и покупателем. Для анализа важен здесь и другой момент. Если считать, что банк - это посредник между кредитором и заемщиком, то, как объяснить, что в своей повседневной деятельности он одновременно и кредитор, и заемщик, ибо ежедневно он и отдает свои ресурсы и получает чужие. Если следовать логике посреднической интерпретации банка, его можно было бы считать в одном случае кредитором, в другом - заемщиком.

Далее рассмотрим классификацию банков.

1.2 Виды и формы банков

 

Банковская система как единство постоянно развивающихся и взаимодействующих финансово-кредитных институтов, выполняющих банковские операции как в полном объеме, так и частично, в зависимости от критерия оценки может быть классифицирована следующим образом:

по форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные и смешанные банки. В ряде стран капитал центрального банка принадлежит государству полностью (Россия, Франция), иногда государству принадлежит около 50% (Япония, Швейцария);

• по организационно-правовой форме банки делятся на открытые и закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью;
• по функциональному назначению — эмиссионные (выпуск денег в обращение), депозитные банки — прием вкладов от населения является их основной операцией; коммерческие банки, занимающиеся всеми операциями, разрешенными законодательством;
• по характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Если универсальные банки больше характерны для Европы (снижение риска), то для США — специализированные, так как считается, что специализация повышает уровень обслуживания клиентов, снижает себестоимость банковских операций;
• по числу филиалов — бесфилиальные и многофилиальные;
• по сфере обслуживания — региональные, межрегиональные, национальные, международные; к региональным относятся и муниципальные банки,
• по масштабам деятельности - малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения.

Современные представления  о сущности банка ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.

Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике  все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Создание кредитных  средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора.

Понимание этого процесса требует наличия представления  об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.

По пассиву банки  отражают привлечение средств —  образование депозитов, а по активу — их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.

Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке представляют собой его ресурсы, та их часть, которая  может быть использована для проведения активных операций называется свободный  резерв (или кредитный ресурс).

Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно — кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.

Конкретным результатом  банковской деятельности является банковский продукт.

Банковский продукт  — это особые услуги, оказываемые банком клиентам, и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения.

1.3 Типы банков

 

Следует выделить следующие основные типы банков: эмиссионные банки, коммерческие банки (специализированные банки, учетные и депозитные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, кооперативные банки, коммунальные банки). В подавляющем большинстве стран эмиссионный банк — это центральный банк страны.

 В современных банковских  системах развитых стран существует  два основных типа банков:

 коммерческие;

 центральные.

 К группе коммерческих  банков в разных развитых странах  относится целый ряд институтов  с различной структурой и разным отношением собственности. Не одинаково трактуется в разных странах и само понятие «коммерческие банки». Главным их отличием от центральных являются права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различают два типа: универсальные и специальные банки.

 Универсальные банки осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т. п.

 Специальный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковских операций. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной.

 Преобладание одного  типа банков в кредитной системе  той или иной страны следует  понимать как тенденцию. В отдельных  странах, где господствуют, например, универсальные банки, существуют многочисленные специальные банки. И, наоборот, в странах с доминированием специальных банков, особенно в последние годы, все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних. К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия и с оговоркой Япония. Принцип универсализации доминирует в Швейцарии, Германии и Австрии. Однако во многих развитых странах отражаемые статистикой различия двух этих типов банков становятся все более расплывчатыми и спорными, так как даже в тех странах, где согласно статистике господствуют специальные банки, фактически многие из них уже превратились в универсальные. В любых преградах, выставляемых государственными властями на пути универсализации, находятся лазейки. В США — это банковские холдинги. Аналогичные примеры существуют и в других странах. Например, банковская система в Гонконге имеет три уровня, которые состоят из трех типов банковских учреждений, а именно: лицензированные банки, банки с ограниченной лицензией и изымающие вклады компании, которые уполномочены принимать вклады от населения.

Третий тип банковских учреждений по изъятию вкладов функционирует  с различными ограничениями. Только лицензированные банки и банки с ограниченной лицензией могут называться банками.

 Далее целесообразно  будет рассмотреть банковскую  систему Российской Федерации.

 

Глава 2. Особенности банковской системы РФ и ее элементы

1. Краткая история становления банковской системы в России.